Consultani voluntari Junior Achievement Romnia Organizaie nonprofit parte

Consultanți voluntari Junior Achievement România • Organizaţie non-profit, parte a Junior Achievement Worldwide®, USA şi Junior Achievement-Young Enterprise, Europe (JA-YE). • Din 1918 în lume şi din 1993 în România, JAR pregătește tânăra generaţie pentru carieră şi viaţă, în şcoli, prin programe 'learning by doing' de educaţie antreprenorială, economică, financiară şi de orientare profesională. Impact global: 112 ţări, > 18, 000 tineri, anual, în programe, proiecte și competiții În România (2000 -2012): > 1. 150. 000 de elevi şi studenţi > 5. 000 cadre didactice > 3. 000 de instituţii de învăţământ > 100. 000 de ore de voluntariat la clasă, susţinute de consultanţii voluntari din comunitatea de afaceri

Consultanți voluntari Bun venit în comunitatea consultanţilor voluntari JA! Primul pas: citiţi, semnaţi şi trimiteţi către JA Romania o copie a acordului de voluntariat.

Consultanți voluntari Al doilea pas: programaţi vizita la clasă • • Contactaţi profesorul cât mai curând pentru a stabili data şi ora întâlnirii cu elevii. Coordonatele profesorului (instituţie de învăţământ, e-mail, telefon) le-aţi primit pe e-mail de la echipa Junior Achievement România. Al treilea pas: pregătiţi-vă pentru vizita la clasă • • … aflând de la profesor totul despre elevi (vârstă, nivel de cunoştinţe, interese). Folosiţi suportul de curs pus la dispoziţie în continuarea prezentării.

Consultanți voluntari Tips & tricks: ü Pentru a ajunge cât mai repede la clasă, contactaţi profesorul la telefon. ü Comunicaţi clar şi constant cu profesorul contactat. ü Abordaţi întâlnirea cât mai natural! (puteți folosi prezentări PPT, clipuri sau altă logistică, dar trebuie să țineți cont că acestea necesită timp pentru instalare) ü Încurajaţi elevii să vă adreseze întrebări şi oferiţi-le cât mai multe exemple din experienţa dvs. personală şi profesională. Contact JA: loredana. poenaru@jaromania. org; 0730 330 884

Sesiuni de training Conţinut • Veniturile mele • Cheltuielile mele • Bugetul meu • Banca și serviciile bancare • Planul meu de plată • Recapitulare – bugetul meu

VENITURILE MELE • Consumul • Tipuri de venituri • Când și cum îmi primesc veniturile?

Clasificarea consumului (nevoie vs. dorință) • Consum obligatoriu • Consum ne-obligatoriu, de lux (pe termen scurt sau pe termen lung) • Consum rapid • Consum de durată

Consum obligatoriu Alimente de bază, aparate electrocasnice, de bucătărie… NUTRIȚIE Costume, încălţăminte, căciuli. . . ÎMBRĂCĂMINTE Apa de la robinet, canalizare, săpun, produse de machiaj, coafor/frizerie, batiste de hârtie… ÎNGRIJIRE ȘI IGIENĂ Adăpost, încălzire, combustibil, electricitate. . . LOCUINȚĂ Medici, servicii de diagnosticare şi tratament, medicamente. . . SĂNĂTATE

Consum obligatoriu Manuale şcolare, cursuri, taxe şcoli, abonament săli de sport. . . EDUCAȚIE Vehicule rutiere, maritime, autobuze, maşini, parcare… TRANSPORT Telefon, internet, televiziune, poştă, Documente de identitate, instanţe de judecată, de căsătorie, poliţie, pompieri, jandarmerie, instituţii … SERVICII PUBLICE curier, ziare, corespondenţă… Și alte servicii: Reparaţii, furnizare de utilităţi, traduceri, INFORMARE curăţenie etc.

