KARTY PATNICZE DR HAB MARCIN SPYRA KARTA PATNICZA

KARTY PŁATNICZE DR HAB. MARCIN SPYRA

KARTA PŁATNICZA - DEFINICJA Art. 2 pkt 15 a u. u. p. karta płatnicza oznacza kartę uprawniającą do wypłaty gotówki lub umożliwiającą złożenie zlecenia płatniczego za pośrednictwem akceptanta lub agenta rozliczeniowego, akceptowaną przez akceptanta w celu otrzymania przez niego należnych mu środków Art. 2 pkt 15 rozporządzenia 2015/751 (MIF) karta płatnicza oznacza instrument płatniczy, który umożliwia płatnikowi zainicjowanie transakcji kartą debetową lub kredytową;

KARTY DEBETOWE, KREDYTOWE I PRZEDPŁACONE Karta debetowa – jest powiązana z rachunkiem bankowym i pozwala na dokonywanie transakcji płatniczych w granicach środków na tym rachunku Karta kredytowa – nie jest powiązania z rachunkiem bankowym, upoważnia do inicjowania transakcji w ramach kredytu udzielonego posiadaczowi karty; warunki spłaty kredytu określa umowa; posiadacz karty może być stale zadłużony w ramach udzielonego limitu Karta obciążeniowa – jest zwykle powiązania z rachunkiem bankowym, upoważnia do inicjowania transakcji także w ramach kredytu udzielonego posiadaczowi karty, który musi być spłacony na koniec zwykle miesięcznego okresu rozliczeniowego Karta przedpłacona - instrument płatniczy, na którym przechowywany jest pieniądz elektroniczny

STRUKTURY SYSTEMU KART PŁATNICZYCH

SYSTEM TRÓJSTRONNY ART. 2 PKT 18 ROZP. MIF „Trójstronny system kart płatniczych" oznacza system kart płatniczych, w ramach którego system sam świadczy usługi acquiringu i usługi wydawania kart, a transakcje płatnicze realizowane w oparciu o kartę są dokonywane z rachunku płatniczego płatnika na rachunek płatniczy odbiorcy w ramach danego systemu. W przypadku gdy trójstronny system kart płatniczych udzieli licencji innym dostawcom usług płatniczych na wydawanie instrumentów płatniczych opartych na karcie lub świadczenie usługi acquiringu w odniesieniu do takich transakcji płatniczych, lub na obie te usługi, lub wyda instrumenty płatnicze oparte na karcie wraz z partnerem w ramach co-brandingu lub za pośrednictwem agenta, system ten uznaje się za czterostronny system kart płatniczych;

ACQUIRING – MOTYW 30 ROZP. 2015/751 Usługa acquiringu stanowi łańcuch operacji, począwszy od zainicjowania transakcji płatniczej realizowanej w oparciu o kartę po transfer środków pieniężnych na rachunek płatniczy odbiorcy. W zależności od państwa członkowskiego i obowiązującego modelu biznesowego organizacja usługi acquiringu wygląda odmiennie. W związku z tym dostawca usług płatniczych uiszczający opłatę interchange nie zawsze zawiera bezpośrednią umowę z odbiorcą. Pośrednicy świadczący część usług acquiringu, lecz bezpośredniego stosunku umownego z odbiorcami, powinni jednak być objęci definicją agenta rozliczeniowego na mocy niniejszego rozporządzenia. Usługa acquiringu jest świadczona niezależnie od tego, czy agent rozliczeniowy posiada środki pieniężne w imieniu odbiorcy. Usługi techniczne, takie jak samo przetwarzanie i przechowywanie danych lub eksploatacja terminali, nie stanowią acquiringu.

