CARDUL INSTRUMENT DE PLAT N PREZENT I VIITOR

CARDUL INSTRUMENT DE PLATĂ ÎN PREZENT ŞI VIITOR Cardul reprezintă un instrument de plată bazat pe mijloace electronice. În conformitate cu legislaţia românească în domeniu, cardul este un instrument de plată electronic , respectiv un suport de informaţie standardizat, securizat şi individualizat, care permite deţinătorului său să utilizeze disponibilităţile băneşti proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului ori să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil. Prin intermediul acestor instrumente de plată poţi achita bunuri şi servicii la comercianţii care afişează siglele respective şi obţine numerar de la automatele (ATM-uri) şi ghişeele bancare. In acelaşi timp, anumite tipuri de carduri pot fi folosite numai în mediu electronic - plăţi fără numerar la terminale electronice/ POS sau mecanice/ Imprintere şi retragerea de bani de la ATM-uri. Cardul prezintă următoarele trăsături generale: v v v Elementele de identificare ale emitentului: Numele şi marca instituţiei financiar-bancare emitente a cardului Însemnele şi mărcile organizaţiei internaţionale de plată prin card a cărei membru este banca emitentă; Elemente de identificare ale tipului de card. Elementele de personalizare: Numele şi prenumele posesorului autorizat; Numărul de cod al cardului care conţine numărul de identificare al emitentului şi al posesorului. Elementele de securitate: Holograma; Simbolul tipului de card; Datele privind termenul de valabilitate al cardului; Banda magnetică de pe spatele cardului, care conţine elemente codificate de individualizare a cardurilor; Specimenul de semnătură al posesorului autorizat; Alte caractere imprimate în relief.

Ce este un card de credit? Cardul de credit reprezintă un împrumut, aflat permanent la dispoziţia clientului. Suma maximă care poate fi obţinută cu ajutorul cardului este numită de bănci limită de credit. Aceasta scade pe măsură ce banii sunt utilizaţi şi se reîntregeşte odată cu rambursarea. Cardul poate fi folosit de client după cum doreşte. Acesta poate efectua diverse plăţi la magazinele care acceptă cardurile sau, pur si simplu, poate retrage numerar de la bancomate. Prin natura sa, cardul de credit este, însă, un produs destinat facilitării plăţilor la comercianţi şi, mai puţin, utilizării în scopul retragerii de numerar de la bancomate.

C T DE MARE POATE FI LIMITA DE CREDIT? LIMITA DE CREDIT este calculată pe baza unei proceduri, numită scoring. Aceasta ţine cont de veniturile solicitantului, dar şi de o serie de alţi factori relevanţi pentru emitent: vechimea la locul de muncă, numărul de persoane aflate în întreţinere, etc. SCORINGUL diferă de la o bancă la alta, astfel încât şi limita de credit acordată variază - uneori chiar semnificativ - de la un emitent la altul. Un alt factor care influenţează limita este suma minimă care trebuie rambursată lunar. Tot mai multe bănci solicită, în ultimul timp, plata obligatorie doar a dobânzilor şi comisioanelor datorate în fiecare lună. Astfel, limita de credit poate depăşi, la anumite carduri, de până la 16 ori venitul net al solicitantului şi familiei acestuia. CE REPREZINTĂ PERIOADA DE GRAŢIE? PERIOADA DE GRAŢIE este unul dintre marile avantaje ale cardurilor de credit. Ea reprezintă durata în care clientul poate folosi banii băncii fără să plătească dobânda. Există însă câteva condiţii foarte importante. În majoritatea cazurilor, perioada de graţie se acordă doar pentru tranzacţiile la comercianţi. În plus, valoarea cumpărăturilor efectuate la comercianţi într-o lună trebuie rambursată integral până la finele perioadei de graţie. Durata acesteia variază în momentul de faţă la instituţiile de credit de pe piaţa românească între 30 şi 55 de zile. EXEMPLU : Să presupunem că utilizatorul unui card de credit are o limită de 1. 500 RON şi beneficiază de o perioada de graţie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat două cumpărături la comercianţi în luna ianuarie a. c. , în valoare de 550 RON fiecare. Dacă deţinătorul de card rambursează cei 1. 100 de RON cheltuiţi în ianuarie până în data de 20 februarie (ultima zi de plată), atunci nu datorează băncii nici un fel de dobândă!.

Mai contează rata dobânzii dacă am perioada de graţie? § § § Rata dobânzii este un element foarte important şi în cazul cardurilor de credit. În general, clienţii nu rambursează integral sumele utilizate pe parcursul unei luni. Rata dobânzii, alături de suma minimă lunară de rambursat devin aspectele cele mai importante atunci când se ia decizia achiziţionării unui card de credit. Dobânda anuală efectivă (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate, comparativ cu restul creditelor acordate de bănci. Se situează în mod frecvent peste 20%, existând şi cazuri când se apropie sau chiar depăşeşte 30% pe an. Cu cât se rambursează o sumă mai mică, cu atât creditul este mai costisitor, deoarece dobânda se aplică la soldul creditului. Băncile impun o sumă minimă de rambursat, calculată ca procent din valoarea creditului utilizat într-un interval de tranzacţionare de o lună. Aceasta se situează în prezent pe piaţa românească între 0% şi 10%. La costul total al creditului se adaugă şi comisioanele aferente tranzacţiilor, în special al celor care ţin de retragerea de numerar.

