OPERACIONES BANCARIAS EN EL SISTEMA FINANCIERO SEMINARIO TALLER

OPERACIONES BANCARIAS EN EL SISTEMA FINANCIERO SEMINARIO TALLER: “GESTIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO” C. P. CAMILO HALLASI APARICIO SUB GERENTE DE LA OFICINA PUNO DEL BBVA CONTINENTAL JUNIO 2014

SISTEMA FINANCIERO Conformado por el conjunto de instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones autorizadas por la SBS. BANCO: Empresa financiera que se encarga de captar recursos en forma de depósitos y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros.

OPERACIONES BANCARIAS üPasivas – Paga intereses üActivas – Genera intereses üServicios – Genera comisiones

OPERACIONES PASIVAS Consideraciones: Son aquellas operaciones por las que el banco capta fondos de los usuarios bajo cualquier modalidad contractual. • Cuentas de Ahorros • Cuentas a plazo • Cuentas corrientes • CTS • Fondos Mutuos

ASPECTOS A CONSIDERAR TEA – TASA EFECTIVA ANUAL üInterés que paga al cliente por los depósitos. Cliente TREA – TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL Cuanto rendirá realmente el depósito (incluye, comisiones y gastos aplicables). SME – SALDO MÍNIMO DE EQUILIBRIO Monto que se requiere mantener en la cuenta para que no se pierda ni se gane. COMISIÓN: El cliente paga al banco por servicios adicionales a la operación contratada (Ejemplo: comisión por envío de estados de cuenta) GASTO: Costos en los que incurre el Banco con terceros por cuenta del cliente (Ejemplo: tasaciones).

OPERACIONES PASIVAS REQUISITOS BÁSICOS: • Documento Oficial de Identidad • Facultades inscritas en Registro Públicos para contratar cuentas de depósito / retiro de dinero (personas Jurídicas). BENEFICOS ADICIONALES • Tarjeta de débito • Acceso a red física y electrónica del banco. • Servicios adicionales (débito automático, seguros, etc. )

CUENTAS DE AHORRO Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario, en la que los fondos depositados por la cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado según el monto ahorrado. -Genera un estado de cuenta mensual. Acceso a banca por Internet Genera intereses. En algunos casos cobra comisión de mantenimiento. . CARACTERISTICAS Genera tarjeta de débito

AHORRO A PLAZO FIJO Depósitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un tiempo determinado, recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del depósito. “A mayor plazo mayor tasa”. . -Tasa de Interés: De acuerdo a fecha de -Nominativos: No vencimiento. negociables e intransferibles. -Crédito: Acceso al crédito mediante garantía liquida. CARACTERISTICAS -Penalidad: Se aplica si el depósito se cancela antes de la fecha de vencimiento. -Capitalización de intereses: Depósito, ahorros, cuenta corriente.

CUENTA CORRIENTE Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la cuenta se instrumentaliza con el uso del cheque. CARACTERISTICAS -Son depósitos a la vista -Moneda soles o en dólares -Genera un estado de cuenta mensual -No genera intereses -Reglamentada por D. S 244 -85 EF -Genera tarjeta de débito -Acceso a banca por Internet

CHEQUE CARACTERISTICAS -Título Valor -Orden de pago otorgada en sustitución de dinero. -Vigencia: un año a partir de fecha de giro. -Plazo de presentación: 30 días. -Pagos con cargos a la cuenta corriente. -Responsabilidad del banco: limite de saldo disponible.

CTS – Compensación por Tiempo de Servicios Depósitos semestrales en moneda nacional o extranjera efectuado por los empleadores a favor de los trabajadores de manera obligatoria de acuerdo a ley por concepto de su compensación por tiempo de servicios. Normalmente tienen un alto rendimiento por tener tasas de interés preferenciales.

FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITOS (FSD) • El FSD es una institución cuyo objetivo es proteger a los depositantes en caso la institución financiera donde mantiene sus depósitos quiebre. • ¿QUIÉNES SON LOS MIEMBROS DE FSD? • ¿CÓMO PROTEGE EL FSD A LOS DEPOSITANTES? • ¿CUÁNTO LES CUESTA ESTE SEGURO A LOS DEPOSITANTES? • ¿QUÉ TIPO DE DEPÓSITOS ESTÁN RESPALDADOS / PROTEGIDOS POR EL FSD? Trimestralmente, la SBS emite una circular en el diario El Peruano, donde se informa el nuevo monto del FSD actualizado. Los trimestres son: Diciembre-Febrero, Marzo. Mayo, Junio-Agosto (S/. 93, 316. 00) y Setiembre-Noviembre.