Consum ne-obligatoriu Dincolo de ceea ce este necesar pentru a supravieţui, consumul ne-obligatoriu reprezintă mai multe bunuri şi mai multe servicii, utilizate pentru a oferi confort şi satisfacţie. • Dobândirea unei poziţii respectabile în societate • Admiraţia celorlalţi • Influenţa asupra altora

Veniturile mele Sursele veniturilor: • Salariu / plata pe proiect • Burse • Bani de buzunar • Chirie • Pensie • Dobânzi sau dividende • Alte investiții sau tipuri de venituri Venitul meu: ü Sigur ü Corect ü Sursele de venituri mici/mari

Veniturile mele: Salariul • Se câştigă în schimbul muncii prestate. • În baza unui contract de muncă, plătit regulat de către angajator. • Suma este cunoscută, nu se schimbă foarte des. • Salariul net este suma pe care o pot folosi, după ce se scad impozitele și taxele pe către stat.

Profitul şi veniturile din administrarea unei firme • Sunt proprietar sau partener la o firmă. • Suma rămasă din venituri după deducerea cheltuielilor şi a impozitelor. • Suma variază și pot apărea diverse cheltuieli necesare sau accidentale.

Investiţii – creşterea valorii Chirie Dobânzi şi dividende Investiţii • Poţi câştiga bani din închirierea imobilului tău • Depozitele la termen în bănci • Acţiuni • Obligaţiuni de stat • Suma este fixă şi nu se schimbă foarte des • Aur • Bonuri de trezorerie • Valută • Pot apărea fluctuaţii datorate situaţiei economice interne sau internaţionale • Este impozabilă • Fonduri de investiţii • Obiecte de artă

Pensia, ajutoarele şi alocaţiile • Pensia: – Munca prestată în trecut reprezintă „salariul” plătit azi – Componentele pensiei şi modul de cumulare – Pensia obligatorie și pensia facultativă • Ajutoarele şi alocaţiile: – Ajutoare de stat şi asistenţă specială pentru persoanele cu venituri reduse / cu probleme de sănătate – Alocaţii pentru copii – Ajutorul de şomaj

Alte tipuri de venituri • • • Subvenții pentru mijloacele de transport Subvenții pentru alimente Diurne Plata orelor suplimentare la salariu Pensie alimentară

Când și cum îmi primesc veniturile? Când? • Zilnic • Săptămânal • Lunar • Plata cu ora • O dată la o anumită perioadă de timp • Cum? • Numerar (ex: liber profesionist) • În contul bancar (ex: salariul, pensia) • Sub formă de produse sau bonuri (ex: alimente, bonuri de masă)

CHELTUIELILE MELE • Tipuri de cheltuieli • Când și cum cheltuiesc?

Cheltuielile mele • Este mai greu să se monitorizeze şi să controleze cheltuielile, pe baza veniturilor. • Motivul: cheltuielile conform veniturilor noastre sunt mult mai variate şi mai complexe. • De aceea, clasificarea cheltuielilor făcute este utilă. • În clasificare, trebuie să se monitorizeze chiar și cele mai mici cheltuieli.

Clasificarea cheltuielilor • Transport • Taxe • Îmbrăcăminte şi • Cheltuieli bancare accesorii • Ţigări şi băuturi • Educaţie • Cadouri • Alimente • Asigurări • Facturi • Animal de companie • Sănătate • Voluntariat • Concediu • Donaţii • Locuinţă • Îngrijire personală • Hobby-uri

Evidența cheltuielilor mele • Notează pe un caiet toate cheltuielile, pe categorii • Scrie chiar şi cea mai mică cheltuială dintr-o lună. • Uitându-te înapoi, s-ar putea să fii surprins cât de dese şi diferite cheltuieli ai făcut.

