UGOVOR O ZAJMU UGOVOR O KREDITU IZVORI n

UGOVOR O ZAJMU UGOVOR O KREDITU

IZVORI n n n Zakon o obveznim odnosima (NN 35/05, 41/08) Zakon o potrošačkom kreditiranju (NN 79/09) Zakon o kreditnim institucijama (NN 117/08, 74/09) Zakon o institucijama za elektronički novac (NN 117/08, 74/09) Zakon o leasingu (NN 135/06) Zakon o zaštiti potrošača (NN 79/09, 125/07, 79/09, 89/09)

UGOVOR O ZAJMU POJAM n n Ugovor kojim se zajmodavac obvezuje predati zajmoprimcu određeni iznos novca ili određenu količinu drugih zamjenjivih stvari, a zajmoprimac se obvezuje da mu, poslije određenog vremena, vrati isti iznos novca odnosno istu količinu stvari iste vrste i kakvoće. Na pozajmljenim stvarima zajmoprimac stječe pravo vlasništva.

KARAKTERISTIKE Konsenzualan ugovor n Dvostranoobvezni ugovor n Naplatan ili besplatan ugovor n Kauzalan ugovor n Načelno, neformalan ugovor n

OBJEKT UGOVORNE ČINIDBE Novac n Zamjenjive stvari n

VRSTE ZAJMA n Investicijski zajam – zajam odobren sa svrhom investiranja n Emisijski zajam – zajam koji nastaje izdavanjem obveznica – sadržava elemente zajma i kupoprodaje

PRAVA I OBVEZE ZAJMODAVCA Raskid ugovora o namjenskom zajmu n Predaja stvari n Odgovornost za materijalne nedostatke predane stvari n

RASKID UGOVORA O NAMJENSKOM ZAJMU n Ako je ugovorom određena svrha zajma, zajmodavac može izjaviti da raskida ugovor o zajmu ako ga zajmoprimac koristi u neku drugu svrhu.

PREDAJA STVARI n n n Zajmodavac je dužan predati pozajmljene stvari u ugovoreno vrijeme, na ugovorenom mjestu i na ugovoreni način Ako rok za predaju stvari nije ugovoren, zajmodavac je u obvezi predati stvar kad zajmoprimac to od njega zatraži. Pravo zajmodavca da zahtjeva predaju stvari zastarijeva u roku od 3 mjeseca od dolaska zajmodavca u zakašnjenje, a u svakom slučaju u roku od godinu dana od sklapanja ugovora.

PREDAJA STVARI IZNIMKE n Zajmodavac može odbiti predaju ugovorenih stvari, ako se pokaže da su materijalne prilike zajmodavca takve da je neizvjesno vraćanje zajma, – ako to u vrijeme sklapanja ugovora zajmodavcu nije bilo poznato, odnosno – ako se pogoršanje zajmoprimčevih prilika dogodilo nakon sklapanja ugovora. n Ipak, zajmodavac je dužan ispuniti svoju obvezu ako mu zajmoprimac ili netko treći dade dovoljno osiguranje.

ODGOVORNOST ZA MATERIJALNE NEDOSTATKE n n Kod naplatnog zajma, zajmodavac je dužan naknaditi zajmoprimcu štetu zbog materijalnih nedostataka pozajmljenih stvari Kod besplatnog zajma, zajmodavac je dužan naknaditi štetu samo ako su mu nedostaci bili poznati ili mu nisu mogli ostati nepoznati, a on o njima nije obavijestio zajmoprimca.

PRAVA I OBVEZE ZAJMOPRIMCA Vraćanje, u ugovorenom roku, iste vrste i kakvoće pozajmljene stvari n Odustanak od ugovora n Vraćanje zajma prije roka n Izbor prilikom vraćanja zajma n

VRAĆANJE ZAJMA n Ako ugovaratelji nisu odredili rok za vraćanje zajma, niti se on može odrediti iz okolnosti zajma, zajmoprimac je dužan vratiti zajam nakon isteka primjerenog roka koji ne može biti kraći od dva mjeseca računajući od zajmodavčeva zahtjeva.

ODUSTAJANJE OD UGOVORA n Zajmoprimac može odustati od ugovora prije nego što mu zajmodavac preda ugovorene stvari, ali ako bi zbog toga nastala šteta za zajmodavca, dužan je naknaditi je.

VRAĆANJE ZAJMA PRIJE ROKA n Ako nije drukčije ugovoreno, zajmoprimac može vratiti zajam i prije roka određenog za vraćanje, ali je dužan o tome obavijestiti zajmodavca unaprijed te mu naknaditi štetu.

IZBOR PRILIKOM VRAĆANJA ZAJMA n Ako u zajam nije dan novac, a ugovoreno je da će zajmoprimac vratiti zajam u novcu, zajmoprimac je ipak ovlašten vratiti pozajmljene stvari.

