Sistemas de riesgos profesionales mundiales retos y experiencias

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Dr. Héctor Upegui García Bogotá, 11 de Noviembre de 2004

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Agenda Introducción 3 Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U. E. 4 Diferentes modelos de riesgos profesionales 9 Interacción con responsabilidad civil patronal 19 Aproximación a las estadísticas en la U. E. 23 Retos para los SGRP 27 Aseguramiento de la enfermedad profesional 32 Aproximación a la calificación de la discapacidad 37 2

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Introducción § Sistema general de riesgos profesionales (también llamados Sistemas de aseguramiento de accidentes de trabajo y/o enfermedad profesional, Workers‘ compensation systems, Industrial injuries schemes, Occupational injuries insurance, Employees compensation, etc. . ) provee coberturas para ayudar al asegurado a soportar la carga que representa sufrir un accidente de trabajo o una enfermedad profesional. § SGRP provee beneficios económicos (IT, pensiones o montos únicos) y beneficios asistenciales (salud, prevención, rehabilitación) § Algunas características generales de los SGRP: Están basados en sistemas de “no culpa”, obligatorios, altamente regulados y el empleador es normalmente responsbale del pago del seguro § Aunque los SGRP no siempre están dentro de las regulaciones de aseguramiento social, están muy vinculados con él. 3

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U. E. • OECE (1948) • OCDE (1960) • OTAN (1949) • UEO (1954) • Consejo de Europa (1949) • CECA (1951) • CEE, CEEA (1957) • Unión Europea (1993 Maastricht) • (1997 Amsterdam) 4

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U. E. La Unión Europea está compuesta de tres pilares: • Las comunidades Europeas (CECA, CEEA, CE) CE • Política exterior y seguridad • Colaboración en el ámbito judicial y policial 5

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U. E. • La política social es un tema dentro del pilar de las comunidades europeas y básicamente de la CE • En seguridad social: se guían por el Consejo de Europa, OIT, ONU, Consejo de la UE, parámetros internos 6

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U. E. Asistencia social Aseguramiento social • asistencia médica • invalidez • vejez • sobrevivientes • prestaciones monetarias de enfermedad • desempleo • accidente de trabajo y enfermedad profesional • prestaciones familiares • maternidad 7

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U. E. Asistencia social Aseguramiento social • asistencia médica • invalidez • vejez • sobrevivientes • prestaciones monetarias de enfermedad • desempleo • accidente de trabajo y enfermedad profesional • prestaciones familiares • maternidad R. 1408 de 1971 • Es para trabajadores migrantes • Coordina pero no armoniza • Coordina el aseguramiento social pero no la asistencia social • Dificultades: definiciones, pues algunas prestaciones son aseguramiento social en unos países y en otros son asistencia social, Imptos, etc. . . 8

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Esquemas No-competitivos China (continental)*, Italia, Australia, Alemania, Reino Unido, Francia, Luxemburgo, Austria, Europa del Este, Nueva Zelanda, Canadá, Venezuela, América Central, Estados Unidos* Competitivos China (Hong Kong), Singapur, Dinamarca, Finlandia, Noruega, Bélgica, Portugal, España, Estados Unidos, Colombia, Argentina, Chile. * Esta clasificación se refiere a la retención del riesgo 9

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Esquemas AT EP China (Continental)*, Singapur, Australia, Alemania, Reino Unido, Francia, Nueva Zelanda, Noruega, Canadá, Colombia, E. U. * AT EP Finlandia, Bélgica, Portugal, España AT EP China (Hong Kong), Dinamarca, E. U. *, Argentina 10

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Definición § Por causa o con ocasión del trabajo § Repentino Qué se considera accidente de trabajo? § Agente externo § In itinere Excluido Restringido Abierto § Ayudando durante una emergencia? § Terrorismo? Catástrofes naturales? 11

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Definition Definición § Por causa o con ocasión del trabajo § Exposición crónica Qué se considera enfermedad profesional? Cerrado (lista) Mixto (lista) Abierto § Enfermedades agravadas por el trabajo? § Enfermedades causadas por el trabajo? 12

