Chapitre 3 Le systme bancaire et intermdiation bancaire

Chapitre 3 Le système bancaire et intermédiation bancaire

Le système bancaire est formé de la banque centrale et des banques de second rang.

Le système bancaire Banque centrale Banques de second rang. -Les banques commerciales -Les banques d’affaire -Le crédit mutuel et coopératif -Etc.

Qu’est-ce qu’une Banque et quel est son rôle « présupposé » ? Naissance des banques Brève histoire des banques en Europe Brève histoire des banques au Maroc

Qu’est-ce qu’une Banque et quel est son rôle « présupposé » ?

intérêts ACF Dépôts Banque crédits ABF

Naissance des banques

Brève histoire des banques en Europe

Brève histoire des banques au Maroc

La Banque centrale

Qu’est-ce qu’une banque centrale ? • La banque centrale est une institution financière en charge de la stabilité du système bancaire et financier d’un Etat. • C’est une institution publique qui gère la monnaie d’un pays ou d’un groupe de pays et contrôle la masse monétaire.

Qu’est-ce qu’une banque centrale ? • Le principal objectif de nombreuses banques centrales est la stabilité des prix. • Elles contrôlent dans ce cas les banques commerciales en agissant sur les flux de monnaie et de crédit. • Un des instruments utilisés par les banques centrales est la fixation du taux d’intérêt.

Rôle d’une banque centrale - l’émission de la monnaie fiduciaire, c'est-à-dire d'assurer la fabrication et la mise en circulation des billets et des pièces de monnaie. Elle fixe également - le niveau des taux directeurs, - contrôle la masse monétaire et - surveille l’activité des banques commerciales

Si on conçoit des prêts au public contre le paiement d’un intérêt, on doit conserver quelques réserves pour faire face aux retraits des déposants.

Banque Actif Réserves : 100 Prêt : 900 Passif Dépôts : 1000 Actif = Passif Création monétaire de 900 Masse monétaire = 1000 + 900 = 1900

Banque Actif Réserves : 90 Prêt : 810 Passif Dépôts : 900 Actif = Passif Création monétaire de 810 Masse monétaire = 1000 + 900 + 810 = 2710

Banque Actif Réserves : 81 Prêt : 729 Passif Dépôts : 810 Actif = Passif Création monétaire de 729 Masse monétaire = 1000 + 900 + 810 + 729 = 3439

Evolution des banques centrales

Les fonctions de la Banque centrale • • la fonction d’émission, la fonction cambiaire, la fonction de banque des banques, la fonction de contrôle sur les banques et les établissements de crédit.

L’autonomie d’une banque centrale L’autonomie organique L’autonomie fonctionnelle L’autonomie financière

Banques de second rang. Les banques commerciales - la gestion des moyens de circulation, -la collecte des dépôts, -l’octroi des crédits - et opérations sur le marché monétaire pour leur propre compte. Les banques d’affaire Elles interviennent sur les divers marchés financiers pour leur compte ou le compte d’un tiers. Le crédit mutuel et coopératif associations dans certaines professions pour rassembler les liquidités et l’épargne des professionnels. Ces derniers s’accordent ensuite des crédits mutuels.

Le système bancaire marocain sociétés de financement. Bank Al. Maghrib Banques privées ou commerciales. Banques offshore. Banques à caractère public ou semi public

Bank Al-Maghrib • Fonction d’émission ; • Veiller à la stabilité de la monnaie et de sa convertibilité ; • Développer le marché monétaire et assurer sa régulation ; • Gérer les réserves publiques de change ; • mettre en œuvre la politique de change ; • S’assurer du bon fonctionnement du système bancaire ; • Assurer le rôle du banquier et d’agent financier du trésor ; • Etablir les statistiques sur la monnaie et le crédit.

Les banques privées ou commerciales reçoivent des dépôts de toute nature et de toute durée et octroient tout montant de crédit

Les banques à caractère public ou semi public. Créés par l’Etat pour intervenir dans des secteurs spécifiques elles ont longtemps concentré leur activité sur des créneaux spécialisés avant de converger progressivement pour la plupart d’entre elles, vers la banque universelle et marquer leur présence dans le secteur des banques privées

Les Banques offshore • collecter toute forme de ressources en monnaie étrangères convertibles appartenant à des nonrésidents. • Effectuer pour leur propre compte et pour le compte de leur clientèle non résidente toute opération de placement financier, d’arbitrage, de couverture et de transfert de devises ou en or. • Accorder tout concours financier aux non-résidents. • Participer au capital d’entreprise non-résidente. • Emettre des emprunts obligataires en monnaies étrangères convertibles.

