Lhilevaade Krediidiandjate ja vahendajate seadusest 13 oktoober 2014

Lühiülevaade Krediidiandjate ja -vahendajate seadusest 13. oktoober 2014

Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse eesmärgid • Vabariigi Valitsuse otsus (13. märts 2014) kiirlaenuturu korrastamise kohta: • • • töötada välja eelnõu, mille kohaselt kehtestatakse tegevusloa kohustus tarbijakrediidiettevõtjatele (RM); piirata maksimaalset lubatud krediidi kulukuse määra tarbija laenulepingute puhul ja võlgnevuste sissenõudmisega seotud kulutusi (JM); piirata nn kiirlaenu reklaami peamistes meediakanalites (MKM). • Tarbijatele kinnisvara tagatisel antava laenu regulatsiooni täpsustamine EL tasandil: • • aluseks EL direktiiv elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingute kohta (2014/17/EL); ülevõtmise tähtaeg märts 2016. • Laenuandjate tegevusloa kohustus – Finantsinspektsiooni järelevalve: • • Krediidiandjad ja -vahendajad peavad RTRTS kohaselt olema tegevusloa taotlenud RAB-lt, kus tegevusloa kontrolliesemeks on äriühingu juhtide vastavus rahapesu regulatsioonile ning vastavate protseduurireeglite kehtestamine; Laenuturu korrastamisel ja reguleerimisel on olulisel kohal nii äriühingute juhtide kui ka osutatava teenuse nõuetele vastavus ehk teenusejärelevalve. Avalik-õiguslikku kontrolli finantsturu toimimise üle teostab Finantsinspektsioon, kes kaitseb ka tarbijate kollektiivseid huve.

Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse menetlus • Eelnõu avalik konsultatsioon keskkonnas eelnoud. valitsus. ee kuni 6. oktoobrini: • Tagasiside andnud turuosalised: • • Eesti Hoiu-laenuühistute Liit; Eesti Kaubandus-Tööstuskoda; Eesti Kinnisvara Hindajate Ühing; ise. Pankur AS • Edasine menetlus: • Eelnõu esitamine JM-le arvamuse avaldamiseks oktoobris; • Eelnõu esitamine Vabariigi Valitsusele. • Kohtumise põhiteemad: • Kohaldamisala; • Tegevusnõuded: • juhtimisele, töötajatele, organisatsioonile; • kliendi maksevõime hindamisele. • Tegevusloa kohustus ja järelevalve.

Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse subjektid • Kliendile krediidi andmine või vahendamine kui peamine ja püsiv tegevus. Teenus v tegevus Krediidiandjad, sh • hoiu-laenuühistud • makseasutused Krediidivahendajad, sh • ühe krediidiandjaga seotud vahendajad ehk agendid • laenuplatvormid • Nimekaitsenõuded Krediidi andmine: • krediidi pakkumine ja • krediidilepingute sõlmimine oma nimel Krediidi vahendamine: • tasu eest teisele isikule krediidi vahendamine või lepingu sõlmimise võimalusele osundamine; • krediidilepingu sõlmimise administreerimine; • krediidiandja nimel ja arvel lepingute sõlmimine. Nõustamisteen us: • nõustamise ulatus: - ühe krediidiandja tooted (nõustajaks krediidiandja või agent); - mitme krediidiandja tooted (nõustajaks krediidivahendaj a); • kliendile isikustatud soovituse esitamine.

Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse välistused • Subjektide erisused: • • Pangad – tegevusnõuete kohaldamine. Agent – krediidiandja nimel ja vastutusel tegutsev isik, kes on kantud agentide nimekirja. Tegevusnõuete kohaldamine. • Regulatsioonist välistatud: • Isikud, kes annavad või vahendavad krediiti: • piiratud hulgale krediidisaajatele seadusjärgselt ja avalikes huvides; • intressivabalt või turutingimustest madalama intressiga või • turu tingimustest soodsamatel tingimustel, kui intressimäär ei ole kõrgem kui turu keskmine. • Liisinguandjad ja vahendajad (va kinnisasja liising); • Järelmaksu andjad ja vahendajad (va kinnisasja järelmaks). • Töötajale krediidi andmine (intressivabalt või turu tingimustest soodsamalt); • Krediidi andmisele pandi väärtuses ja selle vastu; • Investorile väärtpaberitehingu tegemiseks krediidi või laenu andmine tingimusel, et krediidi- või laenuandja ise on seotud nimetatud tehinguga.