USŁUGI AGENTA ROZLICZENIOWEGO DEFINICJA ART. 3 UST. 1 PKT 5 U. U. P. Usługi agenta rozliczeniowego polegają na umożliwianiu akceptowania instrumentów płatniczych oraz wykonywania transakcji płatniczych, zainicjowanych instrumentem płatniczym płatnika przez akceptanta lub za jego pośrednictwem, polegających w szczególności na obsłudze autoryzacji, przesyłaniu do wydawcy instrumentu płatniczego lub systemów płatności zleceń płatniczych płatnika lub akceptanta, mających na celu przekazanie akceptantowi należnych mu środków, z wyłączeniem czynności polegających na rozliczaniu i rozrachunku tych transakcji w ramach systemu płatności w rozumieniu ustawy o ostateczności rozrachunku (acquiring);

ORGANIZACJA KARTOWA Organizacja kartowa - podmiot, w tym określony organ lub organizację określający zasady funkcjonowania systemu kart płatniczych oraz odpowiedzialny za podejmowanie decyzji dotyczących funkcjonowania systemu kart płatniczych; System kart płatniczych - oznacza jednolity zbiór zasad, praktyk, standardów lub wytycznych wykonawczych dotyczących przeprowadzania transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę, który to zbiór jest odrębny od wszelkiej infrastruktury lub wszelkich systemów płatności, które umożliwiają jego funkcjonowanie, i który obejmuje określony organ, organizację lub podmiot odpowiedzialne za podejmowanie decyzji i funkcjonowanie tego systemu;

KARTY PŁATNICZE SYSTEM OPŁAT

OGRANICZENIE WYSOKOŚCI OPŁAT INTERCHANGE Art. 3 MIF w odniesieniu do kart debetowych konsumentów - 0, 2% Art. 4 MIF w odniesieniu do kart kredytowych konsumentów – 0, 3%

PRZEJRZYSTOŚĆ KOSZTÓW Obowiązki informacyjne organizacji kartowej art. 38 a u. u. p. Obowiązek podmiotowego, organizacyjnego oraz rachunkowego rozdzielenia systemu kart płatniczych od podmiotu obsługującego transakcję art. 7 MIF Rozdzielenie opłat na rzecz akceptanta w odniesieniu do poszczególnych ategorii i poszczególnych marek kart płatniczych art. 9 MIF (unblending)

ZAKAZ DYSKRYMINACJI ART. 11 MIF 1. Zakazane są wszelkie postanowienia umów licencyjnych, zasad stosowanych przez systemy kart płatniczych oraz umów zawieranych między agentami rozliczeniowymi a odbiorcami uniemożliwiające odbiorcom kierunkowanie wyboru konsumentów, tak aby korzystali z dowolnego instrumentu płatniczego preferowanego przez odbiorcę. Zakaz ten obejmuje również wszelkie postanowienia zakazujące odbiorcom traktowania instrumentów płatniczych opartych na karcie danego systemu kart płatniczych bardziej lub mniej korzystnie niż pozostałych. 2. Zakazane są wszelkie postanowienia umów licencyjnych, zasad stosowanych przez systemy kart płatniczych oraz umów zawieranych między agentami rozliczeniowymi a odbiorcami uniemożliwiające odbiorcom informowanie płatników o opłatach interchange i opłatach akceptanta

WERYFIKACJA UPRAWNIENIA Klient sprawiający wrażanie obcokrajowca przedstawia kartę płatniczą na nazwisko Jan Nowak. Akceptant żąda dokumentu tożsamości. Klient odmawia jego okazania. Akceptant dopuszcza płatność przy pomocy karty. Klient weryfikuje ją prawidłowym numerem PIN. Okazuje się, że posiadacz karty był złodziejem, który w wyniku przestępstwa uzyskał nr PIN uprawnionego. Jaki jest podział ryzyka i odpowiedzialność przy takiej transakcji?