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Cuándo empieza el derecho en caso de EP? Signo de lesión Exposición Aceptación médica Manifestación clínica Aceptación legal Pago inicial por otro ramo Tiempo 13

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Beneficios asistenciales Las provisiones de salud pueden ser dadas: directamente, a través de los sistemas nacionales, directamente por el empleador, re-embolso a quién pague Beneficios económicos Incapacidad temporal, pagos únicos y/o pensiones Otros Prevención Pena y dolor 14

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Primas Quién recauda Fondo central, el operador o el Estado Bases % de la nómina, impuesto, análisis puro de riesgo Periodicidad Diferentes posibilidades (mensual, bi-mensual, semestral, anual, etc. ). Puede ser anticipado o vencido Tipo Fija, tarifas de referencia, libre Otros Bonus – Malus, Créditos, etc. 15

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Bases diferentes Prima/cotización País Belgica Finlandia Francia Alemania Italia Noruega Portugal E. U. Población mio 10. 2 59. 3 82. 2 57. 7 4. 5 10. 0 274. 0 Población Cot. /prima Per capita Como % de la Trabajadora volumen mio € cot. /prima nómina in € 4. 0 2. 3 22. 7 36. 1 20. 6 2. 3 4. 8 135. 2 956. 0 466. 0 7, 514. 0 8, 641. 0 6, 580. 0 191. 1 690. 0 24, 800 239 203 331 239 319 83 144 183 0. 42%/2. 67%** 1. 2% 2. 19%* 1. 31% 0. 7% n/a 3%*** n/a * No inlcuye in itinere ** trabajadores asalariados, exceptuando in itinere y enfermedades profesionales *** exceptuando in itinere Fuente: Rating Systems An international comparison of workers’ compensation insurance. Munich. Re 2003. 16

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Comercialización Quién El operador, intermediarios de seguros, el Estado Cómo Independiente, combinado con otras líneas de seguros La competencia Precio, producto, o calidad en los servicios puede estar basada en 17

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Diferentes modelos de riesgos profesionales Sujetos de cobertura Mayoría de los sistemas Todos los empleados contratos de trabajo, aprendices, Excluyen militares/ fuerza policial No siempre Enfermedades de “segundo contacto”, independientes, el empleador, estudiantes y ama/amo de casa, enfermedades congénitas como consecuencia de la exposisición de la madre a sustancias teratogéncias Normalmente no Trabajadores del sector informal de la economía, cubierto 18

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Interacción con responsabilidad civil patronal ATEP SGRP RCP Subrogación 19

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Interacción con responsabilidad civil patronal SGRP „remedio exclusivo“ Empleado no hay recobro Empleador 20

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Interacción con responsabilidad civil patronal RCP reemplaza al SGRP Empleador Aseguradora de RC 21

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Interacción con responsabilidad civil patronal Acumulación sin o con deducción SGRP Empleado (no ) hay recobro Empleador 22

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación a las estadísticas en la U. E. • Diferentes sistemas, diferentes bases estadísticas. • La administración de la información cambia de sistema a sistema (relación de los aseguradores con el gobierno, modelos de notificación y registro, definición de atep, condiciones poblacionales, distribución de la industria, modelo de aseguramiento social. . . ) 23

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación a las estadísticas en la U. E. Diferentes fuentes: fuentes • ESAW • OIT • European health for all (Base de datos de la OMSEuropa) *Accidentes con más de tres días de incapacidad Accidentes mortales que ocurren dentro del año siguiente de ocurrido el accidente 24

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación a las estadísticas en la U. E. • Diferentes definiciones Muertes por AT/100, 000 4 3. 5 • Cambios en sistemas Estadísticos nacionales 3 2. 5 2 1. 5 1 0. 5 0 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 France Germany Italy Spain United Kingdom European health for all database • Esfuerzos/fallas en reducir subregistro • Diferentes grupos poblacionales 25

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación a las estadísticas en la U. E. EP incidencia por 100. 000 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 1990 1992 1994 –France –Germany –Italy 1996 1998 2000 2001 –Spain –United Kingdom European health for all database 26

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Retos para los SGRP s e l a Inh n o i c ra ere rie ntes sg o al e p O WCS os r ie Fi n c n a So c leg iale s + s 27