UGOVOR O KREDITU – POJAM n Ugovor kojim se banka obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i dobiveni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je utvrđeno ugovorom.

KARAKTERISTIKE n Vrsta zajma, koja se od “klasičnog”zajma razlikuje po: – osobi zajmodavca – objektu ugovora – kriteriju naplatnosti – kriteriju oblika

OBLIK I SADRŽAJ Ugovor o kreditu mora biti sklopljen u pisanom obliku n Ugovor o kreditu mora sadržavati n – iznos kredita – uvjete davanja, korištenja i vraćanja kredita

OTKAZ UGOVORA n Ugovor o kreditu banka može otkazati: – ako je kredit korišten protivno ugovorenoj namjeni – i prije isteka roka, ako je korisnik postao insolventan čak i kad to nije utvrđeno sudskom odlukom – u slučaju prestanka pravne osobe ili smrti korisnika, ako bi u tim slučajevima banka došla u bitno nepovoljniji položaj

RASKID UGOVORA n Korisnik kredita može raskinuti ugovor: – prije nego što je počeo koristiti kredit, – prije roka određenog za vraćanje, ali je o tome dužan unaprijed obavijestiti banku n U oba slučaja korisnik je dužan naknaditi štetu koju je banka pretrpjela

DISKONTNE KAMATE n U slučaju vraćanja kredita prije određenog roka, banka ne može uračunati kamate za vrijeme od dana vraćanja kredita do dana kad ga je po ugovoru trebalo vratiti.

UGOVOR O POTROŠAČKOM KREDITU Ugovor o kreditu – ugovor u kojem vjerovnik odobrava ili obećava odobriti potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, zajma ili slične financijske nagodbe, osim ugovora o trajnom pružanju usluge ili isporuke proizvoda iste vrste kada potrošač plaća za takve usluge ili proizvode tijekom cjelokupne njihove isporuke u obliku obroka

UGOVOR O POTROŠAČKOM KREDITU n Potrošačko kreditiranje – pravni posao kojim se jedna ugovorna strana obvezuje drugoj staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a druge se strana obvezuje plaćati ugovorene kamate, odnosno ugovorene naknade te iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno, kao i svaki drugi pravni posao koji je po svojoj gospodarskoj biti jedna ovome pravnom poslu.

UGOVORNE STRANE n n n B 2 C (business to consumer) ugovori Potrošač – fizička osoba koja u transakcijama djeluje izvan poslovne djelatnosti ili slobodnog zanimanja Vjerovnik – fizička ili pravna osoba koja na području Republike Hrvatske odobrava ili obećava odobriti kredit u okviru poslovne djelatnosti ili slobodnog zanimanja, a posebno:

UGOVORNE STRANE – pravna osoba koja posluje prema zakonima koji uređuju poslovanje kreditnih institucija ili kreditnih unija, pravna osoba koja posluje prema zakonima koji uređuju poslovanje institucija za elektronički novac, institucija za platni promet koje pružaju usluge platnog prometa u skladu s posebnim zakonom, pravna osoba koja posluje prema zakonima koji uređuju poslovanje poduzetnika – fizička osoba koja posluje prema zakonima koji uređuju poslovanje obrtnika ili slobodnih zanimanja

PODRUČJE PRIMJENE n Pravila ZPK ne primjenjuju se na: – Ugovore o kreditu u kojima je iznos kredita manji od 1. 500, 00 kn ili veći od 1. 000, 00 kn – Ugovore o operativnom leasingu kada u glavnom ili posebnom ugovoru nije propisana obveza kupnje predmeta ugovora – Ugovore o kreditu u obliku prekoračenja po tekućem računu kada se kredit mora otplatiti u roku od mjesec dana – Beskamatne ugovore o kreditu (bez kamate i drugih naknada) – Ugovore o kreditu koji se moraju isplatiti u roku od tri mjeseca, a plaćaju se samo naknade u iznosu od najviše 30 kuna

PODRUČJE PRIMJENE n Pravila ZPK ne primjenjuju se na: – Ugovore o kreditu koje poslodavac, izvan svoje poslovne djelatnosti, odobrava kredit posloprimcima bez kamata ili po EKS nižoj od stopa koje postoje na tržištu i koje se nude javnosti – Ugovore o kreditu koji se sklapaju s investicijskim društvima ili kreditnim institucijama, a svrha kojih je omogućiti investitoru da provede transakciju koja se odnosi na jedan ili veći broj financijskih instrumenata, ako je investicijsko društvo ili kreditna institucija koja odobrava kredit jedna od ugovornih strana – Ugovor o kreditu koji su rezultat nagodbe pred sudom ili pred drugim tijelom određenim zakonom

PODRUČJE PRIMJENE n Pravila ZPK ne primjenjuju se na: – Ugovore o kreditu koji se odnose na plaćanja postojećeg duga, bez plaćanja naknada – Ugovore o kreditu kojima se od potrošača traži da kod vjerovnika založi instrument osiguranja i onda kad je odgovornost potrošača strogo ograničena na taj zalog.

