Korterihistute renoveerimislaenust Tallinn 30 10 2019 Janis Pugri

Korteriühistute renoveerimislaenust Tallinn 30. 10. 2019 Janis Pugri Swedbank Korteriühistute valdkonnajuht © Swedbank

Laenud ja hoiused 2002 -2018 hoiused – kollane, laenud – oranz, hall joon – laenude hoiuste suhtarv • • • eraisikute laenud moodustavad 48% koondportfellist hoiuste kasv nii ettevõtete kui ka eraisikute puhul on olnud 10 a jooksul ca +100%. samal perioodil 2008 -2018 on tarbijahinnaindeks tõusnud +21%.

KÜ laenud ja hoiused Eestis* KÜ laenude maht ca 370 m€, so ca 2% kogu turu mahust KÜ hoiuste maht ca 180 m€, so ca 1% kogu turu mahust KÜ laenude/hoiuste suhe on 205% * Mitteametlikud ja hinnangulised andmed © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 3

Põhilised sõnumid majanduse kohta 2019 a septembris • Majandus töötab täiel võimsusel (kõrge SKP kasv, kõrge tööhõive, kõrge palgakasv). Edasine kiire kasv on võimalik vaid läbi struktuurimuudatuste. Kõrgema lisandväärtuse loojad otsivad vabanevaid ressursse. • Palgaralli on riske kasvatanud. Keskmine palk 4 a-ga +30%, tööjõukulud majanduses +44%. Kohaliku tööjõu baasil ei ole hõivatute kasv võimalik. Ühe ettevõtte probleemid on teise jaoks päästerõngaks. Negatiivsed uudised üksikute ettevõtete kohta on paratamatus. • TÖÖJÕUTURG ON SUURTE MUUTUSTE EEL. Tööpuuduse tase võib lähema 3 aasta jooksul hakata tõusma. • Positiivsust sisendavad näitajad (mis minu silmis välistavad 2008 -2010 a kriisi ulatuse): Ø 2018 kaupade ja teenuste eksport ületas importi 915 milj eurot aastas, 2019 a I poolel +527 milj eurot. Väikesed tagasilöögid ekspordis ei tähenda veel defitsiiti. Küsimus on eelkõige selles, kui hästi eksportöörid vastu peavad. Ø ettevõtete ja kodumajapidamiste laenukasv ei ületa SKP nominaalkasvu. Majanduskasv ei toetu oluliselt võla kasvule. • Soovitused KÜ-le – teha õigeid investeeringuid, kasutada toetusi, koguda reserve

2018 a. uus KÜ seadus • Üldkoosoleku otsuste kirjalik hääletamine. Laenuvõtmise korral on otsuste sisu samasugune, vormistamine ja protsess kooskõlastada pangaga. • Valitseja KÜ esindajana. Valitseja poolt määratud majahalduri kohta soovime volitust. • Reservkapitali (end. osakapital) nõue suurenes ja peab vastama iga-aastasele majanduskavale. • Laenukohustus kanda KÜ registrisse. • KÜ pandiõiguse suurus on korteriomandi eelmise majandusaasta majandamiskulude summa (vaikimisi 1. järjekoht enne hüpoteeke). © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 5

Üldised laenutingimused* • • • Laenu sihtotstarve: kõik kaasomandiga seotud tööd, sh projekt ja OJV Omafinantseering: alates 0% (toetused, KÜ säästud, omanikud) Maks. laenusumma: Tallinnas kuni 300 €/m² Laenumakse keskmise korteri kohta: Tallinnas kuni 90 € Laenugraafik tervikrenoveerimisel kuni 20 a. , osaliselt kuni 15 a. Intress: sõltub peamiselt projekti riskist, elamust, asukohast ja summast Lepingutasu kuni 1%, Kredexi toetuse korral kuni 0, 5% Omanike võlgnevuste tase kuni 50% keskmisest kuu laekumisest Tagatis: Varaliste õiguste pant Lisatagatis: Kredexi käendus EIF (Euroopa Investeerimisfondi) garantii *küsida pangalt laenutingimusi enne üldkoosolekut © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 6

Tervikrenoveerimine - eelistatum valik • Peab üldiselt vastama Kredexi toetuse tingimustele • Tervikrenoveerimine tähendab, et saavutatakse vähemalt C või D energiaklass ja kõik suuremad tööd saavad tehtud (fassaad, katus, kütte- ja ventilatsioonisüsteem, vesi ja kanalisatsioon) • Info renoveerimistööde kohta: ekspertiis, energiaaudit või renoveerimiskava • Ehitusteatis ja hinnapakkumised • Info renoveerimisega seotud kulude muutuse kohta: energiasääst, remondifond ja laenumakse • Kredexi toetuse korral lisaks: - toetuse tingimuslik otsus - energiamärgis - leping tehnilise konsultandiga © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 7

