Elektroniniai atsiskaitymai Mindaugas Civilka Advokat kontora REGIJA ITC

Elektroniniai atsiskaitymai Mindaugas Civilka Advokatų kontora “REGIJA” ITC http: //www. itc. tf. vu. lt http: //civilka. xxi. lt.

Turinys n Atsiskaitymų ir mokėjimų samprata n Elektroninės komercijos keliami poreikiai n Elektroninių atsiskaitymų sistemos

Atsiskaitymų ir mokėjimo samprata “ Atsiskaitymas” ir “mokėjimas” Mokėjimo sąvoka susiaurinama iki “atsiskaitymas grynaisiais pinigais”. Teisiškai mokėjimas - piniginio įsipareigojimo vykdymas. Siauresne prasme įsipareigojimo kreditoriui vykdymas, perduodant jam pinigus ar kitas vertybes, skolininkui pasiūlius, o kreditoriui sutikus juos priimti. n n “Atsiskaitymai” suponuoja tam tikro įsipareigojimo buvimą, o skola ar įsipareigojimas nėra “mokėjimo” sąvokos būtinas elementas (pvz. , dovanojimo sutartis, yra mokėjimas, bet ne “atsiskaitymas”). Šis elementas yra pagrindinis bandant išskirti sąvokų skirtumus.

E-atsiskaitymų sistemos n E-atsiskaitymų sistemos turi panašumų su tradicinėmis. n Vienos pagrįstos betarpišku tam tikros vertės ženklo perdavimo iš pirkėjo pardavėjui, analogišku grynųjų pinigų sumokėjimui. Tokiose sistemose atitinkamos vertės, parduodančiajai įvyksta iš karto (tuo pat metu perkančioji šalis tokio ekvivalento netenka). n Kitos sistemos (kaip mokėjimo kortelės), pagrįstos pareigos sumokėti perdavimu III šaliai (sutartiniai santykiai tarp mokėtojo ir III šalies, kuri parduodančiosios šalies atžvilgiu įgyvendina mokėtojo pareigą sumokėti)

E-atsiskaitymų sistemos n Kai kurios mokėjimo sistemos (Netcheque), pagrįstos e-čekių ekvivalentu, kurie vienos šalies perduodami kitai, atitinkamą vertę, ekvivalentą perduodant iš mokėtojo sąskaitos į gavėjo sąskaitą n Egzistuoja įvairios debito sistemos, reikalaujančios, kad vartotojas turėtų sąskaitą, atidarytą ISP, kuris ir įgyvendina visus tokio vartotojo sudaromus sandorius, arba sąskaitą pas konkretų produkto teikėją

Skaitmeninės debitinių pervedimų sistemos n Šios sistemos pagrįstos skolos pervedimu III šaliai pasiremiant jau egzistuojančia kreditine sistema arba sukuriant alternatyvią sistemą n Šios sistemos naudotojui suteikia galimybę pasinaudoti kreditu, mokėjimo įvykdymą perkeliant III šaliai, arba pagrįstos išankstiniu lėšų įšaldymu mokėtojo sąskaitoje n Šios atsiskaitymų sistemos yra pagrįstos sutartiniais šalių santykiais n Mokėjimą vykdanti šalis - visos sistemos operatorius (ISP) arba III šalis – fin. institucija

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis MK panaudojimas online atsiskaitymams senokai tapo norma n I metodas – pirkėjo MK informacijos persiuntimas pardavėjui nesaugiu serveriu - tapo mažiau paplitęs, kai modernios naršyklės gali tvarkyti užkoduotą inf. /duomenis saugiais serveriais; n užkoduotos inf. persiuntimas internetu susijęs su didele rizika: n Pirkėjas susirūpinęs OL pardavėjo tapatybe, kuris gali netgi neturėti jokios realios verslo vietos; n Pardavėjas susirūpinęs, kad pirkėjas nebūtų neteisėtas kreditinės kortelės turėtojas

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis Todėl išsivystė 2 patikimesni atsiskaitymo MK mechanizmai, pagrįsti sk. parašo technologijomis: n Saugūs mokėjimai MK pagrįsti viešųjų raktų kriptografija, užkoduojant jautrius duomenis – kortelės numerį, etc. Mokėjimo pervedimas skaitmeniniu būdu pasirašomas, siekiant užtikrinti mokėjimų autentiškumą n Kita sistema – apmokėjimas registruota MK, kombinuoja sk. parašo technologijas su ‘trusted third party’, atsakingomis už OL mokėjimus. Pardavėjai susikooperuoja su III šalimi, atsakinga už mokėjimus MK. Pirkėjas užregistruoja MK inf. TTT ir gauna id. Nr. pirkimams. Apribojimai – anonimiškumo stoka, mokėjimo limitai, nepraktiškumas mažaverčių daiktų pirkime. => MK nevisai pageidaujamas atsiskaitymo metodas labai mažų ir labai didelių transakcijų atveju

