SEPA a podnikatesk SEKTOR a o alej Ing

SEPA a podnikateľský SEKTOR a čo ďalej Ing. ELENA KOHÚTIKOVÁ, CSc. 27/03/2013

Agenda § SEPA v EÚ - vývoj platobného styku – Produkty a ich dopady na účastníkov § SEPA v SR – SCT - SEPA Credit transfer – SEPA úhrada – SDD - SEPA Direct Debit - SEPA inkaso – CID Creditor Identifier - Identifikátor inkasanta § Prechod Firmy na SEPA – Inkaso – XML Komunikácia – Prechodne obdobie § SEPA a CASH Management 2

Aktuálny stav v SEPA Zdroj: EPC 3

O čo v SEPA ide: zmena – domáce a cezhraničné platby V oblasti SEPA - krajiny EU (27) a EHP (+3) ako aj ďalšie krajiny zapojené do SEPA (Švajčiarsko a Monako) – je zámer vytvoriť jednotný platobný priestor, to znamená, že aj platby do jednotlivých štátov EU budú považované nie za cezhraničné ale za domáce EUR platby – spotrebitelia a podniky budú môcť realizovať a prijímať platby v eurách v rámci jednej krajiny alebo medzi jednotlivými krajinami za rovnakých podmienok, práv a povinností a bez ohľadu na to, kde sa nachádzajú – pre každú banku zapojenú do danej schémy budú platiť tie isté štandardy pre EUR platby v rámci krajiny a EUR platby do krajín členských štátov. ! To povedie k zjednodušeniu a hlavne zlacneniu platobných služieb. Tým sa realizuje v rámci EU jednotný platobný priestor. 4

Vykonávanie prevodov v EUR v SR a EÚ - súčasnosť SK Domáci clearing SK DE Cezhraničný clearing Domáci clearing DE 5

Vykonávanie prevodov v EUR v SR a EÚ - budúcnosť DE SK SEPA prostredie všetko SEPA transakcie SK DE 6

SEPA prevody - SCT § § § § Zahájenie od januára 2008 Aktuálne do 35 % prevodov v EUR ide formou SCT Počet – dec. 2012 215 mil. platieb Vysoká automatizácia spracovania platieb Štandardne platba v banke príjemcu D+1 Pravidelná aktualizácia pravidiel – rulebook Praktické skúsenosti so SEPA úhradami – plynulé fungovanie systémov – štandardizácia umožňujúca vysokú automatizáciu na strane bánk – výrazne vyšší dopad na banky – potreba implementovať nové štandardy, vývoj existujúcich alebo riešenie nových systémov na spracovanie platobných transakcií, obchodná politika – následné zjednodušenie spracovávania platieb v bankách – minimálny dopad na klientov z pohľadu potreby zmien – zatiaľ obmedzené využívanie možností XML formátu u klientov – rozsah informácií prenášaných s platbou 7

SEPA prevody - SCT Prínosy pre účastníkov – vykonávanie platieb v EUR v rámci 32 krajín EÚ za rovnakých/ podobných podmienok ako v rámci vlastnej krajiny – z jedného účtu v jednej banke s využitím konkurenčného prostredia bánk – platby sú vykonané v plnej výške, klient zapojený v transakcii platí vždy iba poplatky svojej banky – prenos informácií (štruktúrované alebo neštruktúrované podľa dohody klientov) – „Remittance information“ v rozsahu 140 znakov – lepšia identifikácia platieb a ich napárovanie s faktúrami – identifikácia účtu v SEPA – IBAN – jasný časový rámec vykonania – zlepšenie cash flow – v budúcnosti umožnenie e-invoicing 8

