SM OCH STORA LN SM OCH STORA LN

SMÅ OCH STORA LÅN

SMÅ OCH STORA LÅN INNEHÅLL • Konsumtionslån • Effektiv ränta • Vad är ett bolån? • Bostadsfinansiering • Kontantinsats & amorteringskrav • Bokalkyl • Räntor, bunden / rörlig • På gång inom bostadsekonomin

SMÅ OCH STORA LÅN KONSUMTIONSLÅN • Fördel - Ger möjlighet att betala idag för något som annars skulle vara omöjligt. • Nackdel - Kan bli dyrt och kan finnas kvar under många år.

SMÅ OCH STORA LÅN KONSUMTIONSLÅN = LÅN UTAN SÄKERHET • Blancolån • Privatlån • Medlemslån • Banklån • Kreditkort • ”Snabblån” / ”sms-lån”

SMÅ OCH STORA LÅN VAD ÄR ”EFFEKTIV RÄNTA”? • Ränta inklusive alla avgifter, som aviavgift och uppläggningskostnad. • Räknas alltid som årsränta. • Gör det lättare att jämföra mellan olika låneinstitut. • Måste framgå i marknadsföring

SMÅ OCH STORA LÅN VAD ÄR ”EFFEKTIV RÄNTA”? Ett exempel: Lån 100 000 kronor Årsvis Ränta: 5% 5000 kr Aviavgift: 25 300 kr kr/månad Uppläggningskostnad: 200 kr år 1 200 kr Effektiv ränta = 5, 85% Totalt efter 5 år = 114 508 kr

SMÅ OCH STORA LÅN BIL ELLER MC-LÅN • Lån med bil eller MC som säkerhet • Normalt låna upp till 80% av priset • Lånet är kopplat till fordonet. • Kort amorteringstakt

SMÅ OCH STORA LÅN VAD ÄR ETT BOLÅN? • Ett bolån är till för att finansiera ett köp av en villa/fritidshus eller bostadsrätt • Bolån kan också bekosta en utbyggnad eller renovering av din bostad. • För att få ett bolån kräver långivaren att ha en säkerhet/pant i din bostad. • För bolån gäller särskilda amorteringsvillkor och krav på kontantinsats

SMÅ OCH STORA LÅN SÅ HÄR FUNGERAR BOLÅN • Villan, fritidshuset eller bostadsrätten är säkerhet Kontantinsats 15 % av inköpspriset för lånet • När du ansöker om ett lånelöfte får du besked om hur mycket du kan få låna ditt bostadsköp Bolån upp till 85 % av inköpspriset ( bostadens värde)

SMÅ OCH STORA LÅN INNAN DU KAN FÅ ETT BOLÅN • Kreditansökan – ansökan om bolån • Kreditprövning, en prövning av din betalningsförmåga • Bokalkyl • Lånelöfte, ett besked om hur mycket du kan låna • Ta med uppgifter om dina nuvarande inkomster och utgifter och andra lån till banken

SMÅ OCH STORA LÅN FLER KOSTNADER I SAMBAND MED KÖPET • Lagfartskostnad: 1, 5% av köpeskillingen • Uttag av nya pantbrev: 2% på beloppet på pantbrevet • Värdering av huset inför belåning • Besiktning • Flyttkostnader • Eventuella reparationskostnader • Avgifter som tas ut av inskrivningsmyndighet, bank och bostadsrättsförening

SMÅ OCH STORA LÅN VAD SKILJER EN LÅNELÖFTESANSÖKAN FRÅN EN BOLÅNEANSÖKAN? Lånelöftesansökan Bolåneansökan Vid ett lånelöfte har kunderna ännu inte hittat en bostad. …medan en bolåneansökan är kopplad till en specifik bostad.

SMÅ OCH STORA LÅN EXEMPEL PÅ LÅN VID BOSTADSKÖP Köp av småhus pris 2 700 000 kr • Bolån Egen insats 15 % 405 000 kr • Egen kontantinsats • Villan, fritidshuset eller bostadsrätten är säkerhet för lånet Bolån upp till 85 % 2 295 000 kr

SMÅ OCH STORA LÅN AMORTERING OCH RÄNTA Amortering • Regelbunden avbetalning på din skuld. Amortering ska ske med 2 % av skulden per år ner till 70 % av bostadens värde och sedan med 1 % per år ner till 50 % av bostadens värde. Dessutom tillkommer ytterligare 1 % om låntagaren lånar mer än 4, 5 gånger sin årsinkomst. Ränta • Kostnad för att få låna pengar. Ett bolån löper på många år och är därför indelat i flera ränteperioder eller villkorsperioder. Du kan välja helt bunden ränta eller en ränta som ändras var tredje månad, eller en kombination av de två.

SMÅ OCH STORA LÅN EXEMPEL AMORTERING Huset köptes för 2 700 000 kr Lån 85 % 2 295 000 kr Amortering ner till 70 %; 2 % : 3 825 kr per månad Amortering 70 % - 50 %; 1 % : 1 912 kr per månad OBS! om lånet är större än 4, 5 x årsinkomsten: Amortering ner till 70%; 3 % : 5 737 kr per månad Amortering 70 % - 50 %; 2 % : 3 825 kr per månad Amortering under 50 %; 1 % : 1 912 kr per månad

SMÅ OCH STORA LÅN EXEMPEL RÄNTEKOSTNADER Vårt lån 2 295 000 kr Ränta 2 % : 3 825 kr/ mån brutto före skatteavdrag Netto efter skatteavdrag 30 % : 2 677 kr/mån Ränta 5 % : 9 562 kr/mån brutto före skatteavdrag Netto efter skatteavdrag 30 % : 6 694 kr/ mån

SMÅ OCH STORA LÅN Bolåneräntan senaste 10 åren BORÄNTANS UTVECKLING - EXEMPEL 5, 50 5, 00 4, 50 procent 5 år 4, 00 3, 50 2 år 3, 00 2, 50 3 mån 2, 00 1, 50 1, 00 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019

SMÅ OCH STORA LÅN ATT FÖRBEREDA SIG FÖR HÖGRE RÄNTOR • Binda en del av bolånet på längre bindningstid • Amortera extra • Räntebuffert • Räkna på hur räntehöjningar påverkar hushållsekonomin

SMÅ OCH STORA LÅN PÅ GÅNG INOM BOSTADSEKONOMIN • Förslag finns att höja taket för uppskov fr o m 1 juli 2020 • Kommer man att ta bort uppskovsavgiften • Kommer man att man ändra avdragsreglerna för ränteutgifter? • Kommer man att återinföra fastighetsskatten? • I januariöverenskommelsen finns ett förslag på att minska ränteavdragen. Men hur och när?