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis n Išskirtinos 2 alternatyvios registruotų MK sistemos: First Virtual Holdings pirkėjo MK inf. laikoma saugiame kompiuteryje nepaskleidžiant INT kai pirkėjas ketina atlikti el. pirkimą, jis FVH pateikia PIN, kurį FV suteikė pard. Tada inf. pardavėjas persiunčia FVH ir tik tada inicijuojamas mokėjimas Cyber. Cash pirkėjai naudojasi nemokama programine įranga, kurią suteikia CC jos pagalba užkoduoja MK inf. Pirkėjas, prieš atlikdamas el. pirkimus, šią užkoduotą inf. persiunčia pardavėjui Pardavėjas šią inf. Persiunčia CC ir inicijuojamas mokėjimas

kortelėmis n Įvairios kompanijos įdiegė įvairias saugumo sistemas, pagrįstas atsiskaitymais tradicinėmis MK n Viena garsiausių sistemų sukurta Netscape - SSL, įgalina efektyvų MK duomenų užkodavimą, ji plačiai pritaikyta e-atsiskaitymams. nschema užtikrina saugų jautrios inf. srautą tarp naudotojo ir pardavėjo nįgalina atlikti sukontaktuoto serverio tapatybės autentifikaciją nprotokolas įveikia suderinamumo problemas, nes pritaikytas veikti visose naršyklėse ntrūkumas – nėra galimybės nustatyti duomenų gavėjo tapatybės (kad finansinės inf. gavėjas įgaliotasis pardavėjas ar finansinė institucija)

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis n Galimo neteisėto inf. panaudojimo rizika privertė ieškoti naujų, alternatyvių mokėjimo metodų n Tai paskatino pasaulines MK gamintojų lyderes Visa/Mastercard, bendradarbiaujant su Netscape, sukurti sistemą - Secure Electronic Transaction, kuris gana plačiai naudojamas online atsiskaitymų apsaugai n Ši sistema veikia kartu su SSL schema, ir šalių autentifikacijai pasitelkia enkrypciją bei skaitmeninius sertifikatus

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis n SET sandorio įgyvendinimui būtina, kad tiek MK turėtojas, tiek ir pardavėjas įsiregistruotų SET sistemoje, o III šalis autentifikuotų pardavėjo banką ir MK išleidusią instituciją n Tokia autentifikacija patvirtinama sertifikatu. n Siekiant garantuoti atsiskaitymų saugumą, pardavėjas pirkėjui suteikia savo banko išduotą viešąjį raktą, kuriuo vartotojas užkoduoja MK duomenis. To pasėkoje priėjimą prie vartotojo MK numerio turi tik pardavėjo bankas, o ne pats pardavėjas. n Sąryšis tarp siuntėjo ir siųsto pranešimo nustatomas sk. parašu.

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis n Privalumas – patikimai autentifikuoja pranešimą siuntusią šalį. n Nei viena atsiskaitymo santykiuose dalyvaujanti šalis (išskyrus vartotoją) neturi galimybės sužinoti visos sandorio įvykdymui būtinos inf. n Trūkumas – didelis siunčiamų pranešimų kiekis, ilgas užkodavimo ir atkodavimo procesas. n Nors pranešimai juda per globaliuosius tinklus, MK duomenys tikrinami uždaruose finansinės institucijos tinkle, o tai susiję su papildomomis sąnaudomis. n Be to, prieš sandorio įvykdymą sertifikavimo tarnyba privalo suteikti atitinkamą sertifikatą, o taip pat susiję su papildomomis laiko sąnaudomis. Ši mokėjimo ir naudojama kai kurių JAV ir Kanados kompanijų.

Saugūs atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis n Nors atsiskaitymas įgyvendinant SET sandorį yra pakankamai saugus ir patikimas, jis kainuoja apie 25 centus kiekvienam litui, todėl tai nenaudinga pačiam pardavėjui, kuris konkurencingumo sumetimais priverstas pats prisiimti didžiąją dalį tokių sandorio išlaidų.

