ORGANIZAREA SISTEMULUI DE CREDIT Oleg STRATULAT prof univ

ORGANIZAREA SISTEMULUI DE CREDIT Oleg STRATULAT prof. univ. dr.

CUPRINS 1. Conceptul sistem de credit. 2. Compoziția sistemului de credit. 2. 1. Formativa instrumentală. 2. 2. Cadrul juridic. 2. 3. Structura instituțională. 3. Sistemul de credit al Republicii Moldova.

BIBLIOGRAFIE Acte normative şi reglementorii: n Legea cu privire la Banca Naţională a Moldovei nr. 548 -XIII din 21. 07. 95//Monitorul Oficial al R. Moldova nr. 56 -57/624 din 12. 10. 1995 n Legea institutiilor financiare nr. 550 -XIII din 21. 07. 95 // Monitorul Oficial al R. Moldova nr. 1/2 din 01. 1996 n L E G E cu privire la organizaţiile de microfinanţare nr. 280 -XV din 22. 07. 2004// Monitorul Oficial al R. Moldova nr. 138 -146/737 din 13. 08. 2004; n L E G E A asociaţiilor de economii şi împrumut nr. 139 -XVI din 21. 06. 2007//Monitorul Oficial nr. 112 -116/506 din 03. 08. 2007 Lucrări ştiinţifice şi didactice: n Basno, C. , Dardac, N. , Floricel C. Monedă. Credit. Bănci, Bucureşti: Editura Didactică şi Pedagogică, R. A. , 2003. – P. 3 – 23. n Kiriţescu, C. , Dobrescu, E. Moneda: mică enciclopedie. -Bucureşti: Editura Enciclopedică, 1998. – 294 p. n Manolescu, Gh. Monedă şi credit. -Bucureşti: Editura Fundaţiei "România de Mâine", 2003. - P. 9 -15. n Monedă şi credit / Turliuc V. , Boariu A. , Stoica O. - Bucureşti: Editura Economică, Bucureşti, 2005. – P. 1136, 41 -63. n Stratulat, Oleg. Monedă şi credit. (Manual). (Manuscris). n Stoica, Victor; Diaconu, P. Bani şi credit : banii, teoriile monetare, administrarea banilor şi politica monetară. - Bucureşti : Editura Economică, 2003. – P. 19 -64. n Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Макимова, А. В. Печников и др. ; Под ред. академ. РАЕН Е. Ф. Жукова. -2. е изд. , перераб. и доп. –М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2003. -C. n Деньги. Кредит. Банки: учебник / Лаврушин O. И. (ред. ), - 2 -e изд. -Москва: Финансы и Статистика, 2004. – C. n Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Поляка Г. Б. - 2 -e изд. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – C. 8 -13.

1. CONCEPTUL SISTEM DE CREDIT În explicarea esenţei sistemului de credit vom apela la procedeul tradiţional de confruntarea a diferitor opinii ale economiştilor referitor la conceptul „sistem de credit”.

SISTEMUL DE CREDIT DOUĂ ABORDĂRI Tratările noţiunii “sistem de credit”, grupate în funcţie de particularităţile evoluţiei economico-financiare şi specificului constituirii şi funcţionării instituţiilor de credit în diferite zone ale lumii, tradiţional exprimă două optici: n a economiştilor occidentali; n a economiştilor est-europeni.

RELAŢIILE DE CREDIT ÎN ABORDAREA OCCIDENTALĂ Economiştii vest-europeni şi americani nu abordează separat noţiunea „sistem de credit” şi nu dau o explicaţie a modului de organizare a sistemului de credit. Aceştea analizează relaţiile de credit ca parte componentă a sistemului financiar.

OPINII PRIVIND CONCEPTUL “SISTEM FINANCIAR” Mishkin F. (economist american): “sistemul financiar reprezintă un complex ce cuprinde diferite tipuri de instituţii financiare: bănci, companii de asigurare, fonduri mutuale, companii financiare şi bănci investiţionale; toate acestea fiind riguros reglementate de guvern”. (Mishkin F. The economics of money, banking, and financial markets. 5 th Edition. Columbia University. – USA, Addison-Wesley. - P. 3 -7. )

STRUCTURA INSTITUŢIONALĂ A SISTEMULUI FINANCIAR (versiunea economiştilor occidentali) instituţiile financiare: - instituţii financiare depozitare: - instituţii bancare; - instituţii non-bancare. - instituţii financiare non-depozitare.

