MAJANDUSLIK TOIMETULEK Miks ppida rahatarkust Tiina Larven Vlanustaja

MAJANDUSLIK TOIMETULEK. Miks õppida rahatarkust? Tiina Larven Võlanõustaja

Millest räägime n n n n Sissejuhatus rahatarkusesse Igapäevane majandamine – pere eelarve Laenamine Makseraskustesse sattumine Võlanõustamine Eraisiku pankrot Pärimisseadus

Miks õppida rahatarkust? n Heal tasemel rahatarkuse ehk finantskirjaoskusega inimesel on piisavad oskused ja teadmised ning sellised hoiakud ja käitumisviisid, mis võimaldavad tal oma rahaasjades arukaid otsuseid teha. n Vajalik kõigile, sõltumata sissetuleku suurusest. n Üksnes teadmistest ei piisa, oluline on ka tegutseda. n OECD finantskirjaoskuse võrdlusuuringu andmetel olid 2010. aastal Eesti elanikud teadmistelt teisel, aga käitumiselt viimasel kohal. Uuringus osales 14 riiki.

Rahatarkus Eestis – 2015 uuring n n n 44% peab eelarvet. Rahaasju planeeritakse peamiselt palgapäevast palgapäevani. 19% ei planeeri üldse. Igapäevaselt planeerib oma rahaasju 14%. Ühine eelarve on 43% vastanutest. Eelarve on olemas pigem lastega peredel ja suurema sissetulekuga peredel. 32% suudaks peale peamise sissetuleku kaotust elada ilma laenamata. Ligi 30% saaks hakkama vähem kui üks kuu. Iga kümnes jääks hätta nädalaga 24% on viimase aasta jooksul juhtunud, et nende sissetulek ei kata elamiskulusid.

Rahatarkus Eestis – 2015 uuring n n Kõige haavatavamad on mittetöötavad, madalama sissetulekuga, madalama haridustasemega, muust rahvusest inimesed. Mida tehakse – kärbitakse kulusid, laenatakse lähedastelt, makstakse arveid tähtajast hiljem. 51% ei suudaks teha enda sissetuleku suurust väljaminekut ilma laenamata. 50% vastanutest on olemas mõni rahaline eesmärkselle saavutamiseks vähendatakse kulutusi (54%), on koostatud tegevusplaan (38%) ja kogutakse raha (39%).

Miks oma rahaasju planeerida? n n n Igapäevaste kuludega toime tulemine. Ootamatute kuludega toime tulemine. Eesmärkide saavutamine. ¨ n Pikaajaliste eesmärkide saavutamine. ¨ n näiteks suurem ost, remont, laenu tagastamine, puhkusereis jm. näiteks laste tuleviku kindlustamine või pensioniraha kogumine. Makseraskuste ennetamine.

Lahendamata võlaprobleemid Võivad tekitada inimeses: n n ebakindlust ja hirmu eneseväärikustunde tugevat langust depressiooni enesetapumõtteid

Kuidas rahaasju planeerida? § § Tee eelarve. Planeeri ja sea endale eesmärgid: § Lähemaks ajaks: 1– 2 aastat. § Keskmiseks perioodiks: 3– 5 aastat. § Pikemaks perioodiks: alates 6 aastast kuni elu lõpuni. Mõtle, kuidas saaksid need eesmärgid saavutada? § Tulude suurendamine? § Kulude vähendamine? § Finantsteenused (hoiused, laenud, kindlustused, investeerimine)? Jälgi regulaarselt, kuidas eesmärkide saavutamine õnnestub ja tee vajadusel korrektiive!

Mõisted n n n Sissetulekud Väljaminekud - hädavajalikud - valikulised Maksekohustus - laen, liising, igakuised arved teenuste eest jm Võlg on täitmata moraalne, füüsiline või materiaalne kohustus teise (juriidilise või füüsilise) isiku ees Ülemäärane võlgnevus – olukord, kus võlgnikule on esitatud võlanõue, kuid ta ei suuda seda tasuda täies mahus ja ettenähtud ajaks

Pere eelarve n Eesmärk: tulude ja kulude analüüsimine. n Oluline on kirja panna kõik tulud ja kulud, ka kõige pisemad väljaminekud. n Annab ülevaate, mille peale ja kui palju kulutad. n Aitab leida võimalusi kulude vähendamiseks ja/või tulude suurendamiseks. n Mida väiksemad sissetulekud, seda olulisem on täpselt kulusid planeerida!

