DIFERENCIAS EN LA COBERTURA Y MONTO DE LAS
DIFERENCIAS EN LA COBERTURA Y MONTO DE LAS JUBILACIONES PROVOCADAS POR EL MERCADO LABORAL • Hugo Bertín • Superintendencia de AFJP • Agosto de 2002 Superintendencia de AFJP
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Temas a desarrollar • Características de los sistemas de pensiones • El mercado laboral en la década de los ‘ 90 • Tratamientos diferenciados en el sistema previsional • El género en el mercado laboral y en el sistema previsional • Conclusiones Superintendencia de AFJP 2
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral I. Características de los sistemas de pensiones • Eficiencia: A cada individuo otorga prestaciones proporcionales a su esfuerzo de contribución. • Solidaridad: Se efectúan redistribuciones entre grupos de individuos. Superintendencia de AFJP 3
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Esquemas alternativos • Contribución definida: la prestación depende de los aportes realizados. • Beneficio definido: las cotizaciones o aportes dependen de la cuantía de los beneficios prestablecidos. Superintendencia de AFJP 4
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Esquemas alternativos (2) • Sistemas mixtos o multipilares: – Permiten combinar las propiedades de eficiencia y equidad, adecuándose a las elecciones sociales. – El componente solidario debe resultar adecuado para satisfacer la propiedad de suficiencia. Superintendencia de AFJP 5
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral II. Mercado laboral en los ‘ 90 • Tasa de actividad: crecimiento inicial y luego estable • Disminución del empleo asalariado registrado • Desempleo creciente • Subocupación creciente • Precariazación creciente • Empeoramiento en la distribución del ingreso Superintendencia de AFJP 6
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Tasa de actividad • La tasa de actividad en el mercado laboral ha tenido un crecimiento en la primera parte de la década y luego se mantuvo relativamente estable. • En el total de aglomerados urbanos la tasa de participación creció desde el 40, 9% en mayo de 1991 al 45, 9% en 1995 y al 44% en 2002. Superintendencia de AFJP 7
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Empleo asalariado vs. Cuenta propia • En los último años se mantuvo constante la participación relativa del empleo asalariado con relación al empleo por cuenta propia. • Sin embargo, se observó una disminución del empleo registrado. Superintendencia de AFJP 8
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Desempleo creciente • Las tasas de desempleo abierto aumentaron en el mismo período fuertemente, alcanzando niveles récord. • La tasa de desempleo abierto creció desde 6, 3% en mayo de 1991 al 20, 2% en 1995 y al 22% en 2002. Superintendencia de AFJP 9
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Subocupación creciente • Los indicadores de subocupación han mostrado también un incremento en este período. • La tasa de subocupación horaria demandante se incrementó desde 2, 9% en mayo de 1991 al 6, 7% en 1995 y al 13% en 2002. Superintendencia de AFJP 10
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Precarización creciente • Se observó un incremento en la precarización y en la informalización del mercado de trabajo: – Implementación de formas de contratación atípicas: a) regímenes promovidos con exención de alícuotas para la seguridad social. – Contratación con salarios inferiores. – Incremento en el trabajo no registrado en todas las ramas de actividad. Superintendencia de AFJP 11
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Empeoramiento en la distribución del ingreso Superintendencia de AFJP 12
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral III. Tratamientos diferenciados en el sistema previsional A) Antes de la reforma del ‘ 93: – Regímenes especiales. B) Sistema Integrado de jubilaciones y Pensiones: – Solteros vs. Casados, Convivientes y/o padres. – Sanos vs. Enfermos. – Actividades con riesgos diferenciados. – El género. Superintendencia de AFJP 13
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral II. a. Regímenes especiales • Los regímenes especiales han dado lugar a la inexistencia de correlación entre el monto total de lo aportado y el beneficio recibido. • La ausencia de correlación es independiente de la cuestión de género. • La estimación de las tasas de retorno de los haberes previsionales, previos a la reforma, muestra tasas de retorno mayores en todos los casos para los regímenes especiales. Superintendencia de AFJP 14
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral T. I. R. de los regímenes previsionales antes de la reforma del ‘ 93 Superintendencia de AFJP 15