RELAŢIILE DE CREDIT ÎN ABORDAREA EST-EUROPEANĂ Economiştii est-europeni, mai ales cei din ţările post-sovietice, cert evidenţiază noţiunea „sistem de credit.

OPINII PRIVIND CONCEPTUL “SISTEM DE CREDIT” n Poleak Gh. (economist rus): „sistemul de credit” este format din trei nivele: nivelul întâi este reprezentat de banca centrală, nivelul doi, de băncile comerciale, ipotecare şi de economii şi nivelul trei, din instituţii financiare nebancare specializate de credit: companiile de asigurare, fondurile de pensii, fondurile investiţionale, instituţiile financiar-creditare, casele de lombard. ( Поляк, Г. Финансовый менеджемент. – Мосkва: ЮНИТИ, 1997. - C. 347; 476 -477) n Kiriţescu Costin (economist român): “sistemul de credit reprezintă totalitatea relaţiilor de credit, a formelor, metodelor şi normelor de acordare a creditelor, existente în economia naţională şi realizate prin aparatul bancar” (Kiriţescu, Costin. Monedă. Mică enciclopedie. Bucureşti: Editura enciclopedică, 1998. -P. 247)

STRUCTURA INSTITUŢIONALĂ A SISTEMULUI DE CREDIT (versiunea economiştilor est-europeni) SISTEM DE CREDIT NIVELUL I. BANCA CENTRALĂ NIVELUL II. INSTITUŢII FINANCIARE (Băncile comerciale, de economii, ipotecare etc. ) NIVELUL III. INSTITUŢII NEFINANCIARE SPECIALIZATE (companii de asigurare, fonduri de pensii, fonduri investiţionale, organizaţii de depozitare şi creditare, case de amanet, etc. )

SISTEMUL DE CREDIT DEFINIŢIE ORIGINALĂ Sistemul de credit reprezintă organizarea funcţională a instrumentelor de credit în temeiul reglementărilor juridice prin cadrul instituţiilor de credit (Stratulat O. )

2. COMPOZIȚIA SISTEMULUI DE CREDIT Sistemul de credit înglobează trei componente de bază: - formativa instrumentală; - cadrul juridic; - structura instituțională.

2. 1. FORMATIVA INSTRUMENTALĂ n MONEDA n INSTRUMENTELE PIEŢII MONETARE n CREDITUL n DOB NDA

2. 2. CADRUL JURIDIC n CONSTITUŢIA n CODUL CIVIL n LEGI n HOTĂRĂRI n REGULAMENTE etc.

2. 3. STRUCTURA INSTUTIŢIONALĂ n SISTEMUL BANCAR n SISTEMUL INSTITUŢIILOR DE CREDIT NEBANCARE

4. NOŢIUNE DE SISTEM BANCAR n Sitemul bancar este componentă a sistemului creditar

OPINII PRIVIND NOŢIUNEA “SISTEM BANCAR” n Kiriţescu Costin: “Aparat bancar. Ansamblu coerent al diferitor categorii de bănci care funcţionează într-o ţară, răspunzând cerinţelor unui anumit mod de producţie şi unei anumite etape de dezvoltare socialeconomică” (Kiriţescu, Costin. Monedă. Mică enciclopedie. -Bucureşti: Editura enciclopedică, 1998. -P. 22) “Sistem bancar. . . cuprinzând înlănţuirea logică a operaţiunilor şi tranzacţiilor active şi pasive efectuate de a. b. ” (Kiriţescu, Costin. Monedă. n Kiriţescu Costin: Mică enciclopedie. -Bucureşti: Editura enciclopedică, 1998. P. 22)

DEFINIREA SISTEMULUI BANCAR NOŢIUNEA DE “SISTEM BANCAR “ POATE FI TRATATĂ ÎN SENS “ÎNGUST” ŞI ÎN SENS “LARG” AL CUV NTULUI. n Sistemul bancar, în sens îngust al cuvântului, reprezintă ansamblul instituţiilor financiare care efectuează operaţiuni bancare. “Sistemul bancar reprezintă organizarea funcţională a instrumentelor şi activităţilor de natură monetar-creditară în temeiul reglementărilor juridice prin cadrul instituţional bancar” (Stratulat O. )

