Bankovnictv Banka je instituce kter poskytuje finann sluby

Bankovnictví Banka je instituce, která poskytuje finanční služby. Její základní činností je shromažďování dočasně volných peněžních prostředků, které formou úvěru dává k dispozici a nastavováním úroku zhodnocuje.

Bankovní systém v ČR - Do roku 1990 byl jednoúrovňový bankovní systém s výrazným monopolem státní banky československé -Nyní dvouúrovňový bankovní systém 1, centrální banky– státní instituce, nepodnikatelský subjekt 2, obchodní banky– podnikatelské subjekty Funkci centrální banky (ústřední banky státu) plní Česká národní banka se sídlem v Praze Funkci obchodních bank plní KB, Obchodní banka, Agrobanka apod. Funkci spořitelen plní ČS, a. s. , ČSOB, a. s. se svými pobočkami apod.

Funkce banky Každá banky plní tři základní funkce - depozitní (vklady) – zákazníci vkládají depozitum do bank. Depozita jsou termínovaná ( ta mají vyšší úroky) a netermínovaná ( s nižšími úroky). - úvěrová funkce – úvěr je návratná forma poskytnutí peněžních prostředků za úrok - funkce zprostředkovatele plateb - bezhotovostní platby jsou bezpečnější a výhodnější než platby hotovostní. - Osoba, která má u banky otevřen účet, může dávat příkazy k převodu peněžních prostředků nebo platit šekem či platební kartou.

Centrální banky - ČNB Funkce • • • Zajištění měnové stability - ta má dimenzi vnitřní (cenová stabilita) a vnější (kurzová stabilita). Zásadní je především zajištění cenové stability, tj. udržení nízké inflace. Podpora hospodářské politiky vlády vedoucí k udržitelnému hospodářskému růstu Podpora otevřeného tržního hospodářství Určování měnové politiky Emise bankovek a mincí Správa měnové rezervy ve zlatě a devizách Řízení oběhu peněz, platebního styku a zúčtování bank, zajištění rozvoje a efektivnosti platebních systémů Rozvoj bankovního systému v ČR, vykonávání dohledu nad činností bank, poboček zahraničních bank a konsolidačních celků Spolupráce s ústředními bankami jiných států a mezinárodními organizacemi z finančního sektoru

Obchodní banky Funkce - přijímají vklady od fyzických i právnických osob - poskytují úvěry fyzickým i právnickým osobám - provádějí tuzemský platební a zúčtovací styk - provádějí platební a zúčtovací styk se zahraničním - provádějí směnárenskou činnost - provádějí jiné bankovní činnosti (např. poradenskou činnost, informační činnost, úschovu cenností, atd. )

Obchodní banky

Obchodní banky • Obchodní (komerční) banky vystupují na finančním trhu jako finanční zprostředkovatelé. • Každá banka musí mít licenci (oprávnění k provádění bankovních operací). U nás jsou obchodní banky ze zákona soukromými společnostmi (akciová společnost). Získání licence je spojeno s několika podmínkami – schopnost složit stanovený základní kapitál (v ČR 50 000 Kč). • Licenci uděluje centrální banka tj. ČNB v podmínkách ČR

Druhy obchodních bank Univerzální banky Spořitelny Stavební spořitelny Úvěrová družstva Hypotekární banky

1, Univerzální banky = které nabízejí všechny produkty. Tento typ v našem bankovním sektoru převládá. 2, Spořitelny = Česká spořitelna je banka, která je počtem klientů největší bankou v Česku. Počet klientů banky je okolo 5, 3 mil. Je leadrem na trhu platebních karet, hypoték a přímého bankovnictví. Je součástí Erste Bank Group. 3, Stavební spořitelny = Hlavní myšlenkou stavebního spoření je možnost získat levný úvěr na bydlení. Účastníkem stavebního spoření může být fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela písemnou smlouvu o stavebním spoření (za nezletilé uzavírá smlouvu zákonný zástupce). Za uzavření smlouvy o stavebním spoření si stavební spořitelny účtují poplatek, který se pohybuje kolem 1 % z cílové částky. Po té klient začne spořit. 4, Úvěrová družstva = Úvěrová družstva nesla u nás název záložny (občanské, živnostenské, městské apod. ). Programem těchto úvěrových společenstev bylo vymanit zemědělce z vlivu lichvářů a využít uložené peníze do rolnických záložen k financování zemědělských průmyslových podniků, které by usnadňovaly odbyt zemědělských výrobků, např. pivovarů, cukrovarů, lihovarů. 5, Hypotekární banky = banky – specializují se na poskytování hypoték

