PRESENTACIN DE TRABAJO AO ESCOLAR 2020 CURSO ECONOMA

PRESENTACIÓN DE TRABAJO AÑO ESCOLAR 2020

CURSO: ECONOMÍA PROFESOR: SANTOS CANELO A. TEMA: EL CRÉDITO Sección: 5 to. San Juan AÑO ESCOLAR 2020

PROPÓSITOS • Conocer la finalidad del sistema financiero. • Conocer las operaciones a crédito. • Conocer la importancia de los bancos economía. 3

EL CRÉDITO Es una operación financiera por la cual un agente, llamado acreedor, presta una suma de dinero a otro, llamado deudor, quien recibe el crédito y debe por ello pagarlo, comprometiéndose a su devolución y al pago de un valor adicional denominado interés. El crédito surge de un contrato entre las partes.

FORMAS DE CRÉDITO • Préstamo. Se otorga dinero. • Venta a plazos. Se otorga bienes o servicios AGENTES DEL CRÉDITO • Acreedor. Es el agente que otorga: dinero, bienes o servicios. • Deudor. Es la persona o empresa que recibe, el dinero, bienes o servicios.

ELEMENTOS DEL CRÉDITO 1. LA CONFIANZA. Es el elemento fundamental sin el cual no existiría. Funciona en base a una garantía o la certeza del retorno o circulación si se trata de moneda escritural o fiduciaria (billete). Si no hay confianza se puede pedir un aval. 2. LA PROMESA DE PAGO. Es el compromiso del deudor de ejecutar el pago. Esto sucedería con los bancos emisores que emitían billetes más allá de los depósitos recibidos (antes de la creación de Bancos Centrales). Actualmente está incluida en el título - valor. 3. EL TIEMPO. Es el plazo del pago, el mismo que debe figurar en el contrato o en el título - valor o si se renegocian. 4. EL OBJETO DE CRÉDITO. Que puede ser dinero o bienes. 5. EL INTERÉS. Es el pago por el uso del dinero recibido en calidad de préstamo o por el plazo otorgado para el pago del bien.

IMPORTANCIA DEL CRÉDITO 1. RECOMPENSA PARA EL PROPIETARIO DEL CAPITAL Según la teoría neoclásica, el consumo diferido se hace con la esperanza de alcanzar un mayor consumo futuro. 2. APROVECHAMIENTO PARA EL QUE DISPONE DEL CRÉDITO El capital es un haber durable que se posee bajo la forma de moneda ahorrada, mientras que el crédito es la disposición de ese capital a título precario del cual se trata de sacar un beneficio al transformar una deuda en un haber.

3. DESARROLLO DEL SISTEMA FINANCIERO Los capitales inactivos, mientras que no se puedan usar en la propia empresa, se colocan en los bancos y éstos los prestan a los que los necesiten, obteniendo un beneficio de la diferencia entre la tasa activa y la tasa pasiva. 4. FACILITA EL INTERCAMBIO. Permite realizar transacciones para pagar en el futuro 5. CANALIZA EL AHORRO HACIA LA INVERSIÓN PRODUCTIVA. Las personas que no gastan la totalidad de sus ingresos pueden ahorrar el sobrante y financiar así la producción

CLASES DE CRÉDITO

1. POR EL DESTINO DEL CRÉDITO A. DE PRODUCCIÓN El que se usa como un capital para la producción de bienes o servicios (comercio, etc. ) toma la forma de un préstamo. B. DE CONSUMO El que se usa para consumir bienes o servicios en el país o en el extranjero. También lo puede hacer directamente el vendedor de bienes de consumo que ofrece productos «a plazos» , es decir diferentes plazos diferidos a futuro, pago paulatino.

2. POR LA FUENTE DEL CRÉDITO A. BANCARIO Es aquel que se concede a personas naturales o jurídicas por los bancos o instituciones de crédito o, indirectamente, por parte del sector público nacional. B. COMERCIAL Es el que se otorga a cualquier persona natural o jurídica por parte de un acreedor, un abastecedor, empresa o financista.

