A bankok mkdse 1 az elmleti httr Elad

A bankok működése 1. – az elméleti háttér Előadó: Czirják Sándor

A bankok kialakulása és fogalma 1. bank = pad n I. e. 6. század Babilónia – Igibi család bankháza n Középkor Itália – pénzváltás, cserélés, adás-vétel n Amerika aranymegőrzés – bizonylattal címkézve, majd jelöletlenül A bank olyan, a kereskedelemből kinőtt üzleti vállalkozás, amely betéti és hitelügyletekkel, valamint pénzforgalmi szolgáltatásokkal foglalkozik. 2

A bankok kialakulása és fogalma 2. n Betéti üzletág – raktárházból nőtt ki n Hitelezés – áruvásárláshoz vételár megelőlegezés n Pénzforgalmi szolgáltatás – kereskedők külföldi ügynöknél hagyták a pénzt, később csak könyveltek pénzmozgás nélkül A bankok működésének alapja a kölcsönös bizalom, feltétele a stabil társadalmi helyzet. 3

A modern bankrendszer, a bankok típusai n A bank a pénzügyi közvetítők egyike n Léteznek univerzális és speciális pénzintézetek q kereskedelmi bankok q takarékpénztárak q befektetési bankok q fejlesztési bankok q jelzálogbankok q szövetkezeti bankok 4

Banki alapfunkciók n A banki alapfunkciók lényegében változatlanok, csak korszerűsödnek és strukturálódnak q Hitel többféle pénznemben q Beruházás és forgóeszközhitel q Lakás- és személyi kölcsön q Betéti konstrukciók q Kombinált termékek 5

Speciális banki szolgáltatások n Az alaptevékenységen kívüli speciális szolgáltatások q Tanácsadás (üzleti és befektetési) q Információs szolgáltatás q Vagyonkezelés q q Holding szervezetben teljes pénzügyi közvetítés (biztosítás, lízing) Garanciák 6

Banki kockázatok n n n n Fizetésképtelenség (további működés kétséges) Likviditási kockázat Ügyfélkockázat (hitel és garancia kockázat) Piaci kockázatok (kamat- és árfolyamkockázat) Szabályozási kockázat Koncentrációs kockázat Működési kockázat Banki alapdilemma: jövedelmezőség versus kockázat moral hazard 7

A kereskedelmi bankrendszer pénzteremtő képessége 8

A kétszintű bankrendszer kialakulása 1. n A XIX. században sok bankcsőd – tovagyűrűző hatás n Központi szabályozás és garancia iránti igény n Először a többiek által megbízott kereskedelmi bank, majd jegybank n A kétszintű bankrendszer q q I. szint – Jegybank II. szint – Kereskedelmi bankok, szakosított pénzintézetek, takarékszövetkezetek stb. 9

A kétszintű bankrendszer kialakulása 2. n USA-ban 1913 -ban jött létre szövetségi bankként n Magyarországon 1924 -ben alakult meg jegybankként 1924 -1948 Jegybank 1948 -1987 Jegybank és kereskedelmi bank (egyszintű bankrendszer) 1987 -től Jegybank 1991 -től Külön törvény szabályozza 10

Jegybank feladatai A jegybank önálló hatalmi ág, feladata a monetáris szabályozás és esetenként a felügyelet is. n Funkciói q q q n vezeti a pénzintézetek számláit övé a pénzkibocsátás monopóliuma szabályozza a monetáris folyamatokat A monetáris szabályozás eszközei q q q tartalékráta szabályozás nyíltpiaci műveletek leszámítolási kamatláb politika (tartalék kölcsönzés a jegybanktól) refinanszírozás kamatláb előírás 11

Kötelező tartalékráta rendszer, nyíltpiaci műveletek n Kötelező tartalékráta rendszer q q n mértéke szabályozza a bankrendszer pénzteremtő képességét kamat mértéke a bankok jövedelmezőségét is Nyíltpiaci műveletek q állampapír eladás, vétel q devizapiaci műveletek 12

Jelenlegi helyzet és problémák n pénzügyi innovációk és áttételek n a bankrendszeren kívüli pénzügyi közvetítők súlya n a tartalékvaluták rendszerének átalakulása 13