Plan para seguir adelante de The Allstate Foundation

Plan para seguir adelante de The Allstate Foundation UN RECURSO PARA EL EMPODERAMIENTO FINANCIERO

MÓDULO 4 Construyendo bases financieras Los temas principales que se cubren en este módulo incluyen: • Documentos financieros • Opciones de préstamo • Opciones de vivienda • Vivienda propia • Proceso de solicitud de hipoteca

Reflexión • ¿Alguna vez solicitaste un préstamo? • En una escala del 1 al 10, ¿qué tan cómodo te resulta el proceso de solicitud de un préstamo? • ¿Sientes que entiendes cómo funcionan los préstamos? • ¿Te resultaría cómodo negociar los términos de un préstamo?

MÓDULO 4 Documentos financieros

Organizando y guardando documentos • Registros financieros: estados de cuenta bancarios; registros de CD; contrato de tarjeta de crédito; recibos de giros postales; documentos de préstamo; documentación relacionada con la asistencia pública • Documentos legales: acta de nacimiento; licencia de matrimonio; sentencia de divorcio; tarjeta(s) de Seguro Social; testamento; documentos de inmigración; orden de protección • Documentos de bienes: títulos o escrituras, contrato de alquiler o arrendamiento; registro del vehículo; pólizas de seguro; fotos de objetos de valor • Registros de salud: registros médicos, dentales, de visión; pólizas de seguro de salud, de vida y por discapacidad; recibos de gastos médicos; lista de médicos; testamento en vida • Documentos de gastos: facturas de la casa

MÓDULO 4 Opciones de préstamo

Opciones de préstamo • Obtener un préstamo puede ayudarte a reconstruir tu bienestar financiero – Asumir una deuda no siempre es algo malo – De hecho, puede ayudar a construir un crédito positivo • Sin embargo, evita asumir CUALQUIER deuda a menos que tengas la certeza de que podrás pagarla a tiempo. • Además, ten en cuenta que cualquier línea de crédito nueva puede tener implicaciones de seguridad, ya que aparecerá en tu informe crediticio.

Préstamo sin garantía • Se obtiene sin garantía • También se llama ‘préstamo de firma’ • Generalmente tiene tasas de interés más altas que los préstamos con garantía • Ejemplos: – I. O. U. (Préstamos con pagaré) (acuerdo firmado, normalmente entre amigos o familiares) – Tarjeta de crédito – Préstamo personal – Préstamo estudiantil

Préstamos con garantía • Se protege con un activo o una garantía • A menudo lo que se compra ES la garantía • Debido a que hay una garantía, las tasas de interés generalmente son más bajas que las de un préstamo sin garantía • Ejemplos: – Préstamo de vivienda o hipoteca – Préstamo de consolidación de deuda – Préstamo de auto

Cosas que debes considerar al comprar un auto • Los préstamos de autos nuevos tienden a tener una tasa de interés más baja, pero puede ser más difícil obtener uno – Otros gastos que considerar: seguro, combustible, mantenimiento, identificaciones • Como regla general, los préstamos con términos más cortos son mejores porque se pagarán menos intereses durante la vigencia del préstamo (ver siguiente diapositiva) • Visita www. edmonds. com para calcular el monto del préstamo de auto que puedes pagar • No tengas miedo de buscar las mejores tasas de interés; no asumas que lo que el concesionario te ofrece es la mejor opción para ti • Si no tienes crédito, ten cuidado con los prestamistas predatorios y de alto riesgo

Interés del préstamo vs. duración del plazo Monto del préstamo Plazo (meses) Tasa de interés Pago mensual Interés total $15, 000 36 3. 24 % $437. 81 $761 48 3. 39 % $334. 61 $1, 061 60 3. 49 % $272. 81 $1, 369 72 3. 74 % $232. 90 $1, 769 *Generalmente, cuanto más cortos son los plazos, más baja es la tasa de interés.

MÓDULO 4 Opciones de vivienda

Opciones de vivienda • Transitional House - TH (programa de vivienda de transición) podría ser una opción para alguien que sale de un refugio de emergencia, pero no está disponible en todas las áreas • Antes de alquilar, determina cuánto puedes pagar – Lo ideal es que el alquiler no supere el 25 % - 30 % de tus ingresos • Considera: – Tamaño y ubicación – Tasas y costos adicionales (servicios públicos, mantenimiento, seguros, etc. ) – Paga las facturas de servicios pendientes

Opciones de vivienda • El programa de la Sección 8 ayuda a que las propiedades privadas en alquiler sean asequibles para inquilinos de bajos ingresos – El subsidio es igual a la diferencia entre el 30 % de los ingresos de la casa y el costo de la unidad. • Si actualmente alquilas o arriendas con tu pareja, puedes pedir una ‘bifurcación de contrato de alquiler’, que permite eliminar tu nombre o el de tu pareja del contrato de alquiler • Daños a la propiedad debido a la violencia doméstica – Fondos de compensación para víctimas - se puede solicitar la ayuda; sin embargo, se podría requerir la cooperación de las autoridades policiales – Un seguro (dueños de casa e inquilinos) - se podría necesitar en un informe policial