BUGETUL MEU • Este bugetul meu echilibrat? • Decizii

Este bugetul meu echilibrat? • Soldul bugetului de cheltuieli şi venituri • Limitarea de timp: • Bugetul pe săptămână • Bugetul pe lună • Bugetul pe an • Bugetul cumpărăturilor

Este bugetul meu echilibrat? • Evidența veniturilor și cheltuielilor: – Buget excedentar (venituri > cheltuieli) – Buget echilibrat (venituri = cheltuieli – Buget deficitar (venituri < cheltuieli)

Decizii EXEMPLU: • Vreau să cheltuiesc mai puţin pe: – Mâncarea de la fast-food – Ţigări – Factura de telefon mobil • Vreau să cheltuiesc mai mult pe: - Cărţi - Sport - Educaţie

BANCA ȘI SERVICIILE BANCARE • Deschiderea unui cont bancar • Utilizarea unui cont bancar • Interacțiunea cu banca • Când și cum fac plățile?

Banca • Banca deţine banii noştri, depuşi într-un cont și ne poate împrumuta bani. • Banii depuşi la bancă: – sunt siguri – pot oferi dobânzi – pot fi monitorizați cu ușurință – pot fi folosiţi pentru plăţi în ţară şi în străinătate, la cumpărături

Deschiderea unui cont bancar • Banca deschide un cont pe numele tău, în baza unui act de identitate. • După verificarea documentelor, se va încheia un „contract de cont curent”. O copie rămâne la tine. • În contract, atât tu, cât şi banca aveţi drepturi şi obligaţii, menţionate în scris. Citește cu atenție drepturile și obligațiile!

Deschiderea unui cont bancar • Banii sunt păstraţi în contul tău bancar. • Banii adăugaţi la depunerea de bază sunt luaţi în considerare la dobândă; retragerile vor fi deduse din contul tău. • Suma în orice moment sau la finele lunii din contul tău este numită „sold”.

Deschiderea unui cont bancar • După deschiderea contului, la cerere, banca îţi înmânează un card. • Prin intermedierea băncii, poți urmări toate operaţiunile din contul tău. • Poţi solicita băncii expedierea periodică a unui extras de cont (de cele mai multe ori, acesta e trimis automat, prin poștă) Cardul de debit Cardul de credit • Cardul prin care pot folosi banii mei depuşi în cont • Cardul prin care pot folosi banii pe care mi-i dă banca împrumut

Utilizarea contului bancar Cum folosesc contul meu bancar? • La sucursalele băncii • La ATM-uri (bancomate) • Prin plata la terminalele POS (puncte de vânzare) • Telefon sau Internet (Internet / Mobile Banking)

Utilizarea contului bancar • În timpul tranzacţiei la o sucursală, foloseşti codul numeric personal şi semnătura. • În cazul utilizării celorlalte metode, foloseşti codul PIN aferent cardului. • Codul PIN și parola contului tău trebuie ştiute numai de tine. • Obţinerea codului PIN şi a altor date personale de către persoane rău intenţionate poate provoca daune majore.

Interacțiunea cu banca • Sucursala bancară: funcționarii – Directorul sucursalei – Directorul adjunct al sucursalei: o persoană care poate acționa în numele directorului sucursalei, în lipsa acestuia – Funcționarul de la ghișeu: operatorul pe care îl abordezi prima dată în legătură cu contul tău – Ofițerii bancari: funcționarii care se ocupă de tranzacțiile din cadrul băncii – Call-center: reprezentanții băncii pe care îi poți contacta prin telefon

Când și cum fac plățile? • Plata în avans • Plata prin credit • Plata pe loc ü Plată în numerar ü Card de credit ü Transfer de bani la sucursală ü Împrumut pentru nevoi personale ü Card bancar ü Împrumut garantat cu ipotecă ü Ordin de plată automată ü Efectuarea plăţilor prin internet sau mobil (online / mobile banking)

Plata în numerar De multe ori, ne plătim achiziţiile cu bancnote de hârtie şi cu monede: • Plăţile pentru cumpărături • Plăţile pentru furnizori (de ex. de utilităţi) • Plăţile pentru taxe • Plăţile pentru alte servicii, facturi Dar acestea pot fi făcute prin modalități de plată mai moderne, flexibile și confortabile.