Care sunt comisioanele şi taxele cele mai relevante? § Cardurile conţin o multitudine de taxe, speze şi comisioane percepute de instituţiile de credit, cum ar fi: § comisioanele de emitere (pentru un card de credit standard variază de la o bancă la alta, de la emiterea gratuită până la valori care depăşesc, uneori 10 RON), § comisioanele anuale de administrare anuală, care variază în general între 10 RON şi 40 RON. § comisionul perceput de bănci pentru retrageri de numerar de pe cardurile de credit, care variază în funcţie de modalitatea aleasă pentru retragere (ghişeu, bancomat propriu sau al altei instituţii de credit, din ţară sau din străinătate). Modalitatea cea mai avantajoasă este retragerea de la bancomatul băncii emitente, dar şi în acest caz comisioanele pot atinge în mod frecvent valoarea de 1% din suma retrasă, iar unele bănci percep chiar şi 3%.

Ce comisioane se plătesc la utilizarea cardurilor la comercianţi? IMPORTANT ! § § § Pentru plăţile efectuate la comercianţi în România cu orice tip de card emis de o instituţie de credit autohtonă, clienţii nu plătesc nici un comision. Procedura prin care se efectuează plata este una foarte simplă, aceasta parcurgând următorii paşi : Deţinătorul cardului solicită să plătească mărfurile prin card de plastic; Cardul este introdus prin terminal; De pe banda magnetică a cardului de plastic sunt captate următoarele informaţii: - Codul băncii; - Numărul de cont al deţinătorului de card; - Data de expirare a cardului; - Numărul cardului emis. Cheia operaţiunii o reprezintă valoarea mărfurilor cumpărate; Informaţiile de mai sus, împreună cu numărul special de identificare al vânzătorului, se codifică şi apoi se transmit computer-ului central al EFTPOS; Din detaliile furnizate de bănci, EFT-POS recunoaşte banca de destinaţie şi transmite mesajul electronic prin sistemul de calculatoare al băncii deţinătorului de card pentru autorizare; § § § § § Banca decodifică mesajul, verifică cardul pe baza datelor proprii, verifică soldul contului şi returnează vânzătorului aprobarea printerminalul EFT-POS UK într-o formă codificată; Atunci când EFT-POS UK Central Computer Switch primeşte aprobarea, el transmite mesajul vânzătorului terminal în aşa fel încât tranzacţia să poată fi efectuată; În acelaşi timp, acesta trimite un mesaj prin sistemul de computere al băncii vânzătorului, notificând banca să crediteze contul vânzătorului; La terminalul vânzătorului, deţinătorul cardului şi casierul sunt înştiinţaţi de aprobare, iar deţinătorului cardului i se cere să semneze nota de înştiinţare; . Dacă Numărul Personal de Identificare (PIN) şi semnătura sunt în regulă, casierul poate finaliza tranzacţia; La sfârşitul zilei, toate tranzacţiile deţinătorului de carduri sunt strânse, iar băncile trebuie să efectueze plăţile scadente. Acest lucru se realizează prin intermediul conturilor deţinute de fiecare bancă. Ca o concluzie, se poate menţiona că termenul EFT-POS se compune din doi termeni separaţi: Transferul electronic de fonduri – EFT şi Punctele de vânzare – Pos, cu alte cuvinte locul unde bunurile şi serviciile pot fi cumpărate.

Ce avantaje suplimentare oferă cardurile de credit co-branded? § § § Cardurile de credit co-branded reprezintă produse născute din asocierea unei instituţii de credit cu o companie de telecomunicaţii, de asigurări, aeriană, din domeniul IT, al distribuţiei de carburanţi, restaurante, etc. Asocierile de branduri (mărci) conduc, în general, la diverse tipuri de beneficii acordate deţinătorilor acestor carduri pentru cumpărăturile realizate la comerciantul respectiv. Acestea pot consta în diverse tipuri de discounturi sau în puncte de fidelitate acumulate pentru fiecare utilizare, care pot fi convertite după o anumită perioadă de timp pentru achiziţionarea de produse sau plata de servicii. In România, programele de fidelitate sunt încă la început, însă deja există carduri cobranded care oferă discounturi şi permit acumularea de puncte de fidelitate pentru utilizatori.