SEPA Inkasá - SDD § od novembra 2009, povinná dosiahnuteľnosť bánk na SDD Core od novembra 2010 § rôzna úroveň poplatkov v jednotlivých krajinách § schémy SDD Core a SDD B 2 B, pripravované SDD Fixed Amount § využívanie SEPA inkás klientmi zatiaľ v minimálnom rozsahu – v dec. 2012 1, 9% v rámci celej Európy, najmä z dôvodov – kvalitne fungujúce existujúce systémy domácich inkás v krajinách EÚ – klienti neboli zvyknutí na cezhraničné inkasá – obavy inkasantov z následných refundov – ochrana spotrebiteľa – zodpovednosť bánk za umožnenie inkasovať len dôveryhodným subjektom – nestanovený end date na migráciu na SDD – otázka DMF verzus CMF pri inkase – transformácia existujúcich mandátov 9

SEPA Inkasá - SDD Prínosy pre platiteľa §jednoduchý ale aj bezpečný spôsob platenia záväzkov v EUR §predchádzanie oneskorenia platieb platiteľom §informácia platiteľa jeho bankou o čakajúcom inkase §nárok platiteľa na vrátenie prostriedkov – do 8 týždňov aj bez uvedenia dôvodu – do 13 mesiacov pri neautorizovanej transakcii na základe prešetrenia §dobrá identifikácia debetov na účte platiteľa (povinný prenos informácií banka, banka-klient), možnosť automatizácie §platiteľ platí len poplatky svojej banky za danú službu §v budúcnosti umožnenie e-mandátov 10

SEPA Inkasá - SDD Výhody SEPA inkás pre inkasantov/príjemcov §rozšírenie možností inkasovať za poskytnuté služby, tovar a pod. od odberateľov z 32 krajín zapojených do SEPA §vplyv na určenie dátumu inkasa §zlepšenie cash flow – poznanie termínov inkás vopred §možnosť automatického bilancovania prijatých platieb - identifikácia kreditov vo výpise (povinný prenos informácií) §predchádzanie oneskorenia platieb platiteľom §možnosť/schopnosť automatického riešenia problémových situácií (refund, return, reject) §v budúcnosti umožnenie e-mandátov 11

SEPA Inkasá - SDD § V SR je SEPA inkaso ponúkané v súčasnosti ako samostatný produkt § Klient má možnosť používať SK Inkaso (klasické inkaso na báze Mandátu daného aj banke platiteľa) – do konca januára 2014 § Mandát na SEPA Inkaso dáva klient-platiteľ priamo príjemcovi inkasa § V prípade SEPA inkasa banky ponúknu rôzne stupne ochrany účtu (spôsob informácie o čakajúcom inkase, ktoré budú zaslané klientovi platiteľovi) § S prihliadnutím na uplatnené AOS za SR v EPC (ochrana účtu podľa pravidiel SR) bez potreby obnovovať súčasné dohody o inkase, resp. súhlasy s inkasom/mandáty 12

Konečné riešenie SEPA Inkasa pre SR Platiteľ - dlžník Zmluva o službách Inkasná firma – Príjemca (veriteľ) Obch. podmienky, Produkt, zmluva Tri typy ochrany účtov Mandát inkasa Banka platiteľa (dlžníka) ACH Používajú služby Banka príjemcu (veriteľa) Typy atribútov ochrany účtov: (1) Účet bez ochrany - po realizácii inkasa posiela banka klientovi informáciu o inkase. Klient môže do 13 mesiacov inkaso odvolať. Možná doplnková služba: posielanie avíza o došlej výzve na inkaso z účtu klienta, ktoré môže klient zastaviť. (2) Účet podmienečne sprístupnený pre inkaso – aj svojej banke dá dlžník mandát – platba je potom neodvolateľná. (3) Účet z ktorého nemožno inkasovať. 13

Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme Technické požiadavky §SEPA inkaso je nový produkt/služba s údajmi, ktoré doteraz neboli pri inkase v SR požadované – identifikátor účtu – IBAN (príjemca, platiteľ) • na strane klienta - inkasujúceho podniku - potreba skonvertovať/doplniť/upraviť databázy účtov klientov alebo obchodných partnerov – BIC - 8 alebo 11 miestny údaj – swiftový kód banky – CID - získanie a používanie ID inkasanta/kreditora – referencia mandátu (číslo zmluvy, poradové číslo a pod. – ďalšie údaje podľa bodu 3 prílohy Nar. 260/2012 • typ inkasa, meno príjemcu, meno platiteľa, výška inkasovanej sumy, informácie o prevode, účel inkasa, termín zúčtovania inkasa a pod. – prechod na komunikáciu s bankou podľa ISO 20022 XML 14

Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme Technické požiadavky § prechod na komunikáciu podľa ISO 20022 XML nie je len snaha o štandardizáciu – nový formát plne umožňuje zadávanie povinných ale aj nepovinných údajov – inkasujúci /kreditor dostáva výpisy z účtu camt. 053 (riešenie XML výpisov v spolupráci bankových asociácií ČR, SR, Rakúska a Maďarska) – inkasujúci /kreditor dostáva správy o odmietnutí inkasa § mandát na inkaso – – – – udeľuje ho platiteľ/debtor/odberateľ priamo inkasantovi, naviac by ho mal predložiť aj vo svojej banke presný formát mandátu nie je definovaný v rulebook-u, definované náležitosti a vzory pri prvom inkase sa údaje mandátu posielajú banke platiteľa súčasné zmluvy s uvedením inkasného spôsobu platenia – mandáty na inkaso súhlas s inkasom – v podmienkach banky sa transformuje na typ ochrany účtu možnosti e-mandátu v budúcnosti 15

Mandát Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme § § § je vyjadrenie súhlasu a splnomocnenie dané debtorom kreditorovi § kreditor zodpovedá za uchovávanie originálov mandátov, rovnako aj za akékoľvek zmeny (vrátane zrušenia) týkajúce sa mandátov alebo informácií z hľadiska platnosti na dobu podľa národných legislatívnych požiadaviek § musí byť vždy podpísaný oprávnenou osobou na strane debtora (osoba s plnou mocou za debtora), kreditor môže poskytnúť aj automatizovaný spôsob vyplnenia a zaslania mandátu vrátane elektronického podpisu § § § pri vykonaní inkasa musia byť dáta mandátu kreditorom dematerializované § banka debtora môže ponúkať AOS voči debtorovi na základe obsahu mandátu umožňuje kreditorovi iniciovať inkaso s následným debetovaním definovaného účtu debtora umožňuje banke debtora vykonať takú transakciu v súlade s pravidlami vyplňuje debtor a po podpísaní za seba posiela kreditorovi môže existovať ako papierový dokument, ktorý je fyzicky podpísaný debtorom, alternatívne môže ísť aj o elektronický dokument vytvorený a podpísaný bezpečným elektronickým spôsobom údaje k mandátu prenáša kreditor banke kreditora pri každom inkase banka kreditora posiela dáta mandátu ako časť samotného inkasa prostredníctvom príslušného clearingu 16

Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme Technické požiadavky • Atribúty mandátu (podľa SEPA Core DD Scheme, verzia 6. 0) • • UMI – jedinečná referencia mandátu Meno debtora/dlžníka Poštový kód/mesto debtora číslo účtu debtora v tvare IBAN Názov kreditora/veriteľa Adresa kreditora – ulica a číslo Krajina kreditora Miesto a dátum podpisu • • Adresa debtora krajina sídla debtora BIC-swiftový kód banky debtora Identifikátor kreditora Poštový kód a mesto kreditora Typ platby Podpis/y V hlavičke musí byť vždy uvedená právna formulácia k -splnomocneniu „Podpísaním tohto formulára poverenia, splnomocňujete XY (názov veriteľa) na posielanie príkazov do vašej banky na odpísanie sumy z vášho účtu a vašu banku na odpísanie sumy z vášho účtu v súlade s príkazmi od XY -právu na refund „V rámci vašich pray máte právo na refundáciu od vašej banky podľa zmluvných podmienok v zmluve s vašou bankou, . . . ) Na konci je miesto/polia na podpisy obidvoch strán Mandát 17

Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme Technické požiadavky § Kreditor zodpovedá za – správu a uchovávanie mandátov – dematerializáciu mandátov – vysielanie inštrukcií k vykonaniu inkasa vrátane údajov, že ide o jednorazové alebo opakované inkaso, v rámci opakovaného o prvé, opakované alebo posledné – zasielanie notifikácie debtorovi s uvedením čiastky a dátumu splatnosti, spolu so zaslaním obchodných dokladov (napr. faktúry) alebo osobitne, najneskôr však 14 kalendárnych dní pred dňom splatnosti 18

Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme Technické požiadavky Riešenie Creditor Identifier (CID) v SR §v rámci SR bolo odsúhlasené, že v SR bude využívaný centralizovaný prístup vydávania CID-ov §zadefinovaná štruktúra, obsah (DIČ alebo náhodné jednoznačné číslo) SK ISO pre SR XX kontrolné číslo ZZZ oblasť biznisu kreditora 71234567890 číslo pridelené správcom, začína číslicou 7, potom poradie §dočasným správcom databázy bola ustanovená SBA, návrh presunu na NBS (aug-sept. 2013) §CID žiadajú kontaktné osoby bánk za svojich klientov §žiadosti o pridelenie CID na odsúhlasenom tlačive predkladajú oprávnené osoby za klienta voči svojej banke §pridelenie CID neznamená automaticky možnosť inkasovať 19

CID - Prideľovanie CID § Všetky FO a PO, ktoré chcú po 1/2/2014 vykonávať platby formou inkasa, musia mať pridelené a používať platné CID § O pridelenie CID žiada klient lokálnu banku, ktorá zhodnotí jeho bonitu a následne požiada o vydanie CID v centrálnom registri § Pridelený CID neznamená automaticky umožnenie vykonávať SEPA inkasá príslušnému klientovi § Vykonávanie inkás bankou kreditora až po aktuálnom zhodnotení dôveryhodnosti a bonity svojho klienta s prihliadnutím na riziká transakcií (refund, return) - do 8 týždňov pri autorizovaných SDD R- § Je na banke kreditora, aby overila platnosť a správnosť CID v prípade, ak je použitý na inkasovanie zahraničný CID vydaný v inej krajine EÚ mimo územia SR 20

CID - pridelenie Vzor formuláru žiadosti o CID 21

Inkaso – Konvencie k prechodu na SDD Prechod SR na SDD zahŕňa: § migráciu súčasných platných súhlasov na inkaso – – v bankách = ochrana účtu klienta (debtora) u inkasantov (kreditorov) = mandát na inkaso § vznik nových inkás už podľa pravidiel SDD § spracovanie a zúčtovanie podľa pravidiel SEPA od 1. 2. 2014 (zaslanie SEPA inkasa min. 2 alebo 5 dní pred splatnosťou, zúčtovanie v deň D bez možnosti opakovania - recyklácie v ďalších dňoch, refundy, returny a pod. ) 22

Inkaso – Konvencie k prechodu na SDD Pravidlá migrácie súhlasov na inkaso v bankách (1): § K vykonávaniu inkasa v podmienkach SEPA musí mať kreditor (súčasný alebo nový) pridelený identifikátor kreditora (CID) formou požiadavky cez svoju banku, ktorá zabezpečí pridelenie komunikáciou s centrálnym registrom CID. § Evidencia CID pre kreditorov inkasujúcich z bánk v SR je vedená centrálne, v súčasnosti v SBA, budúcim gestorom bude NBS. § Banka zabezpečí správne priradenie CID v existujúcich súhlasoch s inkasom na účte Debtora § Osobitné riešenie pri veľkých inkasantoch - „zmluvní klienti“ (pridelený CID, inkasné účty, identifikačný znak=referencia mandátu a pod. ) § Kreditor od začiatku inkasovania v SDD informuje svojich klientov (debtorov) o svojom CID a príslušnej referencii mandátu dostupnými prostriedkami (zmluva, faktúra, prenotifikácia pred zaslaním SDD, a pod. ). § Banka bude kontrolovať CID kreditora v prijatom príkaze na inkaso oproti zadanému súhlasu s inkasom. Číslo účtu kreditora už nebude základné párovacie kritérium ako v súčasnosti. § Banka v SR môže vysielať SEPA inkaso aj so zahraničným CID kreditora, ktorému vedie účet, zodpovedá za overenie existencie a platnosti CID. 23