Pere eelarve ja selle koostamine n SISSETULEKUD - töötasu - lastetoetus - pension - muud toetused ja abirahad - töötutoetus - toimetulekutoetus - muud sissetulekud - isiklike asjade müük (nt www. osta. ee) - metsa- ja aiasaaduste müük - juhutööd - tagastamisele kuuluvad laenud

Pere eelarve ja selle koostamine n VÄLJAMINEKUD - eluase - transport, sõidukulud - laenud (eluasemelaen, õppelaen, autoliising, järelmaks, krediitkaardid) NB! Laenud ei tohi ületada 20% sissetulekust, täiesti viimane piir on 25% - toit - telefon - lastele (lasteaed, ringid, taskuraha) - tervis ja ravimid - majapidamiskulud - riided ja jalatsid - vaba aeg, meelelahutus - sigaretid, alkohol - ajalehed, ajakirjad NB! SÄÄSTUD! Vähemalt 5% sissetulekust!

Pere eelarve ja selle koostamine Sissetulekud = väljaminekud+säästmine n Jaga maksudest järelejääv osa nädalate peale, võta nädala raha pangast välja ja püüa sellega kuni järgmise nädalani hakkama saada. NB! Pea eelarvest kinni! n Pere eelarve - annab ülevaate pere majanduslikust olukorrast - annab kindlustunde tulevikuks - näitab säästuvõimalusi http: //www. minuraha. ee/pere-eelarve

Kuidas raha kasutada? 1. Eluspüsimiseks vajalik (eluase, elekter, toit) 2. Riided-jalatsid, majapidamistarbed 3. Sissetuleku kindlustamiseks vajalik + kommunikatsioon (sõiduvahend, -kulu; telefon, meedia) 4. Laste huvitegevus ja taskuraha; sugulased-sõbrad 5. Järelmaksud, laenud, liisingud 6. Inkassofirmad jt võlausaldajad NB! Inimese väärtus ei sõltu sellest, mida ta tarbib.

Kuidas hoida kokku? n n n Säästmine algab eelkõige harjumustest – tegelikult nende muutmisest Alusta igakuisest pere eelarve koostamisest Analüüsi kulusid Mõtle läbi oma igapäevased toimingud ja käitumine, koosta isiklik säästuplaan Alusta väikestest asjadest

Säästunipid n n n Koosta nädala menüü Poodi minnes koosta ostunimekiri ja pea sellest kinni Käi poes võimalikult harva Jälgi mida ostad ja mille eest maksad Kasuta sularaha Olulised toiduained (õli, jahu, suhkur, makaron, liha jm) osta sooduskampaaniate ajal Võrdle kilohinda, mitte pakihinda Asju, mida kulub pidevalt ja palju, tasub osta suuremates pakendites ja kampaaniate ajal (wc paber, pesupulber) Kodukeemiat lahjenda (nõudepesuvahend, šampoon jm) Kreemi- ja hambapastatuub lõika enne äraviskamist katki Kasuta taaskasutust, rõivaste jm vahetust sugulastega jne. . . .

Kas võtta laenu? n ANALÜÜSI LAENUDE VÕTMISE PÕHJUSEID - Kas mul on tõesti seda asja vaja? - Kas ostu on võimatu edasi lükata? - Kas ostuks ei saa kasutada sääste? - Kas ostu kasutusiga on pikem kui kolm aastat? - Kas ostu kasutusiga on pikem kui laenu kustutustähtaeg? n TEE PÕHJALIK EELTÖÖ, KÜSI NÕU

Kas võtta laenu? LAENUD JAGUNEVAD MÕISTLIKUD-EBAMÕISTLIKUD n Head laenud • väärtust säilitavate või kasvatavate asjade soetamiseks (kodulaen, õppelaen) n Halvad laenud • väärtust kaotavate varade (tarbekaupade, auto) ostuks • tarbimislaen • arvelduslaen e. krediit • kiirlaen e SMS-või internetipõhine väikelaen • halbade laenude tagasimaksmiseks ja intressideks ei tohiks kuluda enam kui 15 % sissetulekust

Enne laenu võtmist n n n Kui suurt summat vajad ja kui pika perioodi jooksul jõuad selle koos intressidega tagasi maksta? Millised laenuliigid on neil tingimustel üldse võimalikud? Võrdle erinevate laenuandjate laenude tingimusi! Kui suur on intress? Kas seda arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt? Kui suur on lepingutasu ja milliseid tasusid või muid kulusid pead lisaks maksma? Kas laenu saamiseks on vaja tagatist või käendajat? Mis juhtub, kui Sa oma kohustusi täita ei saa?

Laena mõistikult n n n Kas ma olen oma majanduslikke võimalusi reaalselt hinnanud ning kas ma olen valmis, et järgmisel aastal ei pruugi minu sissetulekud enam nii suured olla? Kas ma olen kõik laenutingimused endale selgeks teinud nii, et mul ei ole ühtegi vastuseta küsimust ega arusaamatuks jäänud tingimust? Kas ma olen veendunud, et just väljavalitud laenutoode on mulle kõige sobivam ning arvestab minu elustiili, sissetulekute, tarbimisharjumuste ja muu sellisega? Kas ma tean kindlalt, kui kalliks kogu laen mulle lõppkokkuvõttes läheb ja kas see hind on ikka mõistlik? Kas laenu võtmine on selge vajadusega põhjendatud ning tegemist ei ole lihtsalt hetketujude rahuldamisega?

