Vzdlvac oblast Ekonomick vzdlvn Tematick oblast Ekonomika pro

Vzdělávací oblast: Ekonomické vzdělávání Tematická oblast: Ekonomika pro kuchaře Název vyučovací oblasti: Peníze a platební styk Ročník / obor studia: I. – III. r. /Kuchař - číšník Vypracoval: Ing. Kovač Lukáš Škola: Střední škola pedagogická, hotelnictví a služeb, Litoměřice (do 31. 08. 2012 – SŠHGS) Ověřeno : I. a II. pololetí šk. r. 2012/2013 DUM Klíčová slova: Peníze, hotovostní a bezhotovostní platební styk, úvěr, úrok. Anotace: Prezentace pro podporu výkladu učitele na téma peníze a platební styk.

Peníze a platební styk

Peníze • Z hlediska ekonomické teorie jsou peníze takový statek, který v určité společnosti slouží jako všeobecně přijímaný prostředek směny (platidlo), tedy statek, pro který platí, že velká většina nepřímých směn v nějakém společenství se realizuje jeho prostřednictvím.

Funkce peněz • Prostředek směny (zprostředkovávají výměnu, jsou oběživem, platidlem) – peníze zprostředkovávají výměnu zboží za zboží – peníze umožňují oběh zboží (tuto funkci peníze plní tehdy, když za ně dostaneme ihned zboží) – penězi platíme, ale v ten okamžik nedostáváme žádnou protihodnotu – pohyb zboží a peněz probíhá v jiných časech (zaplacení účtu za telefon na poště) • Míra hodnot a zúčtovací jednotka (jsou měřítkem cen) – pomocí peněz naměříme hodnotu jinak nedoměřitelných věcí – pomocí peněz se vyjadřuje cena zboží • Prostředek akumulace (funkce pokladu - peníze se dají hromadit, schraňovat, ukládat) – peníze je možné dočasně stáhnout z oběhu, uložit je a po určité době je zase použít – peníze, které pak znovu použijeme, téměř neztrácí svou hodnotu

Formy peněz • Hotovostní – fyzické (bankovky = papírové peníze, mince) • Bezhotovostní – uměle vytvořené peníze (používají se v mezistátním styku) – plastové (elektronické) peníze (platební a předplatní karty)

Bankovní soustava • Rozumíme souhrn všech bankovních institucí v určitém státě a souhrn všech vazeb mezi nimi. • Bankovní systém je základem finančního trhu a bankovnictví je klíčovou oblastí ekonomiky. • V ČR je dvoustupňová bankovní soustava • První stupeň tvoří Centrální banka • Druhý stupeň tvoří komerční (obchodní) banky

Centrální banka • Je ČNB se sídlem v Praze • Je zřízena na základě zákona a v jejím čele stojí guvernér, jmenovaná prezidentem ČR • Nejvyšším orgánem je bankovní rada • Jejím cílem není vytvářet zisk (nepodniká), ale udržet nízkou míru inflace a tím zabezpečit stabilitu měny.

Funkce centrální banky • Měnová politika • Ovlivňuje oběh a množství peněz • Emise hotových peněz • Má výhradní právo emitovat (vydávat) peníze, stahovat opotřebené a neplatné bankovky a mince • Řízení peněžního oběhu, platebního styku a zúčtování bank • Zajišťuje mezibankovní styk v domácí měně na území ČR – Každá banka má zde otevřen účet, prostřednictvím kterého se uskutečňují platby. • V rámci hotovostního platebního styku sleduje množství bankovek a mincí v oběhu • Bankovní dohled • Uděluje a odebírá bankovní licence komerčním bankám • Chrání zájmy vkladatelů a zabraňuje poruchám bankovním systému • Ostatní činnosti • Je bankou státu • Vydává cenné papíry a obchoduje s nimi • Vyhlašuje kurz české koruny a spravuje devizové rezervy ČR

Obchodní banky • Jsou PO, převážně v podobě akciových společností, kterým byla centrální bankou udělena licence (povolení provádět bankovní operace). • Jejich cílem je zisk – podnikatelské subjekty • Liší se velikostí a rozsahem nabízených služeb

Členění obchodních bank Univerzální • Nabízí širokou škálu služeb všem zákazníkům – ČS, KB, Unicredit Bank Specializované • Specializují se na určitou klientelu, případně na určitý produkt – Stavební spořitelny, hypotéční banka Vkladové • Poskytují klientům výhody za vložení peněz do banky ve formě úroků – Spořící účty – ING, J and T banka Úvěrové • Poskytují služby zákazníkům ve formě úvěrových produktů, za tuto službu banka inkasuje úrok – Všeobecná úvěrová banka, hypotéční banky Ostatní – poskytovatelé bankovních služeb • Zprostředkování hotovostního a bezhotovostního platebního styku – FIO, Peněžní dům • Operace se směnkami – Deutsche Fortfait bank Gmbh • Směnárenská činnost • Poskytování bankovník záruk – Českomoravská záruční a rozvojová banka

Služby obchodních bank • obchodní banky jsou podnikatelské subjekty =) vyvíjejí činnost za účelem dosažení zisku. • zisk těchto bankovních institucí je dán: – poplatky za vedení služeb, – úrokovým rozpětím.

Služby obchodních bank • založení a vedení účtu (běžné, termínované, devizové účty) – při založení se klient prokáže občanským průkazem a doloží živnostenské oprávnění nebo výpis z OR. – Následuje podpis smlouvy o běžném účtu, její součást je podpisový vzor osob oprávněných s penězi na účtu manipulovat.