Privatūs tinklai n Sukurtos e-atsiskaitymų sistemos, pagrįstos privačiais online atsiskaitymų tinklais, kurie vartotojams suteikia galimybę atsiskaityti MK, atviraisiais tinklais nepateikiant jokios finansinės informacijos, MK detalių arba suteikiant programinę įrangą, įgalinančią užkoduoti vartotojo MK detales n Būtinas III šalių - tarpininkų ar patikimų trečiųjų šalių dalyvavimas

Privatūs tinklai n Cybercash (Verysign) išplėtojo programą, kuri susieja internetą su bankiniu tinklu, kuriame yra atliekamas mokėjimas. n Sistemos naudotojui suteikiama pr. įranga, įgalinanti užkoduoti inf. , būtiną pildant sąskaitas, MK detales. Kiekvienam naudotojui jautri inf. (MK tipas, Nr. , galiojimo laikas, etc. ) perduodama tik finansinei institucijai, aptarnaujančiai sandorį (šiuo atveju – bankui, išdavusiam MK). n Užpildyta sąskaita nusiunčiama produkto pardavėjui, kuris patikrina ir autentifikuoja joje įrašytus duomenis n Po to sąskaita nusiunčiama Cybercash, kur inf. off-line režime performatuojama ir nusiunčiama į bankinį tinklą, kur ir įvykdomas mokėjimas.

Privatūs tinklai n Debitiniai sandoriai - naudotojas Cybercash sistemoje turi atsidaryti savo sąskaitą. n Cybercash gavęs atitinkamą pranešimą, debituoja mokėtojo sąskaitą ir kredituoja pardavėjo sąskaitą. n Cybercash gali aptarnauti ir atsiskaitymus grynaisiais pinigais. Tokiu atveju Cybercash taip pat pasitelkia bankus ar kitas finansines institucijas. n Specialios lėšos, esančios mokėtojo sąskaitoje, yra pažymimos, atidedamos atsiskaitymams Cybercash sistemoje, ir gavus Cybercash nurodymą, tokios lėšos automatiškai nurašomos ir pervedamos į pardavėjo sąskaitą

e-pinigai n Off-line pati anonimiškiausia atsiskaitymo priemonė grynieji pinigai n Kadangi pinigų vertė yra aiški ir neginčijama, jų gavėjai nereikalauja papildomo autentiškumo užtikrinimo n Keletas kompanijų įdiegusios ir plėtoja ‘e-grynųjų’ pinigų mechanizmus n E-grynieji pinigai (EGP) encryption pagalba mokėtojui suteikia anonimiškumą n Pinigai iš banko sąskaitos paverčiami e-monetomis, kurios paverčiamos e-pinigine vartotojo kompiuteryje

E-$ n Iš čia e-monetos gb pervedamos kitiems on-line ūkio subjektams. n Kiekviena e-moneta turi unikalų serijinį numerį/yra patvirtinama e-parašu, įgalinančiu įvertinti sandorių autentiškumą ir užkerta kelią tos pačios e–monetos pakartotinam išleidimui n Siekiant apsaugoti vartotojo anonimiškumą, vartotojo kompiuteris (o ne bankas) gali randomo pagalba monetai suteikti unikalų serijinį numerį, kuris specialiame e-voke persiunčiamas bankui n Bankas prie voko prideda ‘aklą sk. parašą’, debituoja vartotojo sąskaitą banke ir e-monetą grąžina, net nesužinodamas jos serijinio numerio. n Po to vartotojas gali išleisti e-monetą, ir apmokėjimas yra įvykdomas, netgi jeigu jis taip ir nesužino mokėtojo tapatybės

E-$ n Kita sistema – Mondex (panaši į AB Snoras). n Čia lėšos yra laikomos intelektualioje kortelėje (smart card) ir sandoriai sudaromi/įvykdomi tiesiogiai tarp šalių, apie sandorį nepranešant centriniam kompiuteriui. n Saugumo sumetimais, ant kiekvienos smart card - tam tikros juostelės/pėdsakai, kurie gb atsekti kilus ginčams, ištaisyti nepavykusį sandorį n Individo privatumas ginamas, nes mažmenininkas neturi priėjimo prie banko informacijos, kuri asmens vardą susieja su Mondex kortelės numeriu