Derechos de los inquilinos - las unidades de alquiler deben tener: • Alojamientos protegidos contra el mal tiempo y a prueba de agua • Plomería en buen estado – Incluida suficiente agua potable caliente y fría • • • Calefacción y electricidad en buen estado Espacios libres de plagas, insectos y roedores Suficientes botes para la basura Pisos, escaleras y barandas en buen estado Ventanas en funcionamiento e iluminación natural en todas las habitaciones – Las ventanas deben abrirse al menos hasta la mitad • Salidas de emergencia o escaleras de incendio con salida a la calle o al pasillo • Cerradura(s) de cerrojo en funcionamiento en la entrada principal • Detectores de humo en funcionamiento

Responsabilidades generales del inquilino • Pagar el alquiler a tiempo • Mantener la unidad limpia e higiénica • Usar correctamente los artefactos de gas, electricidad y plomería • Arreglar o pagar por reparaciones de cosas que ellos o sus invitados dañen • Utilizar las instalaciones y los espacios para los fines previstos • No participar en actividades ilegales en las instalaciones • Limitar la cantidad de inquilinos en la casa al número permitido por la ley o según lo acordado en el contrato de alquiler

Antes de firmar un contrato de alquiler • No realices un depósito a menos que tengas la certeza de querer la unidad • Calcula TODOS los costos previstos de la unidad (gas, electricidad, estacionamiento, etc. ) al decidir si puedes pagarlo • Revisa el contrato para asegurarte de que el arrendador tenga la responsabilidad de responder ante emergencias, incluido un punto de contacto y el plazo de tiempo para responder • Habla con los posibles vecinos sobre la unidad, el vecindario y el arrendador. • Visita la propiedad de noche o un fin de semana.

Desalojos por falta de pago • Notificación del arrendador – Se requiere una notificación por escrito antes de presentar una demanda § ‘Pagar el alquiler o desalojar en tres días’ – Si NO se está debiendo el alquiler, habla con un abogado – Si el pago se realiza dentro del plazo previsto, asegúrate de obtener un recibo • Notificación del tribunal – Si no se paga, un pedido de desalojo y citación/notificación de comparecencia ante el tribunal – Considera la posibilidad de pedirle al arrendador que acepte un plan de pago por el alquiler adeudado – Si no te presentas ante el tribunal el día de la citación, es probable que se emita un fallo de desalojo y una orden judicial para tomar posesión de la unidad • Aviso del comisario – Probablemente las autoridades policiales harán cumplir la orden de desalojo – El incumplimiento puede resultar en un desalojo forzoso y la pérdida de cualquier posesión quede en la propiedad.

Desalojos ilegales • Si el arrendador no respeta los procedimientos legales apropiados para el desalojo; por ejemplo: – Cambia las cerraduras mientras estás fuera o impide que entres a tu casa – Te incomoda tanto que no tienes otra opción más que abandonar tu casa § Desconecta los servicios; también conocido como ‘desalojo constructivo’ – Te saca de la propiedad físicamente • Puede tener tanto consecuencias civiles como penales

MÓDULO 3 Compra de una casa

Antes de comprar, considera: • • • ¿Tienes un ingreso fijo y un empleo estable? ¿Planeas vivir en la comunidad por lo menos de 3 a 5 años? ¿Tienes un presupuesto y lo respetas? ¿Tienes un buen historial y puntaje crediticio? ¿Tienes ahorros para el pago inicial y los costos de cierre? – La mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial del 3 % al 20 % • Obtén una precalificación con un prestamista. Esto te indicará cuánto está dispuesto a prestarte el banco y te dará ventaja frente a otros compradores • Averigua sobre los programas hipotecarios para personas con ingresos bajos y moderados, como: – Federal Housing Authority - FHA (Autoridad Federal de Vivienda) – Programa Rural Housing Guaranteed/Direct Loan (Préstamos directos/garantizados

MÓDULO 4 Proceso de solicitud de hipoteca

Descripción general del préstamo hipotecario Tipo de préstamo Características del préstamo Perfecto si: Préstamos hipotecarios de tasa fija (p. ej. , 30, 20, 15 o 10 años) • Tasa de interés y pago mensual fijos durante todo el plazo del préstamo • Tasa de interés y pago mensual más altos que los préstamos de tasa ajustable • No planeas vender o refinanciar por 10 años o más • Prefiere la seguridad de tener la misma cuota mensual sin la presión de refinanciar más adelante Préstamos ARM (p. ej. , 1, 3, 5, 7 o 10 años) • Tasa de interés inicial y cuota mensual • Prefieres la tasa de interés y el pago más bajas que en los préstamos de mensual más bajos posibles tasa fija • Te resultan cómodas las tasas de • Con el tiempo puede llegar a ser más interés y las cuotas mensuales caro que un préstamo hipotecario de variables tasa fija Préstamos de alto riesgo (p. ej. , 2, 3, 15 o 30 años) • Puede tener una penalización por pago anticipado • Quieres una casa, pero no calificas para la tasa más baja y los mejores términos, y te puedes permitir pagar más por el préstamo

Antes de solicitar una hipoteca • Historial laboral – La mayoría de los prestamistas buscan por lo menos dos años consecutivos de trabajo dentro de la misma industria • Historial de crédito – Los prestamistas buscan un historial de pagos puntuales; debes demostrar que puedes administrar un crédito de manera responsable • Pasivos pendientes – El total de tus cuotas mensuales por deudas no debe exceder el 42% de tus ingresos mensuales • Reservas en efectivo y activos – Los prestamistas pueden solicitar información sobre el efectivo que tienes disponible (cheques y ahorros)

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