IL PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO Prof Arturo Maniaci LA
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IL PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO Prof. Arturo Maniaci
LA GEROSCIENZA E IL GERODIRITTO 2 Ø Quali sono gli ultimi “confini” delle scienze mediche? La geroscienza (Bologna, maggio 2015) Ø Dal ‘geodiritto’ (basato sulla atopia degli scambi virtuali) al ‘gerodiritto’ (basato sulla utopia della eterna giovinezza) Ø Due fenomeni destinati ad incontrarsi all’esordio del Terzo Millennio: • insufficienza dei sistemi pensionistici • credit crunch • longevità
GLI STRUMENTI NEGOZIALI FIGLI DELLA CRISI DI LIQUIDITÀ 3 Ø Contratto di rent to buy (art. 23 l. n. 164/2014) Ø Contratto di leasing immobiliare abitativo (art. 1, comma 76, L. n. 208/2015) Ø Contratto di credito immobiliare residenziale ai consumatori (art. 1 D. Lgs. n. 72/2016, con cui sono stati introdotti gli artt. 120 quinquies/120 -noviesdecies T. U. B. ) Ø Contratto di finanziamento alle imprese, garantito da patto marciano di riscatto immobiliare (art. 1 L. n. 119/2016, con cui è stato introdotto l’art. 48 -bis T. U. B. )
GLI STRUMENTI NEGOZIALI DEL GERODIRITTO 4 Ø Contratto di finanziamento con cessione del quinto della pensione Ø Contratto di rendita vitalizia Ø Contratto di vitalizio alimentare Ø Contratto di donazione modale Ø Contratto di mantenimento (vitalizio) Ø Contratto di vendita della nuda proprietà, con riserva di usufrutto vitalizio Ø Trust e negozi di destinazione
IL PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO Ø Chi Ø Da è ‘costui’? dove viene? Ø Quando 5 è nato in Italia?
LA DISCIPLINA DEL PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO Ø Ø Ø Ø 6 Diritto transitorio e horror vacui Perimetro soggettivo Perimetro oggettivo Causa (di finanziamento? ) e natura giuridica Forma Spese e interessi Rapporti con altre normative (v. ad es. considerando n. 16 Direttiva UE 2014/17 sul credito immobiliare ai consumatori)
PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO E LIMITI ALL’AUTONOMIA PRIVATA Limiti strutturali della fattispecie negoziale: 7 Ø Ipoteca immobiliare di primo grado Ø Divieto di rimborso anticipato del capitale Ø Ammontare del debito residuo dopo la scadenza del contratto (non superiore al ricavato della vendita dell’immobile, al netto delle spese sostenute)
PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO: I RISCHI Ø Rischi del finanziatore: • longevità del sovvenuto • variazione dei tassi di mercato • perdita di valore dell’immobile • rimborso del prestito Ø Obblighi (anche accessori) del sovvenuto: • invio di informazioni al finanziatore • mantenimento dell’immobile in buono stato di conservazione • divieto di disporre dell’immobile o di costituire diritti reali o personali Ø Meccanismi di risoluzione ex lege
PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO E DIVIETO DI PATTI SUCCESSORI Mandato in rem propriam post mortem ad alienare l’immobile, conferito ex lege al finanziatore Ø Violazione del divieto di patti successori soltanto se si prevede che il debito del finanziato ricada su un determinato erede o legatario (ma è valida la deroga all’art. 1315 cod. civ. ) Ø Cave: l’eventuale legato avente ad oggetto l’immobile è legato di cosa propria Ø Posizione dei legittimari: peso ex art. 549 cod. civ. ? Ø 9