3. POR LA DURACIÓN (VENCIMIENTO A. DE CORTO PLAZO • • Si la obligación debe ser saldada en un plazo máximo de un año. Generalmente es el crédito comercial. B. DE MEDIANO PLAZO El período de duración del crédito está comprendido entre uno y cinco años. Es el plazo generalmente otorgado para inversión. C. DE LARGO PLAZO • Cuando el período de duración del crédito es mayor a cinco años. Se otorga para grandes proyectos, privados o estatales, para edificios, locales, vivienda, etc. O los bonos que emiten, ante una urgencia deficitaria, una sociedad económica (mercantil) o en el Estado, con los que pueden obtener financiamiento para cubrir dichos déficits o ampliar sus negocios. • Pueden ser redimibles hasta en 20 años.

4. POR LA GARANTÍA EXIGIDA A. REAL. Cuando se exige una garantía material para otorgar el crédito, se puede dividir en: • Hipotecarios. Cuando se exige un bien inmueble en calidad de garantía hipotecaria. • • • Agrario. Si la garantía es el producto de una cosecha Industrial. Si la garantía son los capitales fijos de una industria Mobiliario. Cuando se exige un bien mueble en calidad de prenda. B. PERSONAL. Cuando se considera como garantía solo la solvencia económica y moral del que solicitó el crédito.

5. POR LA CALIDAD DEL DEUDOR A. Crédito público. Es el que solicita el estado o personas jurídicas de la actividad pública B. Crédito privado. Es el que solicita cualquier persona natural o jurídica de la actividad privada

6. SEGÚN LA EXTENSIÓN DEL CRÉDITO A. Crédito interno. Si el acreedor es persona natural o jurídica nacional B. Crédito externo. Si el acreedor es persona natural o jurídica extranjera

7. SEGÚN LAS CONDICIONES DE CRÉDITO A. Crédito blando. Si el crédito se pacta a largo plazo y bajo interés B. Crédito duro. Si el crédito se pacta a corto plazo y alto interés

INSTRUMENTOS DE CRÉDITO Son títulos de valor o documentos que firma el deudor, mediante el cual se compromete a cumplir con las obligaciones pactadas en una operación a crédito • LETRA DE CAMBIO. Debe incluir los datos necesarios de identificación, orden de pago, fecha de vencimiento, lugar de pago, etc. Un requisito indispensable a incluir es la aceptación. • PAGARÉ. Es la promesa incondicional de pago en una fecha que debe indicarse, así como el lugar de emisión y pago y los datos necesarios de identificación. • ACCIONES. Título - valor o valor mobiliario que representa derechos de propiedad en una determinada sociedad y, por lo tanto, derecho a participar en las utilidades de la misma, las que se denominan dividendos. Algunas acciones no son negociables. • CHEQUE. Son títulos – valores, pero no son a plazos por lo que se pagan «a la vista» . No es una moneda sino un medio de pago. Sin embargo, la nueva ley permite un cheque POST DATADO que funciona como crédito por ese plazo.

• • BONOS. Son valores de contenido crediticio, nominativos, representados mediante anotación en cuenta y libremente negociables. Son emitidos por la República del Perú, representada por el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) a través de la Dirección General de Endeudamiento y Tesoro Público (DGETP). Los bonos emitidos localmente son denominados Bonos Soberanos. WARRANTS. Es un título de crédito que emiten los almacenes generales de deposito. El certificado de deposito acredita la propiedad de la mercadería o bienes depositados en el almacén que emite el título. TARJETA DE CREDITO. Se considera un crédito directo a corto plazo y su utilización se realiza mediante tarjeta bancaria usadas como medios de pago. La ventaja de esta modalidad de crédito es que la misma es versátil y práctica para su uso. Su operatividad y desplazamiento lo lleva a denominarlo como dinero “plástico”. LA FIANZA BANCARIA. Este no es un documento negociable en los términos de título valor. La fianza Bancaria es un documento que constituye garantía personalmente el deudor y el acreedor con responsabilidad especifica del Banco emisor, quien tendrá la obligación de responder por la deuda si el deudor no paga.