Cum funcţionează un card de debit? § § Cardurile de debit sunt în general folosite ca un mijloc de încasare a salariilor. Alimentarea este efectuată de către angajatori. Alimentarea cardurilor de debit cu anumite sume de bani este totuşi oricând posibilă la orice agenţie sau sucursală a emitentului de card. Overdraftul este una dintre facilităţile oferite de majoritatea băncilor pentru cardurile de debit. Aşanumitul descoperit de cont reprezintă un multiplu strict legat de veniturile salariale încasate pe cardul respectiv. Acesta variază de regulă între 1 si 3 salarii, dar poate ajunge şi până la 6 salarii. Acordarea overdraftului este însă uneori condiţionată de o garanţie expresă din partea angajatorului. § § § Overdraftul este una dintre facilităţile oferite de majoritatea băncilor pentru cardurile de debit. Aşanumitul descoperit de cont reprezintă un multiplu strict legat de veniturile salariale încasate pe cardul respectiv. Acesta variază de regulă între 1 si 3 salarii, dar poate ajunge şi până la 6 salarii. Acordarea overdraftului este însă uneori condiţionată de o garanţie expresă din partea angajatorului. Cu ajutorul unui card de debit poţi avea acces oricând la banii proprii din contul de la bancă. Contul de card nu este însă întotdeauna identic cu contul curent. Tendinţa pe piaţa românească este ca băncile să unifice aceste două conturi, astfel încât cardul să aibă acces direct la contul curent. Acest lucru permite un control mai bun al veniturilor, deoarece toţi banii stau într-un singur cont, iar accesul la ei se face atât la ghişeu (prin retragere de numerar), cât şi prin intermediul cardului. Majoritatea romanilor au făcut cunoştinţă cu cardul de debit atunci când angajatorul a decis să plătească salariile pe card. In acelaşi timp, au apărut şi cozile la bancomate în ziua de salariu, în virtutea obişnuinţei de a ţine banii în casă. Însă, banii sunt mult mai în siguranţă pe card decât în portofel.

Ce fac dacă am pierdut cardul? § § Când cardul a fost furat sau pierdut, primul lucru ce trebuie făcut este contactarea băncii emitente şi solicitarea blocării cardului. De aceea, este bine ca încă de la emiterea cardului, posesorul să întrebe emitentul care este numărul de telefon unde se pot anunţa astfel de evenimente. Conform reglementărilor BNR, băncile sunt obligate să dispună de o linie de urgenţă, care să funcţioneze 24 din 24 de ore. Atenţie !, nu sunaţi la numerele de telefon afişate lângă bancomate, deoarece aceasta este o metodă folosită uneori de hoţii de carduri. In plus, indiferent de motivul pentru care solicitaţi blocarea cardului, nu dezvăluiţi codul PIN, chiar şi dacă sunteţi sigur 100% că la celalalt capăt al firului este un funcţionar bancar. Nimeni nu are dreptul să cunoască acest cod în afară de posesorul cardului. Cu cât se anunţă mai repede banca emitentă, cu atât riscul la care se supune posesorul cardului scade. După momentul în care se anunţă banca, aceasta devine responsabilă de eventualele tranzacţii frauduloase efectuate ulterior cu cardul. Chiar şi dacă fraudele au loc până să se anunţe banca de pierderea sau furtul cardului, posesorul este protejat de lege. In cazul în care tranzacţiile frauduloase depăşesc echivalentul a 150 euro, clientul poate primi banii înapoi de la bancă. Insă, dacă banca dovedeşte că deţinătorul cardului a acţionat cu neglijenţă, atunci răspunderea cade integral în sarcina clientului. Cea mai frecventă greşeală este de a nota codul PIN pe un bilet, pus în portofel alături de card. De asemenea, se consideră neglijenţă dacă pierderea este raportată cu întârziere.

Ponturi la folosirea cardului § § § § § Semnaţi pe spatele cardului imediat ce l-aţi primit. Nu aruncaţi niciodată chitanţele într-un coş de gunoi public. Nu le lăsaţi pe bancomat sau în jurul acestuia. Când aruncaţi chitanţe sau extrase de cont vechi, asiguraţi-vă că rupeţi partea unde este trecut numărul de cont. In general, este bine să păstraţi toate chitanţele într-un loc sigur şi la îndemână. Verificaţi-vă extrasele de la banca în mod regulat. Asiguraţi-vă că ştiţi toate detaliile privind operaţiunileîin cont. Dacă descoperiţi o tranzacţie neautorizată sau care ridică semne de întrebare, sunaţi la bancă imediat. Nu daţi niciodată informaţii despre card la telefon, mai ales când sunteţi apelat de persoane a căror identitate nu o puteţi verifica. Ţineţi o strictă evidenţă a tuturor conturilor de card şi bancare. Aceasta include numerele de conturi, datele de expirare a cardurilor, numerele de telefon pentru serviciile cu clienţii. Atunci când faceţi cumpărături, ţineţi în permanenţă cardul sub supraveghere. Recuperaţi cardul imediat ce tranzacţia este completă. Memoraţi codul PIN, astfel încât să nu fiţi nevoit să-l scrieţi nicăieri. Nu divulgaţi codul PIN nimănui. Nu semnaţi niciodată o hârtie în alb. Păstraţi toate chitanţele aferente plăţilor efectuate la comercianţi, pentru situaţia în care aveţi nevoie de ele mai târziu.

LECŢIE MODULUL - INSTRUMENTE DE PLATĂ – CLASA a XI -a TEHNICIAN IN ACTIVITATI ECONOMICE MATERIAL REALIZAT DE : m. i. NEMŢOIU GEORGETA m. i. Ţilică Florentina COLEGIUL ECONOMIC “ OCTAV ONICESCU “ BOTOŞANI