Pravo na prijevremenu otplatu kredita i pravo na

Pravo na prijevremenu otplatu kredita i pravo na odustanak od ugovora

Direktiva 2008/48/EZ Čl. 16 Direktive 1) Potrošač ima pravo da u bilo kojem trenutku djelimično ili u cijelosti ispuni svoje obaveze prema ugovoru o kreditu. U takvim slučajevima on ima pravo na sniženje ukupnih troškova kredita, a takvo sniženje se sastoji od kamata i troškova za preostalo trajanje ugovora. 2) U slučaju prijevremene otplate kredita povjerilac ima pravo na pravičnu i objektivno opravdanu kompenzaciju za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uslovom da ta prijevremena otplata potpada pod vremensko razdoblje tokom kojeg se primjenjuje fiksna kamatna stopa.

3) Takva kompenzacija ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako razdoblje između prijevremene otplate i dogovorenog prestanka ugovora o kreditu premašuje godinu dana. Ako to vremensko razdoblje ne premašuje godinu dana, ta kompenzacija ne smije premašiti 0, 5 % iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje.

Domaće zakonodavstvo ► Pravo na prijevremenu otplatu kredita jeste osnovno pravo korisnika kredita uopće, osobito korisnika kredita u okviru potrošačkih ugovora. ► U domaćem zakonodavstvu ovo je pravo regulirano odredbama entitetskih Zakona o obligacionim odnosima, Zakona o zaštiti potrošača u Bosni i Hercegovini, Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga Federacije Bosne i Hercegovine i Zakona o bankama Republike Srpske.

ZOO ► Čl. 565: Zajmoprimac može vratiti zajam i prije roka određenog za vraćanje, ali je dužan obavijestiti zajmodavca unaprijed o svojoj namjeri i naknaditi mu štetu. ► Čl. 1068 st. 2 i 3: Korisnik kredita kredit može vratiti i prije roka predviđenog za vraćanje, ali je o dužan o tome obavijestiti banku unaprijed, te naknaditi štetu koju je davalac kredita pretrpio.

► U slučaju vraćanja kredita prije određenog roka banka ne može uračunati kamatu za vrijeme od dana vraćanja do dana kada je ugovoru trebalo da bude vraćen. ► Šteta koja banci treba biti nadoknađena mora biti konkretna i banka je mora dokazati – ne smije se raditi o kamati, koja predstavlja izgubljenu dobit.

ZZP ► Čl. 65: Potrošač ima pravo izvršiti svoje obaveze po ugovoru prije ugovorenog roka, u kojem se slučaju ukupni troškovi kredita smanjuju za kamate i ostale troškove obračunate za period nakon prijevremene otplate. ► Nedostaju odredbe o pravu davaoca kredita na naknadu štete – primjenjivane su odredbe ZOO.

Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga Federacije Bosne i Hercegovine i Zakon o bankama Republike Srpske Čl. 27 st. 1 ZZKFU/čl. 98 o st. 1 Zo. B RS: Korisnik ima pravo u bilo kojem momentu vratiti kredit, u potpunosti ili djelimično, prije roka određenog za vraćanje, pri čemu ima pravo na umanjenje ukupnih troškova kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja ugovora (prijevremena otplata), ali je dužan o namjeri prijevremene otplate kredita unaprijed obavijestiti banku u ugovorenom roku. ► Kredit se može vratiti: - u bilo kojem trenutku prije roka određenog za vraćanje; - u potpunosti ili djelimično. ►

