ATTAWFIQ MICROFINANCE Une exprience Un Challenge Sommaire q

ATTAWFIQ MICRO-FINANCE Une expérience…. Un Challenge

Sommaire q Sur ATTAWFIQ MICRO-FINANCE q Mission d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE q Réseau d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE q Stratégie de ciblage d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE q ATTAWFIQ MICROFINANCE en chiffres q Produits Financiers d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE - Urbain et Rural q Services Non Financiers d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE Urbain et Rural- q Adhésion de la Fondation aux principes de la Smart Campaign q Actions en faveur de la femme rurale q Autonomisation de la femme rurale 2

Sur ATTAWFIQ MICRO-FINANCE est une association à but non lucratif régie par le dahir du 15 novembre 1958 et la loi 18/97 relative à l’exercice de l’activité du micro–crédit. Elle a été créée par le Groupe Banque Populaire, après avoir obtenue l’agrément par décret ministériel du 1 er mars de l’an 2000 Création de la Fondation Banque Populaire Pour le Micro Crédit 2010 Fusion absorption avec l’ ex Fondation ZAKOURA 2012 une nouvelle dénominat ion et identité visuelle « Attawfiq Micro. Finance 3

Mission d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE La Fondation participe à l’effort national de lutte contre la pauvreté et le chômage, à travers un programme d’appui aux micro-entreprises. Son action vise quatre principaux objectifs : 1 2 3 4 • L’insertion économique des personnes défavorisées Hommes et Femmes, exclues des systèmes financiers classiques à travers le financement des activités génératrices de revenus • La modernisation des outils de production des micro-entreprises • La facilitation de leur passage progressif de l’informel vers le secteur organisé de l’économie • La bancarisation de leurs transactions financières. 4

Réseau d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE q La Fondation déploie ses services essentiellement à partir de structures légères appelées « branches » avec des procédures simples, souples et adaptées aux spécificités de la clientèle. q La branche, installée là où vit et s’active la population cible, constitue la structure de base de la Fondation. q Équipée par tous les moyens appropriés, elle dispose d’une autonomie de gestion en matière de crédits et de suivi de la clientèle, de façon à répondre avec diligence et rapidité aux demandes de prêts de la clientèle. q Il y a aussi l’antenne et le guichet mobile pour servir les zones enclavées du rural. q Le réseau ATTAWFIQ MICRO-FINANCE est constitué, à fin Septembre 2013, de 380 branches opérationnelles disséminées à travers le territoire national, 224 au niveau Urbain et 156 au niveau Rural 5

Stratégie de ciblage d’ATTAWFIQ MICROFINANCE Le microcrédit s’est historiquement adressé plus particulièrement aux femmes qu’aux autres sous-groupes de populations, en effet, la majorité de la population mondiale vit dans la pauvreté et dans cet état de pauvreté, les femmes sont très souvent les premières victimes. Exclues de plusieurs services, tels que l’accès au service de crédit des institutions financières formelles, faute de pouvoir offrir des garanties, les femmes ont difficilement accès au marché du travail et ont donc plus de difficultés pour agir favorablement sur l’amélioration de leurs conditions de vie. Sciemment, en tant que structure promue par le premier groupe bancaire du Royaume , la Fondation ATTAWFIQ micro Finance s’est assignée une mission et des objectifs dont principalement la non discrimination entre les femmes et les hommes. 6

ATTAWFIQ MICROFINANCE en chiffres Structure du portefeuille à fin août 2013 (*) Chiffres en milliers DH 7

ATTAWFIQ MICRO-FINANCE en chiffres Réseau 2002 - Août 2013 8

Produits Financiers d’ATTAWFIQ MICROFINANCE - Urbain et Rural. ATTAWFIQ MICROFINANCE a depuis toujours adopté une politique de parité homme/Femme et propose différents produits adaptés aux besoins financiers des clients, portant des appellations en arabe fortement évocatrices et relativement aisées à retenir. 9

Positionnement de la fondation en qualité d’IOB Ø Activité Low Income Banking La Fondation ATTAWFIQ a mis en place en partenariat avec la BCP, un package de produits bancaires assurant tous les services de base, à savoir, l’ouverture d’un compte, une carte monétique sécurisée, et des opérations de retrait et versement sans limitation moyennant un coût forfaitaire de 5 DHS TTC mensuel. A ce jour la Fondation ATTAWFIQ a procédé l’ouverture de plus de 252. 293 Comptes bancaires, dont 63% sont détenus par des femmes, soit 158. 644 comptes. Dans ce sens, La Fondation participe activement dans la vulgarisation de la bancarisation et l’amélioration du taux d’inclusion financière des populations féminines en milieu rural. Ø Transfert d’argent Nationale et International La Fondation, en étroite collaboration avec la Banque Centrale Populaire, a mis en place le service de transfert d’argent de l’étranger au Maroc (Western Union) et tout récemment, le service de Mise à Disposition et le virement ordinaire. 10

