ANN SOFIE HENRIKSON Konsumentskydd och kreditgivning ANN SOFIE

ANN SOFIE HENRIKSON Konsumentskydd och kreditgivning

ANN SOFIE HENRIKSON HUR KAN OBETALDA KONSUMENTKREDITER BLI EN LÖNSAM AFFÄR?

VEM TAR SNABBLÅN?

VEM KAN INTE BETALA SIN SNABBLÅN?

TRE ORSAKER TILL ATT KREDITGIVNING TILL KONSUMENTER KAN VARA SÅ LÖNSAMT • Ineffektiv reglering för återhållsam kreditgivning. • Fri prissättning av krediter. • Ett för borgenärerna billigt och effektivt förfarande vid Kronofogden.

ÅTERHÅLLSAM KREDITGIVNING • God kreditgivningssed, 6 § konsumentkreditlagen. • Kravet på kreditprövning, 12 § konsumentkreditlagen. • Skuldsanering i skuldsaneringslagen.

GOD KREDITGIVNINGSSED • Näringsidkare som agera på ett omdömesgillt och ansvarsfullt sätt mot konsumenten, såväl inför avtalets ingående som under avtalets löptid, samt lämna de förklaringar konsumenten behöver. • Beskrivs närmare i etiska regler som utarbetats i samarbete mellan branschföreträdare och uttalanden av tillsynsmyndigheterna. ”Soft law” – ej bindande, men anges ibland i praxis ge uttryck för en standard som bör följas. Ingen absolut avrådningsplikt enligt svensk rätt.

KREDIT PRÖVNING Kreditansökan ska avslås om kredittagaren saknar ekonomiska möjligheter att fullgöra kreditavtalet, 12 § konsumentkreditlagen.

HUR SKA KREDITPRÖVNINGEN GÅ TILL? Grundas på ”tillräckliga uppgifter som i förekommande fall erhållits från konsumenten och när så är nödvändigt, på grundval av sökning i relevant databas”, artikel 8 i konsumentkreditdirektivet. Varifrån och vilka uppgifter som ska samlas in, samt hur dessa uppgifter sedan ska bedömas är inte klarlagt. Uppställer KV: s allmänna råd högre krav än direktivet? HFD har beviljat pt för frågan om registeruppgifter och scoringmodeller är tillräckliga uppgifter, eller om uppgifter också ska hämtas direkt från konsumenten.

OM KREDITPRÖVNINGSKRAVET INTE EFTERLEVS? Marknadsrättsligt sanktionerad enligt 57– 59 §§ konsumentkreditlagen. Kreditgivaren kan tilldelas en varning förenad med sanktionsavgift om ej ringa gärning. Särskilt allvarliga överträdelser, dvs flera upprepade överträdelser eller om varning tidigare utdelats, kan förbud meddelas. Civilrättsliga åtgärder? Endast i sällsynta undantagsfall.

SKULDSANERING • Ett syfte med skuldsaneringslagen är att risken för eventuella kreditförluster till följd av skuldavskrivning ska verka återhållande på kreditgivningen. • Få beviljade skuldsaneringar gör det tveksamt om detta syfte uppfylls.

FRI PRISSÄTTNING AV KREDITER • Avsaknad av tak för högsta ränta. • Ocker? 9: 5 Br. B respektive 31 § avtalslagen.

FRI PRISSÄTTNING AV KREDITER AVGIFTER • 1. Avgifter som kännetecknas av att de inte kan undvikas under avtalsperioden regleras i 18 § Kkr. L. • 2. Avgifter som uppkommit till följd av konsumentens eget beteende, ex uttag i Bankomat eller förseningsavgifter. Avtalsfrihet!

FÖRSLAG TILL REGLERING AV PRISSÄTTNINGEN AV KREDITER • Koppla ockerregeln i avtalslagen till kravet på god kreditgivningssed i konsumentkreditlagen. • Ränte- och högkostnadstak.

FÖRFARANDET VID KRONOFOGDEN • Vid otvistiga betalningsanspråk används vanligen lag om betalningsföreläggande för att få en exekutionstitel fastställd, sk summarisk process.

BRISTER I KONSUMENTSKYDDET VID FÖRFARANDE VID KRONOFOGDEN • Ingen bevisprövning och ingen civilrättslig prövning av anspråket vid summarisk process. • Meddelas utslag, verkställs detta om inte sökanden anger annat. • Verkställigheten fortsätter utan bortre tidsgräns så länge sökanden betalar en årsavgift till KFM. • Ansvaret vilar hos konsumenten att bestrida kravet.

REGELVERKEN GYNNAR RISKFYLLD KREDITGIVNING OCH SNEDVRIDER KONKURRENSEN • Krediter fyller en viktig funktion för konsumenterna och samhället! • Konsumenterna behöver våga ta risker och låna pengar. • Risken bör dock i högre grad än idag bäras av den av parterna som bäst kan förutse och hantera den risken.