Služby obchodních bank • Hotovostní platební styk – Je platba v hotovosti, která se provádí prostřednictvím banky: • Skládáním hotovosti na běžný účet (pokladní složenkou) • Výběr hotovosti z pokladny banky (výběrním lístkem, šekem, platební kartou)

Služby obchodních bank • Bezhotovostní platební styk v tuzemsku – příkaz k úhradě • vystavuje dlužník a přikazuje tak své bance, aby z jeho účtu převedla peníze na účet věřitele. – trvalý příkaz k úhradě • dlužník dá své bance dlouhodobý příkaz, aby platila pravidelně určité částky věřiteli. – příkaz k inkasu • vystavuje věřitel, který má písemné povolení od dlužníka, že si smí z dlužníkova účtu sám převést dlužnou částku. – trvalý příkaz k inkasu • věřitel dá dlouhodobý pokyn bance, ať mu z dlužníkova účtu pravidelně posílá určitou částku.

Služby obchodních bank • homebanking – klient je napojen svým firemním nebo domácím Pc na Pc banky a prostřednictvím internetu může sám kontrolovat stav účtu a zadávat příkazy, aniž by musel jít osobně do pobočky banky. – Klient může ovládat svůj účet prostřednictvím telefonu, sms.

Služby obchodních bank směnárenská činnost • občane i podniky mohou nakupovat a prodávat cizí měnu volně směnitelnou měnu dle kurzovního lístku platného po určitý den • když klient nakupuje – nakupuje za kurz prodej (z pohledu banky) • když klient prodává – prodává za kurz nákupu (opět z pohledu banky) • valuty – cizí peníze (bankovky a mince) v hotovosti • devizy – cizí měna na účtech, šekách, směnkách

Služby obchodních bank Poskytování půjček a úvěrů • Úvěr – půjčené peníze nejčastěji od banky na základě úvěrové smlouvy, přičemž vypůjčena částka se musí splatit v určité době i s úrokem. Rozdělení: • dle splatnosti: – krátkodobé (splatné do 1 roku) – střednědobé (splatné do 5 let) – dlouhodobé (splatné nad 5 let) • dle zajištěni: – nezajištěné (poskytovány pouze bonitním klientům, nevyžaduje se zástava) – zajištěné (obvyklejší, zástava nemovitosti, zástava movitosti, ručitel, bankovní záruka) • dle účelu: – účelové (předmět financovaní je v úvěrové smlouvě stanoven) – neúčelové (předmět financovaní není v uvěrové smlouvě určen)

Poskytování půjček a úvěrů Výnosnost úvěrů • Banka musí stanovit takový úrok, aby vydělala, přitom nesmí být vysoký, aby jej zákazníci mohli zaplatit. Úrok • je peněžitá odměna za půjčení peněz, • může být stanoven pevný či pohyblivý, • velikost úroku se obvykle vyjadřuje pomocí úrokové míry(sazby), která je procentním vyjádřením zvýšení půjčené částky za určité časové období. RPSN • je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. • RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru

Poskytování půjček a úvěrů Návratnost úvěrů • Banka se musí zajistit proti případnému nesplácení závazku dlužníka. • Pro zajištění návratnosti úvěrů banka: – prověřuje klienta • zkoumá jeho bonitu (schopnost dostát svým závazkům), – nejčastěji prostřednictvím majetkových poměrů (výše mzdy), – nahlížením do registrů klientských informací » (SOLUS, BRKI – bankovní registr klientských informací) pro zjištění, zda klient není předlužen a zda v minulosti neměl problémy se splácením. – požaduje záruky • • zástavy nemovitostí, ručitelský závazek, zástavy movitých věcí, postoupení pohledávek (pro případ nesplácení požaduje soupis rozhodčích doložek, exekutorských zápisů, apod. )

Druhy úvěrů • kontokorentní – krátkodobý, – je umožněno čerpat finanční prostředky do minusu, vyznačuje se vyšším úrokem. – kontokorentní úvěr lze získat jen k bankovnímu účtu • revolvingový – krátkodobý, – banka umožňuje klientovi opakované čerpaní úvěru, • poskytuje se na zvláštní úvěrový učet, kdy banka doplňuje vyčerpaný limit, jestliže klient část půjčky splatí, obnovuje se možnost znovu čerpat (úvěr, kdy je na dané období sjednaný finanční limit a klient může při jeho splaceni opakovaně čerpat prostředky až do výše limitu).

Druhy úvěrů • hypotéční – dlouhodobý, – poskytuje se na nakup nemovitosti na základě jejich zástavy, nižší úrok. • spotřební (spotřebitelský) úvěr – půjčka občanům • poskytuje čerpání finančních prostředků – účelově (na nákup zboží, služeb), bez účelu určení, – může být poskytován krátkodobě (do 1 roku), střednědobě, či dlouhodobě.

Kontrolní otázky: 1. Popište funkci peněz. 2. Jaké jsou cíle centrální banky? 3. Vyjmenujte služby, které poskytují obchodní banky. 4. Co je podstatou hotovostního a bezhotovostního platebního styku? 5. Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN? 6. Jaké typy úvěrů poskytují obchodní banky?

Použitá literatura • KOČÍ, Jana a Lenka ŠAMŠOVÁ. Základy ekonomiky: pro střední a vyšší hotelové školy. 1. vyd. Praha: Fortuna, 2009, 143 s. ISBN 978 -80 -7373 -059 -8. • ŠVARCOVÁ, Jena. Ekonomie stručný přehled: Teorie a praxe aktuálně a v souvislostech. 1. vyd. Zlín: CEED nakladatelství, 2002, 279 s. ISBN 80 -902 -5526 -4. • Ekonomie on-line [online]. Dostupné z: http: //www. ceed. cz/ekonomie. html