Introduccin a los Seguros Generales en Espaa Seguros

Introducción a los Seguros Generales en España

Seguros Generales • Normativa del seguro en general – La Ley 50/1980, de 8 de octubre de Contrato de Seguro. – Texto refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, modificada por la Ley 13/2007, de 2 de julio de supervisión en materia de reaseguro. – Reglamento de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (Real Decreto Legislativo 2486/1998 de 20 de noviembre y sus sucesivas actualizaciones). 2

NEGOCIO VIDA Y NO VIDA 3

Volumen de negocio y crecimiento 2008 4

Ramos de Seguros Generales • Automóviles • Incendio • Multirriesgos • Responsabilidad Civil General. – – – Cabeza de familia Cazador Explotación Profesional Administraciones públicas Nuclear (Pool) • Responsabilidad Medioambiental (Pool) • Defensa Jurídica • Avería de Maquinaria • Equipos informáticos • Construcción y Montaje • Edificación • Pérdidas pecuniarias diversas – – Pérdida de beneficios Impago de alquileres • Transportes – Mercancías – Cascos – Responsabilidades – Embarcaciones de recreo • Crédito • Caución • Agrarios (Pool) 5

Automóviles • Es el ramo no vida con mayor volumen de asegurados: – 28. 839. 766 de vehículos asegurados y 12. 319 millones de euros de volumen de facturación en 2008. – Tendencia actual de disminución del crecimiento, con crecimientos en términos nominales negativos. – Desaceleración muy importante de las ventas de vehículos. – Mercado muy competitivo. Tarifas a la baja. “guerra de precios”. – Negocio con buenos resultados hasta la fecha, pero con perspectiva negativa. 6

Automóviles • Sector: – Tendencia a la concentración (10 entidades superan el 50% del mercado). – Nuevos Entrantes: Compañías de venta directa y banco-aseguradoras – Acuerdos de Distribución o Coaseguros entre Bancos y Entidades Aseguradoras – Internet: con tendencia creciente. – Soporte publicitario en medios. 7

Automóviles • Gestión de siniestros: – En España hay aproximadamente 2, 7 millones de siniestros de automóviles. De los cuales 2, 2 millones de siniestros responden al perfil de siniestros entre dos vehículos. – En torno a 611. 000 tienen también algún tipo de daño personal. (gastos médicos o lesionados con secuelas) – SISTEMAS DE COMPENSACIÓN AUTOMÁTICA DE SINIESTROS DE DAÑOS MATERIALES (CICOS)- Convenios CIDE/ASCIDE. – Convenios de gastos médicos con la sanidad pública y privada. – Más del 90% de los siniestros de daños materiales y de daños personales se tramitan en vía amistosa. – País europeo más avanzado en la gestión de siniestros de daños materiales. – Política de Seguridad Vial. 8

Automóviles FUNCIONAMIENTO SINIESTRO CICOS ENTIDAD B REPARA «SU» VEHÍCULO ENTIDAD A REPARA «SU» VEHÍCULO DAA o Declaración ENTIDAD A CIDE-ASCIDE (Manual de Criterios) DAA o Declaración ENTIDAD B RESPONSABLE PAGA UN MÓDULO (COSTE MEDIO) ENTIDAD B 9

Evolución de fallecidos por accidentes de tráfico 10

Automóviles • La principal cobertura del ramo de automóviles es la RC por uso y circulación de vehículos a motor. – Todo propietario está obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo que se a titular hasta los límites de aseguramiento obligatorio. – Este seguro cubre los daños y perjuicios causados a las personas o a los bienes por el conductor responsable del accidente. – La cobertura del seguro obligatorio en España alcanza: • 70 millones de euros por siniestro en el caso de daños a las personas. (Se incluyen los gastos de asistencia médica y de entierro y funeral) • 15 millones de euros por siniestro en el caso de daños a los bienes. – Sistema de Valoración de los daños y perjuicios causados por accidente de circulación (Baremo de daños personales). 11