WERYFIKACJA UPRAWNIENIA U. U. P. Art. 59 b. Przy dokonywaniu płatności z użyciem karty płatniczej identyfikującej osobę upoważnioną do jej używania, osoba korzystająca z tej karty jest obowiązana do okazania akceptantowi, na jego żądanie, dokumentu potwierdzającego jej tożsamość. Art. 59 e. Odmowa przyjęcia zapłaty przez akceptanta może nastąpić w przypadku: 4) odmowy okazania dokumentu stwierdzającego tożsamość w przypadku, o którym mowa w art. 59 f ust. 1; Art. 59 f ust. 1 W przypadku uzasadnionych wątpliwości akceptant może żądać od osoby korzystającej z karty płatniczej identyfikującej osobę upoważnioną do jej używania okazania dokumentu stwierdzającego jej tożsamość. 3. Akceptant i agent rozliczeniowy są obowiązani do ustalenia i przestrzegania procedur bezpieczeństwa, w szczególności akceptant nie może udostępniać osobom nieuprawnionym danych o użytkowniku i osobie przez niego upoważnionej do używania karty płatniczej, a także jest obowiązany zapobiegać nieprawidłowemu użyciu lub skopiowaniu instrumentu płatniczego.

WERYFIKACJA UPRAWNIENIA Pracownik hotelu zapisał nr karty oraz numer cvp, a także dane uprawnionego. Na tej podstawie dokonał płatności za treści cyfrowe w Internecie. Uprawniony z karty kwestionuje transakcję. Jak wygląda podział ryzyka i odpowiedzialności w takiej sytuacji?

ODMOWA PRZYJĘCIA ZAPŁATY KARTĄ Klient na stacji paliw ma zamiar zapłacić kartą płatniczą. Terminal nie działa ze względu na awarię dostępu do Internetu niezależną od akceptanta. Klient nie ma gotówki, aby zapłacić za paliwo. Akceptant nalicza odsetki za opóźnienie. Czy brak możliwości dokonania transakcji karta wpływa na sytuację klienta?

BLOKADA KARTY JAKO NARUSZENIE DÓBR OSOBISTYCH S. Ap. w Szczecinie wyrok z 7. 9. 2017, I Aca 281/17 W tym stanie rzeczy, Sąd odwoławczy za prawidłowe uznaje również - w świetle art.   448 k. c. - rozstrzygnięcie Sądu Okręgowego o zadośćuczynieniu - zarówno co do zasady, jak i co do wysokości. Podzielając w pełni argumentację Sądu pierwszej instancji w tych kwestiach, dodać należy, że lekkomyślność przy zastosowaniu wyjątkowej procedury, jaką w świetle przepisów prawa i umowy stron jest blokada karty kredytowej, przy zbagatelizowaniu przedstawionej przez powoda telefonicznie sytuacji, w jakiej się przez to znalazł, uzasadniają przyznanie powodowi zadośćuczynienia, a kwota zasądzona zaskarżonym orzeczeniem jawi się jako adekwatna do zakresu i rodzaju doznanej przez powoda w związku z tym krzywdy.

PRAWO ODSTĄPIENIA Art. 59 c. 1. Użytkownik może odstąpić od umowy w zakresie, w jakim obejmuje ona wydanie karty płatniczej, w terminie 14 dni od dnia otrzymania po raz pierwszy karty płatniczej na podstawie tej umowy, jeżeli nie wykonał żadnej transakcji płatniczej przy użyciu tej karty. 2. W przypadku odstąpienia od umowy zgodnie z ust. 1 wydawca karty płatniczej zwraca użytkownikowi kwotę poniesionych opłat. Wydawca karty płatniczej może obciążyć użytkownika kosztami związanymi z wydaniem karty płatniczej w zakresie przewidzianym w umowie.

DOSTĘP DO DANYCH O RACHUNKU POSIADACZA KARTY Weryfikacja stanu rachunku art. 49 a Blokada środków na rachunku art. 49 b

RACHUNEK PODSTAWOWY I TRANSFER RACHUNKU PŁATNICZEGO