VARTOJIMO KREDITAS Dr Zita eponyt Apie Lietuvos vartotoj

VARTOJIMO KREDITAS Dr. Zita Čeponytė

Apie Lietuvos vartotojų institutą • Trys veiklos kryptys: • Vartotojų atstovavimas (darbas įvairiose grupėse, teisės aktų projektų analizė, darbas Europos institucijose – Europos Komisijoje ir Europos Parlamente)

Apie Lietuvos vartotojų institutą • Vartotojų švietimas;

Apie Lietuvos vartotojų institutą • Tyrimai: maisto kokybės, finansinių paslaugų, ekologiškų produktų ir pan. • Visose trijose veiklose – ypatingas dėmesys finansinėms paslaugoms: teikiama ekspertizė dokumentams, kuriuose nagrinėjami finansinių paslaugų vartotojų klausimai Europos Komisijai, atliekami įvairūs tyrimai, vykdomas vartotojų švietimas, LVI yra vienas iš organizacijos, įsikūrusios Briuselyje, Euro. Investors. org, steigėjų. Šios organizacijos tikslas – finansinių paslaugų vartotojų atstovavimas ES lygmeniu.

VARTOJIMO KREDITAS • Valstybės remiama paskola – savo prigimtimi – vartojimo kreditas. • Vartojimo kreditas – ES lygmeniu reglamentuojama vartotojų apsaugos sritis. • Nustatyti griežti reikalavimai tiek vartojimo kredito sutarties turiniui, tiek veiksmams iki sutarties pasirašymo (pvz. , kokia informacija privalo būti suteikta vartotojui), numatytos sąlygos dėl anksčiau laiko grąžinamo kredito.

VARTOJIMO KREDITAS • Skolinimasis vartojimo reikmėms – nėra laikomas racionaliu skolinimusi. • Išimtis – skolinimasis, kuomet vartojimo paskolos, panaudojamos investiciniams tikslams, nes tai leidžia gauti papildomų pajamų. • Tarpe vartojamųjų paskolų, kurios uždirba papildomus pinigus – kreditai studijoms.

VARTOJIMO KREDITAS • I)Atsakingas skolinimasis: apgalvoti ar tikrai reikalingas ir nėra kitų išeičių. • Skaičiuoti, kiek kreditas kainuos; • Nepasirašyti sutarties su pirmu banku, o palyginti kelių bankų siūlomas sąlygas, nes jos gali skirtis; • Atidžiai perskaityti sutartį, o jeigu ko nors nesuprantate, būtinai reikia paklausti, išsiaiškinti; •

VARTOJIMO KREDITAS • II) kredito grąžinimas anksčiau laiko. Civilinis kodeksas nustato: Kredito gavėjas turi teisę kreditą grąžinti nesibaigus jo grąžinimo laikui, tačiau sumoka iki kredito grąžinimo dienos priskaičiuotas palūkanas ir kitus mokesčius.

VARTOJIMO KREDITAS • Šiuo metu perkeliama nauja Europos Parlamento ir Tarybos direktyvos 2008/48/EB dėl vartojimo kredito sutarčių , bus priimtas naujas atskiras Vartojimo kredito įstatymas, kuris įsigalios 2010. • Kredito grąžinimas anksčiau laiko pablogins vartotojų situaciją: Direktyva įtvirtina kredito davėjo teisę reikalauti kompensacijos, jeigu kredito gavėjas anksčiau termino grąžina vartojimo kreditą ar jo dalį.

VARTOJIMO KREDITAS • III) nesąžiningos sutarčių sąlygos (kai pažeidžiamas sutarties šalių – verslininko ir vartotojo- teisių ir pareigų balansas vartotojo nenaudai, pvz. vartotojas turi daugiau pareigų ir mažiau teisių, negu kredito įstaiga.

VARTOJIMO KREDITAS • Konkretūs pavyzdžiai: • 1)Bankas turi teisę vienašališkai keisti sutarties sąlygas: tokiu būdu, minėtas sutarties punktas suteikia teisę bankui be sutartyje numatyto pagrindo vienašališkai keisti sutarties sąlygas. • 2) Sutartyje nustatoma, kad metai turi 360 dienų: tuo tarpu teisės aktai nustato, kad metai turi 365 dienas arba 365, 25 dienos, arba (keliamaisiais metais) 366 dienas. Tokiu būdu vartotojui padidėja vienos dienos palūkanų norma.

VARTOJIMO KREDITAS • 3) mokėti Bankui 3 proc. sumą prieš laiką grąžinto kredito ar jo dalies mokestį už prieš laiką grąžintą kreditą. Šiuo atveju anksčiau laiko grąžinamą kreditą galime traktuoti kaip vartotojo mokamą baudą. • Visi šie 3 pavyzdžiai pateikti konkrečių nagrinėtų bylų pagrindu, konstatuojant kad tai yra nesąžiningos sąlygos vartotojų atžvilgiu.

VARTOJIMO KREDITAS • IV) Vartotojų skundų nagrinėjimas du lygmenys: • 1) vartotojas ir kredito įstaiga. Kredito įstaigos vartotojų skundus (prašymus) nagrinėja nemokamai; • 2) vartotojas negavęs kredito įstaigos atsakymo ar gavęs netenkinantį atsakymą, turi teisę kreiptis į Valstybinę vartotojų teisių apsaugos tarnybą (www. vartotojoteises. lt).

Vartojimo kreditas • Vartotojas turi pareigą laiku mokėti įmokas. • Įsipareigojimų nevykdymas gali atsiliepti asmens kreditingumo įvertinimui. Tuo užsiima privačios bendrovės, Lietuvos bankas Paskolų rizikos duomenų bazėje kaupia duomenis apie kreditų grąžinimą. • Jeigu vartotojas turėjo skolų, visada analizuojama, už kokias prekes ar paslaugas buvo įsiskolinta (skolos už pirmo būtinumo prekę ar paslaugą laikomos svarbesnėmis, negu ne už pirmo būtinumo prekes ar paslaugas).

VARTOJIMO KREDITAS • Netvarkingai grąžinant kreditą ar turint kitų įsiskolinimų, už kreditus gali tekti mokėti daugiau ar iš viso jų negauti. • Europos Komisija buvo sudariusi darbo grupę, kuri nagrinėjo kaip efektyviau keistis informacija apie asmenų kreditingumą, jeigu tie asmenys nori gauti kreditus kitose ES šalyse.

VARTOJIMO KREDITAS • Lietuvos vartotojų institutas šiuo metu jau yra paruošęs leidybai “Finansinių paslaugų vadovą”, kuriame yra atskiri skyriai apie vartojimo kreditą, paskolas studentams, lyginami komercinių bankų pasiūlymai. • Galima susipažinti www. vartotojai. lt