Laena mõistlikult n n n Kas ma olen hoolega läbi mõelnud, milline maksegraafik (intressimaksed laenujäägilt või laenusummalt, maksetähtaeg jms) on minu sissetulekute puhul kõige mõistlikum? Kas ma olen valmis juhuks, kui minu või pere elustiil tuleb laenu tõttu oluliselt muuta? Kas ma olen täpselt välja arvestanud, kui palju saan laenu kõrvalt kulutada igal kuul toidule, rõivastele jne? Kas mul on olemas tagavaraplaan selleks, kui mina või minu pereliige peaks töö kaotama või töövõimetuks jääma? Kas ma olen laenuandjalt uurinud, mis saab siis, kui mul tekivad makseraskused? NB! Väldi kõrge protsendiliste SMS-laenude tarbimist, võib kiirelt tekkida olukord, kui uue laenuvõtmisega tasud teisi!

Laenuvõimalused n n Lähedastelt, sugulastelt intress 0% Krediitkaardid 18% - püsimaksega - määratud tagasimaksega Pangalaenud - eluasemelaenud ca 2% - hüpoteeklaenud ca 4, 5% - tarbimislaenud järelmaks (Liisi) 20% väikelaen SEB-st 7% Kiirlaenud 12 -60% ca 2012 4% 6% 12 -20% 14 -22% 288 -423%

Kiirlaenufirmad SMS raha tarbimislaen 500€ - 1 aastaks - 49, 37€ - 32, 54% - kokku 592€ 4000€ – 3 aastaks – 190€ kuus – 38, 95% - kokku 6840€ n Credit 24 väikelaen 500€ - 1 aastaks – 52, 65€ - kokku 631€ 4000€ - 3 aastaks – 206€ kuus – kokku 7400€ n TFBank 500€ - 1 aastaks – kokku 624€ 5000€ - viieks aastaks – 12, 9% - kokku 7325€ n

Võlgadesse sattumise põhjused n n n Vaesus – pidev elamine toimetulekupiiril Oskamatus rahaga ümberkäimisel ja majapidamise korraldamisel Ettenägematud sündmused elus - töökoha kaotus, lahkuminek, haigus Ülemäärased nõudmised Sundsõltuvussuhted – elukaaslane, lapsed, sõbrad – käendused Kogenematus

Võla teekond n Laen n Võlg n Kohtusse n Maksekäsu kiirmenetlus - makseettepanek võlgnikule (vastamisaeg 15 päeva) Kohtutäitur n Inkasso - Vahekohus

Võla teekond n www. krediidiinfo. ee – vaata enda maksehäireid n www. riik. ee – kodanikule - Täitemenetluses osalevate isikute ja täitetoimingute andmekogu – minu vastu algatatud täitetoimikud

Võlanõustamine n n n Võlanõustamine on terviklik abiliik, mis on suunatud finants-majanduslikku hädaolukorda sattunud isikutele ja peredele, kelledel majanduslikest raskustest põhjustatuna on tekkinud või tekkimas sotsiaalsed probleemid Võlanõustamise kui sotsiaalteenuse ülesandeks on majanduslikest raskustest tekkida võivate sotsiaalsete probleemide vältimine või leevendamine Võlanõustaja on eelkõige vahendaja, esindab küll võlgniku huvisid, kuid aktsepteerib ka võlausaldaja huvisid

Võlanõustaja tegevus n n n n Olemasoleva võlasituatsiooni väljaselgitamine ja analüüsimine Võlgadesse sattumise põhjuste väljaselgitamine Sissetuleku-ja majapidamisaruande nõustamine Võlgniku eneseabi potentsiaali kindlaks tegemine ja olemasolevate ressursside aktiveerimine Uute võlgade teket vältivate tegevusstrateegiate väljatöötamine Abi maksegraafikute koostamisel ja täitmisel Vahendamine võlgniku ja tema võlausaldaja vahel

Võlanõustajad Harjumaal n n Eesti Võlanõustajate Liit http: //evnl. ee/noustajad Sotsiaalkindlustusameti projekt “Integreeritud teenuste osutamine toimetulekuraskustes inimestele” - MTÜ Murevabaks - Ülle Schmidt - Sotsiaalhoole Ühing - võlanõustamine Erika Ulla Tallinna Sotsiaaltöökeskus http: //www. swcenter. ee/teenused/ Eesti Töötukassa

