NAV Lten DATO VELK MMEN Dine forventninger NAV

NAV Løten DATO! VELK MMEN

Dine forventninger? NAV, 01. 2022 Side 2

Dette skal vi gjennomgå: NAV, 01. 2022 Side 3

Målsettinger Forebygge økonomiske utfordringer Gi råd og tips om hvordan få bedre oversikt og økonomisk kontroll NAV, 01. 2022 Side 4

Inntekter § Lønn/ytelser § Feriepenger § Til gode skattepenger § Enslig forsørger § Uføretrygd § Sykepenger § AAP- (arbeidsavklaringspenger) § Formuesgoder: Eks arv/bolig/hytte § Bostøtte (Husbanken) § Barnetrygd § Barnebidrag § Skattefrie inntekter § Evt. annet NAV, 01. 2022 Side 5

SKATT § Defineres som ytelser fra det private til det offentlige § Hovedformål: Å finansiere offentlig bruk og investeringer § Alle privatpersoner betaler skatt til det offentlige; gjennom skatt på lønnsinntekter og moms (for eksempel på mat/klær) § Skatt skal hovedsakelig dekke samfunnets utgifter § Skatt opprettholder velferdsstaten § INGEN SKATT = INGEN NAV-YTELSER NAV, 01. 2022 Side 6

Brutto- og nettolønn BRUTTO: Lønnsinntekt før skatt NETTO: Lønnsinntekt etter skatt Fagforeningskontigent og pensjonssparing er i likhet med skatt et lønnstrekk som skjer før du får den endelige nettolønnen. NAV, 01. 2022 Side 7

Lønnsforskjeller med og uten utdannelse - kommunalt ansatte Stillingsgrupper Minstelønn (01. 05. 14 -30. 04 -15) Uten krav til særskilt utdanning 273 700 Fagarbeider/tilsvarende fagarbeider 316 300 Krav om høyskoleutd. 365 500 Krav om høyskoleutd. m/ytterligere spesialutd. 383 100 Stillinger m/krav om mastergrad 411 800 NAV, 01. 2022 Lærer 369 700 Adjunkt 410 800 Adjunkt m/tilleggsutd. 440 500 Lektor 462 600 Lektor m/tilleggsutd. 472 700 Side 8

Lønnsforskjeller privat sektor- uten krav til høyskole/universitetsutdannelse Butikkmedarbeidere (ingen utdannelseskrav) 300 000 kr Bilmekaniker med fagbrev (vgs) 404 000 kr Anleggsmaskinfører, operatører og sjåfører (kursing) 464 400 kr Maler (svennebrev) 386 400 kr NB! Gjennomsnittslønn uavhengig av ansiennitet og alder. Kan være store lønnsforskjeller i hver gruppe Kilde: utdanning. no NAV, 01. 2022 Side 9

Utgifter Lønn Faste utgifter: § Boutgifter § Reiseutgifter § Lån Regningskonto § Forsikringer Variable utgifter: Faste utgifter Lån § Mat § Klær § Strøm NAV, 01. 2022 Side 10

Hva er et BUDSJETT? § En oversikt over forventede inntekter og utgifter over en bestemt periode § Et planlagt og forventet regnskap § Et viktig kontroll og oppfølgingsverktøy i økonomistyring NAV, 01. 2022 Side 11

Eksempel på budsjett Forslag til budsjett NAV, 01. 2022 Side 12

Forslag til budsjettmaler på nett www. sparebank 1. no/bank www. sjefiegetliv. no/husbanken www. sifo. no NAV, 01. 2022 Side 13

REGNSKAP En oversikt over faktiske inntekter, kostnader, eiendeler og gjeld over en bestemt periode Tas i bruk av firmaer og bedrifter, ikke privatpersoner. Om man ønsker å starte egen bedrift- vurder å sette bort regnskapet til regnskapsfører. Viktig! Om man starter et enkeltpersonforetak er man selv 100% ansvarlig for dette i alle ledd. Husk fokus på budsjett, skatt og moms. NAV, 01. 2022 Side 14

