LEY GENERAL DE INSTITUCIONES FINANCIERAS Artculos Art 72
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LEY GENERAL DE INSTITUCIONES FINANCIERAS Artículos Art. 72 Art. 73 No podrá realizarse actividades que superen el 10 % de patrimonio técnico de la institución financiera, ni que superen el 200% del patrimonio técnico del sujeto de crédito Se prohibe efectuar operaciones con personas naturales o jurídicas vinculadas directa o indirectamente con la administración o la propiedad de la institución financiera Financiamiento a exportaciones Cartas confirmadas de importación Excepciones Garantías de instituciones financieras del exterior Operaciones de crédito entre instituciones financieras ING. COM. PAULINA EGAS Art. 74 Se considerarán vinculadas quienes Posean 1% o más del capital pagado Empresas en las que representantes posean mas del 3% del capital pagado Cónyuges, parientes que posean 3% o más del capital pagado Las que se declaren presuntivas
Ley General de Instituciones Financieras Superintendencia de Bancos Encargada de controlar y supervisar al sistema financiero Instituciones Financieras Funciones Constitución Capital y Reservas Directorio Captar recursos del público Un solo acto Para los bancos: $2. 628. 940 Número impar Colocar en créditos o inversión En forma sucesiva Para los sociedades financieras: $1. 314. 470 No menor de 5, ni mayor a 15 vocales principales Patrimonio Técnico Relación no inferior del 9% con la suma ponderada de los activos y contingentes Capital pagado + reservas + utilidades + aportaciones + obligaciones convertibles - deficiencia en provisiones - depreciaciones y amortizaciones - desmedros otras partidas consideradas como pérdidas por la Superintendencia ING. COM. PAULINA EGAS
CENTRAL DE RIESGOS v. ES UN SISTEMA DE REGISTRO v. ESTABLECIDO POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS v. INFORMACION INDIVIDUALIZADA, CONSOLIDADA v. PARA LOS ECUATORIANOS ING. COM. PAULINA EGAS
CENTRAL DE RIESGOS • PORCENTAJES DE PROVISIÓN SEGÚN LA CALIFICACIÓN • A RIESGO NORMAL: 1% – 4% • B RIESGO POTENCIAL: 5% - 19% • C RIESGO DEFICIENTE: 20% – 49% • D RIESGO DE DUDOSO RECAUDO: 50% - 79% • E PÉRDIDA: 80% – 100% ING. COM. PAULINA EGAS
CALIFICACIÓN DE CARTERA A 1% al 4% B C 5% al 19% 20% al 49% D E 50% al 79% 80% al 100% POR PROVISIONES DE INCOBRABILIDAD ING. COM. PAULINA EGAS
CAMEL MEDIR YANALIZAR 5 PARAMETROS • C=IDONEIDADAD DEL CAPITAL (PATRIMONIO) • A= CALIDAD DE LOS ACTIVOS (CARTERA Y ACTIVOS FIJOS) • M=ADMINISRACION GERENCIAL (ADMINIST, R. H, PROCESOS, CONTROLES Y AUDITORIA, TENOLOGIA, PLANIFICACION Y PRESUPUESTO • E= UTILIDAD • L=MANEJO DE LIQUIDEZ EVALUAR LA SOLIDEZ FINANCIERA Y GERENCIAL ING. COM. PAULINA EGAS
TASA DE INTERES • PRECIO DE REMUNERACION DE UN CAPITAL PRESTADO O RECIBIDO • VALORACION DE COSTO QUE IMPLICA POSESION DE DINERO PRODUCO DE UN CREDITO • PRECIO QUE SE PAGA POR EL USO DE FONDOS PRESTABLES • REDITO QUE CAUSA UNA OPERACIÓN, EXPRESADO PORCENTUALMENTE AL CAPITAL. ING. COM. PAULINA EGAS
TASA DE INTERESE NACIONAL PASIVA: Ø LLAMADA TASA DE INTERES DE CAPTACION Ø TASA DE INTERES QUE PAGA EL INTERMEDIARIO FINANCIERO A LOS INDIVIDUOS QUE DEPOSITAN SUS RECURSOS Ø % QUE PAGA UNA INSTITUCION BANCARIA A QUIEN DEPOSITA DINERO Ø SON PASIVAS PORQUE SON OBLIGACIONES CON TERCEROS ING. COM. PAULINA EGAS
