Legislativa Zkon o pojiovnictv Obansk zkonk Zkon o

Legislativa Zákon o pojišťovnictví Občanský zákoník Zákon o pojistné smlouvě Zákon o pojistných zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Pro smlouvy uzavřené 31. 12. 2004 do Pro smlouvy uzavřené od 1. 1. 2005 1

Zákon o pojistné smlouvě Prezentace je zpracována podle stavu právní úpravy platné a účinné k 1. 1. 2005

Obsah prezentace 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. Úvod Právní úprava soukromého pojištění Účastníci pojištění Předmět a účel pojištění Povinné pojištění Právní úkony týkající se pojištění Pojistná smlouva Pojistka Vznik pojištění Práva a povinnosti účastníků pojištění Promlčení práv na plnění z pojištění Změny a zánik pojištění Škodová pojištění Obnosová pojištění Informace o pojištění poskytované zájemci, pojistníkovi 3

Úvod Pojištění • ekonomická kategorie - efektivní způsob tvorby a rozdělování finančních rezerv k úhradě potřeb, které vznikají z nahodilých událostí • právní kategorie - realizace ekonomických základů pojištění (poskytnutí plnění v případě nahodilé události) lze dosáhnout jen prostřednictvím právních vztahů vznikajících mezi pojišťovnou a dalšími účastníky pojištění. Tyto právní vztahy jsou upraveny obecně závaznými právními předpisy nebo na jejich základě uzavřenou smlouvou – tj. smlouvou pojistnou 4

Úvod Soukromé pojištění = pojištění vzniklé na základě pojistné smlouvy (dále jen „pojištění“) Pojistná smlouva = smlouva o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné (dále také jen „PS“) 5

Právní úprava soukromého pojištění 1. zákon č. 37/2004 Sb. , o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě) (dále jen „ZPS“) • účinnost od 1. 1. 2005 2. občanský zákoník (dále jen „OZ“) • pokud některá práva a povinnosti účastníků pojištění nejsou upravena ZPS nebo zvláštním právním předpisem • pojištění vzniklá na základě pojistných smluv uzavřených před 1. 1. 2005 (řídí se zejména § 788 a násl. OZ ve znění účinném do 31. 12. 2004) (§ 72 odst. 1 ZPS) 6

Právní úprava soukromého pojištění 3. Zvláštní právní předpisy • zákon č. 168/1999 Sb. , o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), ve znění pozdějších předpisů, (dále jen „ZOPV“) • vyhláška Ministerstva financí č. 205/1999 Sb. , kterou se provádí ZOPV • jiné právní předpisy, které upravují další tzv. „povinná pojištění“ • § 38 a odst. 3 zákona č. 363/1999 Sb. , o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů (pojištění tzv. velkých pojistných rizik“) 7

Účastníci pojištění Fyzické i právnické osoby Fyzické osoby Bez vlastního právního úkonu se účastníkem pojištění může stát fyzická osoba od svého narození a být jím až do své smrti; za podmínky, že se dítě narodí živé, může mít práva a povinnosti z pojištění již také počaté dítě (tzv. nasciturus) (jedná se o způsobilost nabývat práva a povinnosti - tzv. právní subjektivita – viz § 7 OZ) Na základě vlastního právního úkonem se však může stát účastníkem soukromého pojištění jen osoba zletilá (tedy starší osmnácti let nebo osoba, která uzavřela manželství), pokud nebyla zbavena této způsobilosti, popř. nebyla-li jí omezena soudem, a nezletilý za předpokladu, že jde o pojistnou smlouvu o pojištění, které je přiměřené rozumové a mravní vyspělosti jeho věku. (tzv. způsobilost k právním úkonů – viz § 8 až 10 OZ) 8

Účastníci pojištění Právnické osoby (§ 18 a násl. OZ) • sdružení fyzických nebo právnických osob (zejména obchodní společnosti a družstva) • účelová sdružení majetku (nadace) • jednotky územní samosprávy (obce, kraje) • jiné subjekty, o kterých to stanoví zákon 9

Účastníci pojištění Účastníci podle svého postavení (role) v pojištění (§ 3 písm e) ZPS) Ø Ø Ø Zájemce o pojištění (§ 3 písm. d) ZPS) Pojistitel (§ 3 písm. f) ZPS) Pojistník (§ 3 písm. g) ZPS) Pojištěný (§ 3 písm. h) ZPS) Každá další osoba, které z pojištění vzniklo právo nebo povinnost: Oprávněná osoba (§ 3 písm. i) ZPS) Obmyšlená osoba (§ 3 písm. j) ZPS) Poškozený a další fyzické nebo právnické osoby 10

Předmět a účel pojištění Pojištění = závazkový právní vztah, jehož určujícím znakem je poskytování plnění v případě nahodilé události. (§ 2 ZPS) Nahodilá událost (skutečnost) – skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda v době trvání pojištění vůbec nastane (tzv. nahodilost absolutní), nebo není známa doba jejího vzniku (tzv. nahodilost relativní) (§ 3 písm. a) ZPS). 12

Předmět a účel pojištění Pojistná událost = nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává a se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění (§ 3 písm. b) ZPS) 13

Předmět a účel pojištění Účel pojištění: 1. Náhrada škody vzniklá v důsledku pojistné události = pojištění škodové 2. (§ 3 písm. z) ZPS) 2. Získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody = pojištění obnosové (§ 3 písm. aa) ZPS) Ø Ø ZPS stanoví pravidla pro škodová a pro obnosová pojištění. ZPS určuje, která pojištění lze sjednat jako škodová a která jako obnosová, některá pojištění lze sjednat jako pojištění škodová i obnosová 14

Předmět a účel pojištění Pouze jako škodová lze sjednat tato pojištění: Ø Pojištění věci nebo souboru věcí Ø Pojištění právní ochrany Ø Pojištění odpovědnosti za škodu Ø Pojištění úvěru nebo záruky Ø Pojištění finančních ztrát Jako pojištění škodové nebo obnosové lze sjednat tato pojištění: Ø Pojištění jiného majetku než věci nebo souboru věcí Ø Úrazové pojištění Ø Pojištění pro případ nemoci 15

Povinné pojištění (§ 5 ZPS) = zvláštní právní předpis ukládá fyzické nebo právnické osobě uzavřít PS cílem je ochrana před důsledky určitých rizikových činností nebo situací, resp. činností či situací, kdy vznikají značné škody na zdraví či majetku jiných osob ZPS stanoví pravidla pro sjednávání a poskytování plnění z těchto pojištění – přísněji než u pojištěních ostatních 16

Povinné pojištění Těmito povinnými pojištěními jsou dle zvláštních právních předpisů pojištění odpovědnosti za škodu celé řady profesí (často proto označována jako „pojištění profesní odpovědnosti“), např. pojištění: • • • autorizovaných architektů, autorizovaných inženýrů a techniků činných ve výstavbě advokátů, notářů auditorů, daňových poradců lékařů, veterinárních lékařů správců konkurzní podstaty dražebníka atd. 17

Povinné pojištění Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Ø upraveno především ZOPV Ø pojmy (§ 2 ZOPV) • • • vozidlo pojištěný, poškozený doklad o pojištění zelená karta sleva na pojistném (bonus), přirážka k pojistnému (malus) Česká kancelář pojistitelů, garanční fond Ø rozsah pojištění, limity pojistného plnění 18

Právní úkony týkající se pojištění Pro některé právní úkony právní předpisy vyžadují písemnou formu. Pojistná smlouva musí mít písemnou formu, s výjimkou případů, kdy zakládá pojištění s pojistnou dobou kratší než 1 rok (tzv. krátkodobé pojištění) (§ 7 odst. 1 ZPS). Ostatní právní úkony týkající se pojištění musí mít písemnou formu, pokud Ø není v ZPS stanoveno jinak (např. přijetí návrhu pojistitele na uzavření pojistné smlouvy zaplacením pojistného (§ 6 odst. 2 ZPS) Ø není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak (§ 7 odst. 1 ZPS). 20

Právní úkony týkající se pojištění Oprávnění činit právní úkony Ø Fyzická osoba • • osobně prostřednictvím zástupce Ø Právnická osoba • • • statutární orgán pracovníci nebo členové právnické osoby, pokud je to stanoveno ve vnitřních předpisech právnické osoby nebo je to vzhledem k jejich pracovnímu zařazení obvyklé (§ 20 odst. 2 OZ) prostřednictvím zástupce zvláštní plná moc – prokura (§ 14 obchodního zákoníku) 21

Pojistná smlouva Uzavření PS Ø Pojistná smlouva=dvoustranný právní úkon její uzavření předpokládá předložení návrhu na uzavření PS druhé smluvní straně a jeho přijetí (akceptaci) touto stranou Ø Návrh na uzavření pojistné smlouvy musí být přijat ve lhůtě, kterou navrhovatel určil, a neurčil-li ji, do 1 měsíce nebo, je-li podmínkou uzavření pojistné smlouvy lékařská prohlídka, do 2 měsíců ode dne, kdy osoba, které byl návrh určen, tento návrh obdržela (§ 6 odst. 1 ZPS) Ø Návrh pojistitele lze přijmout též zaplacením pojistného ve výši uvedené v návrhu, jestliže se tak stane v určené lhůtě nebo pokud nebyla určena, tak ve lhůtě jednoho měsíce, PS je v takovém případě uzavřena, jakmile bylo pojistné zaplaceno (§ 6 odst. 2 ZPS) Ø Pojistitel je oprávněn zabezpečit při uzavírání PS identifikaci pojistníka a pojištěného (§ 4 odst. 2, 3 ZPS) Ø Platí obdobně i pro změnu pojistné smlouvy (§ 6 odst. 4 ZPS). 23