Mida tuleks otsustada üldkoosolekul ? • Plaanitavate tööde loetelu • Maksimaalne laenusumma (soovituslikult puhver 5 -10%) • Remondifondi suurus arvestades reserviga min. 15% (kuni 10 korteriga elamu korral minimaalselt 25 %). • Tagatiste seadmine (varaliste õiguste pant, Kredexi käendus) • Vajadusel reservkapitali suurendamine (min. 1 kuu maj. kulu) • Majanduskava peab sisaldama laenuvõtmist • Elamu kindlustamine (soovitame lisaks vastutuskindlustus) • Üldkoosolekul peab vajalike otsuste poolt olema üle 50% häältest, kellele kuulub kokku üle 50% korterite pinnast • Kontrollida põhikirjas võimalikke piiranguid volikirjale ja otsustele • Pangaga kooskõlastada üldkoosoleku otsuste projekt, sh tagatised • Üldkoosoleku protokolli näidis www. swedbank. ee/korterelamulaen Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 8

Varaliste õiguste pant • Varaliste õiguste pandileping sõlmitakse koos laenulepinguga lihtkirjalikus vormis. • Panga risk on võrreldes teiste võlausaldajatega tunduvalt suurem ja pikaajalisem. Varaliste õiguste pandileping annab pangale võimaluse oma nõudeid paremini kaitsta. • KÜ pandib pangale laenu tagamiseks nõuded, mis igakuiselt kogutakse remondifondi. Ühistu liikmetel on kohustus tasuda remondifondi makseid üldkoosolekul otsustatud summas, mille arvelt toimub igakuine laenu teenindamine. • Varaliste õiguste pandileping ei sea ühistu liikmete korteriomandile mingeid koormatisi ega piiranguid nagu hüpoteek vms Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 9

EIF GARANTII • • • Ainult Swedbanki pakkumine Kasutatakse keskmise riskiga projekti puhul Projektipõhine hinnang, kas saab kasutada EIF garanteerib pangale 50% laenujäägist Garantiiperiood 10 aastat KÜ omakapital (netovara) peab olema suurem kui 50% reservkapitalist • KÜ-le tasuta Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 10

Ehitaja valik • Ehitushanke võiks korraldada tehniline konsultant või OJV • Ehitaja valik kooskõlastada pangaga enne lõplikku otsustamist • Kui laenusumma üle 0, 3 m€, siis eeldame peatöövõtja kasutamist, samuti teeme ehitaja sobivuse kohta omapoolse analüüsi Kuidas hinnata ehitaja sobivust: • Referentsid – varasemalt teostatud sarnased projektid ja tellijate hinnang • Viimaste aastate finantsid ja prognoos - käive, omakapital, kasum, likviidsus • Krediidiinfo ja tegevuse ajalugu • Omanike ja juhatuse liikmete taust • Töötajate arv Ehitajalt peaks pakkumises küsima mh: • CAR kindlustus • Garantiiaja garantii (rahaline) © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 11

Keskmiste kulude muutus renoveerimise järel • • • Juhuvalimis oli eri piirkonna (Rakvere, Viljandi, Tartu) ja erineva suurusega 10 elamut Renoveeriti 2015 -16 a. , soojuse tarbimist mõõdeti uuesti 2016 -17 a. Võrdlesime 3 kuluartikli muutumist enne ja peale renoveerimist: remondifond, laen ja soojusenergia (elektrikulu muutust ei arvestanud) Keskmine netokulude kasv keskmise korteri kohta 28 € (arvestades energiasäästu). Mida suurem maja, seda väiksem kulude kasv (suurematel keskm. +14 € korter) Keskmine remondifondi reserv peale renoveerimist 0, 23 €/m² © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 12

Alustava KÜ pakett Ø Siseriiklikud maksed internetipangas 1 aasta tasuta. (enamik teie ühistu liikmetest omab samuti kontot Swedbankis) Ø E-arve edastamise lepingu sõlmimine tasuta Ø Korterelamu kindlustus – 20% soodsam. Ø Ühistu haldustarkvara Korto aastaks -40%. Lisaks tasuta konsultatsioon © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 13

Korterelamu kindlustus Pakume korterelamu koguriskikindlustust, mis tagab hoonele kõige laiema kindlustuskaitse. Meie klientidele sooduspakkumine – 20% tavahinnast Näide: Korterelamu 60 korteriga, netopind 3520 m² – Kindlustussumma 2, 4 m€ – Omavastutus 600 € – kuumakse ca 0, 70 € keskmise korteri kohta kuus – Soovitame lisaks vastutuskindlustust Näide : kindlustuse summa 20 000 €. kuumakse KÜ-le 7, 99 Info: www. swedbank. ee/korterelamukindlustus © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 14

Tänan koostöö eest ! Kontakt: Nadezda Muhhina KÜ laenuspetsialist Nadezda. Muhhina@swedbank. ee Laenuinfo: www. swedbank. ee/korteriyhistulaen © Swedbank Title of presentation, Author, 2011 -01 -01 15