Plata prin transfer bancar Din contul tău bancar se pot face plăţi în orice alt cont bancar, la orice bancă, pentru o persoană fizică, furnizori sau alte persoane juridice: • Transferul cu ordin de plată (OP) la ghişeu • Transferul bancar online prin Internet Banking / Mobile Banking

Plata prin transfer bancar: ce trebuie să știm? • Tipuri de transfer: – transfer intrabancar (plătitorul şi beneficiarul au cont la aceeaşi bancă) – transfer interbancar (plătitorul și beneficiarul au conturi la bănci diferite) • Comisioanele bancare în cazul transferurilor interbancare diferă de la o instituție bancară la alta.

Plata prin transfer bancar: ce trebuie să știm? Cum funcționează: • Nu trebuie să furnizaţi bani numerar. Pentru plăţile mari, transferul bancar este uşor şi sigur. • Banca ţine o evidenţă a plăţii şi emite un document care atestă că plata a fost făcută (decont). Informații importante: • Trebuie să cunoşti numărul contului, numele corect al beneficiarului şi datele contului destinatarului (banca, sucursala, codul IBAN). • Trebuie să te interesezi de comisionul perceput de bancă pentru aceste tranzacţii.

Plata prin card bancar • Îţi permite să plăteşti din contul tău bancar oriunde semnul ataşat cardului tău bancar este recunoscut şi acceptat, atât direct la comercianți, cât și pe Internet (ex: Visa, Visa Electron, Master. Card, Maestro etc. ) • Pentru orice cont deschis la o bancă, poţi solicita un card bancar. • Banca emite pe numele tău un card bancar şi un cod PIN; cardul îţi poate fi trimis la adresa menţionată de tine. Poţi schimba codul PIN.

Plata prin card bancar • Îţi poţi folosi cardul pentru orice fel de acţiune la bancomat sau poţi utiliza cardul la cumpărături sau la plata facturilor, atât fizic, cât și online. • Pentru a putea face cheltuieli: – soldul contului tău trebuie să fie pozitiv (în cazul cardului de debit) – soldul trebuie să aibă aprobată o limită de credit (în cazul cardului de credit)

Plata prin card bancar: ce trebuie să știm? De ce să îl folosim? • Reduce nevoia de utilizare a numerarului. • Se ţine uşor o evidenţă a cheltuielilor tale. • Pe Internet poți plăti la orice oră, în orice zi (nu există program). • Este sigur: șansa de a-ți recupera banii în orice situație este de 100%. Informații importante: • Cardul tău poate fi utilizat la bancomat sau la plăți în magazine numai cu ajutorul codului PIN. Eşti responsabil pentru codul PIN al cardului tău. Învaţă-l pe de rost şi nu îl păstra în portofel.

Plata prin card bancar: ce trebuie să știm? Informații importante: • Pe spatele cardului există un spaţiu pentru semnătura ta. Pentru a împiedica utilizarea cardului de către o altă persoană, semnează pe acest spaţiu. • Pe card este scrisă data expirării. Dacă nu îl reînnoieşti, după această dată nu mai poţi utiliza cardul. • În cazul în care pierzi cardul, sună imediat la bancă pentru a bloca utilizarea cardului. Banca îţi va trimite un card nou. • Dacă faci cumpărături pe Internet, pentru mai multă siguranță, înregistrează cardul în platforma 3 D secure (platforma de păți sigure).

Plata prin ordinul de plată automată • Banca plăteşte automat din contul tău facturi emise de anumite instituţii, dacă soliciți acest lucur: – Telefon – Electricitate, gaze – Cablu TV, internet – Alţi furnizori agreaţi de banca ta și de tine

Plata prin ordinul de plată automată: ce trebuie să știm? De ce să îl folosim? • Facturile sunt plătite la zi. • Nu trebuie să utilizezi numerar. • Nu trebuie să aştepţi la coadă. Informații importante: • În ziua de plată, trebuie să verifici că soldul tău este suficient. Îţi asumi responsabilitatea în cazul în care facturile nu pot fi plătite datorită soldului insuficient.