Pravo banke na naknadu troškova prijevremenom otplatom kredita ► u vezi s Čl. 27 st. 2 ZZKFU/čl. 151 st. 2 Zo. B RS: Banka u skladu sa st. 2 čl. 27 ZZKFU, ima pravo na objektivno opravdanu i ugovorenu naknadu troškova koji su direktno u vezi s prijevremenom otplatom kredita, - onda kada je ta prijevremena otplata izvršena u periodu u kojem je ugovorena fiksna kamatna stopa ili - kod kupovine nepokretnosti, onda kada je ta prijevremena otplata izvršena i u periodu u kojem teče promjenjiva kamatna stopa, a iznos prijevremene otplate kredita u periodu od godine dana jeste veći od 20. 000 KM. Banka u skladu sa čl. 151 st. 2 Zo. B RS, ima pravo na objektivno opravdanu i ugovorenu naknadu troškova koji su direktno u vezi s prijevremenom otplatom kredita, - onda kada je prijevremena otplata izvršena u periodu u kojem je ugovorena fiksna kamatna stopa i - ako je iznos prijevremene otplate kredita u periodu od godine dana veći od 10. 000 KM.

Gornji limit naknade troškova Čl. 27 st. 3 ZZKFU/čl. 3 Odluke Agencije za bankarstvo RS o uslovima prijevremene otplate kredita fizičkih lica koji nisu namijenjeni njihovoj poslovnoj ili drugoj komercijalnoj djelatnosti: iznos naknade troškova ne smije prijeći 1% prijevremeno otplaćenog iznosa kredita ako je period između dana prijevremene otplate i roka redovnog dospijeća prema ugovoru duži od godinu dana, a ukoliko je ovaj period kraći od godinu dana iznos naknade ne smije premašiti 0, 5%. ► Šta se dešava ondje gdje preostali period trajanja kredita iznosi tačno 365 dana? ►

Odustanak od ugovora Shodno čl. 14 st. 1 Direktive, potrošaču pripada pravo da se u roku od 14 dana od zaključenja ugovora ili prijema informacija iz čl. 10 Direktive povuče iz ugovora bez navođenja razloga za to. Bezuslovno i besplatno pravo potrošača u tzv. cool off periodu, moguće je uz ispunjenje sljedećih uslova: potrošač je dužan da davaoca kredita o namjeri povlačenja iz ugovora obavijesti na dokaziv način, te je dužan - da po povlačenju iz ugovora davaocu kredita bez odgađanja vrati iznos kredita i kamate od dana korištenja pa do dana vraćanja, a najkasnije u roku od 30 dana od otposlanja izjave o povlačenju. -

Stavljanje na raspolaganje kreditnih sredstava prije proteka roka od 14 dana od dana zaključenja ugovora odnosno od dana dostavljanja korisniku uslova ugovora i informacija iz čl. 10 Direktive moguće je samo kod tzv. povezanih pravnih poslova.

Odustanak od ugovora u domaćem zakonodavstvu Čl. 26 st. 1 ZZKFU: Davalac kredita ne može korisniku staviti na raspolaganje finansijska sredstva prije isteka roka od 14 dana od dana zaključenja ugovora, izuzev na izričit zahtjev korisnika. Čl. 26 st. 2 ZZKFU: Korisnik kredita ima pravo odustanka od ugovora u roku od 14 dana od zaključenja ugovora, uz obavezu da o tome davaoca obavijesti pismeno i da mu odmah po odustanku, a najkasnije u roku od 30 dana od slanja obavijesti o odustanku, vrati kamatu i glavnicu. Za kredite osigurane hipotekom, odustanak se dodatno uslovljava time da korisnik odustati može samo pod uslovom da nije počeo koristiti kredit.

U federalnom se zakonodavstvu očigledno razlikuje dvije vrste (potrošačkih!) kredita: one koji nisu obezbijeđeni hipotekom i kod kojih je na zahtjev korisnika moguće stavljanje kredita na raspolaganje i prije proteka 14 dana od zaključenja ugovora - i one koji su obezbijeđeni hipotekom i kod kojih je odustanak moguć uz uslov da korisnik nije počeo koristiti kredit odnosno finansiranje. -

Čl. 150 st. 2 Zo. B RS: Korisnik ima pravo da odustane od zaključenog ugovora o kreditu, bez navođenja razloga za odustajanje, u roku od 14 dana od zaključenja ugovora, odnosno u kraćem roku ugovorenom za stavljanje na raspolaganje kreditnih sredstava, pod uslovom da nije započeo koristiti kredit.