Endeudamiento en los Hogares Chilenos Cristin Llanos Rivas
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“Endeudamiento en los Hogares Chilenos” Cristián Llanos Rivas, Subdepto. Actuarial
Índice Introducción Caracterización del endeudado y del nivel de endeudamiento Diferencias entre Endeudamiento y Sobreendeudamiento Explicaciones del sobreendeudamiento Formas de evitar el sobreendeudamiento: medidas prácticas y políticas a desarrollar Conclusiones
Índice Introducción Caracterización del endeudado y del nivel de endeudamiento Diferencias entre Endeudamiento y Sobreendeudamiento Explicaciones del sobreendeudamiento Formas de evitar el sobreendeudamiento: medidas prácticas y políticas a desarrollar Conclusiones
Introducción ü Más del 80% de las personas en Chile no entiende lo que lee… ü El 99% de las personas no entiende como se calcula el costo final de un crédito. ü En la prensa en estos días, los especialistas discuten la necesidad de crear un “SERNAC financiero”. ü La actual crisis financiera golpeó con mayor fuerza al grupo “endeudado” que perdió su trabajo. ü En estos días se discute la conveniencia de aprobar un proyecto de “Deuda Consolidada”.
Introducción ü Cada vez se desecha con más fuerza la idea de que “el mercado todo lo soluciona…” ü En la práctica, a las personas se les dificulta enormemente saber si están endeudadas o sobreendeudadas… ü Ilusión monetaria. Un gran monto, pero muchas cuotas pequeñas, se cree poco endeudamiento. ü ¿Por qué las instituciones de crédito otorgan préstamos a personas sin ingresos (estudiantes, dueñas de casa)? ü ¿Por qué las compras a crédito “duelen menos” que las compras al contado? ü ¿Cómo se puede ayudar a un trabajador sobreendeudado?
Índice Introducción Caracterización del endeudado y del nivel de endeudamiento Diferencias entre Endeudamiento y Sobreendeudamiento Explicaciones del sobreendeudamiento Formas de evitar el sobreendeudamiento: medidas prácticas y políticas a desarrollar Conclusiones
Caracterización del endeudado Encuesta U. Central (año 2005)
Pensando en un mes normal, Ud. Gasta… Resultado general Comentario: 1 de cada cuatro trabajadores gasta más de lo que gana
¿Realiza compras a crédito? Comentario: masificación de acceso al crédito
Cuando Ud. compra a crédito o en cuotas… Comentario: preocupa un sector no menor que no está seguro de poder cumplir con los compromisos adquiridos, aun que “cree” que si podrá hacerlo Resultado general
¿Cuáles son los medios de pago que habitualmente utiliza para realizar sus compras? Comentario: las tarjetas representan el medio más habitual de pago para casi el 50% de los trabajadores encuestados Resultado general
A veces uno se tienta y gasta más de lo necesario. En su caso sus compras son para… Comentario: el “derroche” se orienta muy fuerte a los hijos. ¿estamos usando el “regalo” como sustituto del tiempo que no les entregamos? Resultado general
Haciendo un análisis de sus situación financiera, ¿Ud. tiene deudas?
En caso de requerir una fuente adicional para hacer frente a sus deudas, Ud. Recurriría… Comentario: las “fuentes informales de crédito” son más frecuentes que las “formales”
Respecto al monto total de sus deudas … Comentario: la gran mayoría cree conocer su situación de endeudamiento. Resultado general
Respecto de la carga mensual de sus deudas (a lo que mensualmente debe pagar)… Comentario: la gran mayoría cree conocer su situación de endeudamiento. Resultado general
Respecto del plazo de sus deudas (cuando terminará de pagar) Resultado general
¿Su familia está informada de sus deudas?
¿Cree que sus deudas se puedan transformar en motivo de despido?