Garantías del Seguro del Automóvil como producto • Garantías: – – – – – RCSO hasta los límites del SOA RC Voluntaria (Tiende a desaparecer por los elevados límites) Defensa Jurídica Daños-Incendio Robo Rotura de lunas Seguro de accidentes para el conductor y los ocupantes. Asistencia en Viaje. Subsidio por Privación Temporal del permiso de conducir. Riesgos Extraordinarios (Consorcio de Compensación de Seguros) 12

Sistema de Valoración o Baremo de daños personales • Ventajas sociales del baremo: – Sistema común de valoración que ha dado una mayor seguridad e igualdad jurídica en la valoración del daño a las víctimas con independencia de la CCAA en el que haya ocurrido el siniestro. – Menor litigiosidad. – Pago rápido de las indemnizaciones. – Precios o primas del seguro de automóviles muy competitivos. – Principio de reparación integra del daño. • Estructura del baremo: – Tablas de indemnizaciones básicas por fallecimiento, incapacidad permanente e incapacidad temporal. – Tablas de factores correctores que tienen en cuenta las circunstancias personales, familiares, económicas y sociales del perjudicado. 13

Multirriesgos 14

Multirriesgos • Es el segundo ramo de seguros generales con mayor volumen de negocio después de automóviles. • El numero de pólizas de hogar en 2007 alcanzó los 15. 855. 55 millones de un parque total de viviendas de 24. 220. 855 hogares. • La penetración del seguro multirriesgo hogar fue del 65, 5%. • Se acusará en los próximos meses un descenso del número de viviendas aseguradas. • Esto mismo sucederá en los multirriesgos relacionados con la actividad económica (comercios y pymes). 15

Multirriesgos • Cubren en un solo contrato todos los riesgos principales que amenazan a nuestros bienes o a nuestra persona. • No es un una cobertura Todo riesgo sino una cobertura Multigarantía (coberturas y exclusiones de cobertura nominadas) • Flexibilidad en la contratación de garantías – Básica : Incendio – Voluntarias • Segmentación del cliente en el producto. • Dos conceptos asegurables: Inmueble y el contenido • Suma Asegurada – Infraseguro – Sobreseguro – Coaseguro • Revalorización automática de sumas aseguradas. • Concepto de Servicio: Reparación de los daños frente a indemnización. 16

Multirriesgos – Multirriesgo de Hogar: dirigido a los propietarios de viviendas • Principal • Secundaria • Alquilada – Multirriesgo de Comunidades: dirigido a la cobertura de daños a los edificios de viviendas en régimen de comunidad de propietarios. – Mutirriesgo de Comercio: dirigido a la cobertura de actividades no productivas. – Multirriesgo Industrial: dirigido a actividades productivas de pequeñas, medianas o grandes empresas – Otros Multirriegos (oficinas y despachos, autónomos, transportistas, etc. ): dirigido a profesionales liberales, y autónomos. 17

Garantías de los Seguros Multirriesgo como producto • Garantías: – – – – Incendio y/o explosión Robo Daños por agua Rotura de cristales, loza sanitaria, y otros elementos Responsabilidad Civil Defensa Jurídica especializada Asistencia 24 horas/365 días Daños a aparatos eléctricos. Accidentes Personales Podredumbre de alimentos Avería de Maquinaria Inhabitabilidad o pérdida de alquileres. Riesgos Extensivos: • • • – – – Fenómenos atmosféricos (lluvia y viento) Inundación Actos vandálicos de terceros Impago de rentas de alquiler Pérdida de beneficios (incendio o avería de maquinaria) Riesgos Extraordinarios (Consorcio de Compensación de Seguros) • • • Terrorismo Tempestad ciclónica atípica Pérdida de beneficios 18

Multirriesgos 19

Multirriesgo Hogar • Las garantías con mayor número de siniestros son los daños por agua y la rotura de cristales incluyendo la loza sanitaria dónde habitualmente el método de indemnización se produce por la reparación de los daños mediante las Compañías de Asistencia de las Entidades. • Posteriormente le sigue en número de siniestros la garantía de Robo y los daños producidos por robo. • En cuanto a los importes de los siniestros es la garantía de Robo es la más afectada, seguida de la garantía de daños por agua; Responsabilidad Civil e Incendio. 20