3 Productos Bancarios y Financieros Sesin 4 3

3. Productos Bancarios y Financieros (Sesión 4) 3. 1 Operaciones Pasivas 3. 1. 1 Depósitos de ahorro 3. 1. 2 Depósitos a plazo 3. 1. 3 Depósitos CTS 3. 1. 4 Depósitos en cuenta corriente 3. 1. 5 Tarjeta de débito 3. 1. 6 Fondo de Seguro de Depósito Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

C l a s i f i c a c i ó n Pasivas - Depósitos de ahorros - Cuentas corrientes - Depósitos a plazo - Depósitos CTS Activas - Hipotecarios - Personales - Microempresas - Tarjeta de Crédito Fundamentales o Típicas Contingentes Complementarias o Accesorias Por Cuenta de Terceros o Servicios - Aval bancario - Carta fianza - Crédito documentario - Compra y venta de divisas - Intermediario de cobros - Intermediario de pagos - Custodia de valores - Caja de seguridad - Cheques de gerencia - Certificación de cheques - Cartas de presentación - etc.

Productos Bancarios y Financieros 3. 1 Operaciones Pasivas. Es el dinero que una institución financiera recibe del público, generalmente a través de las diferentes modalidades de depósito, y que luego podrá prestar a través de las diversas formas de crédito. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Operaciones Pasivas (o de Captación) Depositantes ØAhorros ØCuenta Corriente ØPlazo Fijo ØC. T. S. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Productos Bancarios y Financieros 3. 1. 1 Depósitos de ahorro. Es un depósito efectuado en una institución financiera por un plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser incrementados con aportes parciales y también pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin necesidad de un aviso previo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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Productos Bancarios y Financieros 3. 1. 2 Depósitos a plazo. Es aquel depósito efectuado en una institución financiera, por un monto, plazo y tasa de interés convenido. Son cuentas que le pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Tasa de interés % DEPOSITO TIEMPO VALOR PRESENTE Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU INTERES DEPOSITO VALOR FINAL

Productos Bancarios y Financieros 3. 1. 3 Depósitos CTS. Es un depósito a plazo que tiene como propósito fundamental prever el riesgo que origina el cese de una relación laboral y la consecuente pérdida de ingresos en la vida de una persona y su familia. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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Productos Bancarios y Financieros 3. 1. 4 Depósitos en cuenta corriente. Es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o más personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer depósitos parciales en dicha cuenta. El banco tiene la obligación de hacer efectivo los cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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3. 1. 5 Tarjeta de Débito. No es una operación pasiva, sino un instrumento electrónico que permite realizar retiros a través de cajeros automáticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada (la que puede ser una cuenta corriente, cuenta de ahorro, depósito CTS, etc. ) Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas electrónicas denominado P. O. S. (por su expresión en inglés: Point of Sale – punto de venta) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

• Gracias a los puntos electrónicos de acceso (POS o cajeros automáticos) se logra mayor cobertura a las redes a nivel nacional, disminuyendo los costos por transacción. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

TALLER 1 El Sr. Ernesto Paz Sánchez, tiene que tomar una decisión: Ha recibido S/. 80 000 por su liquidación laboral y desea guardarlos y preservarlos adecuadamente. El Banco “Z” le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja Municipal “X” le ofrece 10% TEA en un depósito a plazos en MN, pero además la Sra. María, dueña de un restaurante y prestamista reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por 1 año. ¿Qué decisión tomaría usted y porqué, tomando en cuenta la rentabilidad y la preservación del dinero? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

3. Productos Bancarios y Financieros (Sesión 5) 3. 2 Operaciones Activas 3. 2. 1 Créditos hipotecarios 3. 2. 2 Créditos personales 3. 2. 3 Créditos a microempresas 3. 2. 4 Tarjeta de crédito Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

3. 2 Operaciones Activas. Negocios mediante los cuáles se prestan recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los clientes de una entidad financiera previa evaluación y requiriendo, en ciertos casos, garantías como respaldo a la operación. En estos negocios se cobran intereses que toman el nombre de intereses activos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Operaciones Activas (o de Colocación) Según finalidad del crédito 1. Sin finalidad de negocio Ø Crédito de consumo (revolvente y no revolvente) Ø Crédito hipotecario para vivienda 2. Con finalidad de negocio Ø Créditos corporativos Ø Créditos para grandes empresas Ø Créditos para medianas empresas Ø Créditos para pequeñas empresas Ø Créditos para microempresas (MES) Personas naturales o jurídicas Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Operaciones Activas (o de Colocación) Por tipo de producto (ejemplos) Ø Hipotecario Ø Préstamos Ø Tarjeta de Crédito Ø Descuentos Ø Leasing Ø Factoring Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

3. 2. 1 Créditos hipotecarios. Créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia Son aquellos préstamos que además de contener como garantía una hipoteca, están orientados única y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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3. 2. 2 Créditos personales. Préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisición de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relación con actividades empresariales. Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite: unas buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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3. 2. 3 Créditos a microempresas. Créditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Natural o Persona Jurídica, para el financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios. Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir créditos hipotecarios), el mismo que deberá corresponder a la última información crediticia emitida por la Superintendencia en el momento de otorgarse el crédito. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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3. 2. 4 Tarjeta de crédito. Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica. El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados, éstos serán cancelados al contado o a cierto plazo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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4. Servicios (Sesión 6 y 7) 4. 1 Remesas 4. 2 Giros 4. 3 Otros servicios. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