Pojistná smlouva Podstatné náležitosti pojistné smlouvy (§ 4 odst. 1 ZPS) Ø Určení pojistitele a pojistníka Ø Určení oprávněné osoby Ø Určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové Ø Vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události Ø Výše pojistného, jeho splatnost, zda jde o pojistné běžné nebo jednorázové Ø Vymezení pojistné doby a doby na kterou byla pojistná smlouva uzavřena Ø V pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, způsob, jakým se na nich bude podílet 24

Pojistná smlouva Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky vydané pojistitelem Ø Jedná se zejména o všeobecné, zvláštní nebo doplňkové pojistné podmínky Ø Musí obsahovat zejména vymezení podmínek vzniku, trvání, zániku pojištění, vymezení PU, výluk z pojištění, způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost Ø Pojistník s nimi musí být před uzavřením PS prokazatelně seznámen s výjimkou případu, kdy je pojistná smlouva uzavřena formou obchodu na dálku Ø Bez souhlasu pojistníka nelze pojistné podmínky měnit 25

Pojistná smlouva Práva a povinnosti účastníků při uzavírání PS (§ 14 odst. 1 ZPS) ØPojistník: pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistitele, totéž v případě změny pojištění ØPojištěný: pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistitele, totéž v případě změny pojištění ØPojistitel: pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistníka, totéž v případě změny pojištění 27

Pojistná smlouva Důsledky porušení povinností účastníka při uzavírání PS (různá povaha a význam) Ø Neplatnost PS (dle ustanovení OZ, nedostatek písemné formy) Ø Snížení plnění, bylo-li na základě nepravdivé informace stanoveno nižší pojistné (§ 17 odst. 1 ZPS) Ø Snížení plnění (§ 17 odst. 2 ZPS, § 55 odst. 1 ZPS) Ø Odstoupení od PS (§ 23 ZPS, § 55 odst. 3 ZPS) Ø Odmítnutí plnění (§ 24 odst. 1 písm. a) ZPS) 28

Pojistka = potvrzení o uzavření pojistné smlouvy vydávané pojistitelem (§ 9 odst. 1 ZPS) 29

Vznik pojištění na základě pojistné smlouvy • pojištění vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, nebylo-li dohodnuto, že vzniká již uzavřením PS nebo později datum počátku pojištění datumu uzavření PS (§ 6 odst. 5 ZPS) 30

Práva a povinnosti účastníků pojištění v době trvání pojištění Povinnost pojistníka platit pojistné právo pojistitele na pojistné Pojistné = úplata za pojištění (§ 3 písm. p) ZPS) Ø běžné = pojistné stanovené za pojistné období (tj. za časové období dohodnuté v PS, za kterou se právě platí pojistné) (§ 3 písm. r), s) ZPS) Ø Jednorázové = pojistné stanovené na celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno (§ 3 písm. t) ZPS) Splatnost pojistného • nebylo-li dohodnuto jinak, je běžné pojistné splatné prvního dne pojistného období a jednorázové pojistné dnem počátku pojištění Povinnost platit pojistné neplatí v případě • přerušení pojištění • zproštění od placení pojistného v pojištění osob 31

Promlčení práv na plnění z pojištění (§ 8 ZPS) Právo na plnění z pojištění se promlčí za 3 roky Jde-li o životní pojištění za 10 let Promlčecí doba práva na pojistné plnění počíná běžet za 1 rok po vzniku PU. 39

Změny a zánik pojištění Změny pojištění Ø dohodou (dvoustranným právním úkonem) Pozn. : pro sjednávání změny pojištění platí obdobná pravidla jako pro uzavírání PS, včetně povinnosti účastníků pojištění Ø k nimž dochází ze zákona, zejména dle ZPS, resp. ujednání v PS na základě zmocnění ZPS zejména: Ø Ø přerušení pojištění (§ 18 ZPS) změna v osobě pojistníka (§ 10 odst. 4 ZPS) změna vlastnictví nebo spoluvlastnictví majetku (§ 27 odst. 3 ZPS) redukce pojistné částky, pojistné doby (§ 57 ZPS) 40

