Tema Elektronsko bankarstvo E banking Predmet Finansijsko poslovanje

Tema: Elektronsko bankarstvo – E – banking Predmet: Finansijsko poslovanje Profesor: Zorica Anđelić Autori: Nikola Đurđević i Nađa Cvetković

Razlozi zbog kojih se banke pojavljuju /rade/ na Internetu su sledeći: - Stvaranje imidža inovativne firme, koja je u stanju da svojim korisnicima ponudi najsavremenija tehnološka rešenja. - Bolje i veće interaktivne mogućnosti. Za banku koja se u tržišnim uslovima bori za svakog svog komitenta, najvažnija je komunikacija sa njim. U klasičnim uslovima banka je mogla da komunicira samo dok je trajalo radno vreme, ili preko nekog informativnog šaltera koji bi radio neprekidno. Ovakav način poslovanja stvarao je ograničenja u komunikaciji. Interaktivne mogućnosti komuniciranja preko Interneta su praktično neograničene i samo je pitanje do kog nivoa banka ima interesa da se angažuje.

-Mogućnost racionalizacije potencijala banke. Banka prenošenjem određenih servisa na Internet redukuje troškove poslovanja, jer ne mora – za povećanje broja komitenata, da otvara novi poslovni prostor, da ga oprema i zapošljava nove službenike. -Samouslužno bankarstvo je korisno, podjednako i za banku i za korisnika, jer korisnik ima servise 24 časa dnevno, 7 dana u nedelji, a banka bez povećanja broja zaposlenih radi 24 časa dnevno. - Banka, svojom pojavom na Internetu dokazuje svoje konkurentne mogućnosti i svoj razvoj, kao solidna, stabilna i tehnološki napredna firma.

E-Bank predstavlja transformaciju bankarskog poslovanja u e-Business kroz korišćenje e-Kanala. E-Kanali su: • Internet • WAP bazirna mobilna telefonija • Automatizovna telefonija • ATM mreža • SMS i FAX messaging • Web TV i drugo … U elektronskom bankarstvu koriste se sledeće distributivne mreže kojima se ostvaruju informacioni i poslovni kontakti sa bankom: • ATM sistemi (bankomati), • POS sistemi, • Telefonsko bankarstvo, • PC bankarstvo, • SMS bankarstvo, • Internet bankarstvo, • Mobilno bankarstvo.

Elektronsko bankarstvo (e-banking) je vid bankarskog poslovanja, odnosno pružanje bankarskih usluga fizičkim i pravnim licima, koje se nude i izvršavaju uz korišćenje računarskih mreža i telekomunikacionih medija (elektronske podrške). Elektronsko bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem koji omogućava bankarstvo da se putem Interneta pristupi banci nezavisno od vremena rada banke 24 časa dnevno, sedam dana u nedelji. Na ovaj način mogu se obavljati finansijske transakcije, imati uvid u stanje i dnevne promene na računu, preuzimati izvod od prethodnog dana, imati uvid u arhivske izvode, vršiti import i export izvoda u XML, XLS i TXT formatu. Da bi klijent obavljao platni promet elektronskim putem treba da poseduje računar odgovarajućih tehničkih karakteristika i ima mogućnost izlaza na Internet.

Oblici pojavljivanja -Informativno predstavljanje je jednosmerna komunikacija gde se banke preko Interneta samo predstavljaju svojim – postojećim ili novim, potencijalnim korisnicima. Uglavnom ima reklamni karakter. Većina banaka je to uradila. -Dvosmerna komunikacija korisnika i banke – putem e-maila ili interaktivnim pristupom nekom servisu. Ovo su takođe podaci marketinškog karaktera, ali postoji mogućnost, uz korisnikovu identifikaciju i autentifikaciju, da mu banka stavi na raspolaganje i dodatne informacije, servise. - Bankarske transakcije na Internetu su najviši nivo komunikacije banke i komitenta.

Načini rada internet banaka - On-line bankarski servis zahteva instalaciju softvera na » klijentu «, odnosno na PC-ju korisnika, pa se naziva i » softverski baziran «. Bez tog softvera korisnik ne može da radi. Samim tim on je ograničen na rad samo sa jednog PC-a. Softveri za tu namenu su Quicken, Microsoft Money i drugi. - Internet bazirano bankarstvo – podrazumeva pristup bankarskom servisu sa bilo kog kompjutera koji se konektuje na Internet, od kuće, sa posla ili sa putovanja. - Posebno se razmatraju banke koje su 100% na Inernetu, odnosno koje nemaju » fizičku prezentaciju «, kancelarije, šaltere. Bankarstvo koje one nude je internet bazirano, odnosno pristupa im se sa bilo kog komjutera na Internetu, bez posebnog softvera.

Najčešći poslovi banaka na Internetu - Pristup i pregled stanja na računima korisnika - Evidencija svih transakcija - Plaćanja - Transfer novca sa računa na račun - Izmena informacija - Naručivanje čekova - Kontakti.

Prednosti i nedostaci internet bankarstva Prednosti internet bankarstva Internet bankarstvo ima niz prednosti u odnosu na tzv. tradicionalno (filijalno) poslovanje banaka. Prednosti se uglavnom ogledaju u vremenskoj i prostornoj neograničenosti, brzini obavljanja transakcija, niskoj ceni i širokom asortimanu bankarskih proizvoda i usluga. Nedostaci Internet bankarstva najviše su izraženi u odsustvu sigurnosti pri obavljanju poslovanja, zakonskoj (ne)regulativi, nedostatku privatnosti, otuđenosti i odbojnosti prema inovacijama i opasnosti od zloupotrebe Internet bankarstva u kriminalne svrhe. Sigurnost, odnosno nedostatak sigurnosti i sistemi zaštite na Internetu su krucijalni faktori rasta i razvoja Interneta.

Postoje tri vrste elektronskog transfera sredstava (EFT) prema funkcionalnim karakteristikama pojedinačnih instrumenata i tehnologija: • Plaćanja u finansijskom sektoru: plaćanja velikih iznosa (npr. međubankarska plaćanja) plaćanja malih iznosa (npr. ATM) kućno bankarstvo (npr. plaćanje računa) • Plaćanja u maloprodaji: debitne i kreditne kartice (npr. VISA, Dina. Card) trgovinske kartice (npr. M&S card, Rodic MB Card, C-market) • Plaćanja u elektronskoj trgovini: Sistemi bazirani na upisanoj vrednosti sa računa (obezbeđuju direktan pristup postojećim bankarskim računima): elektronska gotovina (npr. Net Cash, E-cash) elektronski čekovi (npr. Net Cheque) smart kartice ili debitne kartice (npr. Mondex Electronic Currency Card) Sistemi bazirani na kreditima kreditne kartice sa šifriranjem (npr. Cyber. Cash, SET protokol) autorizacija posrednika (npr. First Virtual).

Plaćanja u elektronskoj trgovini Sva plaćanja u elektronskoj trgovini mogu podeliti u dve kategorije, i to: • instrumente plaćanja koji se baziraju na kreditu i • instrumente plaćanja koji se baziraju na računu - obezbeđuju direktan pristup postojećim bankarskim računima (elektronski čekovi, debitne kartice) ili je na njih već unapred izvršena uplata (elektronska gotovina).

• Internet bankarstvo predstavlja pribavljanje bankarskih informacija i realizaciju bankarskih transakcija preko Interneta. Internet bankarstvo je zasnovano na korišćenju World Wide Web-a, gde se korisniku omogućuje direktan pristup putem web browsera. • Korišćenje Interneta kao e-kanala čini finansijske usluge dostupne širokoj populaciji

Kreditne kartice n n Najrašireniji vid plaćanja preko Interneta su kreditne kartice. Kupci surfuju Internetom u potrazi za prodajnim web sajtom i proizvodom i/ili uslugom koju žele da kupe. Kupčev nalog se ismerava preko Online Transaction Severa koji osigurava sigurnost. Transakcije ("skidanje" sume sa kreditne kartice) se procesira preko gejtveja ka CC Processing Network, gde se naplata izvršava (ili poništava).

Elektronske kartice kao instrumente plaćanja možemo podeliti prema: • tehnologiji koja je primenjena: kartice sa magnetnom trakom i inteligentne kartice (smart cards) sa silicijumskim mikroprocesorskim čipom, • prema vremenu plaćanja i anonimnosti transakcija: debitne kartice, kreditne kartice i kartice sa unapred uplaćenim iznosima novca, • lokaciji primene: nacionalne (važe u zemlji gde su izdate) i internacionalne (važe ravnopravno, kako u zemlji tako i u inostranstvu), • korisniku kartice: osnovnu, dodatnu, poslovnu, i sl.

Sistemi on-line plaćanja • THE WESTERN UNION COMPANY • MONEYBOOKERS je još jedan e-komerc servis koji omogućava platne usluge i transfer novca putem interneta. • PAYPAL je možda najpoznatiji servis koji posreduje pri plaćanju omogućavajući e-trgovinu dostupnu širom sveta.