4. 1 Remesas Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envían a su país natal. Los canales de envío pueden ser: Electrónico (por empresas de transferencias de fondos como. . que operen en el país) Empresas del sistema financiero Por correo A través de personas. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Beneficios de enviar remesas a través de instituciones financieras: Seguridad y comodidad Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo) Posibilidad de conseguir acceso a créditos Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Importancia económica y social de las remesas Destino de las remesas : 1. 2. 3. 4. 5. Gastos de manutención (hipotecas, alquiler, comida, servicios públicos) A inversiones Para educación Para vivienda. Otros destinados a ahorros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

4. 2 Giros. Descripción Permite efectuar transferencias o envíos de dinero a una persona determinada entre diferentes plazas del Intermediario financiero a nivel nacional o internacional. Beneficios Envío de dinero disponible en línea y en forma segura a cualquier persona natural o jurídica por medio de oficinas en el ámbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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4. 3 Otros Servicios Ø Cheques Ø Pago de gerencia de haberes Ø Compra-venta Ø Custodia Ø Cajas Ø Pago moneda extranjera de valores de seguridad de servicios Ø Recaudación Ø Cartas de impuestos de presentación Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

TALLER 2 La señora Juana Vargas es jubilada del sector Educación y tiene una pensión de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado en US$ 2 850 y necesita de un crédito para irse de viaje a Tierra Santa. Imagínese que usted es responsable del otorgamiento de créditos en la empresa financiera y además tiene que llegar a una meta mensual de colocaciones: ¿Qué aspectos tomaría en cuenta para evaluar la posibilidad de otorgar un crédito a la Sra. Vargas? De aprobarse el préstamo, ¿cuánto de crédito considera que le otorgaría a la Sra. Vargas? Para determinar la suma a prestar, ¿qué aspectos serían importantes considerar? Si utilizamos los bienes de la Sra. Vargas como garantías, ¿influirían en su decisión de otorgamiento? ¿Por qué? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

5. 2 ¿Qué es una central de riesgo? Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información sobre los consumidores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Pública (SBS) Centrales de Riesgo Privadas (CEPIR) Equifax Informa del Perú Data Crédito Xchange PERÚ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

¿Cómo se clasifica al cliente de acuerdo a su capacidad de pago? Para la SBS* el deudor de créditos de pequeña empresa, microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica, según su nivel de retraso (en días calendario), en: * Resolución SBS Nº 11356 -2008 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

1. 3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE INTERESES (SIMULADORES)

7. 1 Sistema de Seguros • Las Personas y los Seguros Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Contrato de seguro Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros PRIMA TRANSFIERE RIESGOS POLIZA DE SEGUROS ASEGURADO Reglamento de pólizas ASEGURADORA

Cuándo interviene la Aseguradora? PAGO DE SINIESTROS ASEGURADORA Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU Art. 332° de la Ley General

Mercado Asegurador Peruano § Compañías de Seguros Autorizadas a Operar Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida Insur Pacífico Vida Cardif Pacífico Peruano Suiza MAPFRE Perú Vida Rímac La Positiva Invita Seguros de Vida Ace Seguros Mapfre Perú La Positiva Vida Interseguro SECREX Protecta Cia de Seguros Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

¿Qué son los corredores de seguros? Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas que, a solicitud del tomador del seguro (cliente), pueden intermediar en la celebración del contrato de seguros y asesorar a los asegurados y contratantes del seguro en materias de su competencia. La SBS autoriza y regula el ejercicio de las actividades de los corredores y lleva un registro de ellos. Funciones: Intermediar en la contratación de seguros Informar al asegurado las condiciones del seguro Informar al asegurado o contratante del seguro, las cláusulas del contrato en forma detallada Comprobar que la póliza contenga las condiciones sobre las cuales se cubre el riesgo Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier modificación del riesgo Los corredores de seguros están prohibidos de suscribir coberturas de riesgos a nombre propio o a cobrar primas por cuenta del asegurador.

Condiciones y Contenidos de las Pólizas Las condiciones de las pólizas y las tarifas responden a la libre competencia en el mercado de seguros Las pólizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos Requisitos mínimos de las pólizas de seguro (art. 326°) Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el contrato de seguros Las condiciones generales, particulares y específicas de la póliza deben estar redactadas en lenguaje fácilmente comprensible Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados Debe figurar el monto de la prima Se precisará el número de registro oficial del corredor de seguros y la comisión que éste va a percibir Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

Condiciones y Contenidos de las Pólizas Prohibiciones Cláusulas mediante las cuales los asegurados o beneficiarios renuncien a las leyes que los favorezcan Cláusulas de redacción ambigua o poco claras Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos del asegurado o beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia con el siniestro cuya indemnización se solicita Cobertura del seguro Se inicia con la aceptación de solicitud del seguro por parte de la empresa y el pago de la prima El pago de la prima podrá ser total, fraccionado o diferido El compromiso de pago fraccionado o diferido debe figurar por escrito (convenio de pago) El incumplimiento de lo establecido en el convenio de pago origina la suspensión inmediata de la cobertura del seguro, siempre que no se haya convenido un plazo adicional para el pago Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU