PENGURUSAN HUTANG YANG EFEKTIF WAN MOHD NAZIF BIN

PENGURUSAN HUTANG YANG EFEKTIF WAN MOHD NAZIF BIN WAN MAHMUD Pusat Ekonomi dan Kewangan Islam (PEKI) Institut Latihan Islam Malaysia (ILIM)

�Kenapa manusia perlukan panduan? �Al-Quran diturunkan melalui Jibril A. S kepada Rasulullah SAW tiada lain adalah untuk memberi panduan kepada manusia. Tidak dapat dinafikan ia adalah Kalamullah yang agung yang memberikan hidayat dan rahmat ke seluruh alam. �Namun begitu kita hanyalah manusia yang menjadi hamba Allah SWT yang mampu merancang hanya Allah jualah yang menentukannya.

ASAL MASALAH �Setiap sesuatu perkara yang berlaku pastinya bermula daripada sebab yang mengakibatkannya �Seorang saintis yang menjalankan kajian akan memulakan kajiannya dengan…. PERSOALAN

KENAPA ……?

�…. maka satu sebab utama kehidupan yang sempit ialah kerana… HUTANG…. . �…. sesuatu perkara yang diulang sekurang-kurangnya 6 kali… barulah akan melekat di hati kita…. .

KENALI DIRI

Siapa……. ?

KENALI DIRI DAN KELUARGA �Dari mana aku datang dan ke mana aku akan pergi? �Siapa isteriku atau suamiku? �Apa kesan kehadiran isteri atau suami ke atas aku dan keluarga? �Siapa anakku? �Dari mana anakku dan untuk siapa dilahirkan? �Siapa keluargaku? �Apa sumbangan keluarga kepada diriku?

KENAPA PERLU KENALI DIRI DAN KELUARGA? �Apabila kita mengenali diri dan tahu apa tujuan hidup maka kita akan menjalani hidup dengan lebih mudah dan urusan di dunia akan lebih senang. �Akhirnya kita akan tahu bahawa kita datang daripada Allah SWT dan akan pulang kepadanya. �Maka tiadalah istilah tamak, dengar guruh di langit air di tempayan dicurahkan, ukur baju di badan sendiri dan lebih sudu daripada kuah.

POTENSI DIRI DAN KELUARGA �Apa yang aku telah sumbangkan? �Apa yang harus aku sumbangkan sebenarnya? �Apa yang isteri atau suami ku sumbangkan? �Apa yang harus isteri atau suami ku sumbangkan sebenarnya? �Apa yang anakku sumbangkan kepada keluarga? �Apa yang anakku harus sumbangkan kepada keluarga?

CONTOH SITUASI �Suami mencari nafkah dengan bersungguh-sungguh demi meningkatkan ekonomi keluarga. �Suami sebagai guru mendidik anak-anak tentang pendidikan kewangan keluarga. �Isteri mengurus perbelanjaan isi rumah dan utiliti. �Isteri membantu suami dan menjadi fasilitator kepada anak-anak. �Anak sulung bertindak sebagai penghubung, ketua kepada adik-adik dan membantu ibu bapa menjimatkan perbelanjaan keluarga.

TAHUKAH ANDA? �Peralatan elektrik yang tidak digunakan masih menggunakan elektrik sekiranya suisnya masih ‘ON’. �Bil elektrik RM 50 secara bulanan boleh dikurangkan kepada RM 30 sekiranya suiz pada plag sudah ditutup dan buka hanya yang perlu sahaja. �Umur anak yang hampir akan mempengaruhi perbelanjaan keluarga berbanding menjarakkannya. �Buku teks biasanya akan disemak beberapa tahun sekali, menjimatkan pembelian buku teks. �Pakaian anak pertama biasanya masih boleh digunakan untuk anak kedua.

GELORA HUTANG Fasa 1 - Kais Sebulan Makan Sebulan Setengah Fasa 2 - Kais Sebulan Makan Sebulan Fasa 3 - Kais Sebulan Makan Setengah bulan Fasa 4 - Kais Sebulan Makan Seminggu …. . di mana kita? . . . fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

BAHANA HUTANG……

TANDA BANYAK HUTANG Seperti penyakit, kita dapat mengesan sesuatu penyakit itu melalui tanda-tandanya. Tanda-tanda berikut dapat membantu mengesan sama ada mempunyai hutang yang banyak dan kritikal ataupun tidak: �Tidak Tahu Berapa Jumlah Hutang �Mengeluarkan Duit Menggunakan Kad Kredit �Tidak Mempunyai Simpanan �Sudah Berbelanja Mencecah Had Kredit �Bayaran Minimum Bagi Kad Kredit �Jumlah Baki Hutang Masih Tidak Berkurang �Bertanya Baki Kad Kredit Yang Boleh Digunakan �Mempunyai Lebih Kad Kredit fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