Šta je Western Union? Western Union je svetska kompanija korisnicima svojih usluga obezbeđuje brz i pouzdan transfer novca širom sveta. Kome su potrebne usluge Western Uniona? Vama, koji pomažete svojim roditeljima, deci, rodbini i prijateljima, kao i svima ostalima kojima je neophodno da brzo pošalju novac, a da primalac sigurno primi ceo iznos i da ne mora daleko da putuje radi preuzimanja. Otvoren račun? Nije potreban ni pošiljaocu ni primaocu. Troškovi slanja novca Troškove slanja novca plaća pošiljalac, dok se primaocu isplaćuje ceo iznos - bez naknade.

Moneybookers je internet račun (e-wallet), koji služi za plaćanje usluga na internetu na jako jednostavan način. S njim možete da šaljete i primate novac, kako na poker sobe, tako i da platite raznorazne druge online potrepštine(knjige, garderobu itd. . ) Veoma je pouzdan i jednostavan za upotrebu, sve uplate funkcionišu praktično u sekundi, dok se na isplatu zavisno od mesta odakle potražujete novac, čeka do max 48 h.

Pay. Pal je vrsta „klijent-klijentu (person-to-person, P 2 P)“ usluge. P 2 P način plaćanja omogućava bilo kome ko imaimejl adresu da pošalje novac nekom drugom ko takođe ima imejl-adresu. Inicijalizator transakcije preko Pay. Pala se mora prvo registrovati na Pay. Pal stranicama, te zatim prebaciti određenu svotu novca na svoj korisnički račun. Novčani iznos se može prebaciti direktno sa tekućeg računa banke ili koristeći kreditne/debitne kartice. Primatelj Pay. Pal transfera može zatražiti ček od Pay. Pal –a, može otvoriti svoj korisnički račun, ili može zatražiti prenos sredstava na svoj račun u banci. Pay. Pal je primer posrednika u plaćanju koji olakšava i omogućava svetsku internet ekonomiju. Pay. Pal omogućava i plaćanja između dobavljača, aukcijskih stranica i ostalih komercijalnih korisnika, za šta naplaćuje određeni iznos.

Elektronski novac n n n Nasuprot kreditnim karticama elektronski novac je informatički ekvivalent novčanicama ili metalnim apoenima. On je idealan za takozvane mikro-naplate (kao što je plaćanje $0. 10 svaki put kada se koristi neki softver ili $0. 19 kada se čita neki časopis) Elektronski keš omogućava sledeće prednosti: • anonimnost kupovanja • globalnu konvertibilnost. . . ali će kreditne kartice biti dominantne najmanje još nekoliko godina.

Sigurnost predstavlja najveću brigu banaka koje nude usluge elektronskog bankarstva i najčešće je definisan kao kombinacija tehnologija, mera i postupaka zaštite informacija od neovlašćenog eksploatisanja. Četiri su osnovna sigurnosna servisa: - Tajnost podataka, ostvaruje se šifriranjem, odnosno upotrebom kriptografskih algoritama. - Autentifikacija, tj. proveravanje identiteta kojim se korisnik predstavlja. Ovo se vrši na razne načine: PIN-om / Personel Identification Number /, pasword-om, biometrijske metode / otisak prsta i dr. /, smart kartica. - Integritet podataka – Obezbeđivanje razmene finansijskih i drugih podataka između banke i korisnika tako da niko neovlašćen ne može iskoristiti ili izmeniti podatke. Integritet podataka se može obezbediti tehnologijama zaštite ( SSL – Secure Socket Layer, S-HTTP – Secure Hyper. Text Transfer Protocol i dr. ). - Neporicanje poruka, servis koji sprečava pošiljaoca da porekne slanje i sadržaj poruke, odnosno primaoca da porekne prijem i sadržaj poruke.

Obezbedjivanje sigurnosti transakcije n n Vrlo važan aspekt je pitanje sigurnosti. Privatne poruke treba da budu encriptovane tako da ne-autorizovani subjekti ne mogu da ih pročitaju. Mora postojati sistem validacije i potvrde identiteta strana u transakciji. Svaka transakcija mora biti zabeležena tako da obe strane imaju potvrdu da se transakcija obavila.

Sistem zaštite u Security First Network Bank (SFNB) je prva specijalizovana Internet banka na svetu, osnovana 1995. godine. SFNB je svoj sistem zaštite razvila uz pomoć Security First Tehnologies (S 1 T), firme u čijem sastavu se nalazi i sama SFNB u svom Internet poslovanju koristi četiri nivoa zaštite: - Kriptografiju (enkripciju) - Fajervol (Firewall) i filter toka - Sistem operativnog poverenja (Trusted Operating System) - Internu kontrolu i korisničku odgovornost