Les sociétés de financement. • ne sont pas habituellement habilitées à recevoir des fonds du public. • Elles sont pourtant soumises au contrôle des autorités monétaires.

Les instruments

Les instruments de dépôts et de placement Les dépôts bancaires - Les dépôts à vue - Les dépôts à préavis - Les dépôts d’épargne - Les dépôts à terme - Les plans d’épargne Les titres bancaires -Les bons bancaires -Les certificats de dépôt Les autres instruments financiers non bancaires (OPCVM) Les instruments de circulation Externes les pièces ou les billets de la banque centrale, les paiements scripturaux la monnaie électronique Internes -opérations de guichet, -les transferts et les compensatio ns interbancair es instruments d’endettem ent et de garantie - les crédits aux entreprises - les crédits aux ménages

Les dépôts bancaires

Les dépôts à vue peuvent être débités à tout moment sans préavis, par tout instrument de circulation. Ils sont rémunérés dans plusieurs pays.

Les dépôts à préavis la rémunération de ce dépôt est liée au respect d’un certain préavis avant retrait.

Les dépôts d’épargne souvent sur livret ou carnet et sont destinés au placement « liquide » de la petite épargne. Ils ne se différencient des dépôts à vue que par : la rémunération, les possibilités de tirage et la périodicité des calculs des intérêts avec quelquefois un avantage fiscal sur les intérêts.

Les dépôts à terme ce sont des dépôts à échéance fixe, dont le retrait prématuré entraine une pénalité et dont la rémunération croît avec l’échéance.

Les plans d’épargne ce sont des dépôts cumulatifs, progressivement accumulés pour un investissement futur. L’épargnant bénéficiera d’une subvention ou d’un prêt à un taux d’intérêt bonifié.

Les titres bancaires L’épargnant reçoit lors du placement, un titre certifiant son placement et portant l’échéance prévue pour le retrait

Les bons bancaires titres de créances sur des établissements dépositaires, à terme ou fixe émis par des établissements auprès des particuliers, et remboursables seulement à échéance. Ils peuvent être à taux fixe ou variable

Les autres instruments Instruments financiers non bancaires offerts aux particuliers, aux entreprises et aux administrations, en particuliers aux administrations locales. On y trouve notamment les OPCVM

L’intermédiation financière Intermédiation de marché Intermédiation de bilan. L'intermédiation passive L'intermédiation active

Intermédiation de marché Le rôle de l'intermédiaire financier se limite à aider les agents à besoin de financement à trouver les agents à capacité de financement pour écouler les titres que les premiers désirent offrir à long ou court terme aux seconds.

L’intermédiation de bilan. L'intermédiation est active lorsqu'elle comporte une fonction de transformation de titres, ce qui affecte nécessairement le bilan de l'intermédiaire, d'où l'expression d'"intermédiation de bilan".

l'intermédiaire financier Parmi les intermédiaires financiers, les banques. Elles sont les seules à détenir le pouvoir de création de la monnaie. Le système bancaire joue donc un rôle crucial dans le processus de création monétaire.

L’approche traditionnelle de la banque L'économie bancaire traditionnelle s'intéressait essentiellement aux liens entre monnaie et crédit au niveau macroéconomique et en particulier aux mécanismes de transmission de la politique monétaire menée par la banque centrale.

L’approche moderne L'approche moderne, qui s'est développée (1980 ) adopte un point de vue plus microéconomique, en étudiant le comportement des banques individuelles confrontées à l'évolution de leur environnement concurrentiel et réglementaire.

Actuellement trois questions principales sont posées : • Quel est le rôle spécifique des banques par rapport aux marchés financiers? • Pourquoi l’existence des crises bancaires ? • Quelles sont les justifications et les modalités souhaitables de l'intervention publique dans le secteur bancaire?

A la séance prochaine