Změny a zánik pojištění Zánik pojištění (zejména § 19 a následující ZPS) Ø Ø Ø Ø uplynutím pojistné doby (§ 19 ZPS) nezaplacením pojistného (§ 20 ZPS) dohodou (§ 21) výpovědí (§ 22, § 15 odst. 4, 5 ZPS) odstoupením od pojistné smlouvy (§ 23 ZPS) odmítnutím plnění (§ 24 ZPS) z jiných zákonem stanovených důvodů (zánik pojistného rizika, pojištěné věci, smrtí pojištěné fyzické osoby atd. ) 41

Škodová pojištění Pravidla společná pro všechna pojištění sjednaná jako škodová (§ 26 a násled. ZPS) V případě vzniku PU pojistitel poskytuje náhradu škody v rozsahu stanoveném PS Ø pojistné plnění omezeno horní hranicí, tj. : • pojistná částka – jde-li o pojištění majetku, jehož pojistnou hodnotu lze určit v době uzavření PS Pojistná hodnota = nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku PU nastat Pojistná částka = pojistná hodnota • limit pojistného plnění 42

Škodová pojištění Limit pojistného plnění je horní hranicí plnění v případech, kdy • nelze v době uzavření PS určit pojistnou hodnotu • pokud se pojištění vztahuje pouze na část hodnoty pojištěného majetku (tzv. zlomkové pojištění) • v případě, že tomu odpovídá pojistný zájem Pojistný zájem = oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím (§ 3 písm. n) ZPS) Spoluúčast Další pojmy pro škodové pojištění • časová cena (§ 3 písm. v) ZPS) • nová cena (§ 3 písm. w) ZPS) 43

Škodová pojištění Množná pojištění (§ 29 a násl. ZPS) = dvě nebo více pojištění se vztahují na totéž pojistné riziko pojištěné pro stejné období formy množných pojištění: Ø soupojištění = uzavření PS mezi pojistníkem a více pojistiteli zastoupenými • • vedoucím pojistitelem, a to za jediné pojistné upraveny povinnosti vedoucího soupojistitele oprávněná osoba má právo na pojistné plnění v celé výši vůči vedoucímu pojistiteli Ø souběžné pojištění Ø vícenásobné pojištění = souhrn pojistných částek přesahuje pojistnou • hodnotu pojištěného majetku nebo souhrn limitů pojistného plnění přesáhne skutečnou výši vzniklé škody stanoveny povinnosti pojistníka i pojistitelů 44

Škodová pojištění Zachraňovací náklady (§ 32 ZPS) Přechod práv na pojistitele (§ 33 ZPS) Pojištění věci a jiného majetku (§ 37 a násl. ZPS) • přepojištění (§ 40 ZPS), podpojištění (§ 41 ZPS) Pojištění právní ochrany (§ 42 ZPS) Pojištění odpovědnosti za škodu (§ 43 a násl. ZPS) Pojištění úvěru a záruky (§ 47 ZPS) Pojištění finančních ztrát (§ 48 ZPS) Úrazové pojištění (§ 60 a § 61 ZPS) Pojištění pro případ nemoci (§ 62 ZPS) 45

Obnosová pojištění Pravidla společná pro všechna pojištění sjednaná jako obnosová (§ 34 a násl. ZPS) V případě PU pojistitel poskytuje jednorázové nebo opakované pojistné plnění v rozsahu stanoveném PS. Ø základem pro stanovení výše pojistného plnění je částka určená pojistníkem v PS, která má být v případě vzniku PU pojistitelem vyplacena (pojistná částka) nebo výše a četnost vyplácení důchodu Ø plněním z obnosového pojištění není dotčeno právo na náhradu škody ani jiné právo proti tomu, kdo za vzniklou škodu odpovídá 46

Obnosová pojištění 1. PS stanoví, kdy z obnosového pojištění vzniká právo 2. na redukci 3. na odkupné = část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění (§ 3 písm. x) ZPS) 4. na obnovení pojištění po redukci. Pojištění jiného majetku než věci nebo souboru věcí Životní pojištění Úrazové pojištění Pojištění pro případ nemoci 47

Informace o pojištění poskytované zájemci, pojistníkovi (§ 65 a násl. ZPS) Ø Informace poskytované zájemci před uzavřením PS (§ 65 ZPS) • informace o pojistiteli • informace o pojištění osob Ø Informace poskytované pojistníkovi během trvání PS (§ 67 ZPS) • informace o změnách týkajících se pojistitele • informace o změnách pojistných podmínek nebo právních předpisů, kterými se řídí sjednané pojištění • o každoročním stavu bonusů Informace jasným a přesným způsobem, písemně a v českém jazyce, resp. dle dalších pravidel stanovených ZPS 48