Inkaso – Konvencie k prechodu na SDD Pravidlá migrácie súhlasov na inkaso v bankách (2): § doterajšie súhlasy s inkasom evidované v bankách v SR sú z právneho hľadiska platné aj po zavedení SDD - bez potreby uzatvárania nových zmlúv alebo dodatkov k existujúcim (článok 7 Nariadenia Európskeho parlamentu a Rady č. 260/2012). § § V SR k SDD vznikli a aj po 1. 2. 2014 budú 3 typy ochrany účtu klienta v bankách § Ak kreditor nebude mať upravený systém na generovanie SDD (v SEPA XML), musí dôjsť ku konverzii súčasného formátu inkasa (HD 32) do SDD podľa dohodnutých pravidiel bánk v SR (dokument pre DS-03 pain. 008. 001. 02 - Transformácia SK inkás z formátu HD 32 do pain. 008) § Pre úspešnú migráciu súčasných inkás na SDD je nevyhnutné, aby kreditor do referencie mandátu (v elemente 2. 30 „Mandate identification AT 01 -Unique mandate reference“) uvádzal dnes evidovaný identifikačný znak (IZ). IZ môže byť vypĺňaný automaticky pri konverzii súčasného formátu na XML, alebo už priamo do vytváraného formátu XML na strane kreditora. § Ak kreditor takýto fixný IZ v súčasnosti nepoužíva, môže byť pri konverzii súhlasu v banke kreditora referencia mandátu vyplnená „NOTPROVIDED“. Banka debtora identifikuje, že SDD (mandát) vzniklo konverziou pôvodného súhlasu s inkasom podľa dátumu podpísania mandátu z transakcie SDD (31. 01. 2014). Pri migrácii súhlasov na inkaso všetky účty zaradené do kategórie podmienečne chránený účet 24

Inkaso – Konvencie na prechod na SDD Pravidlá migrácie súhlasov na inkaso v bankách (3): n. Harmonogram ukončenia spracovania súčasných tuzemských inkás: -banky preberú od kreditorov výzvy na inkaso podľa súčasného spôsobu s dátumom splatnosti max. 29. január 2014 vrátane (streda) -banky zašlú posledný krát výzvy na inkaso HD: 32 do clearingového účtovného dňa 30. január 2014 (štvrtok) -všetky nezrealizované výzvy na inkaso banky odmietnu a vyšlú HD: 55 do clearingového účtovného dňa 31. januára 2014 (piatok) -v prípade bilaterálnej dohody bánk o zasielaní SDD pred dátumom 1. 2. 2014 (v súlade s dokumentom NBS „Etapy realizácie projektu“ z 8. 1. 2013) je potrebné dohodnúť aj dátum posledného odmietnutia nezrealizovaných inkás v clearingovom formáte. nak kreditor pred prechodom na SDD 1. 2. 2014 zmení banku, z ktorej vykonával inkasá, písomne túto zmenu oznámi banke, cez ktorú pôvodne zasielal výzvy na inkaso. V prípade nedodržania tohto pravidla je riziko problémov v spracovaní SDD (riziko odmietnutia na strane debtora alebo banky debtora). nreklamácie prijaté po 1. 2. 2014 k SK inkasám (spracovaného v clearingovom formáte do 31. 1. 2014) budú riešené písomnou korešpondenciou zainteresovaných bánk. 25

Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme Príprava systému klienta na SEPA (SCT, SDD) n n Elektronické bankovníctvo na strane bánk bude podporovať prechodné obdobie - vstupy od klienta/výstupy na klienta v štandardnom formáte – menší rozsah údajov, riziko straty/nepreklopenia časti údajov z dôvodu konverzie - vstupy od klienta v XML formáte 3 základné možnosti firmy k riešeniu prechodu na XML - finálne riešenie - prechod na XML riešenie v spolupráci s dodávateľom - strednodobé riešenie formou XML konvertora banky - krátkodobé riešenie - vybudovanie XML konvertora klienta 26

