Elektronsko osiguranje Jovana Pavlovi 53212 Dajana Liina 31812

Elektronsko osiguranje Jovana Pavlović 532/12 Dajana Ličina 318/12

Razvoj elektronskog osiguranja • Elektronsko osiguranje predstavlja primenu savremenih informaciono-komunikacionih tehnologija, a posebno Interneta, u oblasti osiguranja. Naime, elektronsko osiguranje se odnosi na marketing i prodaju osiguranja preko Interneta. • Internet osiguranje je prvo počelo da se razvija u SAD, gde je 2000. godine kupljena prva polisa on-line osiguranja kod osiguravajućeg društva „Progressive“. • Posle toga, raste broj osiguravajućih društava u SAD koji

• Zatim, nastaju osiguravajuća društva koja svoje poslovanje vode isključivo preko Interneta (virtuelne organizacije). • Takođe, nastaju tzv. hibridna osiguravajuća društva (brick-and-click) koja koriste fizičku infrastrukturu i ljudski potencijal, ali i snažno on-line prisustvo. • U Evropi većina osiguravajućih kompanija koristi Internet kao dodatni prodajni kanal manje važnosti, dok vrlo mali broj kompanija koristi Internet kao glavni distributivni kanal. • Prema nekim istraživanjima, iako osiguravajući sektor ima najveći udeo veb sajtova, on u grupi on-line prodavaca ima udeo on-line prodaje manji od 5%, što znači da se još uvek sajtovi osiguravajućih društava koriste pre svega za informisanje.

• Kao najvažniji razlog slabije on-line prodaje se navodi oklevanje potrošača da na ovaj način kupuju polise. • Takođe, potencijalni kupci polisa osiguranja na Internetu ne mogu da nađu sve potrebne odgovore. • Prisutan je nedovoljan kontakt kao i nedovoljno poverenje između klijenata i osiguravajuće kompanije. • Osiguranje se kupuje jednom u nekoliko godina ili čak jednom u životu. Nekada polisa može biti zaključena za neku vrstu osiguranja i osiguranik jedva da može i da ima više susreta sa osiguravačem, sem ako se ne dogodi osigurani slučaj.

Osiguranje-klasifikacija Klasifikacija: • Prema predmetu osiguranja: a) Osiguranje imovine b) Osiguranje lica • Osiguranje imovine deli se na: 1. osiguranje stvari 2. osiguranje od građanske odgovornosti

• Osiguranje stvari obuhvata: 1. osiguranje od požara 2. osiguranje od krađe i razbojništva 3. osiguranje domaćinstva 4. kasko osiguranje motornih vozila 5. osiguranje useva i plodova 6. osiguranje građevinarstva 7. osiguranje mašina od loma, itd. 8. Osiguranje od građanske odgovornosti obuhvata: 9. osiguranje od opšte odgovornosti 10. osiguranje od odgovornosti za štete iz upotrebe motornih vozila

• 1. 2. 3. Osiguranje lica deli se na: osiguranje života osiguranje od posledica nesrećnog slučaja zdravstveno osiguranje • Takođe, značajna je podela osiguranje prema načinu nastanka, po kojoj se osiguranje deli na: 1. obavezno osiguranje i 2. dobrovoljno osiguranje

E-osiguranje • Treba napomenuti da nisu svi proizvodi osiguranja podesni za Internet distribuciju. Naime, kao podesni za marketing i prodaju putem Interneta se smatraju oni koji se mogu standardizovati, opisati i proceniti korišćenjem malog broja parametara, kao što su: ü ü automobilska osiguranja putna osiguranja stanova i kuća ograničena životna osiguranja

• x x Proizvodi koji nisu podesni za on-line osiguranje: zdravstveno osiguranje životno osiguranje penzijsko osiguranje komercijalna osiguranja • Ipak, prezentovanjem ovih proizvoda na svom sajtu osiguravajuće kompanije danas imaju velike mogućnosti za poboljšanje ponude i kvaliteta usluga.

Prednosti primene e-poslovanja u osiguranju: • Sniženje cena za poslovne procese • Direktan kontakt osiguravajuce kompanije i klijenata ne izaziva troškove za posrednika u osiguranju • Automatizacijom poslovanja na Internetu štedi se vreme i smanjuje broj zaposlenih • Poboljšan korisnički servis za klijente tj. bolja i brža informisanost, transparentni i brži uslovi poslovanja. . .

Slabosti primene e-poslovanja u osiguranju: • Potrošači nemaju uvek adekvatnu sigurnost i zaštitu od prevara • Osiguravajuća društva se odlikuju prilično tradicionalnom i hijerarhijskom strukturom, pa interni odnosi i sukobi u kompanijama otežavaju implementaciju novih poslovnih modela • Tipičan korisnik Interneta (mlađa generecija) nije tipičan kupac osiguranja (obično ljudi srednjih godina), itd.

Bitne stavke: • U prometu osiguranja sem osiguravajućih kompanija učestvuju i posrednici u osiguranju (agencije za osiguranje, brokeri osiguranja, itd. ). Sama osiguravajuća društva imaju veliki broj agenata prodaje. Pojavom Interneta ostvaruje se znatno lakša komunikacija u poslovanju i značajno se snižavaju troškovi. • U osiguravajućoj industriji je značajna ne samo primena B 2 C poslovanja (poslovanje direktno usmereno na potrošača), već i B 2 B poslovanje (osiguravajuće društvo i agencija za osiguranje, osiguranje kompanija, itd. ).