TASA DE INTERES NACIONAL ACTIVA: ØLLAMADA TASA DE INTERES DE COLOCACION ØTASA DE INTERES QUE COBRA EL INTERMEDIARIO FINANCIERO A LOS DEMANDANTES DE CREDITO POR LOS PRESTAMOS OTORGADOS Ø% QUE LAS INSTITUCIONES BANCARIAS COBRAN POR LOS DIFERENTES TIPOS DE SERVICIOS DE CREDITO A LOS USUARIOS ØSON RECURSOS A FAVOR DE LA BANCA ING. COM. PAULINA EGAS
RESPONSABILIDAD INSTITUCION FINANCIERA q DEPOSITANTES q ACREEDORES: CUMPLIMIENTO DE PAGO q ACCIONISTAS: DISMINUIR RIESGOS, GARANTIZAR SOSTENIBILIDAD, RENTABILIDAD Y CRECIMIENTO ING. COM. PAULINA EGAS
CREDITO CONFIANZA PARA PODER CUMPLIR CON SUS COMPROMISOS CONFIANZA 1. ADMINISTRACION EFICIENTE Y CONFIABLE 2. SUMINISTRAR INFORMACION DE INGRESOS O FINANCIERA CLARA Y TRANSPARENTE 3. FORTALECIMIENTO PATRIMONIAL ING. COM. PAULINA EGAS
SEGMENTACION DE CREDITO COMERCIAL (ACTIVIDADES PRODUCTIVAS) CREDITO COMERCIAL (CREDITOS MAYORES DE $1, 200. 000) ING. COM. PAULINA EGAS COMERCIAL PYMES (VENTAS MAYORES A $100 M HASTA 1, 200. 000)
SEGMENTACION DE CREDITO MICROCREDITO (ACTIVIDADES EN PEQUEÑA ESCALA, VENTAS ANUALES MENORES DE $100 M) MICROCRÉDITO SUBSISTENCIA (DEUDA NO MAYOR A $600) MICROCRÉDITO ACUMULACIÓN SIMPLE (DEUDA SUPERIOR $600 HASTA $8, 500 ING. COM. PAULINA EGAS MICROCRÉDITO ACUMULACIÓN AMPLIADA (CREDITO SUPERIORES DE $8, 500)
SEGMENTACION DE CREDITO DE CONSUMO (PRESTAMOS MAYORES A $600) CONSUMO MINORISTA (CREDITO NO SUPERIORES DE $600) ING. COM. PAULINA EGAS VIVIENDA(PERSO NAS NATURALES)
TIPOS DE CREDITO PLAZO • Corto plazo, Mediano plazo, Largo plazo. DESTINO • Consumo, Comercial, Vivienda RESPALDO • Garantía limpia, Garantía de una inversión , Garantía de Firmas, Garantía Prendaria, Garantía Hipotecaria RECURSOS • Uso de recursos: propios, CFN, Líneas del exterior • Sin uso de recursos (contingentes): avales, cartas de crédito, garantía bancaria ING. COM. PAULINA EGAS
ESTRUCTURA DEL CREDITO FORMA DE PAGO • Pagos periódicos de acuerdo al giro del negocio o flujo de ingresos • Renovaciones acordadas (abonos pactados, plazos totales) FUENTE DE PAGO • Propia generación de ingresos • Garantía y colateral ING. COM. PAULINA EGAS
Las 5 “C” del CREDTIO • CARACTER: Honradez, experiencia, referencias • CAPACIDAD: Puede o no pagar • CAPITAL: Referente al patrimonio • COLATERAL: es la garantía. Lo más importante es definir la primera fuente de pago. • CONDICIONES: Entorno, Mercado, proveedores, etc. ING. COM. PAULINA EGAS
DOCUMENTACION v. PAGARE v. CONTRATO DE PRESTAMO v. CONTRATO DE HIPOTECA v. CONTRATO DE PRENDA v. GARANTIA BANCARIA v. CONTRATO DE ARRENDAMIENTO DE MERCANTIL-LEASING v. CARTA DE CREDITO DOMESTICA v. CARTA DE CREDITO IMPORTACION ING. COM. PAULINA EGAS
PROCESO DE TOMA DE DECISION CREDITO 1) CALIDAD DE LA INFORMACION 2) EXPERIENCIA Y JUICIO ING. COM. PAULINA EGAS
DECISION DEL NEGOCIO PARA UN CREDITO 1)DECISION DE OPERACIÓN: QUE ACTVIDAD SE REALIZARAN EN EL NEGOCIO 2) DECISIONES DE INVERSION: QUE BIENES SE REQUIEREN PARA QUE LA EMPRESA PUEDA OPERAR. 3) DECISIONES DE FINANCIAMIENTO: DE DONDE SE VAN A OBTENER LOS RECURSOS NECESESARIOS ADQUIRIR LOS ING. COM. PAULINA EGAS
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