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral II. b. Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones • Solteros vs. Casados, Convivientes y/o padres • Sanos vs. Enfermos • Actividades con riesgos diferenciados • El género en el SIJP Superintendencia de AFJP 16
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Solteros vs. Casados • El seguro colectivo de invalidez y fallecimiento en el Régimen de Capitalización: – La prima del seguro se determina como un porcentaje del salario, sin distinción de cobertura. – El trabajador soltero contribuye al financiamiento de las prestaciones respectivas, sin gozar él de la cobertura por muerte al no contar con derechohabientes establecidos por ley (cónyuge, conviviente, hijos menores). Superintendencia de AFJP 17
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Actividades con riesgos diferenciados • Dado el carácter de colectivo del seguro de invalidez y fallecimiento, la prima se determina sobre la base de la siniestralidad del conjunto de la población, provocando una redistribución del costo a favor de las actividades más riesgosas. Superintendencia de AFJP 18
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Sanos vs. Enfermos • En el Régimen de Capitalización, el beneficiario puede optar por dos modalidades: renta vitalicia (rv) o retiro programado (rp) – En el caso de rp el beneficiario mantiene la propiedad de los fondos acumulados, el haber mensual sigue las variaciones de la rentabilidad, asume el riesgo de sobrevida y en caso de muerte el saldo de su cuenta es propiedad de los herederos legales. Superintendencia de AFJP 19
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Sanos vs. Enfermos (2) • En el caso de rvp, el beneficiario pierde la propiedad de sus ahorros, no asume el riesgo de sobrevida y en caso de muerte el saldo no es heredable; de modo que no es conveniente si su esperanza de vida es menor a las previstas en la tabla utilizada Superintendencia de AFJP 20
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral IV. El género en el mercado laboral y el sistema previsional • Mercado laboral. • Sistema previsional: – Mortalidad y beneficios previsionales. – Tablas de mortalidad y beneficios previsionales. – Beneficios y mortalidad unisex. – Rentas vitalicias según sexo y situación conyugal. Superintendencia de AFJP 21
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Mercado laboral en la década del ‘ 90 • Las diferencias en la cobertura previsional para las mujeres y los hombres dependen del funcionamiento del mercado laboral y de las “reglas” del sistema previsional. • En relación al mercado laboral de los ‘ 90 se observan características propias que afectan negativamente la cobertura y el haber previsional que reciben las mujeres: Superintendencia de AFJP 22
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Mercado laboral en la década del ‘ 90 • Desempleo creciente: – La tasa de desempleo del total de mujeres creció desde el 6, 5% en 1991 al 24, 5% en 1995 y al 20, 1% en 2002. (Para el mismo periodo la tasa correspondiente a los hombre fue del 6, 3%, 17, 4% y 23, 2 respectivamente). Superintendencia de AFJP 23
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Mercado laboral en la década del ‘ 90 • Precarización de las condiciones de empleo: – Existen evidencias que en la década pasada la cantidad de mujeres que trabajan en condiciones precarias se ha multiplicado más de dos veces • Empleo intermitente por períodos cortos: Superintendencia de AFJP 24
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Mercado laboral en la década del ‘ 90 Superintendencia de AFJP 25
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Mercado laboral en la década del ‘ 90 • Maternidad: – Las mujeres trabajadoras con licencia por maternidad no perciben salario, sino asignación familiar (equivalente al salario bruto). – Este período es considerado para la cobertura de invalidez y fallecimiento, pero no existen aportes y, por lo tanto, no existe acumulación en las cuentas individuales. – En el período de “excedencia” no se recibe remuneración y no es considerado para la cobertura. Superintendencia de AFJP 26
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Sistema previsional • Diferencias en la edad legal para obtener la pensión por vejez: – La Ley 24. 241 permite a las mujeres jubilarse 5 años antes que los hombres. • Efectos: dada la mayor esperanza de vida: – En el Régimen de reparto es el conjunto de los aportes el que financia la mayor supervidencia. Superintendencia de AFJP 27
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Sistema previsional (2) – En el Régimen de Capitalización los efectos inciden en el haber jubilatorio: • Si el retiro es 5 años antes el efecto es doble e independiente de la tabla actuarial: – “ceteris paribus” el saldo acumulado es menor – El menor saldo deberá financiar prestaciones por 5 años adicionales Superintendencia de AFJP 28