Võlgade reguleerimine Läbirääkimised pangaga n Põhiosa maksepuhkus n Täielik maksepuhkus n Lisasumma võla tasumiseks n Lepingu tähtaja pikendamine n Väiksemate laenukohustuste ühendamine suuremaks laenuks n Kinnisvaraga tagatud laenust osale täismaksepuhkuse vormistamine Läbirääkimised inkassofirmadega n Kõrvalnõuete vähendamine n Maksegraafikute koostamine

Võlgade reguleerimine n Hoidu kõrge intressiga väikelaenude võtmisest n Ära võta SMS-laene n Makseraskuste korral ära võta uut laenu (kiirlaenu), et maksta olemasolevat laenu n Erinevate laenude olemasolul maksa esmalt tagasi kõrgema intressimääraga laenud n Sea eesmärgiks tagastada täielikult tarbimislaenud/ krediitkaardid

Eraisiku pankrot n isik on maksejõuetu, kui ta ei suuda rahuldada võlausaldajate nõudeid n makseraskused on püsivad mitte ajutisest majanduslikust olukorrast tingitud pankrot on võlgniku suhtes kohtumäärusega välja kuulutanud maksejõuetus ; kohtuteade avaldatakse www. ametlikudteadaanded. ee n

Eraisiku pankrot - dokumenteerimine Maakohtuleb esitada: n n Põhistatud avaldus maksejõuetuse väljakuulutamiseks Varade ja kohustuste nimekiri Seletuskiri maksejõuetuse põhjuste kohta Maksekorraldus riigilõivu tasumise kohta Kõik dokumendid: avalduse, seletuskirja, varade ja kohustuste nimekirja võlgnik allkirjastab

Võlgniku õigused ka kohustused n n n n n Pankr. S § 85 - 92 teabe andmise kohustus võlgniku vanne pankrotimenetlusest osavõtu kohustus elukohast lahkumise keeld võlgniku trahvimine, sundtoomine, arest ärikeeld/ ainult kohtu loal võib teabe saamise õigus võlgniku ärakuulamine

Võlgniku õigused ja kohutused II n Koostöö pankrotihalduriga! Võlgniku kohustused menetluse kestel : n kohustatud tegelema mõistlikult tulutoova tegevusega või seda otsima; n teatama elu –ja tegevuskoha vahetusest; n mitte varjama saadud tulusid ja vara; n andma teavet oma tegevuse , sissetulekute ja vara kohta

Pankroti väljakuulutamine n n n võlgniku varast saab pankrotivara; haldurile läheb üle võlgniku vara valitsemise õigus ning õigus olla võlgniku asemel kohtumenetluses menetlusosaliseks vaidluses, füüsilisest isikust võlgnik kaotab õiguse teha tehinguid seoses pankrotivaraga; lõpetatakse intressi ja viivise arvestamine võlgniku vastu suunatud nõuetelt; peatub võlgniku vastu suunatud haldusakti vaidlustamise tähtaja arvestamine.

Võlgadest vabastamise menetlus § 169. Võlgniku kohustustest vabastamine n füüsilisest isikust võlgnik võidakse vabastada pankrotimenetluses täitmata jäänud kohustustest; n menetluse algatamise otsustab kohus; n usaldusisik - peab võlgnikult saadud maksed hoidma oma varast eraldi ja need vastavalt jaotusettepanekus ettenähtud jaotistele üks kord aastas võlausaldajatele välja maksma; n pärast viie aasta möödumist otsustab kohus võlgniku taotlusel tema pankrotimenetluses täitmata jäänud kohustustest vabastamise, tehes selle kohta määruse.

Pärimisseadus Pärandi vastuvõtmine ja pärandist loobumine (vormistatakse notaris) n Loobumine - loobumise aeg 3 kuud pärandaja surmast või pärimisõigusest teadasaamisest - loobuda saab kogu pärandosast - loobuda ei saa kellegi teise kasuks n Pärandi vastuvõtmine - Inventuur !? n Pärandvara ühisus - tehinguid saab teha ühiselt - kaaspärijatel ostueesõigus - ühisuse lõpetamine – pärandvara jagamine (notariaalne leping)

Pärimisseadus n seaduse alusel 1. ring – abikaasa (võrdselt lastega, vähemalt ¼) + lapsed (nende alanejad) 2. ring – abikaasa ½ + vanemad (nende alanejad) 3. ring – abikaasa kõik / vanavanemad (nende alanejad) 4. ring – viimase elukohalik omavalitsus n testamendi alusel - notariaalne testament (kehtib tähtajatult) - kodune testament (kehtib 6 kuud) - annak * sundosa saamise õigus n pärimislepingu alusel (notariaalne leping)

Tänan! Tiina Larven tlarven@gmail. com 5189259