Príprava systémov klienta na SEPA riešenie n Elektronické bankovníctvo bánk bude akceptovať prechodné obdobie – vstupy aj v súčasnej štruktúre aj v XML formáte do 31/1/2016 n Firmy majú 3 možnosti riešenia na prechod na XML: - krátkodobé použitie XML konvertora - strednodobé použitie XML konvertora banky (ak bude daná služba v ponuke) - dlhodobé použitie výstupov už v XML báze (naprogramovanie – zmeny firemných systémov) 27

Príprava systémov klienta na SEPA riešenie Riešenie za použitia XML konvertorov Klient Výstup v súč. podobe XML konvertor XML súbor Banka spracovanie v banke Výhody: • nie je nutné meniť vnútornú logiku firemného účtovného systému Nevýhody: • krátkodobé riešenie • investícia 28

Príprava systémov klienta na SEPA riešenie Riešenie za použitia XML konvertorov Klient Výstup v súč. podobe Web služba na konverziu XML súbor Banka / iná firma spracovanie v banke Výhody: • nie je nutné meniť vnútornú logiku firemného účtovného systému • žiadne investície (poplatok za spracovanie súborov) Nevýhody: • nie finálne riešenie • nie každá Banka musí danú službu poskytnúť 29

Príprava systémov klienta na SEPA riešenie Riešenie použitie výstupov XML tvare Klient XML výstup Banka spracovanie v banke Výhody: • finálne riešenie • tá istá štruktúra pre SK EUR platby a platby EUR do EU Nevýhody: • vysoké investície • zmena spracovania v účtovnom systéme klienta • vyššie nároky na správu dát 30

Zmeny procesov, systémov a tlačív Kontrola polí SEPA inkasa v banke platiteľa – minimálne v rozsahu - CID, referencia mandátu, limit (ak je platiteľom stanovený), frekvencia a postupnosť (FRST, RCUR, OOFF, FNAL) termíny - - - inkasant zasiela notifikáciu platiteľovi s uvedením čiastky a dátumu splatnosti, spolu so zaslaním obchodných dokladov (napr. faktúry) alebo osobitne, najneskôr však 14 kalendárnych dní pred dňom splatnosti Inkasant a následne jeho banka inkasanta zasiela SEPA inkaso najskôr 14 kalendárnych dní, najneskôr 5 pracovných dní pred prvým inkasom a najneskôr 2 pracovné dni pri opakovanom inkase nárok platiteľa na vrátenie prostriedkov do 8 týždňov aj bez uvedenia dôvodu a do 13 mesiacov pri neautorizovanej transakcii na základe prešetrenia zrušenie recyklácie/opakovania inkasa v banke platiteľa v prípade nedostatku prostriedkov na účte platiteľa – od 1. 2. 2014 predbežne zrušenie hláseniek o zriadení, zmene alebo zrušení súhlasu s inkasom zmena v prístupe bánk k umožneniu inkasovať formou SEPA inkasa – scoring klienta z dôvodu zodpovednosti a rizika banky inkasanta (R-transakcie) banka platiteľa môže ponúkať AOS svojmu klientovi na základe obsahu mandátu 31

Zmeny procesov, systémov a tlačív inkasant/kreditor si musí okrem samotných úprav v systéme, procesoch, tlačivách ošetriť aj §riziko zvýšenia počtu a podielu odmietnutých alebo následne zrušených inkás §možné podvody – je v riziku refundov 8 týždňov aj pri autorizovanom inkase §účtovníctvo, poplatky, dane-Dp. H, odvody pre prípady refundov, potreba riešiť prípady, keď refund sa týka transakcie z ukončeného zdaňovacieho obdobia (podané daňové priznanie) mimoriadne dôležitá pre inkasanta je § § komunikácia so svojím dodávateľom účtovného/spracovateľského SW komunikácia s bankou/bankami registrácia CID komunikácia so svojimi klientmi/odberateľmi (nové zmluvy/mandáty, zmeny v doteraz platných zmluvách) pri riešení spracovania SEPA inkás je nevyhnutné vychádzať z § konečného riešenia CMF v SR § rozdielov vo fungovaní súčasného inkasa v SR a SEPA inkasa 32