Estado anímico respecto de la situación financiera actual Comentario: un 36% de los trabajadores está “sufriendo” por su situación de endeudamiento; un 27% confía en que saldrá adelante, pero sólo el 37% está “tranquilo”
La angustia por el endeudamiento es mayor en los trabajadores de mayor edad
La angustia por el endeudamiento es mayor en los trabajadores con hijos
La angustia por el endeudamiento es mayor en los trabajadores de menor salario
La angustia por el endeudamiento está más relacionada con una baja calidad de vida familiar
La angustia por el endeudamiento está más relacionada con insatisfacción laboral
Motivación para asistir a un curso de formación de manejo de finanzas personales
Caracterización del endeudamiento Encuesta Banco Central (año 2009)
Incremento en la razón de endeudamiento en los hogares chilenos
Aumento en el índice de bancarización
Razón de endeudamiento a ingreso aún tiene espacio para crecer
Aumento de endeudamiento de hogares se explica por deuda de consumo no bancaria
Aumento de endeudamiento de hogares se explica por deuda de consumo no bancaria
Tipo de deudas según nivel de ingreso
Monto de las deudas según nivel de ingreso
Índice Introducción Caracterización del endeudado y del nivel de endeudamiento Diferencias entre Endeudamiento y Sobreendeudamiento Explicaciones del sobreendeudamiento Formas de evitar el sobreendeudamiento: medidas prácticas y políticas a desarrollar Conclusiones
Conceptos relevantes • Endeudamiento • Sobreendeudamiento ü Activo (95% adicción compras) ü Pasivo Ø Enfermedad Catastrófica Ø Accidente Ø Otro
Endeudamiento v/s Sobreendeudamiento Deuda Sobreendeudamiento Mercado Formal Ingreso Salida Mercado Informal Salida Ingreso Opciones para el consumidor Aumentan Disminuyen Consumo Presente/Futuro Permite intercambiar consumo Elimina consumo intertemporal Vulnerabilidad Controlada No controlada
Sobreendeudamiento Formas de estimar Sobreendeudamiento Ø Patrimonio con saldo negativo Ø Incapacidad de pago de deuda vencida Ø Porcentaje ingreso contribución deuda (Objetivo) Ø Dificultades financieras (subjetivo) Ø Subconsumo Ø Revolving (pago mínimo)
¿ Por qué se produce el sobreendeudamiento? Ø Apatía racional (comportamiento de los consumidores) Ø Asimetrías de Información Ø No oferta Ø Externalidades negativas Ø Libre elección limitada Ø Información disponible para evitar sobreendeudamiento no es producida en cantidad óptima por el mercado Por lo tanto, el problema de sobreendeudamiento no es únicamente un problema de los deudores
Principales problemas de endeudados y sobreendeudados: Ø Toma de decisiones con información asimétrica, en situaciones de angustia, consumidores cautivos. Ø Dificultades para renegociar deuda. Ø Cláusula de aceleración de los contratos (abusividad en contratos y cobros) Ø Dificultad para distinguir y entender cargos asociados a costos de la deuda. Ø Exposición de información comercial de manera indiscriminada y de la veracidad y exactitud de la información.
Principales explicaciones para el sobreendeudamiento Ø Crecimiento explosivo tarjetas casas comerciales Ø Nivel de opciones es reducida en el caso de trabajadores y pensionados de menores ingresos Ø Avances tecnológicos: tiendas especializadas y de menor escala ofrecen crédito a sus clientes Ø No hay información sobre montos agregados de niveles de deuda asociadas a fuentes informales de financiamiento Ø Nuevos grupos de deudores no preparados para enfrentar el mundo financiero (¿Bancarización? )
Experiencia Internacional Comparada Ø Ø Ley de Quiebra Personal Autorregulación de la industria Asesoría y Planificación Presupuesto familiar. Política Responsabilidad Social de la Empresa: Prevención Endeudamiento trabajadores Ø Construcción de indicadores que señalen de mejor manera riesgo sobreendeudamiento de manera anticipada.
Índice Introducción Caracterización del endeudado y del nivel de endeudamiento Diferencias entre Endeudamiento y Sobreendeudamiento Explicaciones del sobreendeudamiento Formas de evitar el sobreendeudamiento: medidas prácticas y políticas a desarrollar Conclusiones
¿Cómo evitar el sobreendeudamiento? Ø Atención al sobreendeudado información/refinanciamiento crédito/ mediación Ø Plan de arreglo de deudas ü Voluntario ü Judicial Ø Facultad del tribunal de reorganizar el préstamo en caso de dificultades financieras (aplazar o escalonar el pago de las deudas) Ø Prohibición ofrecimiento crédito en domicilio o en puesto de trabajo Ø Derecho de retracto
¿Cómo evitar el sobreendeudamiento? ü Ficheros positivos y negativos para cambiar riesgo ü Información precontractual para comprender seriamente el compromiso que involucra un crédito ü Información uso línea de crédito banco (tasa, gastos, entre otros). ü Derecho al desestimiento o retracto. ü Obligatoriedad desembolso inicial en la venta a plazo de bienes muebles. ü Seguros frente a subterfugios que puedan afectar solvencia del deudor. ü Limitación de la capacidad de crédito de los consumidores como medida de control (no al aumento unilateral de la línea de crédito)
¿Cómo solucionar el sobreendeudamiento? ü ü Renegociación de la deuda (sin abusividad) Reorganización judicial de la deuda Realización Patrimonio La intervención moderada del ingreso y del patrimonio del deudor, a fin de preservar su dignidad y la posibilidad de rehacerse patrimonialmente en beneficio propio y de los acreedores. ü Depurar responsabilidad del consumidor mediante inexigibilidad de aquella parte del saldo de la deuda después de: Ø Ø Realización del patrimonio Transcurso periodo de buena conducta Cumplimiento plan de pago entre 3 y 8 años Educación y disciplina y control de los actos del propio deudor.
Índice Introducción Caracterización del endeudado y del nivel de endeudamiento Diferencias entre Endeudamiento y Sobreendeudamiento Explicaciones del sobreendeudamiento Formas de evitar el sobreendeudamiento: medidas prácticas y políticas a desarrollar Conclusiones
Conclusiones ü Sobreendeudamiento no es solo problema del deudor ü Trabajadores endeudados requieren capacitación en temas financieros ü Los Servicios de Bienestar deben ayudar a evitar el sobreendeudamiento en lo que les compete. Ø Revisar calidad de convenios Ø Desarrollar apoyo especializado a trabajadores sobreendeudados Ø Lo más probable es que aumente la fiscalización del sector financiero, avanzando en mayor transparencia e información para los deudores.
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