CYCLES Einleitung Allgemeine Beschreibung des Moduls Der Schwerpunkt

CYCLES

Einleitung Allgemeine Beschreibung des Moduls Der Schwerpunkt dieses Moduls liegt auf der persönlichen Budgetplanung. Diese ist wesentlich für die Finanzausbildung. Persönliche Budgetplanung setzt ein bestimmtes Verständnis folgender Zusammenhänge voraus Künftiges Einkommen Ausgaben Ersparnisse und Schulden Tägliche Haushalts-Budgetplanung (z. B. wohnen, einkaufen, etc. ) Langfristige Budgetplanung (z. B. Investitionen, Ausbildungen, etc. )

Themeübersicht THEMENÜBERSICHT Budgetstruktur und -aufbau (persönlich) Budgetkomponente: Einkauf (persönlich) Budgetkomponente: Wohnen (persönlich) Budgetkomponente: Bildung (persönlich)

EINLEITUNG Allgemeine Beschreibung des Moduls Der Schwerpunkt dieses Moduls liegt auf der persönlichen Budgetplanung und ist daher elementar für die Finanzausbildung. Die persönliche Budgetplanung beinhaltet das Verständnis der Beziehung von - zukünftigem Einkommen - Kosten - Einsparungen und Abgaben - täglicher Haushaltsplanung (z. B. einkaufen, wohnen, etc. ) - langfristiger Budgetplanung (z. B. Investitionen, Bildung, etc. )

THEMENÜBERSICHT (1) Budgetstruktur und -aufbau (persönlich) (2) Budgetkomponente: Einkauf (persönlich) (3) Budgetkomponente: Wohnen (persönlich) (4) Budgetkomponente: Bildung (persönlich)

WAS IST EINE PERSÖNLICHE BUDGETPLANUNG? Unter persönlicher Budgetplanung versteht man die Planung des Haushaltsbudgets; dabei handelt es sich um einen Finanzplan welcher künftiges Einkommen und geplante Ausgaben, Ersparnisse/Investitionen und Rückzahlungen von Schulden aufweist. (Wikipedia, 2018)

BEISPIEL (1) Quelle: https: //templates. office. com/en-US/Personal-budget-TM 10000134

BEISPIEL (2) Quelle: https: //templates. office. com/en-US/Personal-budget-TM 10000134

BEISPIEL (3) Quelle: https: //templates. office. com/en-US/Personal-budget-TM 10000134

FINANZBEZOGENER ZEITSTRAHL Persönliche Finanz-Apps und Geldfluss-Tabellen zeigen meist eine 12 monatige Übersicht. Dabei werden folgende Faktoren berücksichtigt: - Monatliche finanzielle Mittel: wohnen, einkaufen, etc. - Langfristige Mittel: Ersparnisse für Ausbildungen, Pension, etc. Das Budget setzt sich aus voraussichtlichem Einkommen und prognostizierten Ausgaben zusammen. Als Vergleichswerte dienen das tatsächliche Einkommen bzw. die tatsächlichen Ausgaben.

BUDGET REGEL 1: 50/30/20 (1) → Budget-Regel 1: 50/30/20 Quelle: https: //www. thebalance. com/the-50 -30 -20 -rule-of-thumb-453922

BUDGET REGEL 1: 50/30/20 (2) Schritt 1: Berechnung des Einkommens nach Abzug der Steuern (Netto-Einkommen). Schritt 2: Schritt 3: Die Aufwendungen für Wohnen, Einkaufen, Auto, etc. sollen 50% dieses Netto-Einkommens nicht überschreiten. Weitere Bedürfnisse sollen bis zu max. 30% ermessen. Diese beinhalten Restaurant-Besuche, ein weiteres Paar Schuhe, Urlaube, etc. Schritt 4: Bis zu 20% der Ausgaben betreffen Ersparnisse/Investitionen und Schulden-Rückzahlungen. Inbegriffen sind Geldmittel für Notfälle und Pensions-Konten.

