Eredmnyes fogyasztvdelemrt s piacfelgyeletrt Bethlendi Andrs gyvezet igazgat
Eredményes fogyasztóvédelemért és piacfelügyeletért Bethlendi András ügyvezető igazgató FBAMSZ XI. Biztosításszakmai Konferencia 2014. szeptember 22.
MNB-PSZÁF integráció oka és előnyei 2013. október 1 -től a Magyar Nemzeti Bank látja el a pénzügyi közvetítőrendszer felügyeletét Az összevonás oka • Jegybanki és felügyeleti célok összehangolása, egyértelmű felelősségek; • A jegybank végső hitelezői funkciója - erősebben ösztönzött a hatékony, proaktív felügyeletre; • Bankunió (keretében integrált felügyeleti modell jön létre az eurozónában). Előnyök • • • A mikro- és makroprudenciális politika közötti összhang megteremtése; A felügyeleti, szabályozói eszközök optimális allokációja; Rendszerkockázatilag fontos pénzügyi intézmények kontrollálása; Hatékony válságkezelés, szanálás; Hatékonyabb nemzeti érdekérvényesítés a nemzetközi fórumokon; Költséghatékonysági szempontok. Magyar Nemzeti Bank 2
Az MNB fő szervei és a felügyeleti stratégiája • A Monetáris Tanács, mint legfőbb stratégiai döntéshozó szerv; • A Pénzügyi Stabilitási Tanács, mint a felügyeleti feladatok végrehajtásával kapcsolatos szerv; • Az igazgatóság, mint az MT és a PST döntéseinek végrehajtó szerve, valamint az MNB működésének irányítója; • A felügyelőbizottság, mint a tulajdonosi ellenőrzés szerve. KÜLDETÉS JÖVŐKÉP Stabil, versenyző, közbizalmat élvező pénzügyi szektor és az azt felügyelő, formáló erős MNB. A pénzügyi rendszer stabilitásának fenntartása és támogatása, valamint a rendszereplőinek a rendszerbe és egymásba vetett bizalmának helyreállítása és megerősítése az integrált felügyeleti eszköztár segítségével. KÖZPONTI ÉRTÉKEK: STABILITÁS ÉS BIZALOM STRATÉGIAI CÉLOK SOKKELLENÁLLÓKÉPESSÉG NÖVELÉSE EGÉSZSÉGES, FENNTARTHATÓ VERSENY BIZTOSÍTÁSA PÉNZÜGYI RENDSZER HITELEZÉSI, FINANSZÍROZÁSI KÉPESSÉGÉNEK ÉS KÉSZSÉGÉNEK NÖVELÉSE INTEGRÁLT MŰKÖDÉS KOCKÁZATALAPÚ FELÜGYELET AKTÍV SZABÁLYOZÓI SZEREP ERŐSEBB NEMZETKÖZI SZEREPVÁLLALÁS EREDMÉNYES FOGYASZTÓVÉDELEM ÉS PIACFELÜGYELET HATÁROZOTT, IDŐBEN TÖRTÉNŐ JOGÉRVÉNYESÍTÉS NAPRAKÉSZ, INTEGRÁLT TUDÁSBÁZIS Magyar Nemzeti Bank 3
Pénzügyi Fogyasztóvédelem – szervezeti felépítése 4
A jól működő alkusz a fogyasztói érdekek képviselője Az alkusz minden esetben: Ø Az ügyfél megbízásából jár el, az ő igényeinek érvényesítésében működik közre; Ø Teljes körű igényfelmérést végez; Ø Kielégítő mennyiségű, a piacon hozzáférhető biztosítási szerződést köteles elemezni; Ø Az ügyfél igényeinek leginkább megfelelő terméket kell ajánlania. Kiemelten fontos az ügyfelek megfelelő tájékoztatása, különösen: Ø Arra vonatkozó felhívás, hogy az elvégzett elemzés nem érintette valamennyi biztosító termékét, illetve pontosan mely biztosítók termékeit érintette; Ø Az ajánlott termék(ek) jellemzője; Ø Életbiztosítási szerződések tekintetében a szerződést terhelő költségek, a díjfizetési kötelezettség mértékére és tartamára, szerződés visszavásárlásának feltételeire. Nyilatkozatok továbbításának elmaradása, illetve a késedelmes továbbítás – kiemelt jelentőségű terület. Magyar Nemzeti Bank 5
A jól működő alkusz a fogyasztói érdekek képviselője Kezdeményezések a szektor részéről: • FBAMSZ etikai kódex : Előnyei: tisztességes piaci magatartás követelményeinek meghatározása, az alkuszok függetlenségének hangsúlyozása, fogyasztói érdekek érvényesítésének elősegítése. Hátránya: nincs jogi kötelező ereje, szankciója. Előrelépés lenne: a törvényi kötelezettségeket konkretizálná, többletkötelezettséget vállalnának. Ha un. magatartási kódexnek minősülne (akkor a be nem tartása Fttv. sértésként szankcionálhatóvá válna). • FBAMSZ - minősített alkuszok: szakmai minőségbiztosítási rendszer kiépítése. Kezdeményezések az MNB részéről: Ügyfelek tájékoztatása: • FBAMSZ részvétel az MNB tájékoztató füzeteinek kidolgozásában és terjesztésében; • Egységes igényfelmérő kidolgozása az életbiztosítási szerződéseket érintően. Szektor tájékoztatása: • Biztosításszakmai napok. Magyar Nemzeti Bank 6