Bruk av nettbank Gir oversikt og mulighet for bedre kontroll over inntekter og utgifter: • Betale regninger. Mulighet for e-faktura/avtalegiroer • Kan lage eget budsjett ved hjelp av verktøy i nettbanken • Kan opprette ulike konti: brukskonto, regningskonto, sparekonto, bufferkonto osv. • Automatiske trekk/overføring til egne konti • Kan se tilbake på fordeling av utgifter i form av grafer/tabeller i nettbanken. Deretter justere forbruk • Direkte kontakt med banken via postkasse/chat-mulighet NAV, 01. 2022 Side 15

Renter, avdrag og gebyrer § Renter er kostnaden for å leie kapital (leieprisen for penger). Godtgjørelse utlåner får for å ha stilt penger til rådighet for andre. Oppgis normalt i prosent per år av leiebeløpet. – Renter kan også være positivt: Rente på sparing (kapitalkonto, sparekonto, brukskonto, BSU) § Avdrag er reell del-nedbetaling av det du har lånt (Nedbetaling av gjeldssaldo). § Gebyrer er en ekstra kostnad lagt til den totale prisen for en vare/tjeneste. Ofte skjult til det skal betales. NAV, 01. 2022 Side 16

§ Flytende rente er rentesats som kan endres på kort varsel. Styres av markedsutviklingen § Fast rente betyr at man låser renten på en avtalt rentesats over en bestemt periode. § Nominell rente er den årlige renten på et lån minus gebyr (den for eksempel banker reklamerer med § Effektiv rente tar også med omkostninger (eks etableringsgebyr og termingebyr). Det du faktisk betaler. NAV, 01. 2022 Side 17

Lånetyper • Boliglån (langsiktig) • • • - Fast eller flytende rente Studielån (Lånekassen) Byggelån Billån Kredittkort (Eks. møbler, TV, reise etc) Forbrukslån NAV, 01. 2022 Side 18

Nedbetalingsmåter lån Annuitetslån: Nedbetales med like store terminbeløp gjennom hele nedbetalingstiden. Terminbeløpet består av en rentedel og en avdragsdel. På begynnelsen av nedbetalingstiden er rentedelen stor og avdragsdelen liten, mens forholdet er omvendt mot slutten. Serielån: Nedbetales med like store avdrag ved hver terminbetaling gjennom hele nedbetalingstiden. Avdragene reduserer gradvis lånet og gjør rentebetalingen stadig mindre. Det totale terminbeløpet blir derfor lavere for hver gang. NAV, 01. 2022 Side 19

Annuitetslån NAV, 01. 2022 Serielån Side 20

BOLIGSPARING FOR UNGDOM (BSU) Fordeler: - God sparerente (ca. 4, 2% per april 2015) - Inntil 20% skattefradrag på det du sparer (5000 kr) - Ingen nedre aldersgrense for sparing - Opptjente renter regnes ikke som innbetalt sparebeløp. Betyr at totale sparebeløpet vokser også etter endt sparing. Betingelser: - Spar inntil 25 000 hvert år - Spar 200 000 totalt - Spar til og med det året du fyller 33 - Pengene må brukes til boligformål Har du/dere vurdert å begynne sparingen til barna nå? NAV, 01. 2022 Side 21

BSU+ Fordeler: - Kan spare i tillegg til vanlig BSU - Inntil 30 000 i året - Spare inntil 300 000 totalt Betingelser - Må være mellom 18 -33 år - Ha vanlig BSU konto NAV, 01. 2022 Side 22

Studielån § Lånekassen støtter Utdanning – – – Videregående opplæring Høyere utdanning Lærling med kontrakt Private skoler Maks 8 år totalt § Under eller over 19 år? – Under 19 år: Støtte fra Lånekassen behovsprøves (foreldrenes inntekt, antall søsken, egen inntekt) – Over 19 år: Din egen inntekt avgjør § Mulighet for å søke om utsettelse/rentefritak For mer informasjon, se: www. lanekassen. no NAV, 01. 2022 Side 23

Viktig å huske med lån § Et lån er nettopp et lån - det skal tilbakebetales. Nedbetaling skjer i form av: – Renter – Gebyrer – Avdrag § De tre vanligste grunnene til at folk får problemer med å nedbetale lån er: – Sykdom/uførhet – Arbeidsledighet – Samlivsbrudd Utfordring at disse faktorene er uforutsigbare NAV, 01. 2022 Side 24