E-$ Apribojimai: n jie priklauso nuo tinklo išorinių ribų ir gb naudojami tik kai pripažinti daugumos ūkio subjektų. n asmeninė informacija visgi gb atskleista, jei pvz. , pardavėjui pranešamas gavėjo vardas ir adresas, kad jam galėtų būti pristatyta prekė. n baiminamasi, kad anoniminiai mokėjimo mechanizmai gb panaudoti skatinant pinigų plovimą, mokesčių vengimą. n Visgi, šie e-mokėjimo mechanizmai labai svarbūs garantuojant asmens duomenų apsaug n e-pinigai gali efektyviai cirkuliuoti tik pakankamai didelėje rinkoje

Smartcards

E-čekiai n e-čekiai funkcionuoja panašiai kaip ir tradiciniai: čekis sankcionuoja nuo sąskaitos, kurios atžvilgiu yra išrašytas čekis, nurašyti čekyje nurodytą sumą, ją pervedant į kitą sąskaitą. n Esminis skirtumas – pats čekis ir visa jame esanti I yra el. formoje ir gb perduota el. būdu per EM, ar net kitus el. protokolus inicijuojant atsiskaitymų įvykdymą. n Taipogi, kaip ir tradiciniai, e-čekiai negarantuoja, kad sąskaitoje yra pakankamai lėšų nurodymui įvykdyti; jeigu toje sąskaitoje nėra pakankamai lėšų, e-čekis yra banko grąžinamas, pripažįstant jį negaliojančiu

Skaitmeniniai pinigai n Skirtingai nuo debitinių pervedimų, atsiskaitant skaitmeniniais pinigais, susikuria atsitiktiniai santykiai tarp III šalies, MP išdavusios institucijos ir mokėjimo gavėjo (pardavėjo ir pan. ) n Mondex - pardavėjas turi galimybę pasirinkti – ar pinigus, gautus už tam tikrą produktą, išsigryninti, ar juos panaudoti skaitmenine forma atsiskaitant už kitus pardavėjo įsigyjamus produktus. n n Tokiu atveju tarp pardavėjo ir MP išdavusios finansinės institucijos nesusiklosto jokie santykiai. Priešingai, jei pardavėjas sk. piniginę vertę paverčia kreditiniu įrašu sąskaitoje, sk. monetas esant galimybei panaudoti tik vieną kartą (Digicash), kai pardavėjas tokią monetą pristato bankui, susiklostę santykiai tarp pardavėjo ir finansinės institucijos įgyja reikšmės.

Skaitmeniniai pinigai n. Atsiskaitomosios, ir n. Neatsiskaitomosios sistemos n Atsiskaitomosios sistemos (E-cash), reikalauja, kad prieš mokėjimo gavimą iš kliento, pardavėjas privalo susiekti su finansine institucija, išleidusia sk. monetą, ir tokią sk. monetą patikrinti, autentifikuoti. Pardavėjas iš pirkėjo gautą skaitmeninę monetą persiunčia ją išleidusiai finansinei institucijai, kuri patikrina, ar jos pagrindu jau nėra įvykdytas koks nors mokėjimas.

Skaitmeniniai pinigai n Neatsiskaitomųjų sistemos (Mondex) - mokėjimo gavėjas neprivalo kreiptis į skaitmeninio atsiskaitomojo vieneto išleidėją, kad šis patikrintų tokio vieneto galiojimą, nes atsiskaitomojo vieneto galiojimo patikrinimas atliekamas smartcard, kuriose ir yra laikomi tokie atsiskaitomieji vienetai. n Tokiame procese nedalyvauja finansinė institucija, išleidusi atsiskaitomąjį vienetą

Skaitmeniniai pinigai n Atsiskaitomosiose sistemose (E-cash) - AV galiojimo patikrinimas gb atliktas tiek online, mokėjimo vykdymo metu, tiek ir offline, jau po sandorio užbaigimo. n AV galiojimo patikrinimas dar iki mokėjimo įvykdymo iki minimumo sumažina mokėjimo gavėjo riziką, kad gautas vienetas bus negaliojantis. AV tikrinimas offline režime jau po mokėjimo įvykdymo susijęs su pavojumi, kad pardavėjas apmokėjimą gaus nebegaliojančiu vienetu

Skaitmeniniai pinigai

Skaitmeniniai pinigai n Atsiskaitomosios ir neatsiskaitomosios sistemos viena nuo kitos skiriasi reikalavimais kompiuterinei ir programinei įrangai n. Mondex sistema akivaizdžiai priklausoma nuo smartcard įrangos, ne-cash sistemai užtenka programos, atsisiųstos į naudotojo kompiuterį

Mikroatsiskaitymų sistemos n Tokie produktai, kaip video klipai, smulkios programėlės ir pan. , reikalauja tokių atsiskaitymo metodų, kurie būtų pritaikyti mažos vertės sandoriams. n Sukurta keletas mikroatsiskaitymų sistemų, veikiančių tiek abonentinių santykių pagrindu, tiek pagrįstų monetomis ar analogiškais atsiskaitymo vienetų (token) simboliais. Viena iš tokių sistemų – Millicent, kuri naudotojui suteikia galimybę konkrečioje e-parduotuvėje atsiskaityti atsiskaitymo vienetais, kurie galioja tik toje eparduotuvėje.