Plata prin cardul de credit Cardul de credit: • Este un sistem de credit care îţi permite plata cheltuielilor, fără a depinde de soldul contului în limita unei sume maxime aprobate de bancă. • Suma cheltuielilor dintr-o lună va fi debitată din contul tău în luna următoare (există și perioade de grație mai mari, precum 50 de zile) • Vei putea plăti o sumă minimă lunară fără costuri suplimentare, cu excepţia comisioanelor de operaţiuni

Plata prin cardul de credit În limita de credit cunoscută de tine: • Poţi plăti în luna următoare cheltuielile făcute în luna precedentă. • Îţi poţi eşalona cheltuielile. • Poţi împrumuta bani în numerar din contul tău (avans în numerar). • Poţi amâna plata unei părţi din datorii pentru sfârşitul lunii.

Plata prin cardul de credit: ce trebuie să știm? De ce să îl folosim? • Nu utilizezi numerar. • Îţi poţi urmări cheltuielile. • Plătești cheltuieli neprevăzute. • În cazul în care fondurile din contul tău sunt insuficiente, poţi face cumpărături, poţi retrage numerar, poţi achita o parte din fondurile tale chiar dacă nu ai fonduri acum, în limita sumei agreate cu banca.

Plata prin cardul de credit: ce trebuie să știm? Întrebări și răspunsuri: • Pe lângă comisionul anual, se plătesc taxe suplimentare pentru celelalte servicii? • Dacă la ultima dată de plată nu ai efectuat plata, care este rata dobânzii? • Care este dobânda lunară pentru „plata in avans” în numerar şi pentru retragerea de numerar? • Care este rata minimă de plată a împrumutului la termen? Pentru partea neplătită (începând cu data scadentă), care este dobânda aplicabilă pe lună? • Care vor fi ratele dobânzilor aplicabile taxelor suplimentare?

Plata prin cardul de credit: exemple • Exemplu 1 10 20 Perioadă contabilă (perioada în care folosești cardul la cumpărături) 30 Data facturării Data scadentă Perioada în care restitui banii

Plata prin cardul de credit: exemple • Plata normală 1 10 20 30 40 zile Perioadă contabilă Data facturării Data scadentă - 305 RON 125 RON 87 RON 93 RON

Plata prin cardul de credit: exemple Perioadă de utilizare a creditului – 20 de zile • Plata “cu credit” 1 10 20 30 40 50 zile Perioadă contabilă Data facturării 125 RON 87 RON 93 RON Data scadentă - 65 RON (restitui) -240 RON Dobânda creditului: suma restantă x rata dobânzii x perioada creditului/30 zile = 240 RON x 3% x (20 zile / 30 zile) = 4. 8 RON

Cheltuieli care nu pot aștepta Probleme • Probleme de sănătate • Reparaţii şi renovări costisitoare • Furt Cum le rezolv • Surse proprii: - Economii - Asigurare • Alte surse: • Accidente - Împrumut sau credit • Alte cheltuieli accidentale - Ajutor personal sau social

Planul meu de plată • Plățile fixe și variabile • Calendarul plăților

Plăţi fixe şi variabile Fixe: – Cantitate sigură (puţin-mult) – Nu se schimbă mult în timp – Plăţi obligatorii (facturi, mâncare, chirie etc. ) Variabile: – Produse care nu sunt obligatorii şi de lux – Obligaţii zilnice nespecifice

Plăţi fixe Exemple: • Plăți ale facturilor (electricitate, gaze, telefon, cablu TV, Internet, impozite și altele) • Chirie, asigurări • Datorii (împrumut, rate credit – imobiliar sau de nevoi personale) • Consum obligatoriu

Plăţi variabile CATEGORIE Exemple: • Produse care nu sunt obligatorii • Produse de lux • Obligaţii zilnice nespecifice • Cadouri, aniversări EXEMPLE ÎMBRĂCĂMINTE Mănuşi, accesorii, îmbrăcăminte de lux. . . HRANĂ Masa la restaurant, mâncare livrată la domiciliu … SUPERMARKET Băuturi răcoritoare, dulciuri. . . Balsam de rufe, serveţele umede… EDUCAŢIE Cursuri, workshopuri, conferinţe. . . SĂNĂTATE Sală de gimnastică, spa… TRANSPORT Taxi, vizitarea prietenilor în altă localitate… CADOURI Parfumuri, accesorii… ÎNGRIJIRE PERSONALĂ Coafat, vopsirea părului…