FONDO MUTUO Conformado por el aporte/inversión de un conjunto de personas que deciden ahorrar y confían la administración de su dinero en una empresa especializada (Administradora de Fondos Mutuos) según unas reglas predeterminadas; es decir estos ahorristas confían en expertos el manejo de su dinero para que le den mejores rentabilidades que los productos de ahorro tradicional. Todas las actividades son supervisadas por el gobierno a través de la Superintendencia de Mercado de Valores. • En el Perú los Fondos Mutuos más populares son los que invierten en Renta Variable, Renta fija y los Mixtos (mezcla de Renta Variable y Renta Fija). • Fondos de Renta Variable: Invierten principalmente en acciones, tienden a incorporar una mayor volatilidad (riesgo) pero en el largo plazo deberían de generar retornos superiores a los fondos de Renta Fija. • Los fondos de Renta Fija por lo general buscan un menor riesgo el cual es remunerado con una menor rentabilidad. TIPOS DE FONDOS MUTUOS

ENCAJE LEGAL • Porcentaje sobre el total de depósitos que las entidades financieras han de cubrir en efectivo o en forma de depósitos en el BCRP. Este porcentaje lo decide el Banco Central de Reserva. Si se eleva el encaje, la cantidad de dinero que se dispone para prestar disminuirá y es probable que se produzca una elevación de la tasa de interés.

OPERACIONES ACTIVAS DEFINICION Operaciones de crédito que implican, por parte del banco, el desembolso de dinero o el otorgamiento de una línea de crédito bajo cualquier modalidad contractual. PRODUCTOS • Préstamos • Tarjetas de crédito • Sobregiro en cuenta corriente • Descuento de letras • Leasing • Cartas Fianza

• El crédito puede ser otorgado por la entidad financiera en forma directa o indirecta de acuerdo a la necesidad de cada unidad de negocio. • La tasa de interés y el plazo estará determinada de acuerdo al destino del mismo. CONDICIONES CREDITICIAS: • Moneda • Importe • Tasa de interés • Comisiones • Periodo de pago - Tipos de cuotas - Plazo total - Plazos de gracia - Garantía - Seguros

SIMULADOR VIRTUAL DE PRESTAMO

TARJETAS DE CREDITO - DINERO PLÁSTICO CARACTERISTICAS - Línea de crédito asignada por la institución financiera. - Intransferible. - Financiamiento revolvente o en cuotas. - Modalidades de pago diversas: Full, mínimo u opcional. - Usada para compras y disposición de efectivo.

DESCUENTO LEASING DE LETRAS Permite recibir anticipadame nte el pago de letras. El leasing es una alternativa de financiamiento de mediano plazo que permite a las empresas adquirir bienes muebles o inmuebles. Mediante esta modalidad se genera un contrato de arrendamiento financiero por el cual el Banco adquiere ciertos bienes para darlos en alquiler al cliente, el mismo que deberá pagarle en cuotas por un plazo determinado y al final del cual tendrá el derecho a ejercer una opción de compra a un valor previamente pactado que posibilitará finalmente transferir la propiedad a nombre de la empresa. CARTA FIANZA Es un documento irrevocable, solidario y de realización automática que respalda las responsabilidades y obligaciones del avalado ante un tercero en forma incondicional, salvo que expresamente se autoricen otras características para operaciones determinadas. No se trata de títulos valores y no son endosables.

REQUISITOS BÁSICOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO CREDITOS PERSONALES q Acreditar ingresos. q Copia y original de su documento de identidad. Si es casado, su cónyuge deberá firmar la solicitud y presentar la copia de su documento de identidad. q. Copia de un recibo de servicio. q. Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la Tarjeta de Propiedad del vehículo si se declaran en la solicitud. q. Tome en cuenta que los requisitos entre bancos pueden variar, así que ingrese siempre a la página web del banco que usted prefiera.