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Mortalidad y beneficios previsionales • Los regímenes de reparto se ven afectados por la mortalidad de los participantes • Los regímenes de capitalización se ven afectados, además, por las tablas de mortalidad utilizadas como base de cálculo: – Capital complementario en caso de invalidez o fallecimiento – Renta vitalicia en caso de jubilación Superintendencia de AFJP 29
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Tablas de mortalidad “previsionales” • En el Régimen de Capitalización se utilizan las tablas de mortalidad por sexo GAM 1971, que corresponden a la mortalidad de los asegurados estadounidenses entre 1941 y 1950. • Según estudios de la Superintendencia de AFJP, la GAM 1991 subestima la mortalidad efectivamente observada en la población argentina. Superintendencia de AFJP 30
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Tablas de mortalidad “previsionales • El P. E. N. Dictó el Decreto 1306/00, actualmente suspendido, por el que se establecía la utilización de tablas de mortalidad “unisex” para el cálculo de los capitales a integrar de invalidez y fallecimiento y para el cálculo de la prestación de vejez, independientemente de su modalidad de pago. Superintendencia de AFJP 31
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Rentas según sexo y situación conyugal Superintendencia de AFJP 32
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Jubilados por sexo y situación conyugal • El 80% de los hombres y el 50% de las mujeres (de 65 a 70 años) está casado, • El 70% de los aportantes son hombres. • La distribución de los jubilados sería: Superintendencia de AFJP 33
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Prestaciones • Para hombres con cónyuges (56% de los potenciales beneficiarios) aumentarían 1%, ya que se compensan la estimación de menor mortalidad propia y mayor de la cónyuge. • Para hombres sin cónyuges (14%) se reducirían el 6%. • Para mujeres con cónyuges (15%) aumentarían 6% y sin cónyuges (15%), 13%. Superintendencia de AFJP 34
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Unificar las tablas de mortalidad por sexo • No altera el monto de las prestaciones en caso de fallecimiento o invalidez • Cambia los capitales complementarios a integrar por las Compañías de Seguros de Vida, pero globalmente se compensarían las diferencias • Se ajusta al objetivo previsional y origina menores diferencias que la elección adecuada de tablas por sexo Superintendencia de AFJP 35
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral IV. Conclusiones • El grado de cobertura previsional y el monto del haber previsional de la población dependen de las características del mercado laboral y de las “reglas” específicas del sistema previsional. • En la década de los ‘ 90 se observó un deterioro en la calidad y en el nivel de empleo de la población en general. Superintendencia de AFJP 36
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Conclusiones (2) • Uno de los desafíos más importantes es pensar el sistema previsional en función de la nueva estructura del mercado laboral. • El diseño de las políticas públicas debe contemplar la utilización de instrumentos específicos en ambos subsistemas, de forma de corregir las distorsiones “en la fuente”. • El Decreto 1306 introdujo un esquema de prestaciones por vejez más flexible y, al mismo tiempo, una prestación básica no contributiva. Superintendencia de AFJP 37
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Conclusiones (3) • En el caso argentino, las “reglas específicas” involucran tratamientos diferenciados por género y por otros conceptos: • La ley previsional prevé una flexibilidad para el acceso de la mujer a la prestación por vejez, en el rango entre los 60 y 65 años. • En el caso del Régimen de Reparto el financiamiento de la diferencia entre la menor edad y la mayor esperanza de vida es absorbida entre sus aportantes y los ingresos fiscales. Superintendencia de AFJP 38
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Conclusiones (4) • En el caso del Régimen de Capitalización esta diferencia se traduce en un menor haber total, aunque adelanta la prestación del régimen público. • La reforma previsional del año 2000, no vigente, contempla la utilización de tablas actuariales unisex, con los efectos directos en las prestaciones de los beneficiarios mujer-hombre, soltera/o - casada/o. Superintendencia de AFJP 39
Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral Hugo Bertín Gerente de Control de Beneficios e Instituciones Superintendencia de AFJP hbertin@safjp. gov. ar Superintendencia de AFJP 40
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