Calendarul plăților • Planul meu săptămânal, lunar şi pe termen lung • Cu câţi bani încep? – Planul meu de plăţi sigure – Plăţi realizate în funcţie de situaţie • La realizarea bugetului, poţi întocmi o listă a plăţilor lunare

Planul meu de plată Îţi poţi nota plăţile într-un calendar: MARTIE 2013 Luni Marți Miercuri Joi Vineri Sâm, Dum 1 2, 3 Venit lunar: +1. 100 Transport: -30 Supermarket: -65 4 5 6 7 8 9, 10 Electricitate: -12 Chirie: -350 Mâncare: -40 Transport+ cantină: - 80 Taxi: -7. 5 Îmbrăcăminte: -65 11 12 13 14 15 16, 17 Supermarket: 68 Rata credit: -100 În oraș: -12 Întreținere: 70 Mâncare: -7. 5 Concert: -35 Frizer: -55 18 19 20 21 22 23, 24 Gaz: -58 Recuperare datorie: +75 Produse igienă: -90 Supermarket: -70 25 26 27 28 Apă: 12 Cărți: -35 Petrecere: -50 29 Mâncare: -13 30, 31

Cu câţi bani îmi încep bugetul? Câţi bani îmi rămân la final? • Venituri: 1. 100 (salariu martie) + 75 (recuperare datorie februarie) = 1. 175 RON • Cheltuieli: - martie 2013 plăţi: = -1. 325 RON _____________________ • 31 martie, numerar şi în cont = -150, 00 RON

Decizii: aș putea economisi? MARTIE 2013 Luni Marți Miercuri Joi Vineri Sâm, Dum 1 2, 3 Venit lunar: +1. 100 Transport: -30 Supermarket: -65 4 5 6 7 8 9, 10 Electricitate: -12 Chirie: -350 Mâncare: -40 Transport+ cantină: - 80 Taxi: -7. 5 Îmbrăcăminte: -65 11 12 13 14 15 16, 17 Supermarket: 68 Rata credit: -100 În oraș: -12 Întreținere: 70 Mâncare: -7. 5 Concert: -35 Frizer: -55 18 19 20 21 22 23, 24 Gaz: -58 Recuperare datorie: +75 Produse igienă: -90 Supermarket: -70 25 26 27 28 Apă: 12 Cărți: -35 Petrecere: -50 29 Mâncare: -13 30, 31

Decizii: aș putea economisi? După bilanțul final, analizează și evaluează-ți bugetul: • De unde aș putea economisi? • Cum aș putea investi eficient? • Cât am cheltuit luna asta? • Cât cheltui anual? • Ce nevoi și dorințe am? • Cât de flexibil e bugetul meu?

Recapitulare – bugetul meu

Îmi calculez bugetul! 1. Ţin un caiet de cheltuieli. 2. Analizez şi clasific cheltuielile pe o lună. 3. Am determinat cheltuielile fixe şi obligatorii. 4. Am determinat veniturile bugetului meu. 5. Am realizat un calendar cu cheltuielile mele fixe şi obligatorii lunare şi le-am adunat

Îmi calculez bugetul! 6. Bugetul meu lunar nu este unul echilibrat… a) Bugetul meu e deficitar: cheltuielile au crescut. • La ce cheltuieli pot renunţa? • Pot avea venituri suplimentare? b) Bugetul meu e deficitar: veniturile au scăzut. • La ce cheltuieli pot renunţa? • Pot avea venituri suplimentare? ÎMI CALCULEZ UN NOU BUGET!

Pentru mai multe informaţii şi pentru orice întrebări, accesează www. baniiq. ro.