�Cek Tendang �Bil Lama Belum Dibayar �Pembelian Dengan Kad Kredit Ditolak �Pendapatan Digunakan Bagi Membayar Hutang �Gagal Mendapatkan Pinjaman Bank �Menyembunyikan Penyata Kad Kredit Daripada Keluarga �Tidak Membuka Penyata Kad Kredit �Mendapat Panggilan Daripada Pemberi Pinjaman �Waktu Malam Dirasakan Singkat fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

KENAPA ANDA BERHUTANG ? Sebahagian dari kita terpaksa berhutang demi hidup. Mereka tiada rumah bagi dijadikan tempat perlindungan daripada panas dan hujan, tiada pakaian bagi melindungi kesejukan dan tiada makanan. Demi sesuap nasi, mereka terpaksa berhutang. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

Antara sebab kenapa berhutang adalah : �Memenuhi Keperluan Asas �Memenuhi Kehendak dan Kemahuan �Gaya Hidup Mewah dan Boros �Mabuk Berbelanja �Kemudahan Pinjaman �Modal Berniaga �Tiada Perancangan Kewangan �Cetek Ilmu Kewangan fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

JANGAN TERPEDAYA!!!

JENIS-JENIS PINJAMAN Berhutang adalah mudah kerana terdapat 1000 cara membuat hutang. Pada masa ini agak susah untuk memiliki kerata dan rumah tanpa berhutang. Tidak semua hutang itu tidak baik. Ada masanya ia perlu dan ada kalanya ia menjadi hutang yang tidak baik. Rahsia kehidupan yang tenang adalah tidak berhutang sebolehnya ataupun menanggung hutang yang perlu sahaja. Hutang yang baik adalah yang mampu memberi lebihan wang dan lebih menjimatkan sekiranya tidak berbuat demikian contohnya membeli rumah daripada menyewa rumah yang agak mahal. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

Antara jenis-jenis hutang atau pinjaman : � Pinjaman Pendidikan � Rumah � Kereta � Kesilapan besar semasa membeli kereta � Kereta baru lawan kereta terpakai � Pinjaman jangka pendek lawan jangka panjang � Kad Kredit � Perbelanjaan kad kredit tahun 2008 adalah RM 42. 5 billion � Skim Bayaran Mudah � Kenapa kita perlu skim bayaran mudah? � Pinjaman Peribadi � Penjamin Pinjaman � Muflis di dunia dan di akhirat � Pinjaman Daripada Keluarga � Along � Cara Penyelesaian yang diambil fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

KENAPA HUTANG MASIH TIDAK HABIS? Ramai orang yang berhutang tidak mampu melangsaikan semua hutang dan membawanya bersama ke kubur. Ini kerana mereka tidak faham bagaimana hutang itu terbentuk dan juga peranan faedah ke atas baki hutang itu. Kenapa hutang anda masih di takuk lama walaupun setiap bulan anda tidak pernah lewat membayar hutang? fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

Inilah yang menjadi puncanya: �Bayar Lima Peratus Daripada Hutang Lama �Tambah Hutang Baru �Pinjaman Membeli Kereta Baru �Pinjaman Perumahan Dibiayai Semula �Skim Bayaran Mudah �Tambah Kad Kredit Baru �Tambah Hutang Orang Lain ke Dalam Akaun �Kadar Faedah Yang Tinggi fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

URUS KEWANGAN DENGAN BIJAK Bunyinya mudah tetapi bagi mengawal perbelanjaan, anda perlu tahu apa yang dimaksudkan. Satu cara mengetahui apa yang anda belanjakan adalah dengan merekod semua perbelanjaan yang dibuat. Selepas saringan dibuat, anda perlu hidup dalam lingkungan belanjawan yang ditetapkan. Setiap kali anda berkorban dengan mengikat hawa nafsu dan mengikut belanjawan, anda sebenarnya sedang melabur demi masa depan yang cerah. Pendapatan yang tinggi tidak dapat memainkan peranan yang lebih besar berbanding dengan cara anda berbelanja dengan menentukan kedudukan ekonomi anda. Semakin banyak langkah yang diambil bagi membebaskan diri daripada hutang semakin hampir memiliki wang yang bekerja untuk anda. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

Sedikit panduan urus kewangan dengan bijak : �Senaraikan Perbelanjaan �Tentukan Perbelanjaan Sebulan �Kurangkan Perbelanjaan Anda �Membuat Belanjawan Bulanan dan Tahunan �Merekod dan Mengawasi Setiap Perbelanjaan �Menilai Jumlah dan Jenis Perbelanjaan �Berbelanja Mengikut Kemampuan, Bukannya Kemahuan �Pinjam pun tidak, belanja pun tidak �Membuat Simpanan dan Pelaburan fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