Services Non Financiers d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE - Urbain et Rural- Attawfiq accorde une importance particulière à l’éducation financière, l’accompagnement des clients par des services de conseil, d’assistance et d’orientation. 1 - L’éducation financière des clients: Des modules de formation ont été conçus et qui contiennent des éléments pour la sensibilisation des clients sur leurs droits et leurs obligations et sur les risques liés à la mauvaise gestion du crédit: La Gestion de la micro entreprise, la budgétisation, des notions sur le capital, les rudiments de la comptabilité, l’action commerciale. Tous les modules sont conçus en arabe, avec un langage simplifié et la Formation est disséminé en dialecte local. 2 - Appui à la commercialisation Attawfiq Mico-Finance a participé à des différentes Foires et expositions, Festivals et Salons, Rencontres Régionales …et a toujours veillé à faire profiter ses clients Hommes et Femmes en égalité. A travers l’organisation des foires et expositions, La Fondation ambitionne de permettre aux clients microentrepreneurs Hommes et Femmes de : 1 - Suivre l’évolution du marché, développer leur contacts dans l’objectif de constituer des réseaux de commercialisation et rentrer en relation avec d’éventuels clients ou fournisseurs ; 2 - Se doter des connaissances nécessaires, des compétences et de la confiance pour mieux affronter les aléas économiques de la région en vue d’une commercialisation optimum de leurs produits;

Services Non Financiers d’ATTAWFIQ MICROFINANCE - Urbain et Rural- 3 - Cadeaux de Fin d’année En collaboration avec l’association « Les Amis Solidaires du Monde du Micro-Crédit » , plus de 100 nappes traditionnelles brodées à la main ont été réalisées par 50 clientes brodeuses d'Attawfiq Mico-Finance et 452 articles ont été confectionnés pour faire l’objet de cadeaux de fin d’année, destinés aux partenaires du Groupe Banque Populaire et le Groupe Attijariwafabank; A travers la conception de cadeaux de fin d’année, par les mains de nos talentueuses clientes, Attawfiq Mico-Finance a voulu: 1. Investir dans le partage, la solidarité et la valorisation du travail et du bel ouvrage de ses clientes 2. Assurer son engagement envers ses clientes et ancrer sa vocation sociale 4 - Micro entrepreneursship Awards: La Fondation ATTAWFIQ a œuvré pour faire participer ses clients Hommes et Femmes dans les sélections de plusieurs prix et concours (Sanabel, Grameen Jameel, Microentrepreneurships awrads organisés par Planet. Finance et Centre Mohamed VI de Solidarité, Symposium International de la micro Finance). Cette action vise à récompenser et encourager les clients; Chaque année, plusieurs clients et clientes ont été primés dans différentes catégories: Meilleur Projet Innovant, Meilleur Projet de Développement Durable ou Protection de l’environnement, Meilleure entrepreneuse de l’année… 12

Services Non Financiers d’ATTAWFIQ MICRO-FINANCE - Urbain et Rural- 5 - Guide pratique pour les clients: Il s’agit d’un guide client élaboré en langue arabe simplifiée et édité en couleur format A 5 visant à expliquer aux clients le programme Micro-Crédit de la Fondation et de les sensibiliser sur leurs droits, leurs obligations et les bonnes pratiques à adopter. Ce guide offre aussi aux clients un argumentaire expliquant le principe de la bancarisation et ses avantages par rapport à la gestion de leurs activités. 94 000 Exemplaires de ce livret ont été distribués au niveau de toutes les branches urbaines et rurales. 6 - La galerie virtuelle La Fondation ATTAWFIQ a intégré au niveau de son site Internet un espace dédié, visant à faire connaître ses clients ( Hommes et Femmes) et leur créer un réseau d’acheteurs potentiels; 7 - Participation des clients dans la vie interne de la Fondation La Fondation a tenu à faire participer ses clients à la 1 ère Convention du personnel qui a été organisée l’année dernière. La convention était l’occasion de primer 2 clientes, qui s’ont vu décerné le Prix de la meilleure cliente Fidèle et le Prix du Meilleur Projet Innovant. 13

