Forelesninger i forsikringsrettt Professor dr juris TrineLise Wilhelmsen

Forelesninger i forsikringsrettt Professor dr juris Trine-Lise Wilhelmsen Nordisk Institutt for Sjørett Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen

1. Innledning Karakteristiske trekk ved forsikring Risikoutjevning og risikospredning Betydningen av forsikring Faget forsikringsrett Rettskilder Konfliktløsning Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 2

1. 1 Karakteristiske trekk ved forsikring Begrepet forsikring l ingen enhetlig definisjon l det sentrale: overta risiko mot vederlag Salgsgjenstanden Usikkerheten l om en begivenhet vil inntreffe l når begivenheten vil inntreffe Risikohåndtering Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 3

FORSIKRING = Overta risiko mot vederlag Forsikringstaker Forsikringsrett, h-05 PREMIE OVERTA RISIKO Trine-Lise Wilhelmsen Forsikringsselskap 4

PREMIEN Sikkerhetsmargin Administrasjon Fortjeneste Forventet skade Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 5

1. 2 Risikoutjevning og risikospredning Situasjonen for den enkelte forsikringstager liten sannsynlighet for skade l stort tap hvis skade inntreffer l stor varians = stor risiko l Situasjonen for selskapet l store talls lov medfører at spredningen i utfallene “krymper” med antallet forsikringstagere. Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 6

RISIKO-SPREDNING Huseier Osv. Risiko-overføring Forsikringsselskap Risiko-utjevning gjennom spredning Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 7

Brannrisiko for en enkelt huseier Forventningsverdi: 0, 01% 99. 99 % 50 0 500. 000 Spredning = 500. 000 Brannrisiko for 100. 000 huseiere 50 500. 000 x 100. 000 500. 000 0 Spredning = 5. 000 +/- % Forsikringspremie: 50 5. 000 +/- : 100. 000 = 50 +/Spredning = 0 Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 8

1. 3 Betydningen av forsikring Skaper økonomisk trygghet Virkemiddel for å kanalisere utgifter i forbindelse med store skader Internasjonal pulverisering av katastrofeskader Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 9

1. 4 Faget forsikringsrett Forvaltningsrettslig del l Etablering av forsikringsselskaper l Kontroll med forsikringsvirksomheten hva slags virksomhet l beregningsgrunnlag for premien l solvenskontroll l forsikringsvilkårene l Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 10

1. 4 Faget forsikringsrett Forsikringsavtalerett l Avtalen mellom selskapene og forsikringstager Avtaleinngåelsen l Premiebetaling l Innholdet i avtalen l Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 11

1. 5 Rettskilder, lover Forsikringsvirksom Forsikringsavtalen het FVL 1988/39 l Finansieringsvirk. og finansinst. 1988/40 l Tilsynsloven 7. 12. 1956 nr. 1 l Forsikringsrett, h-05 l l Trine-Lise Wilhelmsen FAL 1989/69 avløser FAL 1930 12

Forvaltningsrett og forsikringavtalerett Forsikrings virksomheten FVL Lovgiver Avtale FAL Forsikrings takere Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 13

1. 5 Rettskilder, forarbeider FVL l Ot prp nr. 42, 1986/87, l NOU 1983: 52 Forsikringsrett, h-05 FAL l Ot prp nr. 49, 1988/89 l NOU 1983: 56 l NOU 1987: 24 Trine-Lise Wilhelmsen 14

1. 5 Rettskilder, forsikringsavtalen Standardvilkår l Ensidig utformet l Vanlig i forbrukerforsikring og mindre næringsliv Individuelt forhandlede vilkår l Skreddersøm for større virksomheter Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 15

1. 5 Rettskilder, forsikringsavtalen Fremforhandlede standardvilkår l Norsk Sjøforsikringsplan l Transportforsikringsvilkår l Karakteristiske trekk Lang tradisjon l Alle interessenter med l Publiserte forarbeider l Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 16

