Sumber Dana Alokasi Dana Suku Bunga Bank Dana

Sumber Dana, Alokasi Dana & Suku Bunga Bank

• Dana untuk biaya operasi – tergantung tujuan (Untuk kegiatan sehari / investasi batru / perluasan usaha)

I. Sumber Dana Bank v. Usaha bank menghimpun dana untuk kegiatan operasinya ▫ Dana yang bersumber dari bank itu sendiri: Setoran modal pemegang saham Cadangan bank (laba tahun lalu yang tidak dibagikan) Laba bank tahun tersebut yang masih belum dibagikan **Tidak perlu membayar bunga ▫ Dana bersumber dari masyarakat luas: Simpanan giro (bunga termurah) Simpanan tabungan Simpanan deposito (bunga termahal) ▫ Dana bersumber dari lembaga lainnya: Kredit likuiditas dari BI Call money (pinjaman antar bank) Pinjaman dari bank L. N Surat Berharga Pasar Uang (SBPU)

i. Simpanan Giro (Demand Deposit) v UU Perbankan No 10/1998, giro : simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, BG dan sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan cara pemindahbukuan. – dapat ditarik unlimitedly. v Jenis sarana penarikan: ▫ Cek (cheque) Cek atas nama, cek atas unjuk, cek silang, cek mundur, cek kosong ▫ BG Surat perintah pemindahbukuan antar sesama bank atau bank lainnya (kliring). ▫ Alat pembayaran lainnya Surat perintah tertulis yang ditandatangani pemegang rekening, surat kuasa

ii. v v Simpanan Tabungan (Saving Deposit) UU Perbankan No 10/1998, tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, BG dan/atau alat lainnya yang disamakan dengan itu Alat-alat penarikan: 1) 2) 3) 4) Buku tabungan Slip penarikan Kwitansi Kartu plastik

iii. Simpanan Deposito (Time Deposit) v UU Perbankan No 10/1998, deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank v Jenis deposito di Indonesia: a) Deposito berjangka: 1, 2, 3, 6, 12, 24 bulan b) Sertifikat deposito: 2, 3, 6, 12 bulan, dapat diperjual belikan c) Deposito on call: min 7 hari – 1 bulan

KEGIATAN MEGALOKASIKAN DANA (KREDIT)

II. Alokasi Dana v. UU Perbankan No 10/1998, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. v. Unsur-unsur Kredit: ▫ ▫ ▫ Kepercayaan Kesepakatan Jangka waktu Risiko Balas jasa

Alokasi Dana v Tujuan kredit: ▫ Mencari keuntungan ▫ Membantu usaha nasabah ▫ Membantu pemerintah v Fungsi kredit: ▫ ▫ ▫ ▫ Untuk meningkatkan daya guna uang Untuk meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang Untuk meningkatkan daya guna barang Sebagai alat stabilitas ekonomi Meningkatkan gairah usaha/bisnis Pemerataan pendapatan Meningkatkan hubungan internasional

Alokasi Dana v ▫ ▫ Prinsip pemberian kredit 5 C Ø Ø Ø 7 P Ø Ø Ø Ø Character Capacity Capital Colleteral Condition Personality Party Purpose Prospect Payment Profitability Protection

Alokasi Dana v Kualitas kredit menurut BI: Ø Ø Ø v Lancar (pas) Dalam perhatian khusus Kurang lancar Diragukan Macet (loss) Teknik penyelamatan kredit: Ø Ø Ø Rescheduling Reconditioning Restructuring Kombinasi Penyitaan jaminan

SUKU BUNGA BANK

III. Suku Bunga Bank • Bunga: balas jasa yang diberikan oleh bank berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli dan menjual produknya. Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah (yang memiliki simpanan) dengan yang harus dibayar oleh nasabah kepada bank (nasabah yang memperoleh pinjaman). • Macam-macam bunga: ▫ Bunga simpanan ▫ Bunga pinjaman -- biaya bank -- pendapatan bank

Faktor yang mempengaruhi suku bunga: ▫ ▫ ▫ ▫ ▫ Kebutuhan dana Persaingan Kebijakan pemerintah Target laba yang diinginkan Jangka waktu Kualitas jaminan Reputasi nasabah Produk yang kompetitif Hubungan baik dengan nasabah Jaminan pihak ke tiga

Komponen penentuan suku bunga: ▫ Total biaya dana (cost of fund): tergantung pada bunga yang ditetapkan untuk memperoleh dana yang diinginkan. Semakin tinggi bunga maka semakin tinggi juga cost of fund (setelah dikurangan cadangan wajib 5%) ▫ Biaya operasional bank ▫ Cadangan risiko kredit macet ▫ Laba yang diinginkan: besar laba yang diinginkan mempengaruhi besarnya bunga kredit. Penentuannya biasanya didasarkan pada: kondisi pesaing, kondisi nasabah dan jenis sektor yang dibiayai ▫ Pajak terhadap fasilitas kredit

Jenis pembebanan suku bunga: ▫ Sliding rate: pembebanan berdasarkan sisa pinjaman sehingga bunga yang dibayarkan menurun. Diberikan pada sektor produktif ▫ Flat rate: pembebanan tetap dari jumlah pinjaman sehingga cicilan sama ▫ Floating rate: pembebanan berdasarkan bunga pasar pada waktu pembayaran.

Reference • Bank & Lembaga Keuangan Lainnya (Dr. Kasmir, 2013)

Tugas pendalaman pemahaman 1. Akseslah informasi dari berbagai Bank di Indonesia tentang : a. Simpanan giro b. Simpanan tabungan c. Simpanan deposito Yang ditawarkan oleh bank tersebut. 2. Akseslah infomasi tentang suku bunga untuk : a. Simpanan b. Pinjaman

Thank You