Budget-Regeln 2 & 3 → Budget-Regel 2: Kürzung des Wohnbudgets (Hypothek/Miete) auf 25% des Einkommens. → Budget-Regel 3: 60% des Brutto-Einkommens werden für Fixkosten aufgewendet (diese beinhalten Steuern, Rechnungen, Wohnkosten, etc. ) Die weiteren 40% teilen sich zu je 10% auf folgende Bereiche auf : • Pension • Langfristige Ersparnisse • Unvorhersehbare Ausgaben • Geld für „Vergnügungs-Käufe“

Unterschied – angestrebtes und tatsächliches Budget Berechnung des Unterschieds zwischen angestrebtem und tatsächlichem Budget: Budgetabweichung = budgetierter Betrag - tatsächliche Ausgaben Wenn der tatsächliche Aufwand unter dem budgetierten Betrag liegt, ist das Ergebnis positiv/günstig. Budgetabweichung (%) = budgetierter Betrag - tatsächliche Ausgaben *100 budgetierter Betrag

Werkzeuge zur Budgetprüfung - Apps - Geldfluss-Tabellen - Stift und Papier / Rechner - Haushaltskonten / Finanzbücher

Brutto- vs. Netto-Einkommen Relevant für das persönliche Budget ist das verfügbare Einkommen. Abhängig von den Steuersätzen und der individuellen Steuerklasse. Es gibt mehrere Online-Taschenrechner zur Berechnung des Bruttoeinkommens unter Berücksichtigung des Nettoeinkommens. Beispiel für Deutschland: https: //www. brutto-netto-rechner. info/ BRUTT O ST EU N ER EINKO MMEN NETTO

Webliographie - https: //en. wikipedia. org/wiki/Personal_budget - https: //templates. office. com/en-US/Personal-budget-TM 10000134 - https: //www. thebalance. com/the-50 -30 -20 -rule-of-thumb-453922 - https: //www. brutto-netto-rechner. info/

Inhaltsverzeichnis (1) Budgetstruktur und -aufbau (persönlich) (2) Budgetkomponente: Einkauf (persönlich) (3) Budgetkomponente: Wohnen (persönlich) (4) Budgetkomponente: Bildung (persönlich)

Budget-Komponente: Einkauf Die Budget-Kategorie Ausgaben kann folgende Einkäufe beinhalten: Möbel Persönliche Gegenstände Elektronik Kleidung …. und weitere Einkaufsgegenstände Welche weiteren Produkte fallen euch ein?

Wo wird eingekauft? Traditioneller Einkauf Von zuhause aus - - - Lebensmitteleinkauf: Supermarkt, Bauernmarkt Sonstige Einkäufe: Einkaufszentren, Einzelhändler, Second-hand Geschäfte Internet (lokal und global) Über das Telefon Bestellungen aus Katalogen

Zahlungsmethoden - bar - Bankomatkarte - Kreditkarte (nicht in allen Ländern verfügbar) - Überweisungen - Scheck (wird selten verwendet) - Apps (nur in einzelnen Ländern verfügbar) - Online-Zahlungen (z. B. Pay. Pal)

Apps zur Einkaufslisten-Erstellung Diese Apps werden vor allem von Familien und in gemeinsamen Haushalten genutzt: lk Mi f o t Ou al ! ry P e c Gro Diese Apps sind nur Beispiele. Ähnliche Apps sind im App. Store verfügbar. Wu n ist derl g Brin t t. S a h T ho Lis g n i pp

Preisvergleiche von ähnlichen Produkten lohnen sich: Internetseiten geben Auskunft und vergleichen Produkt-Preise. Beispiele: • • www. check 24. de www. billiger. de www. preisvergleich. de www. idealo. de Das Googeln eines Produkts zeigt mehrere Kauf-Optionen.

Gesetzlicher Rahmen (1) Gesetzlicher Rahmen und Richtlinien für Kaufentscheidungen: 1) Alter – Handlungsfähigkeit ist altersbedingt • Unter 7 Jahre: keine Handlungsfähigkeit • 7 -18 Jahre: beschränkte Geschäftsfähigkeit • > 18 Jahre: Vollwertige Geschäftsfähigkeit Es gibt landesspezifische Unterschiede

Gesetzlicher Rahmen (2) 2) Einkaufsmodalitäten Online: Jeder gekaufte Artikel kann innerhalb von zwei Wochen zurückgegeben werden. Zu beachten sind Ausnahmen (z. B. beim Herunterladen von Musik oder beim Kauf von Gebrauchtgegenständen). Offline: Achtung: jedes Land hat eigene Regeln hinsichtlich Online-Käufe

Preisunterschiede Preisvariationen gründen sich auf folgende Faktoren: • Qualitätsunterschiede • Soziale und Umwelt-bedingte Herstellungs-Verantwortung • Lohnunterschiede (insbesondere international) • Unterschiedliche Wechselkurse € $

Weltweiter Einkauf Was gilt es bei berücksichtigen ? variierenden Wechselkursen zu Angenommen ein Produkt kostet 100 Australische Dollar (AUD) und 20 AUD für den Versand nach Deutschland. Bei 1 AUD = 0, 64 Euro würden das Produkt und der Versand voraussichtlich 64 Euro + 12, 80 Euro = 76, 80 Euro betragen. ABER: Dies sind nicht alle Kosten, die beim internationalen Einkauf zu berücksichtigen sind. Abhängig von der Art der Transaktion für die Zahlung können andere Gebühren anfallen (z. B. von Ihrer Bank). Der Einkauf einer ausländischen Internetseite (z. B. Amazon in einem anderen Land) zeigt die Kosten am Ende des Kaufvorgangs.

