O CRDITO AOS CONSUMIDORES NA ACTIVIDADE SEGURADORA Ana

O CRÉDITO AOS CONSUMIDORES NA ACTIVIDADE SEGURADORA Ana Paula Silva Novembro 2002 1

Protecção ao Crédito – Mercado Português • Crescimento crédito consumo na década de 90 • Alargamento do âmbito dos Seguros – Vida e Não Vida • Diversificação produtos de crédito / Produtos de Seguro • Especialização da actividade seguradora • Novos operadores de nicho de mercado. 2

Protecção ao Crédito – A Especialização • Conhecimento dos produtos de crédito • Novo tipo de condicionantes: • a conjuntura económica • perfil dos consumidores • hábitos culturais • Novos riscos cobertos • Novos objectos seguros • Distribuição inovadora • Subscrição simplificada • Nível de serviço mais rigoroso • Gestão administrativa pesada com necessidade de automação 3

Protecção ao Crédito – Principais Características • Protege riscos que afectem o responsável pelo pagamento do crédito • Duração do contrato de crédito • Garante o pagamento regular em dívida • Acompanha características do contrato de crédito • Subscrição e tarifa simplificadas • Pagamento do crédito e da Protecção ao Crédito estão associados • Destina-se a tomadores de crédito individuais 4

Protecção ao Crédito – Riscos Cobertos • Morte • Invalidez Absoluta Definitiva • Incapacidade Temporária Absoluta para o Trabalho por Acidente • Incapacidade Temporária Absoluta para o Trabalho por Doença • Hospitalização • Divórcio • Quebra de Rendimentos • Desemprego Involuntário 5

Protecção ao Crédito – mbito de Aplicação • Crédito ao Consumo (Bancos, Sfac’s) • Crédito à Habitação • Cartões de Crédito • Pagamentos regulares de bens e serviços dos agregados familiares (escolas, electricidade, etc. ) 6

Protecção ao Crédito – Condicionantes • Prazo do Contrato • Riscos Cobertos • Tamanho do Grupo • Capital Seguro • Distribuição • mbito de Protecção • Tipo de Crédito 7

Protecção ao Crédito – Filosofias de Funcionamento • Modelo francês: • venda associada ao crédito • visa sinistros de longa duração • carências / franquias mais pesadas • maior variedade de situações não abrangidas • indemnizações de acordo com a duração do sinistro • custo com menor impacto • Modelo anglo-saxónico: • maior flexibilidade na venda • garantias de âmbito menos estanque • funcionamento das garantias em função do custo • maior âmbito de aplicação 8

Protecção ao Crédito – Vantagens • Prevenção das situações imprevisíveis que afectam orçamentos familiares • Decisão de acesso ao crédito mais segura • Protecção das responsabilidades dos bons pagadores • Minimização de situações conflituosas entre financiador e tomador do financiamento • Protege o pagamento do crédito sem afectar os bens adquiridos nem penalizar o custo inicial do seguro 9

Protecção ao Crédito – Limitações • Não substitui as grelhas de “scoring” • O seu âmbito de actuação é limitado aos contratos de crédito a que está associado, não aos rendimentos globais • Destina-se a situações imprevisíveis e aleatórias • Tem um custo associado ao risco(s) coberto(s) • O grau de cobertura e garantias não é ilimitado 10

Protecção ao Crédito – Grau de Cobertura • Crédito Hipotecário Vida Não Vida ----- • Crédito Pessoal • Cartões de Crédito 11

Protecção ao Crédito – A Eficácia - Acidentes de Trabalho • Incidência Sinistros • Incapacidade Temporária para o Trabalho - Acidentes de Viação - Doenças • Desemprego - Extinção de postos de trabalho - Reestruturação da empresa - Acidentes de Viação • Morte - Doenças Cardíacas - Carcinomas • Duração média por sinistro: • Acidente e Doença – 3 a 5 meses • Desemprego – 5 a 6 meses, longa duração 12

Protecção ao Crédito – O Debate Necessário • Experiência na Europa • Da ideia de obrigatoriedade à não existência • Que Produtos de Seguro para Portugal • Responsabilidade dos vários intervenientes • Consumidores • Entidades Financeiras • Associações • Estado 13