Krediidiandjate ja –vahendajate tegevusnõuded Nõue Krediidiandja ja –vahendaja Agent a) Tegevusluba √ b) Olulistest osalustest teavitamise kord √ - Hüpoteekkrediidi vahendajal - d) Nõuded juhtidele ja töötajatele √ √ e) Sisekontroll ja sise-eeskirjad √ - f) Kapitalinõuded √ - c) Piiriülene teenuste osutamise pass Krediidiandja registreerib, register FI veebilehel (krediidiandjal 50 000 eurot) g) Nõuded varade hoidmisele √ - h) Täiendavad nõuded aruandlusele ja auditeerimisele √ - i) Nõuded laenude väljastamisele √ √ k) Nõuded ülesannete edasiandmisele √ -

Tegevusnõuded – nõuded juhtidele • • • Kõrgendatud hoolsuskohustus. Juhid – juhatuse liikmed ja nõukogu liikmed. Juhiks võib olla üksnes isik, kellel on krediidiandja või –vahendaja juhtimiseks vajalik: • • Juhiks ei või olla ka isik: • • haridus, kogemused, kutsealane sobivus ning laitmatu ärialane reputatsioon; juhtidel ei pea olema otseselt kõrgharidus, kuid Finantsinspektsioon võib seda nõuda. kelle varasem tegevus on näidanud, et ei ole sobiv äriühingut juhtima (äriühingu pankrot, ärikeeld). kes on rikkunud vastutustundliku laenamise nõudeid. Nii juhid kui töötajad peavad tegutsema klientide huvidest lähtuvalt. Finantsinspektsiooni roll juhi valimisel: • • • Finantsinspektsiooni tuleb teavitada võimaluse korral ette (uute) juhtide määramisest, nende väljavahetamisest või tagasikutsumisest. Finantsinspektsioon võib ka ise põhjendatuse korral nõuda juhi tagasikutsumist. Eeltoodu kehtib sisuliselt ka audiitori kohta.

Tegevusnõuded – nõuded töötajatele Töötajate teadmised ja pädevused peavad hõlmama järgmist: • pakutavate teenuste ja toodete sisu, sealhulgas nendega koos pakutavate toodete (nt kindlustuslepingud) tingimused; • kliendi krediidivõimelisuse hindamise ja lepingu sõlmimise protsess, erinõuded tarbijaga lepingu sõlmimisel; • krediidiandja või –vahendaja kohustused teenuse osutamisel, sealhulgas nõustamisteenuse pakkumisel; • hüpoteekkrediidi pakkumise täiendavad tingimused. Teadmiste ja pädevuste nõutav tase määratakse kindlaks sise-eeskirjades. Täiendavad nõuded määruses, mis rakendub märtsis 2016. Töötajate tasustamise põhimõtted: • kooskõlas riskide juhtimise põhimõtetega ja hõlmavad meetmeid huvide konflikti vältimiseks. • tasustamine – lahutatud üksnes sõlmitud krediidilepingute arvust.

Tegevusnõuded – organisatsiooni korraldus Sise-eeskirjades kajastatavad korrad: • Huvide konflikti vältimine; • Kliendisuhtlus/teenuse osutamine – kliendi krediidivõimelisuse hindamine, lepingute sõlmimine, tagatiste hindamine, aga ka muude teenuste osutamise kord; • Sisemine struktuur – alluvussuhted, funktsioonide lahusus, sisekontrolli süsteemi toimimine; • Dokumentide säilitamine; • Tegevuste edasiandmise kord; • Rahvusvahelise sanktsiooni rakendamise ja rahapesu tõkestamise kord. Sisekontrolli süsteem – siseaudiitor, kes: • Hindab juhtide ja töötajate tegevuse vastavust välistele ja sisemistele tegevusnõuetele. • Teavitab rikkumisest nii juhte kui FI-d. Tegevuse edasiandmine: • krediidiandja või –vahendaja ei või jääda letter box’iks ning vastutus tegevuse eest säilib.

Tegevusnõuded – aruandlus ja vara hoidmine • Finantsinspektsioonile järelevalveliste aruannete esitamine: • teave väljastatud krediidi või vahendatud krediidilepingu kohta; • aruannete periood on üks kvartal, esitamine järgneva kuu lõpuks; • täpsemad nõuded määruses. • Finantsinspektsioon võib lisaks nõuda ühekordselt või regulaarselt esitatavaid aruandeid ja andmeid. • Audiitorkontroll – täiendav Finantsinspektsiooni teavitamise kohustus, kui: • Rikutakse tegevust reguleerivaid õigusakte, sisemisi reegleid; • Juhi või töötajat tegevus on põhjustanud varalise kahju krediidiandjale või – vahendajale või tarbijale. • Vara hoidmine ja kapitalinõuded • Aktsia- või osakapital peab olema rahaliselt sissemakstud; • Krediidiandjal kapitalinõue 50 000 eurot; • Krediidivahendajal kohustus hoida kliendi tagasimakstud summad eraldi arvelduskontol ning keeld neid kasutada.

Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse rakendamine • Krediidiandjate ja –vahendajate järelevalvetasud: – Tegevusloa taotlemise menetlustasu 1000 eurot; – Kapitaliosa – 1% krediidiandja minimaalsest aktsia- või osakapitali summast (vähemalt 500 eurot); – Mahuosa - 0, 01 -1% väljastatud/vahendatud laenudest. • Nõuded rakenduvad 1. 01. 2016. • Hüpoteekkrediidi direktiivist tulenevad täiendavad nõuded rakenduvad märtsis 2016.

Tänan!