Adhésion de la Fondation aux principes de la Smart Campaign Face aux dangers ou dérives de la croissance du secteur, la Fondation ATTAWFIQ a adhéré aux 7 principes de la Smart Campaign, visant la protection de ses clientes et clients et la préservation de leurs intérêts. Ces principes de protection des clients constituent les normes minimales que les clients devraient s’attendre à recevoir lorsqu’ils font appel à une institution de micro finance. L’application de ces principes au niveau de la Fondation ATTAWFIQ se décline par un ensemble d’actions partant de l’élaboration de la stratégie globale de l’Institution, jusqu’à sa mise en œuvre au niveau des Directions Centrales, régionales et les différentes points de vente urbaines et rurales: Révision de la mission de la Fondation, la politique des produits, la formation du personnel, la relation avec la clientèle… 1 Prévention du surendettement 2 Développement des produits et distribution appropriées 3 Tarification responsable 4 Transparence 5 Traitement respectueux et équitable des clients 6 Confidentialité des données des clients 7 Mécanisme de résolution des plaintes 14

Actions en faveur de la femme rurale Plusieurs obstacles limitant l’offre de services financiers au niveau du monde rural et plus précisément l’accès de la femme rurale à ses services. Malgré ces contraintes, la Fondation, qui s’est fixé comme finalité d’aider les femmes et les hommes à devenir indépendants financièrement, a réussi à promouvoir le microcrédit dans les zones rurales enclavées, grâce à ses produits novateurs ayant pour objectif le soutien des activités génératrices de revenus dans le monde rural. Des produits financiers adaptés En sus de la gamme des produits déjà énoncés, La Fondation ATTAWFIQ a développé des produits financiers dédiés à la clientèle rurale ont été développé afin de répondre aux besoins spécifiques de cette clientèle. AL KARAOUI est un crédit solidaire ou individuel pouvant être consenti au soutien des activités génératrices de revenus dans le monde rural: • Financement de l’élevage; • creusement de puits; • acquisition d’équipements agricoles, • acquisition de kits solaires, raccordement à l’eau potable, et • Toutes activités touristiques en milieu rural pour financer des gîtes, maisons d'hôtes, chambres chez l'habitant, restaurants et autres activités touristiques 15

Actions en faveur de la femme rurale Plusieurs obstacles limitant l’offre de services financiers au niveau du monde rural et plus précisément l’accès de la femme rurale à ses services. Malgré ces contraintes, la Fondation, qui s’est fixé comme finalité d’aider les femmes et les hommes à devenir indépendants financièrement, a réussi à promouvoir le microcrédit dans les zones rurales enclavées, grâce à ses produits novateurs ayant pour objectif le soutien des activités génératrices de revenus dans le monde rural. Des produits financiers adaptés En sus de la gamme des produits déjà énoncés, La Fondation ATTAWFIQ a développé des produits financiers dédiés à la clientèle rurale ont été développé afin de répondre aux besoins spécifiques de cette clientèle. 1 - AL KARAOUI Un crédit solidaire ou individuel pouvant être consenti au soutien des activités génératrices de revenus dans le monde rural: • Financement de l’élevage; • creusement de puits; • acquisition d’équipements agricoles, • acquisition de kits solaires, raccordement à l’eau potable, et • Toutes activités touristiques en milieu rural pour financer des gîtes, maisons d'hôtes, chambres chez l'habitant, restaurants et autres activités touristiques 16

Chiffres Crédit rural Nombre de clientes RURALES Sur les 4 dernières années 9082 Femmes rurales ont bénéficié d’un Micro-Crédit Total des montants octroyés Les crédits débloqués ont atteint les 57 836 MDH 17

Actions en faveur de la femme rurale Des produits financiers adaptés Salaf ATTAOUNIA/ Coopérative : Ce produit est destiné exclusivement aux adhérents des coopératives agricoles ou artisanales existantes, en vue de moderniser leurs outils de travail ou l’extension de leurs activités, à savoir : § Aviculture § Apiculture § Cuniculture § Elevage Laitier § Produits du terroir § Toutes coopératives d’Artisanat 17 Femmes ont pu bénéficier de ce produit , avec un montant total de 308 000 DH. 18

Actions en faveur de la femme rurale Programme de développement en faveur des populations rurales (Ex Zakoura) Un programme de développement très ambitieux a été déployé afin d’accompagner la Femme rurale, comprenant: § Construction de la « Maison du Douar » : avec une salle de cours, une bibliothèque, une salle pour la formation professionnelle (En partenariat avec la Fondation Mohammed V pour La Solidarité) § Alphabétisation fonctionnelle des adultes § Formations en gestion § Education non formelle des enfants § Formation professionnelle: couture, … § Education sanitaire. 19