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Retos para los SGRP Inh ere rie ntes sg o al Ppales objetivos de los SRP – prevención (desarrollo de estándares, incentivos a través de las cotizaciones/primas, sanciones…) – Administración del siniestro y rehabilitación (previo a la compensacion, estándares) – Envejecimiento de la población: menor frecuencia, mayor severidad – control/coordinación del tratamiento médico – Exposición debido a nuevas tecnologías (e. g. IT exposiciones psicológicas/ergonomicas) 28

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Retos para los SGRP s e l a n o i c ra e p O – Soluciones de IT: análisis de datos, plataformas de mercado – Evitar el litigio: estándares en la compensación, mecanismos claros de escalación y mediación – Necesidad de equipos especializados: prevención, gestión de salud, rehabilitación – Supervisión y control competentes: tanto operacíonal como financera 29

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Retos para los SGRP – Mayor conciencia por parte de la fuerza laboral: • Tendencia en litigio • Dentro de los SRP: aumento en los grados de discapacidad, soporte paramédico • Compensación adicional a través de RCP – Modificación en la relación de activos vs pensionados – Mercados laborales cada vez más móviles y flexibles (independiente, temporales, transnacionales…) – Aumento en el objeto de cobertura (in itinere, enfermedades profesionales) – Deseo de estandarizar (“EU” proyecto de Ley), “método abierto de coordinación” So c leg iale s + s 30

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Retos para los SGRP – Super-inflación médica – Sistemas con reservas inadecuadas (siniestros de cola larga: aumento del costo del siniestro , demoras en los reportes, longevidad) – Presiones políticas para contener los costos laborales: limita el ajuste necesario de cotización/primas – Aumento en los requerimientos de capital – Disminución en el retrono financiero de la reservas s na i F ro e i nc 31

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aseguramiento de la enfermedad profesional Financiación Sin recobro • Paga el que diagnostica o el último en tener la exposición Con recobro • Recobro total • Pro rata temporis • Pro causación Pool de riesgo • Fondo para total cobertura. • Fondo para algunas enfermedades 32

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aseguramiento de la enfermedad profesional Pro rata temporis / causación A B 2 $ 50’ (prestación asistencial) C 3 $ 400’ Reserva (prestación económica) D • Cómo estandarizar la fórmula? • Cómo calcular los 0, 5 futuros gastos médicos? IBNR? 2 Empleador X • Cómo ajustar la reserva? • Historia laboral? 0 1 2 3 4 5 6 Tiempo / años 7 • Se termina gestando 8 una administración compartida? 33

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aseguramiento de la enfermedad profesional Pro rata temporis / causación A A $ 50’ (prestación asistencial) B D 1 2 3 44 5 Enfermedad que comienza en el sistema anterior. Por ejemplo: Silicosis, sin exposición actual Empleador X 0 $ 400’ Reserva (prestación económica) 6 7 8 Tiempo / años 34

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aseguramiento de la enfermedad profesional POOL Pool Consideraciones: A B C D Quién administra la EP? El pool/fondo? O el operador? Cómo se financia el pool? Empleador X 0 1 2 3 4 5 6 7 8 Tiempo / años 35

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aseguramiento de la enfermedad profesional Atribución fácil/clara “Tradicional” e. g. dermatitis, enfermedades por vibración, daño auditivo inducido por ruido Asegurable dentro de mercados privados/competitivos Atribución compleja Latencia larga, multicausalidad, enfermedades inducidas por nuevas tecnologías, fuerza laboral flexible y móvil, lo que conlleva a dificultad en la asignación de las responsabilidades de empleados y aseguradores Fondo/pool de aseguramiento 36

Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Aproximación a la calificación de discapacidad Ocurrencia del evento Evaluación de las consecuencias Medida del grado de discapacidad • Origen y calificación • Tiempos • • Retrospectiva Prospectiva Referente normal Diagnostica • Medida de la perdida de capacidad de tener un ingreso • Baremos • Herramientas para evaluar la capacidad dinámica • Herramientas para evaluar la interacción sociales 37

Muchas gracias! Dr. Héctor Upegui hupegui@munichre. com Bogotá, 11 de Noviembre 2004