Positiv og negativ gjeld NAV, 01. 2022 Side 25

Få oversikt over gjeld Hva slag gjeld har du? (bolig, studielån, billån, forbrukslån osv. ) Viktig å huske på, eksempelvis ved boliglån: § Vilkår § Takst § Fastrente/flytende rente § Annuitets-/serielån § Nedbetalingstid § Evnt avdragsfrihet § Type bolig: – Hus (kommunale avgifter) – Rekkehus (borettslag? Husleie) – Leilighet (selveier/andel. Fellesgjeld/husleie) Har du betalingsevne til å betjene all gjelden du har? NAV, 01. 2022 Side 26

Inkasso- definisjon o En faktura har forfalt til betaling o 14 dager etter betalingsfrist kan det bli sendt ut purring og/eller inkassovarsel o 14 dager etter utsendt inkassovarsel kan selger starte inkasso (enten selv, via inkassofirma eller advokat) o Tidligst 14 dager etter utsendt inkassovarsel kan det sendes betalingsoppfordring NAV, 01. 2022 Side 27

Inkasso - mobilregning NAV, 01. 2022 Side 28

Inkasso § Inkassobyrå purrer (mer mas) – telefon/brev – Gebyr § Forliksråd – dømt til å betale – Mer gebyr. Fast sats § Politi/namsmann – Enda mer gebyr – Fast utlegg § Utleggspant og utleggstrekk – Pant i eiendom/eiendeler eller trekk i lønn NAV, 01. 2022 Side 29

Kredittvurdering - anmerkning § Kredittopplysningsbyrå – Inkassoselskap registrerer inkassosak og sender anmodning om betalingsanmerkning til kredittopplysningsbyrå. – Eks kredittopplysningsbyråer; Experian, Bisnode § Kredittsjekk ved kjøp: – Får ikke telefonabonnement – Får ikke internett abonnement – Får ikke lån til hus, bil etc – Får ikke kredittkort – Får ikke kjøpe på kreditt (TV, stereo, telefon, vaskemaskin, kjøleskap etc) § Anmerkning – utestengelse fra samfunnet NAV, 01. 2022 Side 30

Kjøp på kreditt ü Betalingsutsettelse ü Kjøp nå, betal senere. Rentefritt i en bestemt periode ü Kredittkort ü Kjøp rentefritt inntil 45 dager ü Avbetaling ü Kjøp nå og nedbetal, med renter NAV, 01. 2022 Side 31

Betalingsutsettelse: Kjøp nå- betal senere Ved kjøp betaler man kun et utsettelsesgebyr der og da eller innen 30 dager. Størrelsen på gebyret avhenger av lengden på utsettelsesperioden: 3 mnd = 150 kr i utsettelsesgebyr 6 mnd = 300 kr i utsettelsesgebyr 9 mnd = 450 kr i utsettelsesgebyr Man velger fritt når man vil tilbakebetale i løpet av utsettelsesperioden- Kjøpet er rentefritt i denne perioden. Etter utsettelsesperioden legges renter på kjøpet. NAV, 01. 2022 Side 32

Eksempel TV-kjøp 15 000 kr Utsette betaling i 9 mnd Nedbetaling m/avdrag etter 9 mnd Ved kjøp: utsettelsesgebyr på 425 kr Innbetaling innen 9 mnd: Innbetaling etter 23 mnd: 15 000 kr 17 428 kr Effektiv rente 32, 7%+ mnd Månedlig ad. min gebyr 50 kr Totalsum: 15 450 kr NAV, 01. 2022 Totalsum: 17 878 kr Side 33

Visste du at: v Om du ikke betaler utsettelsesgebyret innen en måned etter kjøp så påløper ekstra gebyrer? v For å kunne benytte seg av betalingsutsettelse så mottar man et eget kredittkort? Og at dette kan brukes til andre innkjøp? v Man kan velge å sperre kortet for annen bruk og kun benytte det til nedbetaling? v Hvis man ikke har betalt innen utsettelsesfristen: v Totalsummen ved nedbetaling kan variere om kredittkortet er aktivt. Det innebærer endring i effektiv rente ofte fra dag til dag. Velger man å sperre kortet unngås større rentesvingninger v Etter utsettelsesfristen vil det automatisk påløpe månedlige fakturaer på 3% av skyldig saldo? Fakturabeløpet utgjør hovedsakelig renter. Nedbetaling av faktisk gjeld vil ta lang tid. v Ønsker man rask nedbetaling må man selv ta initiativ til dette NAV, 01. 2022 Side 34

