KREDITI BANAKA Vrsta kredita banaka Kreditni rizik banke
KREDITI BANAKA
Vrsta kredita banaka
Kreditni rizik banke i instrumenti osiguranja naplate
Predstavlja oblik odobrene/otvorene kreditne linije koju korisnik tekućeg računa može automatski koristiti kao kredit do visine maksimalno dopuštenog limita. Korištenje dopuštenog prekoračenja kao kredita ovisi o volji korisnika tekućeg računa (tipično se koristi povremeno, može se koristiti u cijelosti, djelomično ili ga klijent uopće ne koristi). S aspekta vrste kredita banaka, korišteni kredit po tekućem računu (korišteno dopušteno prekoračenje) naziva se kontokorentni kredit. Kredit se automatski otplaćuje svakim priljevom novca (uplatom) na tekući račun.
Odobrava se klijentima koji svoje redovno poslovanje obavljaju preko transakcijskog računa otvorenog kod dotične banke. Radi se o odobrenom kreditnom limitu koji korisnik može, ali i ne mora koristiti. Katkada se naziva overdraft. Predstavlja oblik nenamjenskog kredita. Obračun kamata je mjesečni, a kamate se plaćaju samo na iskorišteni dio odobrenog limita, ovisno o broju dana i iznosima korištenog kredita. Za mogućnost korištenja kredita banka naplaćuje naknadu koja je definirana na neiskorišteni dio okvirnog limita (na primjer 1%). Kredit se otplaćuje priljevom novca na transakcijski račun.
Predstavlja vrstu kredita koji banka odobrava uz zalog financijske imovine ili pokretne realne imovine. Kredit se odobrava u određenom postotku procijenjene vrijednosti predmeta zaloga (95% ili manje). Kredit se odobrava bez ocjene kreditne sposobnosti dužnika, bez jamaca, bez izjave o zapljeni plaće i slično.
Predstavlja oblik nenamjenskog kredita koji se odobrava uz ocjenu kreditne sposobnosti dužnika. Uobičajeno se odobrava na rok otplate do 7 ili 10 godina. Kamatna stopa može biti fiksna ili promjenjiva, a tipično je veća nego na namjenske kredite iste ročnosti.
Standardna dokumentacija
Kod hipotekarnog kredita, kao i stambenog kredita i gotovinskog kredita s dužim razdobljem otplate (dugoročnih kredita) u Hrvatskoj je tipično da se krediti odobravaju - uz promjenjivu kamatnu stopu - i uz valutnu klauzulu. U slučaju ugovaranja valutne klauzule kod kredita građanima vrijede slijedeća pravila: - da je iznos duga utvrđen iznosom u eurima ili drugoj stranoj valuti; - te da su mjesečni anuiteti otplate kredita (ili rate otplate) iskazani su u eurima ili drugoj valuti valutne klauzule, ali se plaćaju u kunskoj protuvrijednosti obračunato po srednjem tečaju HNB-a važećem na dan dospijeća anuiteta/rate na naplatu.
- Slides: 21