Largent facile pas facile Un Suisse sur six

L'argent «facile» . . . pas facile! Un Suisse sur six vit à crédit. Pour beaucoup, c'est le début d'une spirale infernale. Ce sont les chiffres de la Centrale d'information sur le crédit, la «ZEK» : 1, 2 million de personnes y sont actuellement enregistrées pour des prêts en argent liquide ou des achats en leasing. Il est pourtant difficile de se faire une idée précise du montant total représenté par le crédit: seuls 70% des prêts seraient en effet annoncés à la Centrale d'information. .

Echappent donc à ces statistiques, entre autres, les sommes dépensées avec des cartes de crédits et les cartes de client des magasins. Et c'est bien cela qui inquiète les professionnels confrontés aux problèmes d'endettement. Dans toute les villes suisses, les services sociaux enregistrent une augmentation du nombre de familles qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes.

Quelles différences entre un crédit, un prêt personnel et un crédit revolving ?

Prêt personnel Crédit

Crédit revolving

Crédit revolving Appelé également "crédit permanent " ou "crédit renouvelable" le crédit revolving est une forme de crédit à la consommation. Souvent accompagné d'une carte il se présente comme une réserve d'argent permanente, accessible à tout moment, et qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements. La durée du contrat du crédit revolving est le plus souvent d'un an, et il est ensuite reconductible chaque année. Trois mois avant échéance, vous êtes informé des conditions de reconduction du contrat.

Les banques ne sont pas les seules à distribuer ce type de crédit ; on le trouve généralement attaché à une carte privative proposée par de nombreuses enseignes de la grande distribution. Media Markt lancera sa propre carte client avec fonction de paiement et de crédit, en commençant par les magasins de Bâle et de Pratteln. A partir du deuxième trimestre 2005, la carte sera acceptée dans les 14 magasins de Suisse. Offrant une ligne de crédit individuelle aux clients, la Shopping Card permettra à ces derniers d'acheter des produits sans argent liquide et de les régler ultérieurement en une ou plusieurs tranches. Pour le traitement, Media Markt fait confiance au leader du secteur Billag Card Services. Communiqué de presse swisscom du 13. 01. 05

Le revolving représente 20% des crédits à la consommation mais 85% des cas de surendettement !

Surendettement en France AFP - le 15 octobre 2009, 13 h 56 Le Parti socialiste a défendu jeudi matin à l'Assemblée une proposition de loi visant à supprimer le créditrevolving. Christine Lagarde opposée à la suppression du crédit revolving « On veut protéger les consommateurs de cette spirale qui ressemble à celle des subprimes américains… » La ministre se dit hostile à la proposition de loi que doit déposer le PS pour supprimer ce type de crédit. Député J. -M. Ayrault "40% des achats par correspondance à La Redoute ou aux Trois Suisses sont réglés avec des cartes de crédit revolving. Il y a des milliers d'emplois à la clef", explique-t-elle. Mme Lagarde indique qu'elle préfère rendre le crédit "responsable" que de le supprimer.

PETIT CREDIT : LE REVE A UN PRIX Emission ABE du 18 mars 1997 Hit-parade des taux Mai 2015 Voici les taux de crédit des 12 principales banques ou instituts de crédits. – 7, 9% (Banque Migros) mars. Nous avons 5, 9 réalisé cette enquête fin février-début 6, 9 – 7, 9% (Banques cantonales) Migros 10. 5% Procrédit, filiale la SBS 13. 9% 7, 9 –de 11, 9 (Cashgate CREDIT) 9, 9 de–l’UBS 13, 913. 75% % (CREDIT-now)Banque cantonale VD 10. 5% Aufina, filiale 9, 95 – 14, 5% (Crédit personnel Cembra) Banque cantonale Jura 11. 875% Banque cantonale BE 10% Banque cantonale FR 11% Raiffeisen 10% Banque cantonale GE 10. 75% Banque cantonale NE 9. 75% Crédit Suisse 10. 5% Banque cantonale VS pas de petit crédit (Source, Comparis. ch – 28. 04. 15)

7’ 423. 20 – 4’ 934. 40 = 2’ 488. 80

634. 85

Prêt de Fr. 20’ 000. - remboursable en 36 mensualités de Fr. 634. 85. Première mensualité dans 1 mois. Quel est le taux ?

19 % 4, 76 % ? 9, 26 %

Taux apparent Taux réel

Le prêt n’est pas de Fr. 20’ 000. pendant 36 mois !!!

Exemple simplifié: Les versements se er Prêt personnel de Fr. 12’ 000. - accordé le 1 janvier. compensent et pourraient er Remboursable dès le 1 avril en 6 mensualités égales. être remplacés par un versement unique au milieu !

Début du prêt Début du remboursement Mensualités Décalage (3 mois) 1ère 2 e Exemple : Prêt personnel accordé le 1 er janvier. Remboursable dès le 1 er avril en 6 mensualités égales. 3 e 4 e 5 e Période de remboursement (5 mois) 6 e

Début du prêt Début du remboursement Mensualités Décalage (3 mois) 1ère 2 e 3 e 4 e 5 e Période de remboursement (5 mois) 6 e

Début du prêt Début du remboursement Mensualités Décalage (3 mois) 1ère 2 e Echéance moyenne du crédit 3 e 4 e 5 e Période de remboursement (5 mois) 6 e

Prêt personnel accordé le 1 er janvier, remboursable dès le 1 er avril en six mensualités égales. 1 2 3 4 5 1 er janvier 1 er avril idem 15 juin ? 6 = 1 er octobre Prêt fixe accordé le 1 er janvier remboursable en une fois le 15 juin.

6 mensualités m 1 Décalage m 2 m 3 m 4 m 5 m 6 Période de remboursement Durée moyenne du crédit (Nb. de mensualités - 1) Duréemoyennedu ducrédit == décalage + 2

Les mensualités sont fixes. . . Le fait que les amortissements, eux, progressent légèrement ne change rien au problème ! Constatez par vous-même. . .

(Nb. de mensualités - 1) Duréemoyennedu ducrédit == décalage + J’attends la formule !. . . 2

J’ai besoin immédiatement de CHF 7’ 500. -. Quel sera le montant des mensualités si la banque m’accorde un prêt personnel à 14%, remboursable en 15 fois, dès le mois prochain ? n = 1+ Petits tests pour finir. . . (15 -1) 2

La banque prête CHF 3'000. - sur une année, remboursement en 10 mensualités de CHF 319. 50. Quel est le taux appliqué ? Recherche du capital i = (319. 50 * 10) - 3000 = 195. - c = 3000 n = t = 2 + ((10 -1)/2) = 6. 5 195 * 12 * 100 3000 * 6. 5 = 12 %

De quel montant puis-je disposer aujourd’hui en versant, dès le mois prochain, 9 mensualités de CHF 3’ 150. - ? (Taux 12%) Recherche du capital c+i= t = n = c + 28’ 350. 12 5 c * 12 * 5 = 100 * 12 100 c + 5 c = 2’ 835’ 000 105 c = 2’ 835’ 000 c = 27’ 000 28’ 350

© Y. Péguiron – HEP-VD – avril 2003