Preis pro Mengeneinkauf Konvertierung von Preis-Mengenverhältnissen: Bei einem Preis pro Menge, z. B. 4, 20 Euro pro 200 Gramm und einem weiteren Preis pro Menge, z. B. 5, 00 Euro pro 250 Gramm, sollte der Preis auf 100 Gramm reduziert werden, um die beiden Preise miteinander zu vergleichen. Fall 1) 4, 20/ 200 = 0, 021 *100= 2, 1 Euro pro 100 Gramm Fall 2) 5, 00/ 250= 0, 02*100= 2, 0 Euro pro 100 Gramm

Webliographie - http: //www. kinderrechtratgeber. de/kinderrecht/rechtsgeschaefte/internet. html

Häufige Wohntypologien Optionen: - Mietwohnung - Mieten einer Wohngemeinschaft - Mieten eines Wohnhauses - Kauf einer Wohnung - Kauf eines Hauses

Immobilien-bezogene Vergleiche Andere Mietvergleiche und Indizes für den Wohnbau sind auf Internetseiten für Immobilien verfügbar, wie z. B. • www. immowelt. de • www. immobilienscout 24. de aber auch bei lokalen Immobilienagenturen. Oft werden aktuelle Angebote in Schaufenstern gezeigt. haben

Berücksichtigungs-Faktoren beim Mieten 1. Preis 6. Lage 2. Qualität 7. Mietvertrag 3. Vermieter 8. Haustier-Regelung 4. Mitbewohner 9. Nutzungskosten 5. Nachbarn 10. Annehmlichkeiten

Anzahlung eines Budgetteils Was ist eine Anzahlung? Eine Anzahlung ist ein Betrag, der beim Einzug bezahlt werden muss. Die Summe wird retourniert, sofern es zu keinen Beschädigungen gekommen ist.

Budgetkomponente Miete Zahlungsmethoden beim Mieten: Abhängig davon mit wem der Vertrag abgeschlossen wurde, wird die Miete entweder direkt an den Vermieter oder eine Immobilienagentur bezahlt. In den meisten Fällen wird die Miete durch eine monatliche Banküberweisung innerhalb Europas bezahlt. Das ist schnell und kostenlos. Dies wird mit der Lastschrift automatisiert. Nur wenige Vermieter bevorzugen Bargeld. Dann muss eine Quittung ausgehändigt werden!

Budgetkomponente Instandhaltung Einsparungen für die Instandhaltung vom Eigenheim (dies ist in der Regel Aufgabe des Eigentümers): Beim Kauf eines Eigenheims besagt die Faustregel ein Prozent des Kaufpreises des Eigenheims pro Jahr zu budgetieren. Dies bedeutet nicht, dass dieser Betrag jährlich investiert werden soll. Eine andere Faustregel sieht ein Budget von 1 € pro Quadratmeter pro Jahr vor. Andere zu berücksichtigende Faktoren sind Alter, Wetter, Zustand, Standort, etc.

Budgetkomponente Nutzung Die Betriebskosten setzen sich aus folgenden Faktoren zusammen: - Strom Gas Wasser Die Rechnungen werden je nach Nutzungsregelungen bezahlt. Die Betriebskosten sind selten im Mietvertrag enthalten, sondern extra auszuweisen.

Verantwortungsbereiche der Mieter - Pünktliche Mietzahlung - Eventuelle Schäden an der Immobilie sind dem Vermieter unverzüglich zu melden - Zahlung von selbst verursachten Schäden (auch durch Überbeanspruchung) - Lüften der Wohnung, indem die Fenster geöffnet werden Heizen - der Wohnung im Zeitraum zwischen Oktober 1. und 30. April (in Deutschland), um Schimmel oder Frost zu vermeiden - Respektvoller Umgang mit der Immobilie und den Nachbarn - Vermeidung hygienischer Gefahren - Meidung von potenziellen Gefahren bzgl. Sicherheit - Befolgung der Gebäude- und Wohnungsvorschriften

Webliographie - www. ft. com/lexicon - www. statista. com - www. immowelt. de - www. immobilienscout 24. de - https: //www. moving. com/tips/10 -important-things-to-consider-when-renting - https: //www. immonet. de/service/pflichten-vermieter. html - https: //www. collinsdictionary. com/dictionary/english/deposit