TIPURI DE SISTEME BANCARE n SISTEMUL BANCAR BINAR n SISTEMUL BANCAR UNITAR

SISTEMUL BANCAR BINAR Sistem bancar de două nivele caracteristic economiei de piaţă Banca Centrală Băncile comerciale

SITEMUL BANCAR UNITAR n Banca de Stat a URSS (Госбанк СССР) fondată în a. 1921 (Banca Rusiei a fost desfiinţată în 1918), dispunea de un lanţ mare de filiale. În a. 1990 avea în jurul a 4500 secţii raionale. n În componenţa Băncii de Stat a URSS întrau şi Casele de economii (Гострудсберкассы СССР) poseda o reţea de subdiviziuni şi mai extinsă: peste 45 000 sucursale, în jurul a 40 000 filiale şi 40 000 agenţii) efectuau păstrarea mijloacelor băneşti ale populaţiei, efectuau decontările şi deservirea de casă a persoanelor fizice. De rând cu Banca De Stat în rezultatul reformării sistemului bancar din 1987, au fost fondate un şir de bănci specializate: Промстройбанк – Moldindconbanc S. A. Агопромбанк – Agroind. Banc S. A. Жилсоцбанк – Banca Socială S. A. Внешэкономбанк – Eximbanc S. A. Сбербанк – Banca de Economii S. A. n

5. SISTEMUL INSTITUŢILORI DE CREDIT NEBANCARE O componentă a sistemului creditar, de rând cu structura bancară, este şi ansamblul instituţiilorfinanciar creditare specializate: n n n Firme leasing Firme factoring Lombard Uniuni creditare Societăţi al creditului mutual n n n Societăţi de economii şi credit Centre de decontări Centre de clearing

6. SISTEMUL DE CREDIT DIN R. MOLDOVA înglobează instrumentariul de credit funcţional în sistemul bancar şi sistemul instituţiilor creditare nebancare potrivit legislaţiei în vigoare.

ORGANIZAREA SISTEMULUI DE CREDIT ACTUAL ÎN R. MOLDOVA

SISTEMUL BANCAR Banca Republicană din Moldova a Băncii de stat a U. R. S. S. a fost reorganizată în Banca Naţională a Moldovei n Sectorul bancar actual al R. Moldova sa constituit în a. 1991, odată cu accentuarea tendinţelor de suveranitate şi independenţă. La 4 iunie 1991, pereşedintele R. Moldova a emis Decretul Cu privire la Banca Naţională a Moldovei. n

EVOLUŢIA SISTEMULUI BANCAR AL R. MOLDOVA q Perioada a. a. 1991 -1995 a fost etapa iniţială de reorganizare a sectorului bancar în baza principiilor economiei de piaţă. În această perioadă a avut loc: - Descentralizarea resurselor creditare, - Lichidarea monopolului statului în operaţiunile bancare, - Constituirea băncilor private, - Supravegherea şi reglementarea bancară se atribuie Băncii Naţionale a Moldovei, - Emiterea unui şir de acte normative, care au condus la creşterea calitativă a activelor băncilor, a depozitelor şi a capitalului acestora. q În prezent cadrul legal al sectorului bancar este constituit din: - Legea cu privire la Banca Naţională a Moldovei nr. 548 – XIII din 21 iulie 1995 - legea instituţiilor financiare nr. 550 – XIII din 21 iulie 1995.

INSTITUŢIILE BANCARE DIN R. MOLDOVA n Banca Naţională a Moldovei –veriga centrală, primul (superior) nivel, n 16 bănci comerciale - veriga de bază, nivelul doi (inferior).

INSTITUŢIILE DE CREDITARE NEBANCARE Instituții de microfinanțare: n n n Microinvest – 1 Asociaţii de Economii şi Împrumut ale Cetăţenilor – peste 500 Corporaţia de Finanţare Rurală – 1 Alte instituții de credit nebancare: n Societăți de leasing - n Case de amanet -