Pagrįstos monetomis ar analogiškais simboliais n Millicent sistema specialiai pritaikyta tokiems atsiskaitymams, kurių suma gali nesiekti netgi 1 ct n Pagrįsta specialiųjų atsiskaitymo vienetų (scrips) išleidimu, kurie galioja tik vienoje konkrečioje e-parduotuvėje. n. Toks AV išduodamas brokerio, veikiančio kaip tarpininkas, bet sistema nereikalauja AVautentifikacijos

Pagrįstos monetomis ar analogiškais simboliais n Kadangi konkretus scrip galioja tik konkrečioje parduotuvėje, pats pardavėjas gali atlikti visą būtiną AV galiojimo patikrinimą. n Tai sumažina atsiskaitymo trukmę n Toks atsiskaitymo metodas užtikrina šalių anonimiškumą, nes konkrečiame scrip nėra jokios identifikuojančios informacijos, ją žino tik III asmuo – AV išdavęs brokeris

Pagrįstos monetomis ar analogiškais simboliais n Kita besiplėtojanti mikroatsiskaitymų sistema – Minipay (IBM Micro Payments), taipogi pagrįsta išimtinai programine įranga n. Kiekvieną dieną pirkėjo programinė įranga atsiskaitymų centro serveriui nusiunčia inf. apie praeitą dieną atliktus mokėjimus n. Remiantis šia inf. atsiskaitymų centras pakoreguoja pirkėjo duomenis ir į naudotojo e-piniginę atsiunčia AV likutį

Sistemos, pagrįstos prisiregistravimu n Clickshare - skirta konkrečioms EK sritimis – e -laikrasčiams, e-žurnalams ir pan. • Ši sistema pagrįsta konkretaus naudotojo, skaitytojo prisiregistravimu, kurio pasekoje tarp e-žurnalo ar e-laikraščio ir naudotojo susiklosto abonentiniai santykiai. • Prisiregistravimo metu naudotojui yra suteikiamas unikalus numeris ar kodas, kuris jam suteikia galimybę pasirinkti norimus straipsnius ir juos atsisiųsti į savo kompiuterį

Lietuvos bendrovių elektroninių atsiskaitymų sistemos n UAB “Penki kontinentai“įdiegė naujos kartos kortelių autorizavimo internetu sistemą. n Ši sistema vadinama VAM – (Virtualus autorizacijos modulis), laikytina specialiuoju mokėjimų serveriu. n Pirkėjas nurodo internete savo kortelės duomenis, kurie siunčiami į VAM serverį užkuoduotu pavidalu. n VAM serveris paverčia tuos duomenis suprantamais banko sistemai ir siunčia juos į banką ne per internetą, o per specialų X. 25 tinklą. n Visame pasaulyje X. 25 tinklai naudojami finansinių institucijų duomenims perduoti ir yra itin patikimi. n Po to, kai banko sistema gauna duomenis, atliekama kortelės autorizacija taip pat, kaip ir iš bet kurios realios parduotuvės mokėjimo terminalo. Tada pirkėjas gauna autorizacijos patvirtinimą.

5 ci n Pinigai iš pirkėjų kortelių sąskaitų pervedami į pardavėjo banko sąskaitą taip pat, kaip tai vykdoma autorizuojant korteles naudojant įprastus mokėjimo terminalus parduotuvėse. n VAM serverio kortelių autorizacijos procesas analogiškas autorizacijai iš įprastų mokėjimo terminalų dėl to, kad visose prekybos vietose magnetinių banko mokėjimo kortelių terminaluose veikia „Penkių kontinentų“ sukurtos programos

Lietuvos bendrovių elektroninių atsiskaitymų sistemos n Kita sistema – Epay. lt. n E-Pay sistema yra tarpininkas tarp įmonės paslaugų teikėjos, siunčiančios sąskaitas, tų paslaugų vartotojų ir bankų, kurie perveda sumokėtus vartotojų pinigus paslaugos teikėjams.