• LEASING O ARRENDAMIENTO FINANCIERO. Constituye una modalidad de créditos a mediano plazo que es permitida en el comercio porque es un contrato que tiene por objeto el arrendamiento de bienes muebles e inmuebles adquiridos a terceros por una empresa locadora para el uso de la arrendataria. Este Contrato transfiere al arrendatario, todos los beneficios y riesgos, inherentes al derecho de propiedad sobre el activo arrendado. • EL CRÉDITO HIPOTECARIO. Este instrumento financiero de crédito permite que una persona natural o jurídica puede tener acceso a una línea de crédito de mediano y largo plazo para financiar adquisición de activos fijos. Aquí juega como garantía fundamental la hipoteca. El aporte del Banco o entidad financiera será hasta un monto de 75%, mientras que el solicitante aporta el otro 25%. El límite del crédito se asignará de acuerdo a la capacidad de pago mensual que presente el solicitante del crédito.

LA DEUDA PÚBLICA

1. ENDEUDAMIENTO INTERNO • La emisión de bonos. Es la llamada "deuda flotante" porque un depósito se incrementa constantemente con la emisión de nuevos bonos y disminuye continuamente por el reembolso de bonos vencidos • La emisión de papel moneda. Es la forma más fácil de endeudamiento porque provee de dinero inmediatamente al estado sin interés alguno, pero genera inflación lo que resulta perjudicial para la economía • Los préstamos de la banca privada nacional • A los proveedores del estado. Por las compras al crédito que realiza el estado

2. EL ENDEUDAMIENTO EXTERNO • Empréstitos a nivel de gobierno. Generalmente con los gobiernos amigos, son créditos blandos. Estos se agrupan en el llamado "GRUPO DE LOS OCHO O G-8” • Empréstitos de los bancos privados extranjeros. Son créditos duros • Empréstitos de los organismos financieros internacionales. Los principales acreedores del estado peruano son el Banco Mundial (BM), el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el Fondo Monetario Internacional (FMI), la Corporación Andina de Fomento (CAF), el Fondo Andino de Reserva (FAR), el Fondo Latinoamericano de Reserva (FLAR).

PREGUNTAS DESARROLLADAS 2. Un buen historial crediticio, es importante porque en él se 1. Jorge Vizcarra es un empresario que realiza muchas transacciones, principalmente el pago a sus proveedores. detalla los pagos puntuales que realizó un agente por anteriores créditos. Esto genera que se le considere como Por la ola de delincuencia que existe en el país los pagos los realiza utilizando instrumentos de créditos respaldados un buen pagador y adquiera una buena reputación. Lo que le traerá ventajas adicionales como poder acceder a por una entidad bancaria, que son considerados de alta créditos liquidez. Los proveedores, en el banco, podrán cambiar A) Prendarios. por efectivo estos documentos, descontando el monto de B) Reales. efectivo de la cuenta respectiva del empresario. Estos C) Personales. documentos son los (las) D) Hipotecarios. A) Pagarés. D) Bonos. B) Letras. E) Cheques. Solución: Cuando la garantía es la solvencia económica del agente, Solución: por tener un buen historial crediticio, el crédito es personal. Los cheques son órdenes de pago que dan los Rpta. : C empresarios a los bancos. La orden consiste en que los bancos cancelen el monto, que aparece en el documento, a los poseedores del mismo. El banco descontara el monto de la cuenta corriente del emisor del cheque. Rpta. : D

