La disciplina del credito al consumo Gli obblighi

La disciplina del credito al consumo Gli obblighi gravanti sui creditori e le conseguenze della loro violazione dott. Ruggero Carli Responsabile Settore Casse Rurali della Federazione Trentina della Cooperazione

Argomenti • Le fonti della riforma • Ambiti di applicazione: soggettivo e oggettivo • Dati di contesto • Obblighi di trasparenza bancaria: 1. informativa precontrattuale facoltativa 2. obblighi precontrattuali obbligatori 3. obblighi contrattuali 2

Le fonti della riforma 3 • Direttiva n. 2008/48/CE • Principio di «massima armonizzazione» • D. lgs. N. 141/2010 • Attuazione in Italia della direttiva • Coordinamento del TUB (Titolo VI Capo II) • Decreto del Ministero Economia e Finanze 03. 02. 2011 • Modifica della Delibera CICR del 4 marzo 2003 sulla trasparenza • Delega Bankitalia per regolare la nuova trasparenza sul credito ai consumatori • Istruzioni di trasparenza Bankitalia 09. 02. 2011 pubbl. 16/2 • Entrata in vigore della direttiva il 1° giugno 2011

Credito al consumo al 30 giugno 2012 Credito al consumo al 30/06/2012 Finanziarie Totale Cr Tn 141 Provincia di Trento 330 175 505 Trentino Alto Adige 594 310 904 Nord-Est 16. 356 7. 733 24. 089 Italia 57. 900 52. 557 110. 457 valori in milioni di euro 4 Banche

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Ambito di applicazione AMBITO DI APPLICAZIONE: • soggettivo • oggettivo SOGGETTIVO: consumatore «Persona fisica che agisce per scopo estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta» (art 121, comma 1 lett. c) TUB) 8

Ambito di applicazione OGGETTIVO: art. 122 TUB - tutti i contratti di credito, ad eccezione: • Importi inferiore a 200 o superiore a 75. 000 euro; • Finanziamenti destinati ad acquisto o conservazione diritto di proprietà su terreno o immobile; • Finanziamenti ipotecari, se superiori a 5 anni; • Crediti individuati dalla legge, a favore di un pubblico ristretto, per interessi generali, a tassi inferiori al mercato; • Altre esclusioni di minor rilevanza. 9

Obblighi di trasparenza bancaria 1. Informativa precontrattuale facoltativa (annunci pubblicitari) 2. Obblighi precontrattuali obbligatori (IEB; chiarimenti adeguati; verifica merito creditizio) 3. Obblighi contrattuali 10

Obblighi di trasparenza bancaria 1. ANNUNCI PUBBLICITARI (art. 123 TUB) Se sono «generici» non hanno contenuti minimi obbligatori • es. mero «messaggio pubblicitario» senza informazioni economiche Se riportano il tasso o altre cifre: • devono essere completi ed indicare tutti gli altri elementi economici, tra cui il TAEG • devono assumere una forma «chiara, concisa e graficamente evidenziata, con l’impiego di un esempio rappresentativo» 11

Obblighi di trasparenza bancaria 2. OBBLIGHI PRECONTRATTUALI (art. 124 TUB) A 12 B C Consegna gratuita IEB Chiarimenti adeguati gratuiti Verifica merito creditizio documento standard / personalizzato / necessario per il confronto assistenza al cliente

Obblighi di trasparenza bancaria A Consegna gratuita IEB (art. 124, comma 1 e 2 TUB) Informazioni europee di base sul credito ai consumatori • Modello standard (allegato 4 C Istruzioni B. I. ) • Riporta le condizioni offerte al consumatore (durata, importo, tasso) e talune clausole normative (es. diritto di ripensamento, rimborso anticipato, consultazione di una banca dati…) • Non è nominativo né datato • Va consegnato gratuitamente al cliente prima della stipula del contratto • La consegna al cliente deve essere attestata per iscritto 13

Obblighi di trasparenza bancaria B Chiarimenti adeguati gratuiti (art. 124, comma 5 TUB) • Favorire una decisione informata e consapevole del consumatore • Dovere di fornire «chiarimenti adeguati» • credito «adatto» a: • Esigenze del consumatore • Situazione finanziaria • Illustrazione delle «caratteristiche essenziali» del prodotto proposto • Effetti specifici e conseguenze in caso di mancato pagamento 14

Obblighi di trasparenza bancaria C Verifica del merito creditizio (art. 124 -bis TUB) • Obbligo di svolgere un’istruttoria per la verifica del merito creditizio • Necessità di avere «informazioni adeguate» , anche consultando banche dati • Bankitalia: le banche assolvono tale obbligo applicando le Istruzioni di Vigilanza sul merito creditizio - circ. 229 del 1999 15

Obblighi di trasparenza bancaria 3. OBBLIGHI CONTRATTUALI (Istruzioni di trasparenza Bankitalia, Sez. VII, Par. 5. 2. 1) • • Forma scritta Contenuti obbligatori Esempi: condizioni economiche, TAEG, importo totale dovuto dal consumatore, conseguenze per il mancato pagamento delle rate, garanzie e assicurazioni previste, diritto di recesso, mezzi di tutela stragiudiziale • • 16 Consegna di copia del contratto Diritto del consumatore di recedere entro 14 gg ex art. 125 -ter TUB (rimborso capitale + interessi; no penale)

La disciplina del credito al consumo grazie per l’attenzione dott. Ruggero Carli Responsabile Settore Casse Rurali della Federazione Trentina della Cooperazione ruggero. carli@ftcoop. it