1. 6 Konfliktløsning Forsikringsskadenemnden l Klagenemnd når partene er uenige om tolkningen av forsikringsvilkårene/FAL l Veiledende uttalelser, men blir ofte fulgt l Delt i to avdelinger Avkortningsnemnden l Klagenemnd for spørsmål om avkortning l Tolkning og avkortningsgrad l Veiledende Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 17

2. Forsikringsformer Inndeling etter bransjer Partsforholdet på forsikringstager siden Frivillig eller tvungen Partsforholdet på forsikringsselskapssiden Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 18

2. 1 Livsforsikring og skadeforsikring etter FVL Livsforsikring l Dekning av dødsrisiko Risikodekning og oppsparing l Kapitalforsikring og livrente l Forsikringsrett, h-05 Skadeforsikring l Materielle verdier mot materielt tap l Personskade som ikke er ren dødsrisiko Trine-Lise Wilhelmsen 19

2. 1 Skadeforsikring og personforsikring etter FAL Skadeforsikring l Tingsforsikring l Driftsinteressefors. l Ansvarsforsikring l Kombinerte dekninger Forsikringsrett, h-05 Personforsikring l Livsforsikring l Ulykkesforsikring l Sykeforsikring Trine-Lise Wilhelmsen 20

2. 1 Særlig om livsforsikring Ren risikoforsikring Sammensatt eller kombinert forsikring Kapitalforsikring - utbetaling av engangsbeløp Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 21

Ren risikodekning Ved død etter 70 år = ingen utbetaling 70 år = forsikringstiden Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 22

Sammensatt forsikring 70 år = forsikringstiden = utbetaling av Forsikringssummen Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 23

2. 1 Særlig om livsforsikring Livrente - utbetaling av terminbeløp i viss periode eller livet ut Dekning mot uførhet Premifritak ved uførhet l Uføreerstatning l Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 24

2. 1 Mellom skade- og personforsikring Tegnes av skadevolder til fordel for en viss gruppe skadelidte = ansvarsforsikring Skadelidte krav på erstatning uansett personlig ansvar for skadevolder = ulykkesforsikring Eksempler: BAL/YFL Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 25

BILANSVARET Forsikrings selskap Forsikringsavtale Erstatning Skadevolder Forsikringsrett, h-05 Skadelidte Trine-Lise Wilhelmsen 26

2. 2 Individuell og kollektiv forsikring Individuell forsikring l tegnes av enkeltperson / enkelt bedrift l tradisjonell forsikringsform Kollektiv forsikring l tegnes av forsikringstager på vegne av medlemmene l tilslutningen kan være l l l Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen automatisk frivillig FAL kap. 9 og 19 27

Individuell forsikring Forsikringsselskap Tegner forsikring Har krav på dekning Forsikringstager Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 28

Kollektiv forsikring Forsikringsselskap Tegner forsikring Forsikringstager Har krav på dekning Medlem Forsikringsrett, h-05 Medlem Trine-Lise Wilhelmsen Medlem 29

2. 3 Frivillig eller tvungen Utgangspunktet: Frivillig Unntak: Lovfestede erstatningsordninger innenfor visse sektorer: BAL l Yrkesskade l Legemiddel l Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 30

2. 4 Partsforholdet på selskapssiden Koassuranse: Samme interesse dekket i flere selskaper Reassuranse: det direkte tegnende selskapet reforsikrer en viss del av overtatt risiko til et annet forsikringsselskap Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 31

KO. ASSURANSE → Flere selskaper overtar hver sin andel av den totale risiko 1/3 Skip 600 mill NOK 1/3 Selskap A 200 mill NOK Selskap B 200 mill NOK Selskap C 200 mill NOK Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 32

REASSURANSE → Et forsikringsselskap gjenforsikrer den forpliktelsen det påtar seg gjennom forsikringskontrakten Skip: 600 mill NOK Direkte forsikring: 100 % Forsikringsselskap: 100 mill NOK Reassuranse: 500 mill NOK Reassurandør: 500 mill NOK Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 33