Modeli e-osiguranja • Modeli elektronskog poslovanja u osiguranju su: 1. 2. 3. 4. 5. 6. veb sajtovi osiguravajućih kompanija proizvodni portali point-of-sale portali agregatori (Internet posrednici u poslovanju) on-line tržišta rizika obrnute aukcije (aukcije potražnje osiguranja)

Veb sajtovi osiguravajućih kompanija • Skoro sve osiguravajuće kuće danas imaju svoje veb sajtove koji pružaju informacije o kompaniji, proizvodima i uslovima osiguranja. • Veb sajtovi se mogu koristiti za: a) on-line marketing podršku odnosno informisanje. Veliki broj veb sajtova se i dalje zadržao na ovom stepenu razvijenosti, mada se poslednjih godina sve više njih odlučuje i za on-line prodaju. b) on-line prodaja tradicionalnih i Internet proizvoda. Prodaja on-line polisa uglavnom je usmerena na prodaju putnog, imovinskog osiguranja i obaveznih osiguranja od odgovornosti.

c) Ø • • on-line administracija (različite vrste servisa za potrošače i posrednike u osiguranju, post-prodaja, administracija već kupljenih polisa, itd. ) Linkovi: http: //www. deltagenerali. rs/ http: //www. uniqa. rs/ http: //www. ddor. rs/ http: //www. aig. com/

Proizvodni portali • Portal je mesto na Internetu odakle počinje bilo koja on-line aktivnost korisnika. Kompleksniji je od veb sajta i nudi znatno više informacija i mogućnosti. On se sastoji od velikog broja aplikacija kao što su: pretraga sajtova, mail servis, vesti, poslovne informacije. . .

Point-of-sale portali • Ovi portali su veb sajtovi različitih kompanija iz različitih oblasti poslovanja koji su povezani u određenim tačkama. Kako se proizvodi osiguranja dopunjuju sa drugim finansijskim servisima, oni se mogu ponuditi na jednom mestu na Internetu kao paket usluga. Ø Link: • http: //www. polovniautomobili. com/

Agregatori • Agregatori su poslovni modeli koji nude sajtove na kojima potrošači mogu da upoređuju proizvode i cene različitih osiguravajućih društava. Ovaj model je veoma koristan za nezavisne finansijske savetnike, brokere osiguranja i dobro obaveštene kupce. • Prednosti za kupce: 1. neprestano upoređivanje proizvoda osiguranja na nezavisnom elektronskom tržištu 2. tačne kvote osiguranja zagarantovane od strane osiguravača 3. tajnost kupovine bez pritiska prodavca

• Prednosti za osiguravajuće kompanije: 1. jeftiniji pristup većem broju potencijalnih kupaca 2. efikasnije mogućnosti distibucije proizvoda 3. uvid i proveravanje kvalitetnih potrošača i izbegavanje negativne selekcije 4. povećanje profitabilnosti i ponude proizvoda Ø Ključni faktor uspeha ovog modela je kvalitet i mogućnost sve većeg i boljeg izbora.

• Potencijalni problemi: 1. za neke polise se ipak mora otići lično kod osiguravača 2. osiguravači nisu uvek iskreni 3. agregatori se finansiraju od provizije od osiguravača i brokera osiguranja, tj. zavisni su od njih 4. još uvek je mali broj on-line kupaca, pa se teško gradi robna marka (brand) Ø Linkovi: • www. insweb. com • www. insure. com

On-line tržište rizika • • Za razliku od prethodnih, ovaj model je naročito relevantan za tržište reosiguranja. On ima ulogu brokera između poslovnih partnera, obično osiguravača, reosiguravača i velikih korporacijskih klijenata. Najčešće se primenjuje kod velikih i specifičnih rizika Ø Link: • www. catex. com

Obrnute aukcije • U ovom modelu kupci sami postavljaju uslove i traže proizvode osiguranja. • Obično se vezuju za velike korporacijske klijente. • Klijenti su u mogućnosti da izlože svoj rizik profil za aktuelne kvote premija u aukciji. Osiguravajuće kompanije koje učestvuju u aukciji imaju neko vreme da ocene njihove potrebe i naprave cenovnu ponudu. Na kraju određenog perioda, klijent-kupac bira najpovoljniju ponudu i naručuje polisu direktno od osiguravača. • Ovaj model poslovanjaje još nerazvijen i u ovom momentu se najviše koristi u B 2 B okruženju.

Mobilna telefonija u osiguranju • Poslednjih godina sve je češća upotreba mobilnih tehnologija i u osiguranju, naročito u auto i putnom osiguranju. • Sada, na primer, putnik koji se zaboravio da kupi polisu, može na aerodromu, pomoću mobilnog telefona, da kupi polisu za planirani put. • Takođe, moguće je znatno brže i lakše i prijaviti štetu, ukoliko nastane osigurani slučaj. • Koristi od uvođenja mobilne telefonije u osiguranju: 1. smanjenje troškova

3. veliki porast u produktivnosti i efikasnosti, jer je na taj način omogućeno agentima da rade sa više klijenata i na terenu 4. odlične mogućnosti korisničkog servisa rezultiraju visokim zadovoljstvom potrošača 5. mogućnost čuvanja tajnih i poverljivih informacija sa polise klijenta 6. efikasnija dostava podataka udaljenim korisnicima