EBANKARSTVO Za prenos standardizovanih poslovnih dokumenata i poruka

E-BANKARSTVO

Za prenos standardizovanih poslovnih dokumenata i poruka sasvim je dovoljan EDI softverski paket. Međutim, u slučajevima integracije EDI sistema u automatizovani poslovni softver neophodno je obezbediti i drugi nivo automatizovane razmene – elektronsku razmenu sredstava.

ETF – Electronic Funds Transfer Svaki prenos sredstava koji je iniciran putem računara (telefona, terminala, . . . ), a u cilju davanja instrukcija, uputstava ili odobrenja određenoj finansijskoj instituciji da izvrši odobrenje ili zadržavanje određenih računa. FEDI – Financial Electronic Data Interchange Veza između EDI i EFT kojom se poslovne informacije prenose između finansijskih i poslovnih organizacija. Danas se smatra delom EFT-a.

Najveće tehnološko dotignuće u razvoju bankarstva je pojava elektronskog novca, a samim tim i ebankarstva. Novac je u opštem slučaju informacija koja opisuje pravo nekog subjekta u odnosu na robu i usluge. Elektronski novac se definiše kao monetarna informacija koja se putem elektronskih impulsa u realnom vremenu prenosi između strana koje obavljaju plaćanja.

Pojava elektronskog novca nametnula je potpuno novu filozofiju u bankarstvu koja se zasniva na elektronskoj razmeni podataka i sredstava i koja je pojmovno određena kao elektronsko bankarstvo.

E-novac omogućava kupovinu roba i usluga pomoću računara u okviru komercijalnih računarskih mreža (npr. Internet) ili poslovnih bankarskih mreža (npr. SWIFT). SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication Neprofitna svetska asocija koja od 1977. godine pruža usluge telekomunikacionog prenosa bankarskih transakcija.

NEKI OBLICI KORIŠĆENJA E-NOVCA: elektronski transfer sredstava na tački prodaje (EFT/POS) pomoću instaliranih terminala u trgovačkoj i uslužnoj mreži, bankomati (podizanje gotovine, polaganje depozita, prenosi, . . . ), homebanking sistemi, EBPP (Electronic Billing Presentment and Payment) sistemi za mesečni interaktivni pregled računa i njihovo plaćanje.

Sa porastom potreba klijenata banaka raste i očekivani kvalitet usluge, što je rezultiralo većim brojem elektronskih usluga koje nude banke: � informacije o računu (kupovine karticama, stanje na računu, obračuni, . . . ), � tekući i štedni ulozi (prezentiranje računa i plaćanja, kretanje sredstava, storniranje čekova, . . . ), � hartije od vrednosti (preporuke u vezi kupovine ili prodaje, cene akcija, osnovne informacije o hartijama od vrednosti, cene fondova, . . . ).

Takođe, banke danas koriste različite načine da klijentima omoguće što efikasnije i jednostavnije obavljanje bankarskih transakcija iz kuće. Neki od načina su: bankarstvo iz kuće (Home Banking), on-line bankarstvo, Internet bankarstvo.

KUĆNO BANKARSTVO - HOMEBANKING Sistem za direktno korišćenje bankarskih usluga od kuće. Omogućava neposredan transfer sredstava, informacija i naloga putem telefonske mreže.

ON-LINE BANKARSTVO Obavljanje bankarskih transakcija direktnom vezom klijenta i banke uz pomoć specijalizovanog softvera. � Potreban je poseban softver (Microsoft Money, Manage your Money, . . . ). � Klijent obavlja transakcije isključivo sa svog računara. � Podaci o transakcijama ostaju na hard disku. � Softver se kupuje. � Potrebno je vreme za instalaciju u savladavanje softvera.

INTERNET BANKARSTVO Obavljanje bankarskog poslovanja direktno iz kuće posredstvom Interneta. � Ne zahteva specijalan softver. � Podaci ne ostaju na hard disku (te je sigurnost veća). � Pristup banci je moguć sa bilo kog mesta na svetu. � Banka brine o održavanju sopstvenog sistema zaštite. � Moguće je obavljanje on-line transakcija.

RAZVOJ E-BANKARSTVA Početak datira još iz 1980. godine. Maja 1995. godine banka Wells Fargo kreira prvi web bankarski program za obavljanje poslovanja na Internetu. 1995. osnovana je prva specijalizovana Internet banka na svetu Security First Network Bank. Krajem 1999. broj korisnika e-bankarstva je preko 10 miliona.

RAZVOJ E-BANKARSTVA Među trenutno vodećim Internet bankama su � Security First Network Bank � Wells Fargo � Net. B@nk � First Internet Bank of Indiana � Wingspan. Bank. com � Compu. Bank

VRSTE USLUGA Menjački poslovi. Otvaranje i korišćenje zajmovnog računa. Provera stanja na računima klijenta. Otvaranje i korišćenje čekovnih računa. Plaćanje računa elektronskim putem. Korišćenje sistema kreditnih kartica. Trgovina hartijama od vrednosti. Obustave plaćanja.

VRSTE USLUGA Otvaranje i korišćenje tekućih računa. Provera ranijih transakcija. Elektronski transferi između računa. E-mali korespodencija. Otvaranje i korišćenje depozitnih računa. Obavljanje brokerskih usluga za klijente banke. Odobravanje hipotekarnih i ostalih kredita. Savetodavna funkcija.

PREDNOSTI E-BAKARSTVA Radno vreme Internet banaka. Prostorna neograničenost Internet bankarstva. Brzina obavljanja transakcija. Cena obavljanja bankarskih transakcija.

NEDOSTACI E-BAKARSTVA Odsustvo sigurnosti. Nedostatak privatnosti. Otuđenost. Odbojnost prema inovacijama. Nepostojanje zakonske regulative.

ZAŠTITA ELEKTROSKOG PLAĆANJA OFX (Open Financial Exchange) protokol Ovaj protokol je namenjen razmeni finansijskih podataka između neposrednih potrošača i finansijskih institucija. Zaštita se primenjuje na nivou kanala (pomoću sertifikata i programa SSL) i aplikacija (pomoću korisničkih lozinki i firewall-a). SET (Secure Electronic Transaction) Otvoren standard koji su razvili Master. Card i Visa i koristi se za plaćenje pomoću kreditnih kartica.

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Kartice Digitalni novčanici Elektronski čekovi Plaćanje putem potvrde treće strane

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Kartice Prodavac provlači karticu kroz EFT/POS terminal, podaci sa kartice i iznos računa dostavljaju se poslovnoj banci u obliku zahteva za autorizaciju, poslovna banka obrađuje transakciju i prosleđuje zahtev za autorizaciju banci koja je karticu izdala. Ako klijent raspolaža tim sredstvima banka rezerviše odgovarajući iznos sa računa klijenta i generiše autorizacionu šifru. . .

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Kartice – inteligentne kartice (Smart Card) jedno ili više integrisanih kola među kojima se nalazi i mikroprocesor memorija tipa EPROM ili EEPRom za smeštanje programa i podataka korisnički interfejs

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Digitalni novčanici Specijalizovana elektronska jedinica koja sadrži identifikacione podatke korisnika i iznos kojim korisnik slobodno raspolaže. Autentifikacija korisnika upotrebom digitalnih sertifikata ili drugih kriptografskih metoda. Odlaganje i transfer novčanih iznosa. Siguran proces plaćanja.

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Digitalni novčanici Aplikacije korisnici instaliraju na svojim računarima i pomoću njih popunjavaju upitnike u elektronskim prodavnicama (Gator, Master. Card Wallet). Serverski digitalni novčanici – posreduju izmedju servera kod kojeg potencijalni kupac položi novac i aplikacija elektronskih prodavnica.

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Elektronski čekovi Predstavljaju analognu tehnologiju klasičnim čekovima čija specifičnost je digitalni oblik izdavanja i korišćenja.

SREDSTVA ELEKTROSKOG PLAĆANJA Plaćanje putem potvrde treće strane Vrši se digitalno akumuliranje računa malih iznosa od strane specijalizovanog pružaoca usluga. Naplata ovih računa od njihovih vlasnika se vrši periodično dostavljanjem zbirnog računa.

NEKI METODI ON-LINE PLAĆANJA First Virtual sistem Mondex sistem Mikro-plaćanja Digitalni čekovi Kreditne/debitne kartice