A biztosításközvetítőket érintő fogyasztói kérelmek száma, megoszlása 31% 24% Unit-linked életbiztosítás KGFB 10 18 2013. 1. félév 1 Hagyományos életbiztosítás 14 7 17 2013. 2. félév Egyéb (casco, lakásbiztosítás, otthonbiztosítás, utazási biztosítás, egyéb vagyonbiztosítás) 2 10 11 8 2014. 1. félév 6 13 0 5 10 15 8% 37% 20 kérelemszám (db) Magyar Nemzeti Bank A biztosítás közvetítőkkel kapcsolatos közvetlen panaszbeadványok csekély számúak, de a biztosítói beadványok kapcsán ennél nagyobb számban indulnak ellenük vizsgálatok. 7
Vizsgálati eljárások fajtái Kérelemre és hivatalból indított fogyasztóvédelmi ellenőrzési eljárás (egyedi ügyekben) Vizsgálati eljárások hivatalból: Ø Fogyasztóvédelmi célvizsgálat (egy szolgáltatónál meghatározott témák vizsgálata); Ø Fogyasztóvédelmi témavizsgálat (azonos témában több szolgáltatónál folytatott vizsgálat); Ø Próba-ügyletkötés; Ø Vizsgálat - együtt a prudenciális területtel; Ø Tervben: évi rendszerességgel azonos témájú célvizsgálatok lefolytatása (panaszkezelés, tájékoztatási kötelezettség, biztosítási szakmai szabályok megtartása). Magyar Nemzeti Bank 8
Vizsgálati eljárások és tapasztalatok 2014. I. félévében 1. Egy online alkusz esetében : Ø Kgfb ajánlatok továbbításának elmaradása, illetve késedelmes továbbítása; Ø Kgfb szerződés felmondására vonatkozó nyilatkozat továbbításának elmaradása, illetve késedelmes továbbítása; Az MNB a célvizsgálata során 7. 000 Ft összegű fogyasztóvédelmi bírságot szabott ki. 2. Egy kisebb alkusz esetében: Ø A kgfb ajánlatot késedelmes továbbítja; Ø A biztosító által küldött díjfelszólító, illetve törlésértesítő levelet nem továbbítja a fogyasztó részére. Az MNB egyedi ügyben 200. 000 Ft fogyasztóvédelmi bírságot szabott ki. Magyar Nemzeti Bank 9
Vizsgálati eljárások és tapasztalatok 2014. I. félévben Másik alkusz esetében: • Az ügyfelek a díjelmaradásról, valamint a szerződésük megszűnéséről nem értesültek, mert a díjfelszólító és a törlésértesítő dokumentumokat a biztosító az ajánlaton feltüntetett, az alkusz által létrehozott elektronikus levelezés címre küldte meg, amiről az alkusz nem tájékoztatta az érintett ügyfeleit. A fentiek miatt kgfb szerződések díj nemfizetéssel történő megszűnését követően az alkusz – az ügyfelek tudomása nélkül – új kgfb szerződést kötött az ügyfelek részére. (az eljárás jelenleg is folyamatban van) Magyar Nemzeti Bank 10
Biztosításközvetítők veszélyes több lábon állása Biztosításközvetítői tevékenység kezdete Induló alkusz/pénzügyi tanácsadó intézmény tevékenységéhez MNB engedélyt kap Ügyfélbázis kialakítása Az engedéllyel rendelkező szervezet legális működése során saját ügyfeleiről adatbázist alakít ki Ügyfélbázis egyéb célú felhasználása A legális úton kialakított ügyfélbázis jogosulatlan, vagy bejelentés nélküli felhasználása Magyar Nemzeti Bank Büntetőeljárás és felügyeleti bírság A jogosulatlan/ Biztosításközvetítői tevékenység befejezése bejelentés nélkül végzett tevékenységért felügyeleti bírság kiszabása, az engedély nélküli tevékenység bűncselekménynek minősül ez esetben az MNB hivatalból feljelentést tesz Jogosulatlan vagy bejelentés nélküli tevékenység végzése miatt az MNB eljárást indít és visszavonja a biztosításközvetítői engedélyt 11
Konkrét piacfelügyeleti eljárásokból • 2013. október 1 -e óta a MNB piacfelügyeleti eljárása két biztosításközvetítői engedéllyel rendelkező társaságot érintett. • A Civis Globál Brókerház Zrt. engedély nélküli befektetési szolgáltatási tevékenység végzéséért, a G 7 Capital Pénzügyi Tanácsadó Kft. engedély nélküli függő ügynöki (meghatalmazotti) tevékenység végzése miatt került elmarasztalásra. Cég neve Biztosításközvetítési Károsított ügyfelek engedély kiadásának száma (fő) éve Bírság összege (Ft) Jogosulatlan tevékenység volumene (M Ft) Civis Globál Brókerház Zrt. 2012 ~600 250 000 ~1500 G 7 Capital Pénzügyi Tanácsadó Kft. 2007 ~100 60 000 ~380 Magyar Nemzeti Bank 12
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET! 13
- Slides: 13