MICROFINANZAS Y POBREZA Microfinanzas se refiere a la

MICROFINANZAS Y POBREZA Microfinanzas se refiere a la prestación de servicios financieros a clientes de bajos ingresos, incluyendo a los auto-empleados, o bien Microfinanzas constituye un conjunto de mecanismos innovadores para la provisión de crédito y de facilidades de ahorro destinados a aquella porción de la población tradicionalmente excluida del sector financiero formal. Y según Morduch 1996, “Las microfinanzas intentan combatir la pobreza y desarrollar la capacidad institucional de los sistemas financieros, descubriendo diversas maneras de prestar (con bajos costos) a hogares carenciados” El micro crédito se asocia al acceso de personas carenciadas a pequeños prestamos mediante esquemas especialmente diseñados para atender las necesidades y circunstancias particulares de ellos.

EXCLUSION La exclusión de los sectores de bajos ingresos pueden producirse porque: · No pueden ofrecer garantías aceptables. · Presentan un alto riesgo crediticio. · El monto de los créditos requeridos es demasiado pequeño para una institución que apunta a ser rentable.

EFICIENCIA Y EQUIDAD La existencia de las microfinanzas puede ser justificada desde dos perspectivas: 1. la de mejorar la eficiencia y 2. la de incrementar la equidad La primera esta ligada a las fallas del mercado, que en los hechos hacen que la complejidad del sistema bancario no llegue a los sectores de bajo ingresos por: 1. escala de préstamos insuficientes 2. imposibilidad de presentar garantías 3. cumplir con la documentación solicitada, etc. Y el tema de la equidad está vinculado a la incorporación de esta dentro de la función de preferencia de los ciudadanos.

FUNCIONAMIENTO DE UNA INSTITUCIÓN DE MICROFINANZAS (IMF) 1. FACTORES A EVALUAR · El mercado objetivo · La capacidad económica · El nivel social · La demanda potencial de Microcréditos 2. FACTORES A CONSIDERAR · La capacidad de endeudamiento de los clientes en su mercado objetivo. · El patrimonio mínimo de cada potencial cliente. · La evaluación del riesgo moral de los clientes. · Los “derrames” sociales de su actividad. 3. IMPLEMENTACION · Un sistema contable. · Un sistema de monitoreo de crédito que genere reportes sobre cada uno de los prestamos otorgados. · Un sistema orientado a la evaluación del impacto que los préstamos generan sobre los clientes. 4. LOS OBJETIVOS DE LAS IMF · Sustentabilidad financiera · Reducción de la pobreza

Argumentos a favor de la autosustentabilidad financiera · Mejorar la llegada a la población objetivo · Minimizar las distorsiones del mercado de crédito · Incrementar la eficiencia Argumentos en contra de la autosustentabilidad financiera · Desvirtuar el objetivo · Obstaculizar la transición hacia el sistema crediticio formal · Incrementar las tasas de interés

5. CONTEXTO INTERNACIONAL De acuerdo con las estadísticas obtenidas por el Microcredit Summit (2003) son mas de 77. 000 los pobres que tienen acceso a algún servicio de Microcréditos. En cuanto a las instituciones de microfinanzas se consideran que existen 1. 580 IMFS que prestan a los mas pobres entre los pobres y 1. 643 a los pobres en general. Si bien es significativa la población total beneficiada con los servicios de microfinanzas, es muy reducida en proporción a la cantidad de pobres que hay en el mundo. En particular se estima que en África y América Latina únicamente el 6% de la población mas pobre ha tenido acceso a servicios de microfinanzas. En Asia esa cifra alcanza al 15%. Ejemplos: · Banco Grameen de Bangladesh · Banco Rakyat de Indonesia · “Compartamos” de México · Banco Sol de Bolivia

6. CONTEXTO DE ARGENTINA Argentina enfrenta ahora los mismos problemas que otros países de Latinoamérica, pero está menos preparada para hacer frente a esta nueva realidad. Desde los ’ 80 hasta hoy el Desempleo se ha incrementado dramáticamente de 4. 7% a un promedio de 16. 6% en los últimos años. Las familias pobres son las mas afectadas por la desocupación: las estadísticas muestran que mientras los no pobres enfrentan una tasa de desempleo del 10%, los pobres enfrentan un 21% y los indigentes cerca de 35%.

MICROFINANZAS Y POBREZA EN LA ARGENTINA