BAGAIMANA BEBAS DARIPADA HUTANG? Cara mudah bebas daripada hutang adalah dengan tidak berhutang. Ia sememangnya logik tetapi bagaimana dengan yang sudah berhutang? Ada caranya, Cuma tidak semudah orang yang tidak berhutang. Anda tidak perlu berputus asa kerana menanggung hutang yang banyak. Tiada penyakit yang tiada penawarnya kecuali mati. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

Mari kita cuba : �Sediakan Pelan Bertulis �Bayar Ikut Kaedah Sampul �Simpanan �Rumah �Kereta �Brangan dapur �Keperluan anak �Duit Poket �Belanja Am �Kad Kredit 1 �Kad Kredit 2 �Skim bayaran mudah fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

�Ubah Gaya Hidup �Bayar Lebih Daripada Bayaran Minimum �Jangan Buat Hutang Baru �Gunakan Simpanan Untuk Membayar Hutang �Yang mana perlu dibayar dahulu �Pemindahan Baki Hutang �Hentikan Penggunaan Kad Kredit �Pinjaman Tanpa Faedah Daripada Keluarga �Berunding Dengan Pemberi Pinjaman �Kejar Pekerjaan Kedua Tanpa Menggangu Tugas Hakiki fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

PENTINGNYA MERANCANG KEWANGAN Dengan membuat persediaan dalam mengatur aliran wang masuk dan keluar, ia dapat membantu anda menghadapi sebarang kemungkinan. Keperluan merancang kewangan amat penting kerana mengambil kira beberapa faktor iaitu: fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

�Tekanan Kadar Faedah- meningkat selagi tidak dilunaskan �Tekanan Inflasi-RM 10, 000 yang disimpan di bank akan susut dalam beberapa tahun kerana inflasi. Berbeza jika dilaburkan ia akan bertambah. Lebih perlu jika menyelesaikan hutang. �Perlindungan Pendapatan-Pendapatan bulanan akan lebih tersusun dan memberikan manfaat. Simpanan dapat membantu mengurangkan beban sekiranya berlaku sesuatu yang tidak dijangka. Bagaimana jika kita bekerja tetapi tiada ganjaran di atas usaha kita? �Pendidikan Anak-anak-Jangan biarkan anak-anak kita sudah belajar berhutang sedangkan kita mampu membiayaainya. �Kehidupan Selepas Bersara-Kita memerlukan wang yang mencukupi untuk hidup selepas bersara. Keperluan wang yang minimum adalah berbaki 6 bulan kos sara hidup bulanan. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

JANGAN BUAT HUTANG LAGI Kita masih lagi membicarakan nasihat dan panduan agar kita berhenti daripada membuat hutang baru, cara menyimpan, cara membayar hutang sedia ada fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

�Sediakan Tabung Malapetaka �Berapa yang perlu anda simpan? �Bila perlu anda menyimpan? �Di mana hendak menyimpannya? �Melabur Bagi Membayar Hutang- Gunakan keuntungan setelah matang untuk membayar hutang yang masih berbaki. �Bayar Hutang Yang Lain-Pilih hutang yang kecil dan mudah untuk dilangsaikan serta lebih kecil kadar faedahnya. �Simpanan-Segalanya wang, itulah sebabnya simpanan amat penting kepada individu mahupun keluarga. �Melabur Bagi Bekalan Persaraan-Membahagikan wang yang ada ke beberapa tempat pelaburan yang berbeza contohnya membeli hartanah dan melaburkan di unit amanah. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

GALI LUBANG TUTUP LUBANG

GALI LUBANG TUTUP LUBANG? �Kita selalu mendengar istilah Gali lubang tutup lubang , pinjam wang bayar hutang seperti yang telah dinyanyikan oleh Salleh Yaacob…. �Boleh atau tidak? �Jawapannya terletak pada diri sendiri. �Bagaimana? �Lubang yang kecil digali untuk menutup lubang yang besar.

�Cth: �Hutang kad kredit (18 %)dilangsaikan dengan pinjaman peribadi (5 %). �Hutang pinjaman peribadi koperasi diganti dengan hutang pinjaman Bank Rakyat. �Berhutang dengan kadar yang kecil dan dilaburkan kepada tempat yang memberi pulangan tinggi dan kecil risikonya. � Cth: Bank Rakyat memberikan pulangan 8 -15% setahun berbanding pinjaman peribadi 4% setahun. � Cth: Memindahkan pelaburan daripada bank A dengan pulangan 5% setahun kepada unit amanah 15 -35% setahun.

KENALI PEMBIAYA �Bagaimana? �Pastikan pembiaya tidak terlibat dengan pihak ketiga � Cth : � 1. Pinjam dengan Bank Baik Punya Cilok akan tetapi perlu tandatangan dengan Koperasi Sikit Punya Gila. Pelik kan? � 2. Bayaran bulanan RM 972 sebulan tetapi potongan RM 1022. Ini betul-betul bukan cubaan. � RM 972 (Ansuran)+ RM 50 (Koperasi) �Pastikan pembiaya merupakan milik penuh atau pembiaya tunggal. � Cth : Bank Rakyat, Agro Bank, MBSB.