Actions en faveur de la femme rurale Augmentation des points de vente et du personnel féminin dans le rural Dans le cadre de sa politique de proximité, la Fondation déploie chaque année un nombre important de points de vente au niveau des zones rurales. Le nombre a atteind aujourd’hui les 156, Au niveau du terrain, le personnel féminin est nettement représenté, que ce soit urbain ou rural afin de mieux servir la clientèle féminine, 20

Actions en faveur de la femme rurale Déploiement des Guichets Mobiles ( 30 véhicules) la Fondation ATTAWFIQ, en partenariat avec l’APP a pu élargir son offre et renforcer ses activités dans les zones rurales enclavées. Le but étant de faciliter l’accès de la femme rurale et de toucher une population jusque là inaccessible. Les Antennes Mobiles constitueront des points de vente à part entière, à l’instar des branches de la Fondation, qui vont couvrir des zones géographiques déterminées ceci en réalisant toutes les opérations Métier de la Fondation. L’Antenne Mobile sera équipée d’une tente pour abriter les séances de formations de base et continue. Une journée de travail, par semaine, sera dédiée à chaque commune. Au cours de cette journée l’antenne mobile réalise toutes les opérations métiers. Le démarchage des clients peut se faire soit par la technique du Porte à Porte soit en ciblant les Souks ou autres lieux abritant des clients potentiels du Micro Crédit. Ainsi, les agents de développement invitent les prospects à se présenter au point de stationnement de l’antenne mobile pour bénéficier de la formation de base et poursuivre le processus de déblocage du micro crédit Programme d’éducation civique ( Zakoura) Des modules de formation ont été conçus et disséminés sur: Le nouveau code de la famille, la tolérance et le respect de l’autre, l'égalité entre la femme et l'homme , le respect de la dignité humaine, l'exigence de la qualité et la lutte contre la corruption. Des capsules hebdomadaires diffusées au niveau des pointes lors des séances de remboursement : o Réussites individuelles o Environnement o Santé o Civisme o Formation à la gestion 21

Autonomisation de la femme rurale L'expérience nous a montré que les femmes ont tiré plus de profit du programme du microcrédit. Après une période où elle a été la grande oubliée du processus de développement humain, la femme rurale marocaine a pu réaliser, au prix d’un long combat, des avancées qui sont aujourd’hui unanimement reconnues. les femmes bénéficiaires du micro-crédit remboursent leurs dettes à un niveau qui dépasse de loin celui du secteur financier formel. Grâce à leur participation au programme de La Fondation ATTAWFIQ, la femme rurale a pu réaliser une « ascension » dans leur statut et vécu quotidien. Les clientes ont-elles davantage: 1. d’estime d’elles même, 2. de « pouvoir » dans la prise de décision dans leur ménage, 3. de satisfaction dans leur activité et leur vécu au sein de leur milieu social. 22

Autonomisation de la femme rurale Au niveau personnel Il est intéressant de remarquer que le pouvoir décisionnel des clientes au sein du ménage semble s’accroître aussi bien en ce qui concerne les questions relatives à leurs micro entreprises qu’en ce qui concerne les questions purement familiale Le changement de situation, de femme au foyer à femme active, a entraîné chez ces femmes une meilleure opinion d’elle même, leur octroyant plus d’assurance, d’indépendance et de responsabilités en affaire comme en famille. « Plus à l’aise » disent certaines, « responsables » pour d’autres, « fière de participer financièrement au foyer » , « je suis joyeuse et ne me sens plus marginalisée » . Ce sont ces formules ou des formules analogues qu’ont employées plusieurs clientes, pour décrire les changements de leur situation et leurs sentiments Au niveau de l’entreprise / professionnel La situation à ce niveau, était analogue et en harmonie avec l’état décri au niveau personnel. Pour celles qui avaient auparavant bénéficié d’une formation et/ou avaient un savoir-faire (couture, broderie, agriculture, élevage etc…), elles déclarent qu’elles avaient des souhaits précis de création d’entreprise Grâce aux prêts, les clientes sont devenues des responsables d’entreprise(s) dont elles ambitionnent la croissance. Elles ont su acquérir de l’expérience, noué et mettre à profit des relations avec des clients et des fournisseurs. Elles ont des idées très claires d’actions qu’elles doivent mener pour accroître la dimension de leur activité. Elles font preuve de réelles capacités de gestion et décident seule des 23 orientations dans leur entreprise et deviennent ainsi plus autonome.