Avbetaling § Innebærer at man deler opp en kjøpesum i flere små deler og betaler dette over et gitt tidsrom. § Medfører renter og gebyrer ved betaling av avdrag. § Beregninger av forbrukskjøp på avbetaling over 5 år gjør varen 50% dyrere enn ved kontantkjøp. § Nedbetalingsavtale starter umiddelbart etter kjøp NAV, 01. 2022 Side 35

Kredittkort § Et betalingsmiddel til å betale utgifter. Den som utleverer kortet betaler for utgiften. Bruker må betale tilbake beløp til utsteder innen en gitt frist. Ellers påløper store renter. NB! Vilkår varierer fra leverandør til leverandør. Husk å lese det med liten skrift NAV, 01. 2022 Side 36

Eksempel på kredittkort nedbetaling 1 års nedbetalingstid 5 års nedbetalingstid Varekjøp: 15 000 kr over 12 mnd Varekjøp: 15 000 kr over 60 mnd Nominell rente: 21, 62% Effektiv rente: 25, 57% Totalsum: 16 933 kr Totalsum: 25 257 kr Renter 1 933 kr Renter 10 257 kr Kostnad per måned: 1411 kr (renter og avdrag) Kostnad per måned: 421 kr (renter og avdrag) NAV, 01. 2022 Side 37

Hvem vil ha en slik? Type: Samsung 75", Ultra HD, LED TV, Smart TV, Wifi, 3 D - UE 75 HU 7505 XXE Pris: 33 333, NAV, 01. 2022 Side 38

Trenger en noe annet enn denne? Type: Philips 55" Ultra HD, LED TV, Smart TV, Wifi, 3 D, Ambilight - 55 PUS 8809 Pris: 9 995, NAV, 01. 2022 Side 39

Eller hva med denne? Type: Pris: NAV, 01. 2022 Sony 48" Full HD, LED TV , Smart TV, Wifi - KDL 48 W 605 BBAE 4 995, - Side 40

Det er ikke størrelsen det kommer an på… Hva tror dere denne koster? Type: Thomson 40" Full HD, LED TV - 40 FU 3253 C 1 995, NAV, 01. 2022 Side 41

Prioriteringer 1). Livsopphold og boutgifter: - Mat - Klær - Husholdningsutgifter - Huslån/husleie - Kommunale avgifter - Strøm 2). Andre viktige utgifter: - Uforutsette utgifter - Vedlikehold bolig - Transport - Fritid 3). Annet: - Gjeld (positiv og negativ) - Ferier Sløser du i hverdagen? ? ? - Osv. NAV, 01. 2022 Side 42

Gode spørsmål å stille seg selv § Trenger jeg det? § Har jeg råd til det? § Finnes det en rimeligere utgave? Et siste spørsmål: Hva skjer dersom jeg ikke kjøper dette? NAV, 01. 2022 Side 43

Forbruksbevissthet Eksempel: Ved kjøp av en brus, iskaffe med noe til eller lignende hver dag (50 kr) Hva vil dette på uke-måned-års basis bli? ? ? Jo…. . Uke: 350, - NAV, 01. 2022 Måned: 1400, - År: 16 800, - Side 44

Mulige verktøy § Forfallsoversikt § Budsjett § Nettbank § Økonomi og arbeidsperm § Tavle med penger § ”Fjellvettregel” - fornuftig bruk! Snu i tide…osv. Mestring NAV, 01. 2022 Hverdagskvalitet God selvfølelse Side 45

Hverdagsråd! q q Forskjellig pris på matbutikker- www. enhver. no Bruktbutikker Internett: Byttesider- Facebook/finn. no Hvordan forandre strømforbruket - Bytte leverandør? Fastpris framfor flytende? Slukke lys Automatisk innstilte varmovner (lav temp på dagtid/natt). Lukke vinduer Slå av dusj ved innsåpning/kortere dusjer Peisfyring Ledlys Vær bevisst på energimerking ved kjøp Osv… q Fast handlingsdag/handleliste q Ernæring q Involvering av egne barn/ungdom. For å gi bedre bevissthet også til barna NAV, 01. 2022 Side 46

Oppsummering Hva har jeg lært i dag? Hva ønsker jeg å jobbe videre med? NAV, 01. 2022 Side 47