Tarife i uslovi osiguranja 1 Nauni osnov formiranja

Tarife i uslovi osiguranja • • 1. Naučni osnov formiranja tarifa i uslova osiguranja Tarife i uslovi osiguranja su osnovni dokumenti po kojima funkcioniše proces osiguranja; Za utvrđivanje adekvatnosti uslova osiguranja i premije, zaslužan je naučni osnov osiguranja; Moderno osiguranje zasniva se na primeni naučnih, matematičko statističkih i aktuarskih metoda, pre svega na zakonu velikih brojeva i teoriji verovatnoće; Aktuarstvo – multidisciplinarna nauka koja podrazumeva primenu matematike i statistike, dobro poznavanje osiguranja i finansija, računovodstva i prava;

• Osnovni cilj je obezbeđenje finansijske stabilnosti u institucijama koje se bave osiguranjem; • Zadaci osiguravača su: – Grupisanje rizika – Ravnoteža između premije i štete – Obračun rezerve; • Selekcija i grupisanje rizika se vrši prema njihovoj prirodi odnosno prema stepenu verovatnoće nastupanja osiguranog slučaja i visini štete koju mogu prouzrokovati; • Cilj grupisanja rizika je njegova disperzija na što veći broj članova;

• Ravnoteža između premije i štete – cilj osiguravača je da sve uplate po osnovu premije osiguranja budu jednake zbiru svih isplata po osnovu naknada iz osiguranja; • Obračun rezervi je važan jer su rezerve sastavni deo premija osiguranja zbog vremenskog izravnanja rizika; • Zakon velikih brojeva – osnovni zakon statistike i teorije verovatnoće čija je suština u uočavanju određenih pravilnosti u nastupanju nekih događaja kroz posmatranje velikog broja slučajeva; • Zakonitost se ispoljava samo u masi i nije vidljiva kod pojedinačnih slučajeva;

• • • 2. Tarife u osiguranju Tarifa je interni dokument pomoću koga osiguravač za svaki pojedinačni slučaj određuje premiju osiguranja; Tarifa se izražava u procentima ili promilima; Na osnovu tarife izračunava se iznos premije za svaki pojedinačni slučaj tako što se vrednost osigurane imovine ili suma osiguranja kod životnog osiguranja pomnoži sa stopom iz tarife; Tarifa se utvrđuje pomoću statistike i aktuarske matematike; Neto tarifa – sadrži stope za izračunavanje tehničke premije koja treba da bude dovoljna da pokrije sve očekivane štete po zaključenim ugovorima;

• Bruto tarifa – obezbeđuje pored neto tehničke premije i dodatak za troškove poslovanja; Cenu osiguranja određuju sledeći faktori: • Aktuarske obračunske tehnike; • Strategija cena kompanije; • Ekonomski uslovi i konkurencija; • Zakonski i socijalni ambijent;

• • 3. Uslovi osiguranja sadrže skup klauzula kojima se uređuje odnos između osiguranika i osiguravača; Uslovima se uređuju sva prava i obaveze osiguravača i osiguranika tokom ugovornog odnosa osiguranja kao što su početak i prestanak obaveze osiguravača, suma osiguranja ili osigurana suma, plaćanje premije, bonusi i malusi, franšiza, nastanak osiguranog događaja, sprečavanje osiguranog slučaja, utvrđivanje i procena štete i dr;

• • Opšti uslovi sadrže osnovna prava i obaveze osiguranika i osiguravača na kojima se zasniva ugovor o osiguranju (npr. Opšti uslovi za osiguranje imovine); Posebni uslovi su uslovi po kojima se vrši osiguranje jedne vrste osiguranja ili jedne vrste rizika;