OBLIK UGOVORA n Ugovor o kreditu sklapa se u pisanom obliku ili uporabom naprednog elektroničkog potpisa ako posebnim zakonom ili na temelju zakona donesenim propisom nije određena uporaba vlastoručnog potpisa u dokumentima na papiru ili ovjera vlastoručnog potpisa.

OBVEZA VJEROVNIKA (ZAJMODAVCA) NA OBAVIJEŠTAVANJE n Prije sklapanja ugovora – u oglašavanju – prije prihvaćanja ponude U trenutku sklapanja ugovora n Za vrijeme trajanja ugovora n

OGLAŠAVANJE n Informacije u oglašavanju kredita moraju na jasan, određen i vidljiv način putem reprezentativnog primjerka sadržavati: – Kamatnu stopu s pojedinostima o svim naknadama uključenima u ukupne troškove kredita, – Iznos kredita – Efektivnu kamatnu stopu – Trajanje ugovora o kreditu – Cijenu za gotovinu i iznos predujma, kad je posrijedi kredit u obliku odgode plaćanja – Ukupan iznos kredita i iznos obroka – Obvezno sklapanje ugovora o dodatnim uslugama

OBAVIJESTI PRIJE SKLAPANJA UGOVORA n U pisanom obliku ili nekom drugom trajnom mediju, vjerovnik mora obavijestiti potrošača o 19 elemenata: – vrsti kredita, identitetu vjerovnika, ukupnom iznosu kredita, trajanju ugovora, cijeni za gotovinu – ako je riječ o kreditu s odgodom plaćanja ili povezanim ugovorima o kreditu, kamatnoj stopi, EKS, iznosu, broju i učestalosti uplata, pristojbi za vođenje računa za uplatu ili isplatu, troškovima javnog bilježnika, obvezi sklapanja ugovora o dodatnim uslugama, zateznoj kamatnoj stopi, posljedicama izostalih uplata, traženim instrumentima osiguranja, postojanju prava na odustanak, pravu na prijevremenu otplatu, pravu potrošača na pravodobno i besplatno obavještavanje

SADRŽAJ UGOVORA n Ugovor o potrošačkom kreditu mora sadržavati sve obavijesti koje su navedene i u obavijesti prije sklapanja ugovore te sljedeće dodatne obavijesti: – – n o amortizaciji glavnice, u obliku otplatnog plana, pravnim posljedicama raskida povezanog ugovora, ostale ugovorne uvjete i odredbe, naziv i adresu nadležnog nadzornog tijela Velik broj obavijesti koje se moraju dati prije sklapanja ugovora, u ugovoru moraju biti detaljno opisane i objašnjene.

OBAVJEŠTAVANJE ZA VRIJEME TRAJANJA UGOVORA n Ako je ugovorena promjenjiva kamatna stopa – dužnost obavještavanja o svim promjenama kamatne stope, u pisanom obliku ili nekom drugom trajnom mediju, najmanje 15 dana prije početka primjene

PRAVA POTROŠAČA Pravo na odustanak n Pravo na prijevremenu otplatu n Pravo na raskid (odustanak) povezanog ugovora n

PRAVO POTROŠAČA NA ODUSTANAK n Potrošač ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu, bez navođenja razloga, a rok počinje teći: – od dana sklapanja ugovora – od dana dostave potrošaču obavijesti o sadržaju ugovora, ako one potrošaču nisu dane u ugovoru n Potrošač mora – obavijestiti vjerovnika o otkazu – platiti glavnicu i kamatu od dana povlačenja novca na osnovi ugovora do datuma otplate glavnice

PRJEVREMENA OTPLATA Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu te ima pravo na diskontne kamate. n Vjerovnik ima pravo naplatiti samo pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom n

RASKID POVEZANOG UGOVORA n Ako, temeljem posebnog propisa, potrošač raskine ugovor o kupnji proizvoda ili usluga pije nego što su oni isplaćeni ili isporučeni potrošaču, dolazi do raskida ugovora o kreditu sklopljenog radi financiranja te transakcije.

PRIJENOS PRAVA Prenese li vjerovnik svoja prava na treću osobu, potrošač ima pravo, uz prigovore prema novom vjerovniku, isticati i sve one prigovore koje je mogao istaknuti izvornom vjerovniku n Izvorni vjerovnik dužan je obavijestiti potrošača o prijenosu ugovora n