AUTOEVALUACIÓN 1. La empresa OLIVETI SAA, perteneciente al sector tecnológico, se ha consolidado 4. En el cono norte se ha iniciado el proyecto de los mercados TUNTUNA, que serán a nivel nacional, financiando sus actividades con títulos de deudas. Después de una cadena mayorista. Hay una organización de empresarios que están empujando varios años el directorio decide expandirse a nivel internacional, por lo que deciden este proyecto. Acuden al sistema financiero a solicitar un crédito, la entidad emitir títulos que le permitirá aumentar su capital social. Los títulos anteriormente financiera les aprueba el crédito que se pagará en 10 años y no exigirá ningún bien descritos respectivamente son como garantía debido a la impecable trayectoria de estos empresarios. Este crédito A) Bonos – acciones. se podría considerar como B) Pagarés – acciones. A) Productivo, personal y de largo plazo. C) Cheques – letras de cambio. B) De consumo, hipotecario y de corto plazo. D) Acciones – bonos. C) Bancario, personal y mediano plazo. E) Leassing – Bonos soberanos D) Personal, hipotecario, mediano plazo. E) De consumo, personal, largo plazo 2. Los Chávez son un grupo de hermanos que emigró de Venezuela al Perú, debido a la fuerte crisis económica que su país atraviesa. Todos ellos son profesionales, 5. En los últimos años las entidades financieras han tenido un gran crecimiento, entre las que destacan las financieras y cajas municipales. Pero se tiene que tomar en pero no pueden trabajar debido a falta de documentos. Quieren solicitar un cuenta que según al artículo 11 de la ley del sistema financiero y seguros, toda préstamo para realizar un negocio que consiste en vender desayunos en un persona natural o jurídica que pretenda captar o recibir dinero de terceros en forma mercado del cono norte. de depósito, fondos mutuos o cualquier otra modalidad requiere la autorización de la Debido también a la falta de documentos tampoco podrían obtener el crédito, A) SMV. acudiendo al sistema financiero informal. El crédito que solicitan es del tipo B) CONASEV. A) Hipotecario. C) MEF. B) Personal. D) SBS. C) Productivo. E) BCRP. D) De consumo. E) Mobiliario 6. Un empresario industrial no quiere utilizar efectivo, debido a su dificultad en el traslado y el riesgo que implica. Los pagos a sus proveedores los realiza a través de 3. El señor Manuel García tiene una familia numerosa, los gastos cada vez son mayores. Por dicha razón solicita un crédito a una entidad financiera, como el monto documentos de alta liquidez. Los proveedores, en el banco, podrán cambiar por solicitado es considerable, se le exige como garantía su vivienda valorizada en más efectivo estos documentos, descontando el monto de efectivo de la cuenta respectiva del empresario. Estos documentos son los (las) de un millón de soles. Además, se le concede 6 años para cancelarlo. Este crédito A) Pagares. se podría considerar como B) Bonos. A) Productivo, prendario y de corto plazo. C) Letras. B) De consumo, hipotecario y de largo plazo. D) Acciones. C) Bancario, personal y mediano plazo. E) Cheques. D) Personal, hipotecario, mediano plazo. E) De consumo, personal, largo plazo