HIDUP AMAN TANPA HUTANG Apabila anda sudah melunaskan segala hutang piutang, itulah saat paling gembira dalam hidup anda. Namun anda tidak perlu menggadaikan masa depan kepada bank-bank. Tanpa hutang kita akan mendapati : fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

KEBEBASAN KEWANGAN

�Rekod Kewangan Yang Bersih-Ceria �Tiada Bebanan Hutang Yang Tidak Perlu-Bahagia �Tidak Perlu Jadi Hamba-Lebih selesa �Taraf Hidup Sederhana dan Selesa-Cukuplah �Hidup Bertambah Kaya-Wang bekerja untuk kita �Simpanan Hari Tua-Aman tenteram �Tips Untuk Semua �Anda dapat hidup tanpa hutang dengan mengamalkan perkara-perkara di bawah: � Kawal Nafsu � Hidup Dalam Kesederhanaan � Belanja Ikut Belanjawan � Beri Dahulu Baru Terima-Tunai bukan hutang � Gunakan Pinjaman Secara Bijak � Simpan Secara Berterusan fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

Tahukah anda? �Sedikit kesusahan akan menghasilkan kreativiti dan inovasi…

KAD KREDIT OH KAD KREDIT! �Rumusan Daripada Diskusi Ini-Bersegeralah sebelum mati, jika mati berharta, masih boleh menyelesaikan hutang, jika tiada harta bagaimana? Adakah waris menanggungnya? �Perjanjian- Tulis dan tampalkan di tempat anda selalu lihat. fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

�Amalkan Doa Bebas Hutang; - “Ya Allah, sesungguhnya aku berlindung kepadamu daripada rasa susah dan sedih, aku berlindung kepadamu daripada rasa lemah dan malas, aku berlindung kepadamu dari sifat pengecut dan kikir dan aku berlindung kepadamu daripada dililit hutang dan tekanan orang lain” fidzan@hotmail. com / ibnu maryam al-mahmudy Khamis 18 Rejab 1431 / 01 Julai 2010

KOREKSI DIRI �Kita mungkin telah menguasai ilmu pengurusan kewangan mengikut acuan syarak… �Kita mula merancang kewangan dan perbelanjaan agar lebih teratur dan rapi agar lebih bersedia menghadapi cabaran hidup… �Kita sudah mencongak pelaburan yang perlu untuk jaminan kepada diri dan keluarga tercinta…

�Kita tahu mengurus hutang yang efektif dan tahu bila masa perlu dan tidak perlu… �Kita bijak berzakat, bersedekah dan menginfaqkan harta ke jalan Allah…. �Nanti dulu…. . �Fikirkan sejenak….

INDIKATOR KESEJAHTERAAN HIDUP KELUARGA HARTA ZAKAT, INFAQ & SADAQAH NATIJAH / / / X X X / / X X

�Alhamdulillah… �Kita telah sempurna matlamat kesejahteraan kehidupan… �Alangkah bahagianya hidup penuh dengan kesempurnaan… �ANDA PASTI? ? ?

BLACKLIST DUNIA… AKHIRAT? ? ?

INDIKATOR NATIJAH KEHIDUPAN �Di tahap mana…. . ILMU IMAN AMAL IHSAN NATIJAH / / / X X / / / X X Tepuk dada tanya iman… Betulkanlah niat ketika masih diberi peluang.

�Jangan tersalah langkah…. Bala bermula dari bumi yang tiada barakah �Barakah natijah dari penyucian harta �Tiada penyucian dari hamba yang kosong jiwanya….

…. BALA YANG BERPANJANGAN (Al Hadis)

AKIBAT PENGURUSAN KEWANGAN YANG SALAH…. Terlalu berjimat…

SENTIASALAH… � Rapat dengan Allah SWT (Doa dan Tawakkal) � Rancang Rapi Kewangan � Rekod perbelanjaan � Redha dengan ketentuan Allah SWT (Rezeki, Jodoh & Ajal)

BACA AL-QURAN… Cth : Al-Waqiah

SENANG TAPI TAK BUAT

HINDARI KEMUDHARATAN

DOA LAGI?

Demi masa, sesungguhnya manusia kerugian… Melainkan yang beriman dan beramal soleh… Ingat 5 perkara sebelum 5 perkara …. . Kaya Sebelum Miskin …. . Lapang Sebelum Sempit …. . Muda Sebelum Tua …. . Sihat Sebelum Sakit …. . Hidup Sebelum Mati

Keluarga bahagia nadi kesejahteraan negara