Themenübersicht (1) Budgetstruktur und -aufbau (persönlich) (2) Budgetkomponente: Einkauf (persönlich) (3) Budgetkomponente: Wohnen (persönlich) (4) Budgetkomponente: Bildung (persönlich)

Budgetkomponente: Ausbildung Berücksichtigungs-Kriterien bei der Wahl einer Ausbildung: eine zukunftsträchtige Entscheidung! - Überblick und Auswahl bestimmter Ausbildungs-Wege rend h ä w ung Land z t ü t Vergleich verschiedener Ausbildungs-Anbieter ters en nach n U e ziell e variier n a n Information über Schulungs- und Studiengebühren i nd f ngsphas u n e Kost Ausbildu Berücksichtigung von Unterkunftskosten der Ansuchen um finanzielle Unterstützung Information über das prognostizierte Einkommen nach Ausbildungs. Ende

Ausgaben und Gebühren für Ausbildungen, Kurse und Zertifikate: - Schulungsgebühren - Laufende Aufwendungen (Essen, wohnen, Mobilität, Kino, etc. ) - Prüfungs- und Testgebühren - Zusätzliche und nachfolgende Kosten (z. B. bei Absolvierung des Führerscheins)

Schulungsgebühren (1) Studiengebühren: Österreich: Keine Gebühren für europäische Bürger/innen. Geringe Studiengebühren (ca. 1, 500€ pro Jahr) für Studierende aus dem Ausland. Deutschland: Keine Studiengebühren. Geringe administrative Gebühr (welche normalerweise ein Ticket für die öffentlichen Verkehrsmittel inkludiert).

Schulungsgebühren (2) Polen: Keine Gebühren für europäische Bürger/innen. Geringe Studiengebühren (ca. 1, 500€ pro Jahr) für Studierende aus dem Ausland. Frankreich: Keine Studiengebühren für sämtliche Studierende. Geringe administrative Aufwandspauschale. Bulgarien: Studiengebühren betragen normalerweise 4000€ (variieren zwischen 3000€ und 8000€).

Finanzierungsoptionen (1) Möglichkeiten zur Kostendeckung: Arbeiten während des Studiums um die laufenden Kosten zu decken. 1) - - - In diesem Fall gilt es verschiedene Kriterien hinsichtlich des Landes und der Universität zu berücksichtigen. Einige Stipendien erfordern die Erfüllung bestimmter Auflagen, wie etwa eine begrenzte Anzahl an Arbeitsstunden. Wenn man länger als 6 Jahre (183 Tage) in einem der EU Länder lebt, gilt man als Steuerzahler. Das bedeutet, dass das Einkommen innerhalb des Landes, in welchem man arbeitet, versteuert wird. Dies sollte vorab abgeklärt werden!

Finanzierungsoptionen (2) 2 a) Informationen über Kosten und Förderungen von der jeweiligen Landesregierung: - Deutschland: www. daad. de Österreich: https: //www. help. gv. at/Portal. Node Polen: http: //www. go-poland. pl/tuition-fees Frankreich: https: //www. campusfrance. org/en Bulgarien:

Finanzierungsoptionen (3) 2 b) Informationen über Kosten und Förderungen anhand von Stipendien: - - Das Erasmus+ Programm der EU ist ein Förderungsprogramm für Aktivitäten in den Feldern Bildung, Jugend und Sport. ® Informationen gibt es unter https: //eacea. ec. europa. eu/erasmusplus_en Es gibt weitere Internetseiten zu internationalen Förderungen. ® Informationen findet man unter https: //www. scholarshipportal. com/

Finanzielle Vorteile und Kosten Finanzielle Vorteile und potenzielle Kosten für Zertifizierungen - - Lehre Akademischer Grad Bildung als künftiger Vermögenswert. Führerschein Es gibt potenzielle Kostenvorteile, jedoch definitiv auch Zahlungen. (z. B. Autokauf, tanken, Versicherung)

Webliographie https: //www. study. eu/article/study-in-europe-forfree-or-low-tuition-fees http: //www. go-poland. pl/tuition-fees https: //www. campusfrance. org/en/bursaries-foreign-students https: //www. interhecs. com/tuition-fees-bulgaria/ https: //eacea. ec. europa. eu/erasmushttps: //www. investopedia. com/terms/c/consumerpr plus_enhttps: //www. study. eu/article/study-in-europe-for-freeor-low-tuition-fees iceindex. asp https: //europa. eu/youreurope/citizens/education www. daad. de https: //www. help. gv. at/Portal. Node/hlpd/public/co ntent/148/Seite. 1480000. html https: //www. scholarshipportal. com/