REQUISITOS BÁSICOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO Créditos para capital de trabajo Negocios personales ü Copia de DNI (titular y cónyuge). ü Boletas de compra o venta, o RUC o Licencia de funcionamiento. ü Si tienes casa propia, presenta uno de los siguientes documentos: Título de propiedad o Constancia de posesión o Testimonio de Compra Venta o declaratoria de herederos u otros documentos que puedan acreditar tu propiedad. ü Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler. üRecibo de agua, luz o teléfono.

REQUISITOS BÁSICOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO Empresas constituidas La aprobación de los préstamos dependerá de su historial crediticio y la evaluación de su capacidad de pago. Si ha pagado puntualmente sus anteriores deudas y acredita que genera o percibe los suficientes ingresos para pagar a tiempo el préstamo solicitado, lo más probable es que la institución financiera le otorgue el crédito. q Copia de DNI de los socios. q Acta de Constitución de la empresa. q Vigencia de poderes actualizada. q Declaración de renta anual y 3 últimos PDT-Sunat. q Documentos de propiedad del inmueble que será otorgado en garantía para el préstamo. q Recibos de agua , luz o teléfono del local donde funciona el negocio. q Se pueden solicitar documentos adicionales, dependiendo de la evaluación realizada al negocio.

PROVISIÓN EN EL SISTEMA FINANCIERO • Es la reserva que realiza una institución financiera sobre su cartera crediticia con el fin de proteger posibles incumplimientos, garantizando así el dinero de los ahorristas. Por tanto es el recurso que los bancos están obligados a inmovilizar para salvaguardar los préstamos que otorgan. Créditos impagos= Clasificación del cliente=> Provisiones Clasificación del cliente

LA CUENTA BANCARIA DEPÓSITOS A LA VISTA Son las cuentas de soporte operativo, es decir, para canalizar sus ingresos y pagos. LA BANCA A DISTANCIA Banca por teléfono, banca por internet, cajeros automáticos. TRANSFERENCIAS Las transferencias son servicios relacionados con las cuentas bancarias de gran utilidad para realizar pagos, tanto nacionales como internacionales. SERVICIOS BANCARIOS OPERATIVOS MEDIOS DE PAGO: EL DINERO EN EFECTIVO Debemos conocer las ventajas e inconvenientes de utilizar dinero en efectivo como medio de pago. EL CAMBIO DE MONEDA Otro servicio relacionado con cuentas bancarias es el cambio de moneda. Conozca la diferencia entre moneda y divisa. MEDIOS DE PAGO: LAS TARJETAS Por su comodidad y aceptación, las tarjetas se han convertido en uno de los medios de pago más utilizados en todo el mundo. MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUES Los cheques, o talones, siguen siendo utilizados como medios de pago. Hay varias modalidades, pero todos tienen unos requisitos formales y elementos esenciales para que sean válidos. No hay que olvidar una serie de consejos de seguridad para operar con cheques.

BANCA POR INTERNET

PREVENCION DE LAVADO DE ACTIVOS Y FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO ¿QUÉ ES EL LAVADO DE ACTIVOS? Realización de una serie de transacciones, operaciones o actividades a través de las cuales una persona natural o jurídica participa de manera directa o indirecta en el ocultamiento o encubrimiento de recursos monetarios provenientes de una actividad ilícita, haciéndolos pasar come legítimos y propiciando su libre uso, dando continuidad a sus actividades criminales. Actividades susceptibles: q. El secuestro q. La extorsión q. El fraude q. El narcotráfico q. Delitos contra la administración pública q. La evasión fiscal q. La minería ilegal q. Todo dinero de origen ilícito Etapas del lavado de Activos q. Colocación q. Transformación q. Integración

SEGURIDAD BANCARIA La seguridad es una necesidad básica del individuo y de la sociedad. En las entidades financieras es una exigencia legal (SBS, BCR, y Sucamec). Los empleados de la entidad financiera deben colaborar en la consecución de este objetivo. LAS FUNCIONES DE LA SEGURIDAD BANCARIA SON LAS SIGUIENTES: q. Establecer los mecanismos necesarios para minimizar y administrar los riesgos que pudieran existir en las Oficinas Bancarias. q. Definir, elaborar, implementar y actualizar las normas y procedimientos de seguridad para las oficinas ante diferente incidentes. q. Velar, implementar y mantener una cultura de seguridad fusionándola con una elevada calidad de clima laboral entre el equipo de trabajo y los clientes internos y externos del Banco. q. Diseñar y evaluar las estrategias para lograr y mantener un alto nivel de seguridad preventivo.

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