7. La familia Rodríguez está integrada por deportistas talentosos, deciden 10. Roberto es el gerente de una empresa comercial, la cual tiene que pagar aprovechar su talento y optan por aperturar una escuela de futbol, una deuda con un proveedor; dado la ola frecuente de robos, decide básquet y vóley entre otros deportes. Deciden constituirse en persona emitir un(a)………… con cargo en la cuenta de la empresa para así hacer jurídica, se inscriben en registros públicos y tramitan su RUC. El siguiente efectivo el pago de la obligación. paso es conseguir recursos para adquirir sus implementos, materiales y A) Pagaré D) Vale equipos necesarios. Esta familia al acudir al sistema financiero a solicitar B) Letra de Cambio E) Giro un crédito, estaría solicitando uno C) Cheque A) De consumo. D) Productivo. B) De corto plazo. E) Comercial. 11. Titulo –valor, que contiene la promesa de pago de una suma de dinero, C) Hipotecario. de un cliente a un acreedor a fecha cierta, se denomina A) Pagaré. D) Acciones. 8. Según información de la SBS, En el último trimestre del 2018, la tasa de B) Cheque. E) Bonos. interés de los créditos de consumo ha caído en promedio del 44% al 40%. C) Letra de cambio. De acuerdo al ente supervisor, esto responde a varios factores, uno de ellos es que el índice de morosidad o cartera pesada ha disminuido, otro 12. El crédito, al constituir una deuda al………… obliga al………… no solo factor podría ser amortizar lo pactado, sino a pagar el…………… respectivo. A) La menor competencia que hay en el mercado bancario. A) Acreedor, deudor, interés D) Deudor, deudor, interés B) El menor riesgo que generan los créditos a las familias. B) Acreedor, acreedor, interés E) Deudor, acreedor, interés C) El incremento de la inflación y el precio de la divisa. C) Acreedor, banco, interés D) El mayor riesgo de las familias por falta de garantías. E) Incremento del monto que cubre el seguro de depósitos. 13. El crédito en el que se exige como garantía un bien………… se denomina…………. 9. Una familia tiene problemas financieros, debido a sus malas inversiones, A) Inmueble, bancario. D) Real, interno. está pensando solicitar un crédito de una entidad financiera, Por los B) Privado, corriente. E) Hipotecario, real. problemas que tuvo, el banco le exige como garantía su vivienda C) Inmueble, hipotecario. valorizada en más de un millón de soles. Como la cantidad del préstamo es considerable le darán 6 años para cancelarlo. Este crédito se podría 14. Son considerados como elementos del crédito: considerar como A) El tiempo de pago y el prestatario. A) Productivo, prendario y de corto plazo. B) El bien y el deudor. B) De consumo, hipotecario y de largo plazo. C) El tiempo de pago y la confianza. C) Bancario, personal y mediano plazo D) Los bonos y certificado de depósitos. D) Personal, hipotecario, mediano plazo. E) La promesa de pago y el acreedor. E) De consumo, personal y de largo plazo

15. El presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de 17. El agente del crédito que también se llama prestamista es: Ahorro y Crédito (FEPMAC), en una reciente entrevista a una A) La confianza. D) El acreedor. agencia de noticias, manifestó su optimismo de crecimiento en el B) La mercancía. E) el deudor. sector; esto debido a la última disposición de la autoridad C) La solvencia. reguladora que permite el aumento de los fondos en moneda local y americana prestables dentro del sistema financiero. 18. Es el agente deficitario del crédito: Del texto anterior, podemos inferir como alternativas válidas: A) Dinero. I. Esta medida generará una disminución de la cartera crediticia B) Intermediario. II. Los agentes deficitarios se beneficiarán con un menor costo de C) Deudor. financiamiento. D) Acreedor. III. Se busca aumentar los fondos en bóveda de las instituciones E) Prestamista. financieras. IV. Un efecto de esta medida sería una mejora del consumo del 19. ¿Qué efecto traería la reducción del crédito en la economía? país. A) Incremento en la producción. V. La SBS está cumpliendo su fin de regulación monetaria dentro B) Aumento en las ventas. del mercado. A) VVVVV C) Reducción de los precios. B) FFFVV D) Reducción de la inversión. C) VVFVV E) Incremento en las ganancias. D) FVFVV E) FVVFV 20. Señale la proposición correcta respecto al crédito. A) Los bonos tienen renta variable. 16. El crédito es importante por una de las siguientes razones: B) La confianza es elemento del crédito. A) Porque el banco no gana interés. C) El acreedor recibe el crédito. B) Porque participa el Estado. D) El crédito a largo plazo es menor a 1 año. C) Porque disminuye la productividad. E) El cheque es un agente del crédito. D) Porque reduce el consumo familiar. E) Porque canaliza el ahorro hacia la inversión.