SEPA a Cash Management - súčasnosť • Správa účtov • Prevody a Cash Pooling PL • DE • Rekonciliácia • Účtovníctvo • FR • Kontrola výpisov (viac typov) AT • Správa likvidity a Monitoring CZ • SR • Výhody HU • Možnosť použiť produkt Inkaso (lokálne) • Rozložené riziko na viac finančných inštitúcií • účet Dôvody Nevýhody • Rýchlosť prevodu (domáci do 3 dní, cezhraničný 5 dní) • Každá banka má separátny individuálny systém Home. Bankingu • Poplatky – cezhraničný prevod nad 50 tis. EUR – spoplatnený • Každá krajina vyžaduje iný štandard a iný spôsob spracovania prevodných príkazov (účtovníctvo) • Inkasá – iba lokálne • Personál – obsluha daných systémov • Časová náročnosť spracovania • Viac interfacov do účtovného systému spoločnosti 33

SEPA a Cash Management- budúcnosť • PL DE • FR CZ • AT • Platba na účet firmy v Nemecku za odberateľa, firmu v Rakúsku SR HU • účet Cashpooling – Filiálka Nemecko Cashpooling – Filiálka Rakúsko Vykonávanie platieb iba z Hlavného účtu spoločnosti Zaslanie výzvy na Inkaso D – kredit na účet D+3 Účet pre pobočku v Nemecku 34

SEPA – vplyv na účastníkov platobného styku Výhody pre spotrebiteľa • stačí jeden bankový účet • efektívnejšie využívanie platobných kariet • zavádzanie nových inovatívnych služieb • referencia platiteľa (obdoba VS v SK) Výhody pre obchodníka • zvýšené používanie platobných kariet • štandardizácia platobných terminálov (POS) - viac typov kariet prijímaných na jednom termináli • ľubovoľný výber spracovateľskej banky v eurozóne – efektívnosť Výhody pre poskytovateľa infraštruktúry • možnosť poskytovať služby v rámci celej eurozóny, viacerým systémom (PK) • interoperabilita - prepájanie v dôsledku jednotných štandardov 35

SEPA – vplyv na účastníkov platobného styku (2) Výhody pre podnik • umožnenie centrálnej realizácie finančných transakcií z jedného účtu • zjednodušenie spracovania platieb – rovnaký formát • lokálny a cezhraničný cash pooling • nové služby s pridanou hodnotou • zníženie nákladov a transparentnosť transakcií Výhody pre banku • rozšírenie obchodných činností na úrovni eurozóny • poskytovanie nových služieb s pridanou hodnotou • zvýšenie efektívnosti spracovania transakcií – jednotné štandardy, spolupráca a konkurencia 36

Konečná vízia SEPA • integrovaný trh služieb platobného styku • existencia účinnej konkurencie • eliminácia rozdielov medzi cezhraničnými a lokálnymi platbami v EUR • možnosť voľného výberu platobných nástrojov SEPA, banky, platobných kariet, spôsobu spracovania inkás • • • plynulé fungovanie platobných systémov • finančná stabilita eurozóny automatizácia procesov spracovania platieb (end-to-end STP) vyššia úroveň bezpečnosti platobných nástrojov – stanovený minimálny súbor bezpečnostných štandardov 37

Ďalší vývoj v oblasti platieb § doplnenie schém SEPA o nové pravidlá – na základe konečnej verzie legislatívy – SDD - Fixed amount scheme – možno bude zahrnutá v pripravovanej legislatíve § § § online e-platby na základe online bankingu bezpečné platby kartami cez internet, mobilné platby – platby iniciované cez mobilné telefóny e-invoicing e-mandáty v SR dokončenie riešenia clearingu na SEPA – SIPS_SEPA 38

Ďakujem za pozornosť 39