Pravidla Každá obchodní banka se musí řídit třemi základními zásadami • • • pravidlo likvidity – likvidita banky se zakládá na její schopnosti kdykoli dostát svým závazkům (splatit své dluhy, vyplatit klientům jejich vklady). pravidlo výnosnosti (rentability) – výnosnost obchodní banky odvozujeme od výše dosahovaného zisku. Zisk je zde také hlavní motivací podnikání. je to rozdíl mezi výnosy a náklady. Základem bankovního zisku je úroková marže (rozdíl mezi průměrnými úrokovými sazbami z poskytovaných úvěrů a průměrnými úrokovými sazbami vyplacenými z vkladů). pravidlo bezpečnosti – bezpečnost je založena na dodržování zásad likvidity, výnosnosti banky a počítání s řadou rizik (riziko úvěrové a měnové).

Operace Obchodní banka provádí obchody s penězi třemi druhy bankovních operací. Všechny typy bankovních operací vedou k vytváření nabídky bankovních produktů. • aktivní operace – banka vystupuje jako věřitel. Jedná se o úvěry poskytované klientům banky. Úvěr je peněžní vztah mezi dlužníkem a věřitelem. Je to forma návratného přerozdělování dočasně uvolněných peněžních zdrojů. Za využívání úvěru zaplatí dlužník věřiteli úrok. • pasivní operace – banka je v pozici dlužníka. Jde o přijímaní vkladů od klientů nebo o přijaté úvěry od jiných bank. Jednou z nejdůležitějších pasivních operací jsou depozitní obchody. Klientské vklady můžeme rozdělit na : – běžné vklady – klient není při výběru omezen, může uložené peníze kdykoli vyzvednout. Běžné vklady poskytují klientům banky výhodu neomezeného výběru, ale přinášejí jim minimální výnosy. Banka s těmito penězi může disponovat omezeně. – vklady termínované – výběr peněz je vázán na dodržení dohodnutého termínu. Termínované vklady jsou uloženy v bance za účelem vyššího úrokového výnosu. Banka má u těchto vkladů větší možnost disponování • neutrální operace – banka není ani dlužníkem ani věřitelem. Výsledek těchto operací ovlivní její výnosy a náklady (za provádění platebního styku klienti zaplatí určité poplatky, které jsou výnosem banky). Jedná se o platební styk.

Platební styk Obchodní banky také zprostředkovávají platební styk, který se provádí jako: • hotovostní – používají se bankovky a mince. Tato forma platby je spojena s různými náklady (př. výběr. používání hotovostí má v nestabilní ekonomice výhodu pro příjemce plateb, protože dochází k okamžitému předání peněz. • bezhotovostní – formy převodů mezi účty v bankách. Bezhotovostní platební styk odstraňuje náklady hotovostního platebního styku. U některých plateb se mohou peníze měnit z hotovosti na bezhotovostní formu.

Vkladová činnost obchodních bank • Nezbytným předpokladem pro činnost banky je její vkladová činnost. Vklady jsou přijímány od osob fyzických i právnických. • Základní možnosti vkladů u obchodních bank: 1) Běžné účty – jsou zřizovány pro běžné ukládání a vybírání peněz. Úroková sazba je poměrně nízká. Účty jsou vedeny v Kč. 2) Sporožirové účty – slouží fyzickým osobám, provádí se z nich úhrady nájemného, elektrické energie, plynu, . . . Jsou vedeny ČS a. s. 3) Devizové účty – Účet se zřizuje ve smluvené měnové jednotce, ukládat a vybírat je však možno i v jiné měně. Klient tak současně využívá směnárenských služeb bank. 4) Termínované vklady – jsou vklady z různou délkou splatnosti a různou úrokovou sazbou. Mezi klientem a bankou se uzavírá smlouva o termínovaném vkladu

5) Vkladové a depozitní certifikáty – jsou zpravidla cenné papíry s dobou splatnosti od 1 do 24 měsíců. Úroková sazba se zvyšuje s délkou splatnosti. U vkladových certifikátů se ve stanovenou dobu vyplatí vklad i úrok 6) Obligace – jsou dlouhodobě nevypověditelné cenné papíry. Doba splatnosti je většinou 5 let. Úroková sazba je poměrně vysoká. Úroky se vyplácejí většino každého půl roku. 7) Vkladní knížky – Mohou být různého typu: běžné, z výpovědní lhůtou, na jméno, na doručitele, . . . Jsou zde různé úrokové sazby. Vede je hlavně ČS a. s. , avšak mohou je vydávat i jiné obchodní banky.

Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.